我國商業(yè)銀行核心競爭力提升路徑的選擇
——基于社會責(zé)任視角分析

丁建秀

（新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，新疆烏魯木齊 830012）

［銀行保險］

我國商業(yè)銀行核心競爭力提升路徑的選擇
——基于社會責(zé)任視角分析

丁建秀

（新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，新疆烏魯木齊 830012）

核心競爭力的培育是現(xiàn)代商業(yè)銀行的一項重要戰(zhàn)略舉措，而金融體系作為經(jīng)濟活動的一個重要組成部分，又與社會責(zé)任存在互動關(guān)系。將商業(yè)銀行的社會責(zé)任從宏觀總體的視角看其在提升商業(yè)銀行核心競爭力方面的重要作用，再從微觀的風(fēng)險管理、信貸業(yè)務(wù)、金融創(chuàng)新方面對我國商業(yè)銀行核心競爭力提升路徑的選擇進行分析。

商業(yè)銀行;核心競爭力;社會責(zé)任

金融體系作為經(jīng)濟活動的一個重要組成部分，與社會責(zé)任存在互動的關(guān)系。金融體系競爭力為社會責(zé)任奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)，社會責(zé)任為我國商業(yè)銀行的健康、全面、持續(xù)發(fā)展提供倫理保障。一方面富有競爭力的金融體系能夠為社會責(zé)任的履行提供經(jīng)濟實力;另一方面，社會責(zé)任對公民和企業(yè)在經(jīng)濟生活中過分追求經(jīng)濟效益的行為加以約束，有利于幫助社會樹立正確的價值觀，實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。我國商業(yè)銀行核心競爭力的發(fā)展需要社會責(zé)任的支持，高度的社會責(zé)任能為金融體系提供良好的發(fā)展環(huán)境。

一、商業(yè)銀行核心競爭力與社會責(zé)任的基本含義

（一)商業(yè)銀行核心競爭力的基本含義

“核心競爭力”的概念是由普拉哈拉德和哈默在1990年首次提出，是指企業(yè)獨具的、支撐企業(yè)持續(xù)性競爭優(yōu)勢的核心能力，它是企業(yè)長期形成的、蘊涵于企業(yè)內(nèi)質(zhì)中，并使企業(yè)在長時間內(nèi)在競爭環(huán)境中獲得主動的核心能力。而商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，其核心競爭力既保留了一般意義上核心競爭力的本質(zhì)和特征，又有著自己的特殊性。一般而言，銀行的核心競爭力是某一銀行與其他銀行相比所具有的能夠提供更好服務(wù)和獲取更多財富的綜合能力?；蛘邚目蛻舻慕嵌葋碚f，核心競爭力是商業(yè)銀行使客戶得到真正好于、高于競爭對手的不可替代的金融服務(wù)與價值的能力。商業(yè)銀行的核心競爭力是決定商業(yè)銀行能否長期生存下去的關(guān)鍵因素，它是蘊藏銀行這一特殊企業(yè)所擁有的有形的物資資源和無形的規(guī)則資源背后的一種能力，是商業(yè)銀行長期與競爭對手在競爭中更富成效地從事經(jīng)營活動和解決各種難題的能力。但是我國商業(yè)銀行起步較晚，發(fā)展時間較短，歷史包袱沉重等現(xiàn)象，使商業(yè)銀行在核心競爭力中存在很多問題。

（二)商業(yè)銀行社會責(zé)任的基本含義

商業(yè)銀行的社會責(zé)任主要指商業(yè)銀行對其利益相關(guān)者所承擔(dān)的經(jīng)濟、法律、道德和慈善等方面的責(zé)任，履行社會責(zé)任是現(xiàn)代商業(yè)銀行成熟的標志，也是完善商業(yè)銀行公司治理機制的重要舉措。我國商業(yè)銀行在履行社會責(zé)任方面與國外商業(yè)銀行相比還有很大差距，主要體現(xiàn)在社會責(zé)任觀念淡薄、相關(guān)管理目標缺乏、支持慈善事業(yè)力度不夠、員工勞動保護措施不力、誠信競爭原則不足等方面（曹涌濤、王建萍，2008)。我國商業(yè)銀行應(yīng)樹立承擔(dān)社會責(zé)任的新理念，熱心社會公益事業(yè)并協(xié)助履行政府的公共事業(yè)政策，這既符合股東群體的合理期待，也會贏得社會公眾的廣泛認可，有利于銀行的長遠發(fā)展，最終實現(xiàn)股東利益與社會公益雙贏。

