建設杭州金融城的形象進度與內(nèi)涵延展——接軌上海，建設長三角南翼區(qū)域金融中心

師錦航 梁寶瑜

以“開一家、賺一家”為特征的“杭州金融現(xiàn)象”，成為國內(nèi)金融業(yè)界的一道靚麗風景。杭州是國內(nèi)金融業(yè)最為安全的城市之一，據(jù)中國社會科學院金融研究所發(fā)布的《中國地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境評價》，杭州在全國50個大中城市的金融生態(tài)環(huán)境評價中排名居首，被國務院授予“中國服務外包示范城市”之一。

然而，長期以來，杭州在全國的金融地位一直落后于其在全國的經(jīng)濟地位，尤其是地方金融發(fā)展相對緩慢，缺乏明確的金融發(fā)展方向定位與長期規(guī)劃。面對國內(nèi)深化金融體制改革和上海加快國際金融中心建設步伐的新形勢，重新定位杭州的金融發(fā)展方向，顯得十分重要而緊迫。

十二五期間，杭州金融建設走向如何？在杭州十二五規(guī)劃綱要中，金融發(fā)展篇章如何構(gòu)造？我以為，在上海逐步建成國際金融中心的趨勢下，目標應是將杭州建設成為依托本市、服務浙江、接軌上海、輻射周邊的長三角南翼區(qū)域金融中心；全國性的金融服務民營經(jīng)濟發(fā)展的示范區(qū)；金融支持中小企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的先行區(qū)；金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化和諧的引領(lǐng)區(qū)。

杭州金融區(qū)建設被賦予的新內(nèi)涵是：加快“一區(qū)兩帶”建設，一區(qū)是錢江新城金融核心區(qū)，兩帶是慶春路和延安路兩條金融集聚帶，在一區(qū)兩帶區(qū)域內(nèi)，引進中外金融機構(gòu)，提升在杭金融機構(gòu)能級；推進非銀行金融業(yè)發(fā)展，完善金融服務功能；整合金融資源，壯大地方金融實力；發(fā)展多層次資本市場，完善金融市場體系；推進金融生態(tài)環(huán)境建設，營造良好的金融秩序。

物理形態(tài)建設目標：一是錢江新城杭州金融核心區(qū)，該區(qū)位于市民公園西側(cè)，由秋濤路、市民公園、新業(yè)路與解放東路圍合而成，總用地面積約10.8公頃，總開發(fā)量不低于60萬平方米。其地位相當于美國的“曼哈頓”。在金融核心區(qū)，重點發(fā)展境內(nèi)外各類金融法人機構(gòu)、各類金融機構(gòu)省級機構(gòu)、地區(qū)總部，上市公司總部，各類投資機構(gòu)（基金）總部，區(qū)域產(chǎn)權(quán)交易中心以及會計事務所、律師事務所、信用評級機構(gòu)等高端中介服務機構(gòu)總部。主要發(fā)展批發(fā)類金融服務業(yè)務，打造金融業(yè)的總部經(jīng)濟。慶春路金融集聚帶和延安路金融集聚帶，將建設成杭州的區(qū)域金融中心，資金融通平臺。主要發(fā)展零售型金融業(yè)務。

計劃通過十年的努力，將杭州建設成為上海國際金融中心的有機組成部分，成為金融促進民間資金轉(zhuǎn)化和資產(chǎn)管理的中心區(qū)。

杭州應該抓住這一機遇，從政府到金融企業(yè)兩個方面，積極采取各種策略措施，促進杭州金融業(yè)新一輪發(fā)展。

一、政府可采取的宏觀政策

政府在促進杭州金融業(yè)發(fā)展方面起著很重要的作用。小平同志早就指出“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，一著棋活，全盤皆活”。政府打造良好的金融環(huán)境，不僅可以促進本地企業(yè)發(fā)展，還可以樹立良好的城市形象，吸引國內(nèi)外投資，促進經(jīng)濟在更高層次上快速發(fā)展。

從杭州市政府來說，主要可以采取以下對策措施。

1.加快與上海接軌的步伐，樹立杭州良好的城市形象。一個城市的發(fā)展無法脫離其所處的大環(huán)境的整體發(fā)展狀況，周邊地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展在一定程度上帶動著本地經(jīng)濟的發(fā)展，本地經(jīng)濟的發(fā)展也能相應地推動其他地區(qū)的發(fā)展，由此形成良性運作、互動發(fā)展。經(jīng)濟發(fā)展如此，金融發(fā)展更是如此。

