保險業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)分析
——以深圳為例

徐曉光，宋劍波，王玨

（1.深圳大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，廣東深圳518060；2.中國工商銀行深圳市分行，廣東深圳518040）

保險業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)分析
——以深圳為例

徐曉光1，宋劍波1，王玨2

（1.深圳大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，廣東深圳518060；2.中國工商銀行深圳市分行，廣東深圳518040）

對保險業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)作出有效分析是擺在我們面前的現(xiàn)實(shí)問題，對此國內(nèi)外學(xué)者都進(jìn)行了有益的探索。我們通過采用定性及定量的分析方法，進(jìn)而采取全要素生產(chǎn)率測算方法對深圳保險業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)進(jìn)行研究，結(jié)果表明，深圳保險業(yè)存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、狹義技術(shù)進(jìn)步貢獻(xiàn)低、全要素貢獻(xiàn)不顯著等問題。因此建議保監(jiān)會要力爭完善政策；決策部門應(yīng)積極推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營，促進(jìn)保險公司間的合作；社會應(yīng)加強(qiáng)保險人員的培養(yǎng)等，以實(shí)現(xiàn)保險業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

規(guī)模經(jīng)濟(jì)；全要素生產(chǎn)率；狹義技術(shù)貢獻(xiàn)

2000年至今，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，并且可預(yù)期未來國內(nèi)保險業(yè)依然會有很大的發(fā)展空間。過去十年里，全國保費(fèi)收入年復(fù)合增長率達(dá)到24%，總資產(chǎn)年復(fù)合增長率更是達(dá)到32%。深圳保險業(yè)的發(fā)展與全國發(fā)展速度相當(dāng)，保費(fèi)收入與總資產(chǎn)的年復(fù)合增長率分別為23%和30%，從業(yè)人員數(shù)量年復(fù)合增長率也達(dá)到了21%。然而，保費(fèi)的高速增長并不意味著保險業(yè)的合理發(fā)展，保險業(yè)作為資本密集型產(chǎn)業(yè)，過去的發(fā)展方式是否經(jīng)濟(jì)？未來保險業(yè)應(yīng)當(dāng)如何改革？這些都是擺在我們面前現(xiàn)實(shí)的問題。

衡量保險業(yè)發(fā)展是否經(jīng)濟(jì)，主要是要考察保險規(guī)模的擴(kuò)張是否能帶來規(guī)模收益。實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)就意味著保險投入的要素要實(shí)現(xiàn)1+1〉2的效果。本文主要以此研究為切入點(diǎn)，在采用定性及定量分析方法對深圳保險業(yè)規(guī)模進(jìn)行研究的基礎(chǔ)上，探討未來保險業(yè)發(fā)展的應(yīng)對措施，應(yīng)該說，這對于未來保險業(yè)及其經(jīng)濟(jì)健康、快速發(fā)展具有重要的意義。

一、文獻(xiàn)綜述

自馬歇爾（1962）在《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》中首次提出規(guī)模經(jīng)濟(jì)的理論以來，各經(jīng)濟(jì)學(xué)派對規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論做出了大量的研究?？傮w來說，各種研究規(guī)模經(jīng)濟(jì)的理論主要圍繞著內(nèi)部規(guī)模經(jīng)濟(jì)和外部規(guī)模經(jīng)濟(jì)來進(jìn)行。其中索洛1957年在《技術(shù)進(jìn)步與總量生產(chǎn)函數(shù)》一文中提出全要素分析，即在經(jīng)濟(jì)增長模型中加入技術(shù)因素，把產(chǎn)出增長剔除由于人均資本增長貢獻(xiàn)的部分，剩余下的余值作為技術(shù)貢獻(xiàn)，這也叫“索洛余值”（TCR）。此后，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家丹尼森發(fā)展了“余值”的測算方法，又把全要素生產(chǎn)率分成三部分，分別衡量效率改善、技術(shù)進(jìn)步，以及規(guī)模效應(yīng)。