二、影響我國商業(yè)銀行核心競爭力的因素

進入后經(jīng)濟危機時代，金融業(yè)的競爭壓力因各種因素日益加大，我國商業(yè)銀行仍然面臨不良資產(chǎn)長期居高不下、資本金嚴重不足、金融案件頻繁發(fā)生等內(nèi)外交困的狀況，傳統(tǒng)管理體制的束縛依舊存在，業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、信息化等技術(shù)因素和經(jīng)營理念、組織架構(gòu)業(yè)務(wù)流程、治理結(jié)構(gòu)、人力資源等管理因素阻礙了其核心競爭力的發(fā)揮。在風(fēng)險管理方面，我國商業(yè)銀行不同程度地存在風(fēng)險控制能力較差，風(fēng)險承擔(dān)主體不明確，風(fēng)險管理制度建設(shè)落后，人才匱乏，導(dǎo)致商業(yè)銀行整體風(fēng)險控制意識和能力較差;在發(fā)展戰(zhàn)略方面，我國商業(yè)銀行不同程度存在自身定位與發(fā)展戰(zhàn)略不明確，國際化程度低，業(yè)務(wù)模式和營運模式不能滿足銀行自身發(fā)展需要的問題，商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展能力明顯不足;在產(chǎn)品與服務(wù)方面，我國商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不足，中間業(yè)務(wù)規(guī)模效應(yīng)難以突出，利差收入仍是中資銀行的主要收益來源，面向機構(gòu)的中間業(yè)務(wù)和面向個人客戶的零售業(yè)務(wù)在整體收入中很難達到主導(dǎo)地位;在市場影響力方面，目前，商業(yè)銀行對自身影響力有一定關(guān)注，開始履行一定的社會責(zé)任，但離真正的合格的有影響的市場主體還存在較大的差距。

三、提升商業(yè)銀行核心競爭力的路徑選擇

隨著“赤道原則”的設(shè)立，商業(yè)銀行的社會責(zé)任開始被國際社會重視。積極履行社會責(zé)任正在成為越來越多銀行企業(yè)的共同戰(zhàn)略選擇。這是因為一方面商業(yè)銀行加大社會責(zé)任的投入，有助于打造品牌和提高品牌的知名度。商業(yè)銀行以積極的姿態(tài)主動承擔(dān)起對社會、環(huán)境、員工等相關(guān)利益者的責(zé)任，不僅可以提升員工的認同感，也有利于培育良好的企業(yè)文化和品牌形象。另一方面商業(yè)銀行增大社會責(zé)任的投入，不僅可以促進社會福利的健全和發(fā)展，而且有助于降低自身經(jīng)營過程中潛在的風(fēng)險和成本，獲得“社會穩(wěn)定溢價”，從而增加企業(yè)的利潤，提升企業(yè)的核心競爭能力。

（一)提升核心競爭力的保障:加強風(fēng)險管理能力

商業(yè)銀行的社會責(zé)任從自身微觀層面就是加強內(nèi)部風(fēng)險管理，確保商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營，外部層面就是處理好對債權(quán)人、債務(wù)人以及政府等多方利益關(guān)系人的責(zé)任。同時鑒于金融機構(gòu)的高風(fēng)險性，商業(yè)銀行的核心競爭力必須嚴格建立在風(fēng)險管理的基礎(chǔ)之上，必須把控制風(fēng)險能力作為核心競爭力的前提條件。只有這樣，才能保證銀行核心競爭力有著穩(wěn)固的基礎(chǔ)。作為經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，銀行對社會經(jīng)濟影響十分巨大，歷史上的每次經(jīng)濟危機和波動都與商業(yè)銀行的推波助瀾高度相關(guān)。商業(yè)銀行風(fēng)險控制的好壞對社會經(jīng)濟發(fā)展有著最為直接的影響。銀行一旦倒閉，不僅自身是受害者，社會公眾將失去存款，喪失信心，企業(yè)營運資金鏈也將斷裂，社會經(jīng)濟發(fā)展將受到嚴重破壞。因此，商業(yè)銀行對整個國民經(jīng)濟和社會的責(zé)任特別重大，增強社會責(zé)任意識，加強風(fēng)險管理具有重要意義，同時風(fēng)險管理關(guān)乎商業(yè)銀行核心競爭力的決定性因素，商業(yè)銀行必須自上而下，逐漸形成風(fēng)險管理文化理念，提高對風(fēng)險管理重要性的認識，并采用先進風(fēng)險管理技術(shù)，提高風(fēng)險計量水平，進行科學(xué)的風(fēng)險管理。

（二)提升核心競爭力的關(guān)鍵:信貸業(yè)務(wù)

金融企業(yè)關(guān)鍵的社會責(zé)任作用之一就是引導(dǎo)信貸資源高效配置，不能單純地以市場為導(dǎo)向，以利益最大化為原則。信貸業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)也是提升自身核心競爭力空間較大的一個關(guān)鍵層面。通過信貸業(yè)務(wù)提升其核心競爭力的具體路徑有以下幾個方面:

