軍人保險需求的實證研究
——基于1990—2006年數(shù)據(jù)的分析

洪韜

（浙江財經(jīng)學(xué)院財政與公共管理學(xué)院，浙江杭州 310018）

軍人保險需求的實證研究
——基于1990—2006年數(shù)據(jù)的分析

洪韜

（浙江財經(jīng)學(xué)院財政與公共管理學(xué)院，浙江杭州 310018）

中國軍人保險制度經(jīng)過十幾年的發(fā)展，目前已初步建立起中國特色的軍人保險制度。但隨著國家社會保障制度改革深入，軍隊現(xiàn)代化建設(shè)推進與軍事斗爭準(zhǔn)備的實施，軍人保險制度的運行環(huán)境發(fā)生變化，軍人保險制度也面臨進一步發(fā)展與創(chuàng)新的問題。本文分析了影響軍人保險需求的因素，結(jié)合歷年的保險費、軍人的收入等數(shù)據(jù)，構(gòu)建了軍人保險需求模型，利用spss17.0統(tǒng)計軟件得出多元線性回歸方程，量化了各因素之間的數(shù)量關(guān)系，最后得出相關(guān)的結(jié)論。

軍人保險制度；需求；實證研究

中國軍人保險制度建設(shè)從1998年開始，按照總體設(shè)計、逐步實施的思路，已相繼出臺了《軍人保險制度實施方案》、《軍人傷亡保險暫行規(guī)定》、《軍人退役醫(yī)療保險暫行辦法》、《關(guān)于轉(zhuǎn)業(yè)到企業(yè)工作的軍官、文職干部養(yǎng)老保險有關(guān)問題的處理意見》、《軍人配偶隨軍未就業(yè)期間社會保險暫行辦法》等規(guī)定，初步建立起中國特色的軍人保險制度。軍人保險制度的建立與發(fā)展，對解除軍人的后顧之憂，提高軍隊?wèi)?zhàn)斗力與凝聚力起到了很大作用。隨著國家社會保障制度改革的深入、軍隊現(xiàn)代化建設(shè)推進，中國軍人保險制度也面臨進一步改革與發(fā)展的問題。

一、軍人保險需求的特點

軍人保險需求,是國防經(jīng)濟運行中的行為主體(單個軍人和集體)在一定時期內(nèi)有意愿和有能力購買的軍人保險產(chǎn)品的總量。影響因素包括保障對象、保障項目、給付水平和給付條件等。

軍人保險需求的特殊性如下:

（1）軍人保險需求是一種“模擬有效需求”。一般意義上的需求有效性是由需求主體決定的,而軍人保險需求的有效性是由需求主體和供給主體共同決定的。這種特殊性是需求的客觀性和社會性的綜合體現(xiàn)。

（2）軍人保險需求范圍較廣。高技術(shù)條件下軍事斗爭任務(wù)艱巨復(fù)雜,意味著官兵得付出更多努力,而且隨時面臨著流血犧牲。因此軍人保險涵蓋范圍十分廣泛。

（3）軍人保險需求高、剛性強。軍人勞動強度高、風(fēng)險大,對保險的需求高于其他職業(yè),并有國家財政作保障,不易受外界影響。

（4）軍人保險需求具有差異性。軍人從事職業(yè)的不同、擔(dān)負(fù)任務(wù)的不同和所處地域的不同,其面臨的風(fēng)險也不同,因而對保險的需求也有差異。

二、軍人保險需求實證分析

(一)軍人保險需求的影響因素

1．職業(yè)風(fēng)險成為影響軍人保險需求的最主要因素

（1）犧牲性決定了對保險的高需求

軍人是為戰(zhàn)爭而存在的，戰(zhàn)爭意味著犧牲。即使和平年代，軍人還要應(yīng)付各種緊急突發(fā)事件、搶險救災(zāi)和為支持國家經(jīng)濟建設(shè)而承擔(dān)的其他急難險重任務(wù)，如承擔(dān)維和、反恐等軍事活動，抗洪（1998年長江特大洪防水）、抗雪災(zāi)(2008年特大冰雪災(zāi)害)、抗震（2008年5月12日汶川特大地震）等搶險救災(zāi)，鐵路、公路、機場等工程項目的建設(shè)與施工等。

（2）軍人職業(yè)的艱苦性決定了對保險的高需求

由于軍事任務(wù)的需要，我軍70%的人員都駐扎在艱苦地區(qū)，其中25%分布在自然環(huán)境極其惡劣，甚至不宜生存和居住的地區(qū)，部分軍人還要長期從事核輻射、有毒化學(xué)物質(zhì)、電磁輻射等高危險、高傷害、高強度的工作。這些崗位軍人的致病率，尤其是職業(yè)病、精神病、終身性傷害疾病的概率非常高，這對軍人身心造成了超常的傷害，而且大多數(shù)軍人還要長期忍受與家人離別的痛苦，這些精神上的犧牲是其他職業(yè)無法比擬的。