近年來，我國學(xué)者對保險公司及保險業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的研究也做了有益的探索。祝向軍、劉霄輝（2009）對我國中資財產(chǎn)保險公司的規(guī)模進(jìn)行聚類分析，發(fā)現(xiàn)市場份額為9%-11%以及1%-4%的保險公司是規(guī)模最佳[1]。何曉夏、章林（2008）以保費(fèi)收入、營業(yè)成本以及市場份額作為出發(fā)點(diǎn)，采取適者生存法則①對中國保險產(chǎn)業(yè)的規(guī)模進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)國內(nèi)保險公司中最適合的保險公司規(guī)模是市場份額為10%-25%的中國平安保險以及中國太平洋保險公司[2]。熊銘奇、鄧秋云（2000）指出，中國企業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)不明顯，只有非金屬行業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、批發(fā)和零售等少數(shù)行業(yè)通過線性相關(guān)檢驗，大多數(shù)行業(yè)規(guī)模之間不存在U型曲線關(guān)系，即不存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

正是在上述相關(guān)理論研究的基礎(chǔ)上，我們首先對經(jīng)濟(jì)增長、生產(chǎn)要素、全要素生產(chǎn)率和經(jīng)濟(jì)增長因素等基本概念進(jìn)行辨析和界定；其次，以要素投入和全要素生產(chǎn)率為視角，對若干有代表性的經(jīng)濟(jì)增長理論進(jìn)行評析；然后，在吸收內(nèi)生增長理論的基礎(chǔ)上，通過對生產(chǎn)要素的重新界定和假設(shè)條件的放松，結(jié)合深圳保險業(yè)的實(shí)際情況，分析探討目前深圳保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)增長方式是否合理，并對未來深圳保險業(yè)規(guī)模擴(kuò)張的方式給出政策建議，以為國內(nèi)保險業(yè)的健康發(fā)展提供有效的思路。

當(dāng)然，由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)是一個涉及眾多要素的經(jīng)濟(jì)理論，有些要素是可以計量，如保費(fèi)收入、保險業(yè)總資產(chǎn)、保險業(yè)從業(yè)人數(shù)；而有些因素則不能計量，如經(jīng)濟(jì)體制、法律制度變動等。因此在研究方法的選擇上，本文選取全要素分析法，將規(guī)范分析與實(shí)證分析結(jié)合起來進(jìn)行研究。

二、規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論及實(shí)證分析

（一）規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論

規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指伴隨著生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大而出現(xiàn)的單位產(chǎn)品成本下降而收益上升的現(xiàn)象。與只考慮單個生產(chǎn)要素變動的邊際收益遞減規(guī)律不同，它考慮的是在技術(shù)水平不變的前提下，所有生產(chǎn)要素同比例增長對產(chǎn)出的影響。

從短期看資本要素不變、技術(shù)水平也不變的前提下，由于勞動力邊際成本會隨著產(chǎn)出增加而增加，所以欲通過不斷投入勞動力等要素來實(shí)現(xiàn)平均成本的下降是不可能的，因此需要進(jìn)一步擴(kuò)大投資，擴(kuò)充生產(chǎn)能力，以達(dá)到降低單位成本的目的。但是長期平均成本的下降不是無限的，資本的邊際成本也會隨著產(chǎn)出增加而增加，并且由于規(guī)模擴(kuò)大必然帶來管理成本的增加，長期平均成本曲線不可能一直向下傾斜，當(dāng)長期平均成本曲線到達(dá)最小最佳規(guī)模后，長期平均成本在一段時間內(nèi)會保持不變。當(dāng)長期平均成本曲線向下傾斜時，該企業(yè)或者該行業(yè)就實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

影響規(guī)模經(jīng)濟(jì)的主要因素有技術(shù)和非技術(shù)性因素[3]。技術(shù)因素包括革新的技術(shù)、更快的生產(chǎn)速度、人力資本的提高、機(jī)器對人工的替代、更新的廠房等等。技術(shù)因素的提高不僅能降低短期平均生產(chǎn)成本曲線，而且能促進(jìn)廠商和行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。所以，技術(shù)創(chuàng)新不僅是促進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展的動因，也是發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)。

非技術(shù)性因素則主要包括規(guī)模擴(kuò)大帶來交易成本的減少、生產(chǎn)流程加速，以及生產(chǎn)環(huán)節(jié)重復(fù)剔除的成本節(jié)省等。換言之，伴隨著規(guī)模的擴(kuò)大，內(nèi)部交易替代外部交易會提高企業(yè)生產(chǎn)效率，降低交易成本。