1.綠色信貸

目前綠色信貸已經(jīng)是國際潮流。截至2006年11月，包括花旗、渣打、匯豐在內(nèi)的至少43家大型跨國銀行明確實行“赤道原則”，在貸款和項目資助中強調(diào)企業(yè)的環(huán)境和社會責(zé)任。世界銀行、亞洲開發(fā)銀行、美國和歐盟的進出口銀行都已經(jīng)把環(huán)境因素納入貸款、投資和風(fēng)險評估程序。國際經(jīng)驗證明，越來越多的政府和國際組織傾向于運用經(jīng)濟杠桿來引導(dǎo)環(huán)保。作為金融企業(yè)的綠色信貸社會責(zé)任，應(yīng)按照經(jīng)濟和社會發(fā)展，支持環(huán)保型、低能耗型企業(yè)的發(fā)展，通過信貸等金融工具支持客戶節(jié)約能源、保護環(huán)境，如對城市污水治理領(lǐng)域、清潔能源領(lǐng)域、廢舊循環(huán)經(jīng)濟領(lǐng)域等進行信貸支持。目前碳金融的興起，正是與綠色信貸相輔相成，是商業(yè)銀行踐行綠色信貸理念很好的突破口。

2.紅色信貸

綠色信貸針對的是環(huán)境問題，而紅色信貸則以紅色為血液，指金融企業(yè)的信貸資金流向除了大企業(yè)之外，還應(yīng)滿足不同市場主體的需求，對一些資金稀缺部門、私營企業(yè)、農(nóng)戶、貧困學(xué)生、個人創(chuàng)業(yè)者等應(yīng)提供安全有效的信貸資金，對于這些主體而言，這些信貸資金就好似血液一樣能發(fā)揮非常重要的作用。中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山指出，“中國金融界存在兩個錯誤認識:小額信貸是一次性發(fā)放，沒有持續(xù)的資金供應(yīng);經(jīng)濟實力強的金融機構(gòu)擔(dān)心小額貸款發(fā)放成本高，營業(yè)風(fēng)險大，窮人借貸不還。其實國際上對講信譽顧客的小額信貸發(fā)放都是持續(xù)的、循環(huán)的。而按照世界上先進的理念，沒有不好的客戶只有不好的機構(gòu)，真正的窮人最有信用，因為他們珍惜來之不易的機會”。

（三)提升核心競爭力的支撐:加快金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行在金融工具、金融業(yè)務(wù)、組織結(jié)構(gòu)等方面進行的創(chuàng)造性變革和開發(fā)活動。商業(yè)銀行的發(fā)展實際上就是金融創(chuàng)新的過程，持續(xù)的金融創(chuàng)新引起商業(yè)銀行經(jīng)營觀念、方法和制度的巨大變革，也促使商業(yè)銀行不斷提高管理水平并逐漸拓展業(yè)務(wù)空間，可以說金融創(chuàng)新是培育商業(yè)銀行核心競爭力的重要途徑。在全球銀行業(yè)競爭日趨激烈、傳統(tǒng)利潤空間不斷縮小的情況下，金融創(chuàng)新直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。實際上，一個普遍的共識就是，金融創(chuàng)新被廣泛濫用于從事投機和不負責(zé)任轉(zhuǎn)嫁“有毒資產(chǎn)”。不良資產(chǎn)的風(fēng)險是導(dǎo)致2008年全球金融危機的根源。金融創(chuàng)新突破了金融產(chǎn)品供給的障礙和大量風(fēng)險累積以及跨國界轉(zhuǎn)移增加了全球金融體系之間相互聯(lián)系，這些因素增加了系統(tǒng)的復(fù)雜性和脆弱性。金融創(chuàng)新原本是為更有效地管理市場風(fēng)險，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置的手段，但在金融危機中，金融創(chuàng)新成為被華爾街濫用來掩蓋有毒資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險和追逐暴利的手段。金融危機不僅讓消費者蒙受了巨大的經(jīng)濟損失，也給全球經(jīng)濟帶來毀滅性災(zāi)難，相對于實體經(jīng)濟領(lǐng)域產(chǎn)品質(zhì)量事件及環(huán)境污染事件危害更大且更持久。因此在金融創(chuàng)新方面的社會責(zé)任就更應(yīng)受到足夠的關(guān)注，應(yīng)從社會責(zé)任的角度去考慮金融創(chuàng)新的有效方式及不危害他人利益的新型途徑。

從經(jīng)濟學(xué)、倫理學(xué)、法學(xué)的角度來看，商業(yè)銀行都應(yīng)承擔(dān)道德上的義務(wù)和責(zé)任。商業(yè)銀行要可持續(xù)發(fā)展必須關(guān)注其經(jīng)濟行為對社會的影響;基于權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任一致的基本社會法則和商業(yè)銀行與社會的緊密聯(lián)系，商業(yè)銀行也必須承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任。因此，商業(yè)銀行主動加強企業(yè)社會責(zé)任意識是順應(yīng)商業(yè)銀行、社會與自然和諧發(fā)展的應(yīng)有選擇，也是提高自身核心競爭力、應(yīng)對行業(yè)挑戰(zhàn)的有效途徑。

［1］曹涌濤，王建萍．論商業(yè)銀行的社會責(zé)任［J］．金融論壇，2008（7):53－58．

［2］趙瓊．國外企業(yè)社會責(zé)任理論述評——企業(yè)與社會的關(guān)系視角［J］．廣東社會科學(xué)，2007（4):172－177．

［3］劉力宏．對我國商業(yè)銀行核心競爭力的實證分析［J］．金融理論與實踐，2005（6)．

（責(zé)任編輯:梁宏偉)

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