加快與上海接軌，有利于國內(nèi)外金融機構(gòu)認同杭州的金融地位，對吸引上海外資銀行來杭設立分支機構(gòu)、鼓勵外資入股杭州金融機構(gòu)、爭取內(nèi)資銀行業(yè)務總部或地區(qū)總部遷入杭州具有積極的意義。

為此，需要做好以下工作。一是要從軟環(huán)境上與上海接軌。上海作為建設中的國際大都市的城市定位，在改革開放、利用外資、工作效率、管理水平等方面處于國內(nèi)的領(lǐng)先地位，杭州應該努力學習借鑒上海先進觀念與經(jīng)驗，提高政府辦事效率，在金融、稅收、投資等政策上與上海保持一致，促進杭州與上海市場的融合。二是加強基礎設施建設，發(fā)揮地理優(yōu)勢。目前滬杭之間的高鐵與動車已經(jīng)比較方便快速，滬杭之間的交通時間距離縮短到60分鐘以內(nèi)，基本達到了同城要求。滬杭同城效應在空間上得到了體現(xiàn)。杭州作為上海國際金融中心的重要組成部分和區(qū)域金融中心，更加具備了地理優(yōu)勢。三是提升旅游，助力金融。杭州旅游業(yè)發(fā)達，旅游收入成為經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力，杭州市給予了發(fā)展旅游業(yè)的較高定位了，但是，杭州旅游業(yè)的發(fā)展還有著很大的空間，周邊的蘇州，其旅游收入?yún)s遠遠地高于杭州，究其原因，就是蘇州與上海接軌的程度比杭州更深。下一步杭州要在旅游、休閑、會務、會展、商住等方面加強與上海的接軌，從而帶動杭州金融服務的發(fā)展。

2.在杭州建立中央商務區(qū)（CBD），吸引外資金融機構(gòu)。中央商務區(qū)CBD是指位于大城市中商貿(mào)、金融、信息與中介服務齊全，交通、通信發(fā)達，商務辦公、公寓、酒店、文化娛樂設施完善的黃金地帶，是國際化都市的標志性區(qū)域——“城市特區(qū)”。CBD對于推動城市現(xiàn)代化建設和國際經(jīng)貿(mào)交流、提高聚集效應意義重大。據(jù)住建部調(diào)查數(shù)據(jù)，全國約有近40個城市在建或正在申請建立CBD。不僅有直轄市北京、上海、天津、重慶，還有深圳、大連、成都、武漢、濟南、西安等大城市，地級城市襄樊、無錫、寧波、嘉興、溫州、義烏、佛山等也在積極申請。杭州應加大力度籌備建立自己的CBD，以提高城市經(jīng)濟金融服務的集聚度，提升服務質(zhì)量，塑造良好的形象。在區(qū)內(nèi)實行優(yōu)惠政策，授權(quán)該區(qū)域內(nèi)的外資銀行、中資銀行等金融機構(gòu)從事離岸金融業(yè)務，并在資金的流出流入、賬戶的管理、外匯的匯兌等方面給予更寬松的政策優(yōu)惠。杭州建立CBD要注意與周邊城市的CBD分工協(xié)作、合理配置，考慮布局的合理性與可行性，使杭州的CBD建設更具有競爭力。

3.爭取更多的金融人才資源。需要在杭州與上海等城市之間，建立人才智力交流紐帶和人才“柔性流動”機制。人力資源是任何一個地區(qū)建設的關(guān)鍵性資源，金融業(yè)發(fā)展更離不開金融人才的培養(yǎng)與引進。上海建立國際金融中心對杭州人才尤其是金融人才具有很強的吸引力，杭州的金融人才流失問題因此變得更為突出。為了留住人才、吸引人才和有效發(fā)揮人才作用，杭州應努力：