2．制度變革風(fēng)險也影響軍人保險需求

制度變革風(fēng)險被認(rèn)為也是影響軍人保險需求的主要因素。在當(dāng)前的經(jīng)濟和社會的轉(zhuǎn)型時期，制度變革對現(xiàn)行的軍人保障體系產(chǎn)生了強烈的震撼和沖擊，軍人面臨的風(fēng)險日漸增多，對保險的需求不斷增長。在計劃經(jīng)濟條件下，軍隊干部轉(zhuǎn)業(yè)統(tǒng)一由國家負(fù)責(zé)安置，盡管安置結(jié)果不可能做到人人滿意，但基本無風(fēng)險可言。隨著政府職能的轉(zhuǎn)變，政府機構(gòu)改革與精減正加速進行，對公務(wù)員素質(zhì)的要求更高，專業(yè)性更強，軍轉(zhuǎn)干部指令性安排的難度越來越大。在軍人家屬隨軍就業(yè)問題上，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，特別是在“入世”以后，原來由國家統(tǒng)一安排工作的做法變得越來越困難。政府強制性地安置雖在一定時期內(nèi)解決了部分較高層次轉(zhuǎn)業(yè)干部的就業(yè)問題，但又會使企事業(yè)單位的機構(gòu)臃腫問題更加嚴(yán)重。由此不難看出，軍人在退出現(xiàn)役時，將不得不接受市場經(jīng)濟的嚴(yán)峻考驗，二次就業(yè)的風(fēng)險明顯增大。

3．收入水平是影響軍人保險需求的重要因素

1984年11月8日，中央書記處下發(fā)了“軍隊干部的工資比地方干部高20%”的紀(jì)要通知，充分體現(xiàn)了黨中央對軍隊建設(shè)和軍隊干部的關(guān)懷。在當(dāng)時條件下，我國城鎮(zhèn)居民的工資收入占總收入的91%，確定軍人的基本工資比國家公務(wù)員高20%，基本能夠保證軍人的工資收入略高于國家公務(wù)員和城鎮(zhèn)居民的工資收入。1985年以來，軍人工資水平有了較大幅度的增長。1985～2005年，軍人實際工資年均增長率約為14．4%。特別是軍人工資制度在2006年改革后，按照現(xiàn)行的標(biāo)準(zhǔn)計算，在職干部人均年工資收入為35 196元，月均2 933元；士官人均年工資收入為19644元，月均1 637元，軍人工資在全國19大行業(yè)中的排名也從第13名提升到了第10名。由此可見，軍人保險需求也呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢，特別是工資改革后軍人對保險的需求應(yīng)有顯著的增長（見表1）。

表1 1988—2006年全國保險費收入、保險密度以及保險深度數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)來源：《中國金融年鑒》

(二)軍人保險需求模型分析

1.模型的建立

(1)因變量的選擇

“假設(shè)保險價格相對穩(wěn)定，或者說對保險需求影響比較微弱，那么保險費收入增減與保險需求總量增減成正比關(guān)系，保險費收入的規(guī)模和速度反映著保險需求的規(guī)模和速度”。因此這里選擇保費收入作為被解釋變量，但由于軍人保費收入只在基本保險上有固定收入，而在商業(yè)保險方面完全沒有資料統(tǒng)計，為了便于建模分析，這里選擇我國年人均保費收入，即保險密度代替軍人的保險需求，設(shè)為y（見表1）。

(2)自變量的選擇。

第一，考慮到收入水平與購買保險的相關(guān)性更高，更能反應(yīng)對保險的需求水平，所以這里選擇收入水平作為保險需求的經(jīng)濟因素解釋變量（見表2）。

表2 1988—2006年軍人名義工資、實際工資

第二，商業(yè)保險成熟程度這個因素的變化一般都對應(yīng)一個較為精確的時間，因此選擇保險深度這個變量來做定量分析。此外，居民消費價格指數(shù)（CPI）（見表3）也在一定成程度上制約著一個人的消費行為，它對對軍人的保險需求也有較大影響。為此，我們選取了保險深度、軍人實際工資、居民居民消費價格指數(shù)（CPI）作為自變量來解釋保險密度，即軍人保險需求的變化，構(gòu)造多元線性回歸方程，進行定量分析。

表3 1990—2008年居民消費價格指數(shù)等數(shù)據(jù)

綜上所述，模型構(gòu)造如下：Y=A x1+Bx2+Cx3+D,其中A、B、C分別為保險深度、軍人實際工資、居民居民消費價格指數(shù)（CPI）相關(guān)系數(shù)，x1、x2、x3分別代表自變量保險深度、軍人實際工資、居民居民消費價格指數(shù)（CPI）。

2.數(shù)據(jù)分析

本文所采用的數(shù)據(jù)來自于《中國金融年鑒》、《中國物價年鑒》、《中國統(tǒng)計年鑒》，時間范圍是1990—2006年（由于物價數(shù)據(jù)值從1990年開始收集），共17年的數(shù)據(jù)。本文采用SPSS17.0統(tǒng)計軟件進行分析。