對于保險業(yè)來說，其經(jīng)濟(jì)增長有技術(shù)和非技術(shù)性因素[4]。技術(shù)因素可以從保險公司總資產(chǎn)反應(yīng)，保險公司總資產(chǎn)越多，則對保險業(yè)的資本投入越多，技術(shù)進(jìn)步則能降低資本投入的需要。然而，保險行業(yè)畢竟不是以技術(shù)為主的行業(yè)，所以理論上技術(shù)對保險行業(yè)不會有太大的影響。非技術(shù)因素可通過保險市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，險種的不斷研發(fā)，保險從業(yè)人員的專業(yè)化水平不斷提高等來反映。

（二）規(guī)模經(jīng)濟(jì)的計量模型分析[5][6][7][8]

自從索洛采用余值法估算技術(shù)進(jìn)步率（全要素生產(chǎn)率增長率）以來，全要素生產(chǎn)率成了經(jīng)濟(jì)學(xué)尤其是經(jīng)濟(jì)增長研究中的熱點(diǎn)。對經(jīng)濟(jì)增長而言，重要的不是全要素生產(chǎn)率的大小，而是全要素生產(chǎn)率增長率的大小。全要素生產(chǎn)率（total factor productivity縮寫為TFP）是指產(chǎn)出貢獻(xiàn)剔除要素投入貢獻(xiàn)的剩余部分，即規(guī)模收益貢獻(xiàn)與狹義技術(shù)貢獻(xiàn)之和。

經(jīng)濟(jì)增長是由許多生產(chǎn)因素的綜合作用引起的。然而體現(xiàn)于生產(chǎn)要素中的技術(shù)進(jìn)步（如資本質(zhì)量、勞動質(zhì)量提高）與單純的資本數(shù)量增加是難以分離的，這意味著測度狹義（技術(shù)學(xué)意義上的）技術(shù)進(jìn)步和廣義的技術(shù)進(jìn)步都是極端困難的，從而使得經(jīng)濟(jì)增長實(shí)證研究和定量分析十分困難。全要素生產(chǎn)率概念的采用則解決了上述問題，借助于全要素生產(chǎn)率研究經(jīng)濟(jì)增長，有利于分析和考察資源配置、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、技術(shù)進(jìn)步的深層原因，進(jìn)而有利于全面、系統(tǒng)、深入地研究經(jīng)濟(jì)增長，避免片面關(guān)注狹義的技術(shù)進(jìn)步。由于經(jīng)濟(jì)增長的兩大直接來源是全要素生產(chǎn)率和要素投入量的增加，而且這兩大來源又不重合，因此這兩者構(gòu)成了增長來源的嚴(yán)格意義上的分類，從而為研究經(jīng)濟(jì)增長提供了一個完備而又簡明的分析框架。本文就采用全要素分析法，定量研究保險業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀況。

全要素生產(chǎn)率被定義為規(guī)模收益貢獻(xiàn)以及技術(shù)貢獻(xiàn)之和，用以說明投入生產(chǎn)的全部要素的綜合生產(chǎn)力水平。全要素生產(chǎn)率取決于投入要素、規(guī)模收益以及技術(shù)進(jìn)步，從而全面反映除要素投入數(shù)量變動外所引起的增長。全要素生產(chǎn)率增長既包括狹義的技術(shù)進(jìn)步，也包括廣義的技術(shù)進(jìn)步，包括資本質(zhì)量的提高、勞動力質(zhì)量的提高，以及其他不可測因素的貢獻(xiàn)。

在新古典增長模型中，包含相應(yīng)的勞動投入和資本積累。產(chǎn)出受資本、勞動以及技術(shù)進(jìn)步等因素影響，所以產(chǎn)出是資本、勞動以及技術(shù)進(jìn)步相關(guān)的函數(shù)，即：

Y=f（K，L，t）

其中，Y是產(chǎn)量，K為資本，L為勞動投入量，t為時間。對上式兩邊進(jìn)行對數(shù)變換，進(jìn)一步得到總產(chǎn)出增長率的表達(dá)形式為：