一是建立杭州與上海以及長三角其他城市間的人才自由流動機制。以“長三角15城市專業(yè)技術(shù)職業(yè)任職資格互認、異地人才服務、博士后工作合作、高層次人才智力共享、專業(yè)技術(shù)人員繼續(xù)教育資源共享以及公務員互派6個協(xié)議”為依據(jù)，鼓勵優(yōu)秀金融人才在杭州與上海，以及長三角其他城市間的自由流動，也鼓勵優(yōu)秀人才在不同金融機構(gòu)間的自由流動；建立專業(yè)人才數(shù)據(jù)庫，借助上海的人才培訓模式及師資力量，建立起緊缺人才培養(yǎng)及人力資源開發(fā)的互動機制等等，充分利用上海人才優(yōu)勢。

二是進一步調(diào)整人才政策和完善收入分配制度。以優(yōu)惠條件吸引上海優(yōu)秀人才到杭州工作或兼職，在戶籍管理、社會保障、住房、子女就讀等方面為人才“柔性流動”提供配套服務，形成有利于吸引人才、充分發(fā)揮人才作用、促進各類優(yōu)秀人才脫穎而出的機制和環(huán)境；健全人才市場體系，發(fā)展多層次、多種類人才市場和中介服務機構(gòu)，運用市場機制調(diào)整和優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，提高人力資源的配置和使用效率。

三是研究高層次人才流向的影響因素。創(chuàng)造條件留住杭州現(xiàn)有高層次人才，充分發(fā)揮他們的工作積極性。人才心理因素影響著人才流動，一般而言，高層人才應聘崗位時考慮的因素主要有：充分發(fā)揮自己能力與創(chuàng)造力并充分體現(xiàn)自我價值、具有廣闊的發(fā)展前景、收入水平較高、企業(yè)制度健全（如有公開透明的內(nèi)部管理制度與監(jiān)督機制、管理層團結(jié)凝聚力強、工資待遇公平）及城市環(huán)境良好等等。杭州應針對這些因素，研究人才政策與措施，突出自身優(yōu)勢，設法彌補劣勢，以留住并引進高層金融人才。

四是要想方設法降低居高不下的商品房價格與租金，從而降低杭州的生活成本和商務運作成本，為人才流入創(chuàng)造必要的條件。杭州的商品房呈快速上升趨勢并居高不下，提高了杭州的生活成本和商務運作成本。杭州的商品房平均價格不僅遠高于蘇州、無錫等較具招商引資競爭力的蘇南城市，甚至高于上海、北京、深圳，在很大程度上降低了杭州的競爭力。有意來杭州企業(yè)、金融機構(gòu)工作的優(yōu)秀人才，往往因高房價望而卻步，從而轉(zhuǎn)向長三角其他城市。已在杭州工作的人才因難以承受的高房價、高房租，選擇了逃離杭州調(diào)到蘇州、南京等地工作。持續(xù)上漲的房價得不到有效控制，會加速杭州人才的流失，使杭州在長三角新一輪金融競爭處于被動的地位，極有可能因此坐失發(fā)展良機。

4.與上海共建中小企業(yè)信用體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。商業(yè)銀行向企業(yè)提供貸款或其他服務時，能否準確地了解把握企業(yè)信譽、還款能力等有關(guān)的信息，是決定貸款資金能否及時收回或投資決策是否正確的基礎。目前，中小企業(yè)資產(chǎn)中銀行貸款比例逐年提高，企業(yè)在多家商業(yè)銀行開戶、貸款的現(xiàn)象普遍。為了解決銀行信貸中信息不對稱，降低信貸風險，上海已經(jīng)建立起銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的大型數(shù)據(jù)庫，其主要內(nèi)容包括：商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)向銀行信貸中心數(shù)據(jù)庫報送的借款人信息內(nèi)容、借款人信息查詢內(nèi)容和信貸監(jiān)測。建立了針對貸款企業(yè)資信等級評估的制度。同時，上海在個人信用聯(lián)合征信制度建設方面先行一步，通過專業(yè)機構(gòu)把分散在商業(yè)銀行和社會有關(guān)方面的個人信用信息征集起來，形成個人信用信息數(shù)據(jù)庫，為銀行和社會有關(guān)方面了解個人信用狀況提供服務。

上海還明確了信用制度建設的其他方面目標，即完善包括個人聯(lián)合征信系統(tǒng)、企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)、企業(yè)信用評級體系在內(nèi)的社會誠信體系建設；推進全社會誠信體系建設。杭州要成為上海國際金融中心組成部分和區(qū)域金融中心，加強信用制度建設必不可少。杭州可以在以與上海共建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，加強對該數(shù)據(jù)庫信息的真實性、及時性以及各金融機構(gòu)對該系統(tǒng)的依賴性，提高查詢頻率的監(jiān)督管理；嚴格執(zhí)行數(shù)據(jù)庫登錄制度，保證數(shù)據(jù)準確并及時上報上海央行數(shù)據(jù)庫。

