企業(yè)為農(nóng)民工購(gòu)買保險(xiǎn)不能指定自己為受益人

□方園

編輯同志：

2010年11月8日，我丈夫作為農(nóng)民工與一家企業(yè)簽訂了一份為期兩年的勞動(dòng)合同。一周后，企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂了一份人身綜合定額保險(xiǎn)合同，為我丈夫投保了意外傷害保險(xiǎn)。合同指定企業(yè)為受益人，保險(xiǎn)期限為一年，保險(xiǎn)金額為30萬元。但我丈夫?qū)Υ艘恢辈⒉恢獣?。一個(gè)月前，我丈夫在家因觸電意外死亡。近日，我才得知企業(yè)投保一事，且企業(yè)已經(jīng)從保險(xiǎn)公司獲得30萬元的保險(xiǎn)理賠。對(duì)于我的索要，企業(yè)以其是投保人且系保險(xiǎn)合同指定的唯一受益人為由拒絕。請(qǐng)問：企業(yè)的理由成立嗎？

讀者：徐旭

徐旭同志：

企業(yè)的理由不能成立，該保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)歸包括你在內(nèi)的、你丈夫的全部法定繼承人繼承。

一方面，企業(yè)為農(nóng)民工投保時(shí)，指定自己為受益人必須獲得農(nóng)民工同意。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，無論何種人身保險(xiǎn)，其目的均在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故所帶來的經(jīng)濟(jì)損失，即與被保險(xiǎn)人的利益密切相關(guān)。故《保險(xiǎn)法》第六十一條在明確“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定”的同時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)“投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”本案企業(yè)為農(nóng)民工購(gòu)買保險(xiǎn)，同樣出于為農(nóng)民工提供保險(xiǎn)福利或轉(zhuǎn)嫁農(nóng)民工受傷或死亡時(shí)的賠償風(fēng)險(xiǎn)，其最終結(jié)果均在于使農(nóng)民工能實(shí)實(shí)在在得到經(jīng)濟(jì)保障，故其在確定企業(yè)為受益人時(shí)，必須獲得你丈夫許可。另一方面，企業(yè)未經(jīng)農(nóng)民工許可指定自己為受益人的行為無效。正因?yàn)楸景杆嫫髽I(yè)為你丈夫投保人身意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，未經(jīng)你丈夫同意而指定自己為受益人，決定了企業(yè)的行為違反了《保險(xiǎn)法》的上述強(qiáng)制性規(guī)定。而《民法通則》第五十八條規(guī)定：“違反法律或者社會(huì)公共利益”的民事行為無效。再一方面，企業(yè)應(yīng)將已獲取的保險(xiǎn)金返還給你丈夫的法定繼承人。一是《民法通則》第六十一條已規(guī)定：“民事行為被確認(rèn)為無效或者被撤銷后，當(dāng)事人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)返還給受損失的一方。”二是鑒于企業(yè)的擅自指定從開始起就沒有法律約束力，決定了其沒有獲得保險(xiǎn)金的法律或合同依據(jù)，即使已經(jīng)獲取也屬不當(dāng)?shù)美?，而《民法通則》第九十二條規(guī)定：“沒有合法根據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人。”