那么（1）式可以改寫為：

關(guān)于規(guī)模經(jīng)濟(jì)對產(chǎn)出的貢獻(xiàn)，本文沿用Beeson（1987年）的做法，定義為資本產(chǎn)出彈性與勞動投入產(chǎn)出彈性之和：

因此，假設(shè)規(guī)模報酬不變的前提下，投入要素貢獻(xiàn)為：

并且，規(guī)模收益貢獻(xiàn)為：

綜合式（2），（3），（4），（5）可得：

式（6）表示產(chǎn)出增長率可細(xì)分為要素投入貢獻(xiàn)、規(guī)模收益貢獻(xiàn)以及技術(shù)進(jìn)步的貢獻(xiàn)。

綜上所述，狹義的技術(shù)進(jìn)步帶來的產(chǎn)出貢獻(xiàn)率為：

資產(chǎn)投資的產(chǎn)出貢獻(xiàn)率：

勞動力投入的產(chǎn)出貢獻(xiàn)率：

如果我們計算出規(guī)模經(jīng)濟(jì)和技術(shù)進(jìn)步的變動率，就可以判斷出產(chǎn)業(yè)的增長方式。有學(xué)者認(rèn)為全要素生產(chǎn)率對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)份額小于40%的為粗放型的增長方式，40%-60%之間的為半集約型，大于60%為集約型。

對于資本產(chǎn)出彈性以及勞動產(chǎn)出彈性有以下方程估計得出：

根據(jù)方程（9）可以估計：

每個時期的資本與勞動產(chǎn)出彈性不同，本文采用平均值作為研究區(qū)間內(nèi)的資本勞動產(chǎn)出彈性，即：

從而得到這段時期的規(guī)模收益，以及VS，在研究規(guī)模效應(yīng)帶來的收益時，用年平均增長率作為區(qū)間增長率，從而得到這段時期規(guī)模收益NSRS，投入報酬CRS，以及余值技術(shù)進(jìn)步貢獻(xiàn)TCR。即：

三、深圳保險業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)分析

（一）樣本選取

在保險業(yè)的投入要素中，資本與勞動力是最重要的兩大要素。保費(fèi)收入可以作為保險業(yè)產(chǎn)出，其主要受勞動力以及資本投入的影響，假定資本與勞動力的投入都是為了實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入。年保費(fèi)收入用Y表示，總資產(chǎn)用K表示，從業(yè)人數(shù)用L表示。選取2001～2008年深圳保險業(yè)的保費(fèi)收入、從業(yè)人員以及總資產(chǎn)為樣本。

（二）模型的參數(shù)估計及檢驗

以保費(fèi)收入的對數(shù)為被解釋變量，保險業(yè)總資產(chǎn)和員工人數(shù)對數(shù)為解釋變量，運(yùn)用上述模型（9）進(jìn)行擬合分析，采取pool least squares估計②，取顯著性水平為10%，對模型進(jìn)行相應(yīng)的檢驗，得到結(jié)果如下：

在顯著性水平為10%的前提下，本模型的系數(shù)以及模型檢驗都顯著成立。規(guī)模不變前提下的資源投入貢獻(xiàn)（CRS）、規(guī)模報酬貢獻(xiàn)（NCRS）、狹義技術(shù)貢獻(xiàn)（TCR）、全要素貢獻(xiàn)（TFP=NCRS+TCR）見表1。

深圳保險業(yè)資本產(chǎn)出彈性（EK）、勞動產(chǎn)出彈性（EL）、總資產(chǎn)增長率、從業(yè)人員增長率、勞動貢獻(xiàn)及資本貢獻(xiàn)見表2。