同時，對杭州銀行機構(gòu)信貸數(shù)據(jù)進行清理輸入，配合各家金融機構(gòu)做好企業(yè)的配號和虛擬卡號的清理工作，保證信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量的可靠性、穩(wěn)定性；建立健全信息查詢制度，將查詢系統(tǒng)作為考核金融機構(gòu)的重要指標；在建設貸款企業(yè)資信等級評估體系時，采取行政推動與市場機制相結(jié)合的方式，規(guī)定企業(yè)貸款大戶必須在專業(yè)評估機構(gòu)進行資信等級評估，并采取內(nèi)部和外部以及專家評審三結(jié)合方式，保證評級質(zhì)量，正確地反映兩地貸款企業(yè)總體資信狀況。在個人信用聯(lián)合征信體系的建設中，加強征信系統(tǒng)的影響范圍的擴展，提高征信的質(zhì)量。與上海方面共同加快相關(guān)的法規(guī)條例的制定，為征信制度與機構(gòu)業(yè)務搭建良好的發(fā)展平臺，有效地形成具有針對性的地方征信業(yè)務監(jiān)管機制。成立信用制度建設的共同管理機構(gòu)，上海與杭州共同成立兩地相對統(tǒng)一，相對權(quán)威的信用制度建設的管理機構(gòu)，協(xié)調(diào)整個征信項目的進展，提高效率。

杭州加強與上海在信用制度建設方面的合作與共建，有利于擴大長三角地區(qū)的中小企業(yè)融資業(yè)務，實現(xiàn)中小企業(yè)融資業(yè)務的大范圍有效轉(zhuǎn)移，促進杭州建設成為區(qū)域金融中心。并為浙江省的中小企業(yè)提供更加廣闊的融資渠道，提高經(jīng)營質(zhì)量與效率。

5.與周邊城市協(xié)調(diào)、合作，提高區(qū)域分工和專業(yè)化水平。金融業(yè)整體結(jié)構(gòu)不能在區(qū)域間形成互補，則將增加金融機構(gòu)的運轉(zhuǎn)成本，導致區(qū)域金融資源配置效率下降。杭州應該注重與長三角其他地區(qū)的分工協(xié)作、協(xié)調(diào)發(fā)展。發(fā)揮杭州的比較優(yōu)勢，借重周邊城市的相對優(yōu)勢發(fā)展自己。目前杭州可以做的是：努力打破地區(qū)之間的市場壁壘，消除市場保護主義和區(qū)域歧視政策。

在市場準入、稅收和企業(yè)待遇上做到一視同仁，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境，發(fā)揮市場在資源配置中的作用，促進資金按市場規(guī)律自由流動和布局；改進金融資源的跨行政區(qū)域市場化配置，推動“互補型”的金融聚集，促使金融機構(gòu)形成符合區(qū)域經(jīng)濟與資源配置特色的組織網(wǎng)絡，使金融資源在相應區(qū)域內(nèi)的使用更加富有效率。相比于上海，杭州有希望成為中小企業(yè)融資中心；而相對于寧波等城市，杭州具有更為完善的金融體系，具有決策方面的優(yōu)勢。

杭州金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)越，民營經(jīng)濟發(fā)達，中小企業(yè)眾多，居住環(huán)境優(yōu)美，適合金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。杭州市政府下決心建設金融中心城市，實行有利于金融機構(gòu)發(fā)展的優(yōu)惠政策，正是入駐杭州、共謀發(fā)展的大好時機，也是將更多的高層次專業(yè)機構(gòu)設到杭州發(fā)展的良好機遇。應努力吸引京、滬、深的中外資金融機構(gòu)到杭州設立分支機構(gòu)，積極宣傳進駐杭州，就意味著進入中國民營資本的“富礦”，進入了市場經(jīng)濟的前沿地帶。人民銀行總行、國家銀監(jiān)會以及各銀行總行高度肯定了杭州優(yōu)良的金融環(huán)境，2009年至2010年6月，有8家銀行機構(gòu)與杭州市政府加深了合作的意向。杭州歡迎各金融機構(gòu)把總部、分支機構(gòu)、專營機構(gòu)以及總部后援中心、軟件研發(fā)中心設在杭州，并放寬中小銀行到杭州設立分行、辦事處的限制。