（1）運用多元線性回歸進行分析，結(jié)果如下：

相關(guān)性

系數(shù)a

a.因變量:保險密度

因此，需求的多元線性回歸方程為：

Y=-84.806+79.626x1+0.008x2（x1：保險深度，x2：軍人實際工資），居民消費價格指數(shù)被排除。

（2）對方程進行檢驗

第一，對R的平方進行F檢驗：調(diào)整的R的平方為0.926，，從回歸結(jié)果來看，方程的方程的擬合優(yōu)度值令人滿意。FR=75.493，通過了F檢驗，在5%的顯著水平上拒絕R的平方和為0的假設(shè)。

第二，對自變量的回歸系數(shù)進行t檢驗，所有解釋變量的系數(shù)均小于1均通過t檢驗：在5%的顯著水平上，拒絕t=0的假設(shè)。

（3）分析結(jié)果

從中看出，收入水平是重要的解釋變量，對軍人保險需求有十分重要的影響，兩者呈正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)達到0.903。此外，保險深度和保險需求的相關(guān)性更高，達到了0.913，其中可見保險市場的發(fā)育、完善程度，保險產(chǎn)品的宣傳力度也對軍人保險需求的增加具有極強的解釋作用。

三、政策建議

（一）加大保險立法

雖然我國《國防法》中明確規(guī)定了“國家實行軍人保險制度”,總部也頒發(fā)了《軍人保險制度實施方案》,但仍與建立健全的軍人保險體系的要求還有差距。因此,要通過加大立法力度,建立起一整套相互配套的保險政策、管理法規(guī)、工作辦法和實施細則等制度體系,形成較完善的軍人保險法規(guī)體系,保證軍人保險制度的順利實施

（二）加快軍人保險隊伍建設(shè)

由于軍人保險制度起步晚,現(xiàn)有保險干部又大多從其他專業(yè)改行,保險方面的專業(yè)人員較為缺乏,而人員隊伍素質(zhì)又是軍人保險體系中最重要的因素。因此,要大力加強軍人保險隊伍的建設(shè)?？梢圆扇牡胤奖ｋU機構(gòu)選調(diào)人員到部隊、從地方高校接收相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生或?qū)ΜF(xiàn)有保險人員進行短期業(yè)務(wù)培訓(xùn)等多種方式,不斷充實軍人保險隊伍,盡快提高軍隊保險人員業(yè)務(wù)素質(zhì),以適應(yīng)日益發(fā)展的軍人保險業(yè)的需要。

（三）加快保險理論研究、宣傳力度

應(yīng)廣泛開展軍人保險理論研究活動,以促進軍人保險工作的快速發(fā)展。此外,還要針對目前廣大官兵頭腦中存在的模糊認(rèn)識,大力宣傳保險的優(yōu)點及對軍人帶來的切身利益,使大家由被動參與變?yōu)橹鲃訁⑴c,積極投身于這項利國、利軍、利民的改革中，要把握重點時機搞好宣傳教育。

（四）提高軍人收入水平，保證其與經(jīng)濟增長水平掛鉤

要加大軍人工資水平的提高力度，保證軍人的收入水平和GDP增長水平掛鉤，確保軍人也享受經(jīng)濟增長的果實，切實提高軍人的福利和生活水平，保證其消除后顧之憂。

[1]吳德強，魏珍.軍人保險供求平衡分析[J],軍事經(jīng)濟研究，2008，10

[2]孫宏英，李波，劉慧.軍人保險需求研究[J]，中國國防經(jīng)濟學(xué)，2008

[3]鄭傳鋒.中國軍人保險制度改革研究[D]，華中科技大學(xué)2005年博士學(xué)位論文

[4]陳沖,吳富瓊,張壘,妙曄.改革與完善軍人保險制度的思考[J]，江西金融職工大學(xué)學(xué)報，2006,3

[5]孫光德，董克用.社會保障概論[M].北京:中國人民大學(xué)出版社，2000

[6]賴國毅，陳超.SPSS17.0中文版常用功能與應(yīng)用—實例精講[M].北京：電子工業(yè)出版社，2010

An Empirical Research on Armymen’Demand of Insurance——based on the data from 1990—2006

（School of Finance and Public Management，Zhejiang University of Finance＆Economics，Hangzhou310018，Zhejiang）

With the development of the system of Chinese army insurance for more than ten years,the army insurance with Chinese special features has been already established now.However,through the deep deformation of national social security system,the practice of pushing army modernization forward and war preparation,the changes of environment in which army insurance system is put into effect,the army insurance system also faces the question that how to develop and create further.This paper analyzes the factors which affected armyman’demand of insurance，and take advantage of data of commercial insurance fee and armyman income to build a model of armymen’demand of insurance.On the basis of the study，a multiple linear regression equation is provided by spss17.0.Therefore,the quantitative relationship is quantified between the factors.Finally,some useful conclusions has been delivered.

armyman insurance system;mand;empirical research

F842

A

1671-5004（2011）01-0022-04

2011-01-26

洪韜（1986-），男，浙江建德人，浙江財經(jīng)學(xué)院財政與公共管理學(xué)院社會保障專業(yè)2009級研究生。