（三）實(shí)證結(jié)果分析

1.深圳保險業(yè)狹義技術(shù)貢獻(xiàn)率低

在古典經(jīng)濟(jì)增長模型中，狹義的技術(shù)進(jìn)步表現(xiàn)為資本和勞動力投入之外的其他因素引起經(jīng)濟(jì)增長的加總。從表1的數(shù)據(jù)可知，深圳市保險業(yè)狹義的技術(shù)進(jìn)步對保費(fèi)收入增長的貢獻(xiàn)率為-0.77%，這說明技術(shù)并沒有對保費(fèi)增長起到正面作用。盡管保險業(yè)通過風(fēng)險管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面的功效可以為經(jīng)濟(jì)增長帶來一定的影響，但是總體說來，深圳保險業(yè)的技術(shù)水平并沒有隨著保費(fèi)收入的增加而有明顯的同步增長。應(yīng)該說，保險業(yè)的技術(shù)進(jìn)步更多地表現(xiàn)為管理水平的提高、從業(yè)人員素質(zhì)的提高等。但由技術(shù)貢獻(xiàn)為負(fù)可知，深圳保險業(yè)的管理水平以及從業(yè)人員素質(zhì)并沒有顯著提高。由此也說明深圳保險業(yè)管理創(chuàng)新以及人員培訓(xùn)已經(jīng)成為一個刻不容緩，亟需解決的問題。

2.深圳保險業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)不顯著

從表1的數(shù)據(jù)我們也看到，2001-2008年間，深圳市保費(fèi)收入年復(fù)合增長率為23.73%，但規(guī)模貢獻(xiàn)卻是-4.75%，這說明假定規(guī)模不變下，同樣的資產(chǎn)與勞動的投入雖然能產(chǎn)生高的收益，但是隨著保險規(guī)模的擴(kuò)大，相應(yīng)的交易成本并沒有隨著內(nèi)部化而下降，反而上升了。

如果我們把規(guī)模收益貢獻(xiàn)分解，那么就會發(fā)現(xiàn)，能否實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)取決于勞動力產(chǎn)出彈性與資本產(chǎn)出彈性之和是否大于1[9][10]。從目前深圳保險業(yè)的情況看，勞動力投入增長1%，保費(fèi)增長0.11%，同時，資本投入增長1%，保費(fèi)增長0.72%。因此，假設(shè)勞動力與資本同時增長1%，保費(fèi)增長0.83%，意味著勞動力與資本同比例增長，并沒有帶來同比例的產(chǎn)出，這也說明深圳保險業(yè)并沒有實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

3.深圳保險業(yè)資本產(chǎn)出彈性與勞動力產(chǎn)出彈性相差懸殊

深圳保險業(yè)資本產(chǎn)出彈性是勞動力產(chǎn)出彈性的6倍以上，從表2的數(shù)據(jù)看，分別為0.72和0.11，直接總資產(chǎn)投入對產(chǎn)出的貢獻(xiàn)為26.47%，勞動投入對產(chǎn)出貢獻(xiàn)為2.79%。這表明，加大保險業(yè)總資產(chǎn)的投入要比增加保險從業(yè)人員數(shù)量帶來的收益要多。說明過去深圳保險公司采取加大代理人投資的方式追求保費(fèi)的增長所起到的作用并不盡人意。

深圳保險業(yè)勞動力產(chǎn)出彈性偏低，主要緣于從業(yè)人員整體素質(zhì)較低，缺乏管理經(jīng)驗，勞動力成本虛高。另外，行業(yè)內(nèi)競爭不規(guī)范，擴(kuò)大經(jīng)營成本高；保險產(chǎn)品險種單一，重構(gòu)嚴(yán)重，缺乏適應(yīng)市場需求的產(chǎn)品；有從業(yè)經(jīng)驗的中高層管理人員、專業(yè)技術(shù)人員嚴(yán)重缺乏，行業(yè)內(nèi)人才爭奪激烈，人力成本虛高等是勞動力產(chǎn)出彈性低的重要原因。

4.深圳保險業(yè)全要素貢獻(xiàn)率低

全要素貢獻(xiàn)率表現(xiàn)為產(chǎn)出貢獻(xiàn)減去規(guī)模不變情況下的資本勞動力貢獻(xiàn)，也等于規(guī)模經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)加上技術(shù)貢獻(xiàn)。對于深圳保險業(yè)而言，表1顯示，全要素貢獻(xiàn)率為-5.52%。全要素分析不僅反映深圳保險公司在投入資本勞動力要素不變、規(guī)模不變的前提下，其他要素對保險公司的影響，還反映了許多行業(yè)要素的影響，這些要素既包括了規(guī)模經(jīng)濟(jì)、技術(shù)進(jìn)步等，也包括了其他不可計量的要素比如保險公司之間的協(xié)調(diào)水平、保險制度的完善等。深圳保險業(yè)的全要素貢獻(xiàn)為負(fù)值，這說明其保險業(yè)產(chǎn)出主要來源于規(guī)模不變下的資本勞動力貢獻(xiàn)，也說明規(guī)模、技術(shù)等其他因素并沒有對深圳保險業(yè)做出太多的貢獻(xiàn)。