同時要積極鼓勵、扶持杭州各銀行、金融機構(gòu)到上海、蘇州等地設立辦事處、營業(yè)性分支機構(gòu)等。

二、金融機構(gòu)可采取的應對策略

杭州金融機構(gòu)要主動接受上海建設國際金融中心的積聚與輻射作用，在經(jīng)營管理水平和綜合競爭力方面跨上新臺階。使杭州成為浙江省乃至長三角地區(qū)中小企業(yè)提供綜合性金融服務的示范，在促進民營金融發(fā)展中，走出一條特色之路。

1.充分利用上海金融中心資源。杭州金融機構(gòu)應密切關(guān)注上海建設國際金融中心所采取的種種舉措，更多地利用上海金融中心的各種資源：一是利用上海金融市場資源。杭州金融機構(gòu)所屬分支機構(gòu)，應積極成為上海同業(yè)拆借市場、票據(jù)市場、股票市場、債券市場、中國外匯交易中心的成員，多參加其中交易，以出色的表現(xiàn)提高在上海金融市場的地位；更多地加入上海已有和正在建設中的各種交易網(wǎng)絡、清算系統(tǒng)、自動報價系統(tǒng)，提高金融服務效率；借鑒上海金融市場的運行模式及經(jīng)驗，提高杭州金融市場的金融效率。二是利用上海金融信息資源。由上海外資銀行傳遞的國際金融市場動態(tài)與走勢變化、由上海金融市場傳遞的宏觀政策意向以及上海的企業(yè)征信系統(tǒng)、客戶資源信息、資金流向信息對準確進行金融決策、提高金融機構(gòu)競爭力和獲得能力極為重要，對這些具有高度敏感性，金融可以指派專人搜集與分析，以提高機構(gòu)自身經(jīng)營決策水平和獲取利潤能力。三是利用上海的跨國資金流動渠道與資源。上海聚集了大量的跨國公司和外資銀行，跨國資金流動數(shù)額巨大，吸引他們來杭州設立分支機構(gòu)，可帶來跨國資金流動及與之配套的一系列金融業(yè)務。杭州金融機構(gòu)應該把在上海外資銀行開戶的杭州外資企業(yè)爭取為自己客戶；在吸引外商投資企業(yè)的同時，使杭州引進外資快速增長；再則，充分利用上海的金融服務優(yōu)勢與資源配置優(yōu)勢，提高杭州金融機構(gòu)的整體競爭力。

2.積極進行金融創(chuàng)新?？茖W技術(shù)創(chuàng)新擴散機制的研究表明，影響技術(shù)創(chuàng)新的示范效應及擴散效應的發(fā)揮，主要有五方面因素：創(chuàng)新的經(jīng)濟性、擴散渠道的暢通、基礎設施的完善、社會和經(jīng)濟環(huán)境的差異以及創(chuàng)新接收方的態(tài)度行動。對于金融創(chuàng)新而言，上海金融創(chuàng)新對杭州的示范效應和輻射效果是最直接的，因此杭州金融機構(gòu)不僅要及時學習引進上海金融創(chuàng)新產(chǎn)品，分享創(chuàng)新帶來的利益，更要學習上海的金融創(chuàng)新能力與創(chuàng)新機制，舉一反三，提高自身的創(chuàng)新能力，加快自身的金融創(chuàng)新進程。目前，杭州可以進行的重要金融創(chuàng)新，一是金融制度與金融監(jiān)管方式的創(chuàng)新，在金融制度創(chuàng)新方面強調(diào)市場機制原則，并盡可能與成熟的國際金融市場接軌。在金融監(jiān)管方式創(chuàng)新方面，強調(diào)金融機構(gòu)自律組織的監(jiān)管作用。二是進行金融業(yè)務創(chuàng)新，重點是表外業(yè)務的創(chuàng)新。隨著國內(nèi)外金融競爭的加劇，傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務的利潤空間變得狹窄，國外銀行表外業(yè)務的收入已經(jīng)超過了資產(chǎn)負債業(yè)務，國內(nèi)銀行表外業(yè)務所占比率偏小，具有較大的發(fā)展空間。三是與上海金融機構(gòu)簽訂協(xié)議，做到金融創(chuàng)新產(chǎn)品共享，并聯(lián)合開發(fā)金融工具，實行支付和結(jié)算系統(tǒng)的聯(lián)合操作等。三是推進投融資體制創(chuàng)新。引導鼓勵發(fā)展各類基金，完善風險、創(chuàng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)投資體系。繼續(xù)推動企業(yè)上市融資，發(fā)行企業(yè)債券，開展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓試點。推進地方本土金融組織創(chuàng)新，實現(xiàn)杭州銀行上市、杭州聯(lián)合銀行轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行并跨區(qū)域發(fā)展，在兩區(qū)五縣(市)選擇農(nóng)信社實施向小型農(nóng)村商業(yè)銀行的改組轉(zhuǎn)型。組建地方金融控股集團公司，加強與國內(nèi)外投融資機構(gòu)的合作，共建新型的杭州金融機構(gòu)。推進地方金融服務體系的建設，辦好科技銀行、創(chuàng)投服務中心、產(chǎn)權(quán)交易所，健全中小企業(yè)擔保、再擔保體系，完善擔保風險補償機制。進一步推進農(nóng)村金融改革，繼續(xù)推進小額貸款公司試點，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，試點探索農(nóng)村資金互助社，增強農(nóng)村金融服務功能。

3.大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務網(wǎng)絡。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，網(wǎng)上銀行具有諸多特點與優(yōu)勢。首先，網(wǎng)絡銀行不像傳統(tǒng)銀行需要龐大的營業(yè)場所、星羅棋布的分支機構(gòu)和眾多的營業(yè)人員，它的投資費用、業(yè)務成本、管理成本遠遠低于傳統(tǒng)銀行所需要的數(shù)額；其次，由于網(wǎng)絡銀行是虛擬的，不受時空限制，可以提供全天候、全方位的實時服務，有3A銀行之稱，客戶用不著到銀行去排隊等候，看營業(yè)員的臉色；再次，網(wǎng)絡銀行將終端業(yè)務管理與服務器數(shù)據(jù)處理集成化，能同時辦理交易、信貸、投資、保險等多種傳統(tǒng)業(yè)務，能不斷增加新的金融服務與其他信息服務，特別是可為客戶提供一對一的個性化、差異性服務，并大大加速資金周轉(zhuǎn)，提高資本運營效益；最后，網(wǎng)上銀行以其獨特的競爭優(yōu)勢，即技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新相結(jié)合的創(chuàng)新優(yōu)勢，通過信息利用效率的提高，擴大服務范圍提升服務品質(zhì)。

網(wǎng)上銀行業(yè)務是嶄新的業(yè)務，借鑒國際經(jīng)驗比較容易。杭州銀行業(yè)可以在網(wǎng)上銀行業(yè)務方面闖出一條路子。通過加強網(wǎng)絡運行的有效性和安全性來增加客戶的依賴度和忠誠度，既可鞏固一批老客戶，又可以吸引長三角其他城市的新客戶，尤其是一些高端優(yōu)質(zhì)客戶。發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務的關(guān)鍵，是需要特別加強監(jiān)管和風險防范，保證網(wǎng)上銀行安全。網(wǎng)上銀行的風險主要是技術(shù)風險、業(yè)務風險和政策風險。隨著網(wǎng)絡的日益普及，銀行網(wǎng)站成為網(wǎng)絡罪犯特別關(guān)注的重點。網(wǎng)絡技術(shù)日新月異，網(wǎng)上犯罪的攻擊手段也時時翻新，網(wǎng)上銀行的安全防范措施必須及時更新。在加強網(wǎng)上銀行業(yè)務的內(nèi)部風險防范方面，借鑒國內(nèi)外先進、成熟的管理經(jīng)驗，構(gòu)建多層次、高效率、高度信息化的管理體系，在實現(xiàn)網(wǎng)上銀行數(shù)據(jù)全轄共享的基礎上，設立不同的管理層次和管理權(quán)限。同時，加強法律法規(guī)的建設，借鑒美國《1978年電子資金劃撥法》和《統(tǒng)一商法典》，以及聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會制定的《國際貸記劃撥示范法》，制定電子資金劃撥或電子支付法律，明確電子資金劃撥或使用電子貨幣在線支付時的風險責任。