四、建議及對策

正是由于深圳保險業(yè)沒有實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，所以未來發(fā)展不宜一味進(jìn)行資本與勞動力投資，而更應(yīng)當(dāng)著力提高保險業(yè)效率。那么應(yīng)當(dāng)如何提高保險業(yè)效率以及實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)呢？我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下方面著手：一是從行業(yè)的角度，需要政府建立健全保險制度，對保險行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，加強(qiáng)保險業(yè)的有效管理，減少保險公司之間的內(nèi)耗；二是從保險公司出發(fā)，提高自身效率。任何一個行業(yè)都是由企業(yè)構(gòu)成的，所以提高保險公司效率能有效提高保險業(yè)效率，從而實(shí)現(xiàn)保險業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。三是社會應(yīng)加強(qiáng)保險人才培養(yǎng)。具體包括以下幾個方面：

（一）保監(jiān)會應(yīng)力爭促進(jìn)政策完善

制定完善政策，需要掌握充分的信息，信息不對稱或不完全都會造成政策偏差。為此，需要從兩個方面著手：

一是建立并完善自上而下的電子化平臺。保監(jiān)會作為保險業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，需要對保險公司經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)管，而僅靠現(xiàn)場檢查、保險公司上報信息等手段是不夠的，需要建立并完善自上而下的電子化平臺，此平臺作為保監(jiān)會重要的信息采集系統(tǒng)，可以減少保監(jiān)會信息滯后等問題[11]。保監(jiān)會可以通過電子化平臺，對保險公司以及相關(guān)公司的各方面信息及時收集、整理并加以分析，實(shí)現(xiàn)實(shí)時監(jiān)管。

二是要加強(qiáng)充分的市場調(diào)研。保險公司向保監(jiān)會提供的信息是以自身業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的，保監(jiān)會據(jù)此制定一些政策可能會是片面的，因為需要對宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場需求狀況等方面進(jìn)行調(diào)研。保監(jiān)會根據(jù)調(diào)研結(jié)果來指導(dǎo)保險公司的經(jīng)營，可以減少保險公司的業(yè)務(wù)拓展盲目性，減少惡性競爭，減少行業(yè)內(nèi)耗，能夠制定出切實(shí)可行的政策措施，以推動行業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

（二）決策部門應(yīng)積極推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營及保險公司之間的合作

不同的保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)不盡相同，為保險公司合作提供了前提?；鞓I(yè)經(jīng)營及保險公司之間的合作能減少行業(yè)內(nèi)耗，實(shí)現(xiàn)有效分工，降低經(jīng)營成本，可以發(fā)揮比較優(yōu)勢。這樣，不僅能提高服務(wù)質(zhì)量，也可以促進(jìn)合作雙方的發(fā)展，提高勞動力產(chǎn)出彈性系數(shù)，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，提升國際競爭力?；鞓I(yè)經(jīng)營及保險公司之間的合作有兩大優(yōu)勢：

一是可以客戶共享。由于銀行擁有分布廣泛的網(wǎng)點(diǎn)、豐富的客戶資源，因此可為保險業(yè)的發(fā)展帶來巨大的市場前景。銀行客戶成夠成為保險的潛在客戶，并且通過這種渠道尋找客戶比通過保險代理人尋找客戶更加容易，成本更加低廉。同時，銀行券商的網(wǎng)點(diǎn)也能為保險產(chǎn)品的推廣提供重要的渠道，各種保險產(chǎn)品以及理財產(chǎn)品也讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型?？傊?，經(jīng)營不同業(yè)務(wù)的保險公司之間客戶資源可以共享，從而實(shí)現(xiàn)雙贏。

二是具有信息優(yōu)勢。我們知道，保險代理人尋找客戶往往缺乏必要的信息，對于產(chǎn)品的目標(biāo)客戶不甚了解，這都有礙于保險業(yè)的增長，有礙于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)。但是，混業(yè)經(jīng)營下的保險公司卻能夠通過銀行系統(tǒng)、證券系統(tǒng)了解客戶的資產(chǎn)狀況等，從而鎖定目標(biāo)客戶，在保險產(chǎn)品銷售過程中更加具有目的性，從而提高保險代理人的產(chǎn)出彈性。經(jīng)營不同業(yè)務(wù)的保險公司之間也可以溝通信息，減少經(jīng)營成本。

（三）社會各方面都應(yīng)加強(qiáng)保險人才培養(yǎng)

保險公司往往采取最直接的拓展方式來實(shí)現(xiàn)利潤增長，那就是大力發(fā)展保險代理人員以獲得更多的保費(fèi)收入[12]。而以往由于保險代理人員準(zhǔn)入門檻較低，因此保險代理人員素質(zhì)參差不齊。而在深圳保險業(yè)做大做強(qiáng)的過程中，行業(yè)發(fā)展較快，但是人才不足，專業(yè)人才與經(jīng)營管理人才的缺乏，已成為制約保險行業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的“瓶頸”。從定量分析可知，深圳保險業(yè)之所以不能實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)是因為勞動力產(chǎn)出彈性低。所以，保險公司應(yīng)當(dāng)加大對保險人員的培訓(xùn)，提高保險從業(yè)人員的素質(zhì)，進(jìn)而提高服務(wù)水平，更好地開拓市場。據(jù)統(tǒng)計，目前我國保險類專業(yè)院校較少，國內(nèi)綜合類高等院校只有50所左右設(shè)置保險專業(yè)，每年保險專業(yè)畢業(yè)生僅約5000人，保險基礎(chǔ)教育相當(dāng)薄弱，這與保險業(yè)日益重要的社會地位極不相吻合。因此，各地高校也要注重保險人才的培養(yǎng)。同時，保險公司應(yīng)當(dāng)通過講座，定期培訓(xùn)和高校學(xué)習(xí)等方式對保險從業(yè)人員進(jìn)行必要培訓(xùn)，定期更新保險知識，以提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。

注：

①“適者生存法則”是由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家喬治．J.施蒂格勒首創(chuàng)，它是指企業(yè)根據(jù)優(yōu)勝劣汰的規(guī)律選擇其自身最優(yōu)的規(guī)模。規(guī)模效率的提高表現(xiàn)為市場份額的提高，反之，則表現(xiàn)為市場份額的降低。

②Pooledle估計，主要是對面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)行的最小二乘估計法。

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【責(zé)任編輯：林莎】

An Analysis of Insurance Industry in the Perspective of Scale Economy——A Case Study of Shenzhen

XU Xiao-guang1,SONG Jian-bo1,WANG Qun2
(1.School of Economics,Shenzhen University,Shenzhen,Guangdong 518060,China;2.Branch of Shenzhen, China Industrial and Commercial Bank,Shenzhen,Guangdong 518040,China)

It is a practical step for us to take to make an effective analysis of the scale economy in our insurance industry,which scholars at home and abroad have both explored advantageously.We have studied the scale economy in Shenzhen’s insurance industry by way of the quantitative and qualitative methods of analysis and especially the Total Factor Productivity Calculating Approach and we have found through this study that in the past,in the development of this industry in Shenzhen there were diseconomy of scale,a small contribution of technological progress and unmarked contribution of total factor productivity,etc.Therefore,it is suggested that the China Insurance Regulatory Commission should try to perfect its policy system,and the decision-making departments should be active in carrying out the mixed operation so as to promote the co-operation between the insurance companies and at the same time strengthen the cultivation of the professionals in this trade so that a scale economy can become true in the industry in Shenzhen and in the whole country.

Scale economy；Total Factor Productivity；technological contribution in its narrow sense

F 842

A

1000－260X（2011）02-0063-06

2011-01-12

深圳市“十一五”規(guī)劃項目：“深圳構(gòu)建金融大格局戰(zhàn)略研究”（115 A020）

徐曉光（1965—），女，吉林長春人，深圳大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，從事金融定量分析研究；宋劍波（1986—），男，廣東深圳人，深圳大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士研究生，從事金融定量分析研究。