融資性擔(dān)保公司發(fā)展中的問題及法律對(duì)策研究

○齊欣

（安陽工學(xué)院文法學(xué)院 河南 安陽 455000）

融資性擔(dān)保公司發(fā)展中的問題及法律對(duì)策研究

○齊欣

（安陽工學(xué)院文法學(xué)院 河南 安陽 455000）

融資性擔(dān)保是緩解我國(guó)中小企業(yè)融資難的有效制度安排。近年來，融資性擔(dān)保公司發(fā)展背后暴露出的一些問題已經(jīng)嚴(yán)重影響到這一行業(yè)的健康發(fā)展。本文從實(shí)務(wù)中存在的主要問題出發(fā)，在研究分析《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》對(duì)行業(yè)發(fā)展影響的基礎(chǔ)上，對(duì)完善我國(guó)融資性擔(dān)保公司的法律規(guī)制提出了建議。

融資性擔(dān)保 非融資性擔(dān)保 法律規(guī)制

一、融資性擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題

為破解中小企業(yè)融資難問題，在中央政策的扶持引導(dǎo)和地方政府的積極推動(dòng)下，我國(guó)融資擔(dān)保業(yè)應(yīng)運(yùn)而生并迅速發(fā)展。近年來，大量民間資金被激活投入融資擔(dān)保業(yè)，商業(yè)性擔(dān)保公司數(shù)量激增，行業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程明顯加快，為推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用，成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中不可或缺的一環(huán)。

融資性擔(dān)保公司是指依法設(shè)立的、經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司，經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)的公司享有銀行授信額度。所謂的融資性擔(dān)保，簡(jiǎn)言之，就是與銀行合作，替借款人擔(dān)保。長(zhǎng)期以來，由于融資性擔(dān)保公司能夠從事涵蓋有關(guān)商業(yè)信用和銀行信用的業(yè)務(wù)，行業(yè)準(zhǔn)入限制較少，其發(fā)展前景受到眾多企業(yè)和其他投資者的青睞，成為一個(gè)新的投資熱點(diǎn)。以致媒體報(bào)道時(shí)，紛紛使用“井噴”、“扎堆”、“迅猛”、“搶灘”等詞來形容其發(fā)展勢(shì)頭。但在表面繁榮的背后，不斷暴露出來的一些嚴(yán)重問題，不僅損害了行業(yè)的整體形象，也對(duì)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序造成很大干擾，產(chǎn)生了不良社會(huì)影響。這些問題集中表現(xiàn)在以下幾方面。

1、整體來看，融資擔(dān)保業(yè)在我國(guó)仍處于初創(chuàng)期，行業(yè)異化現(xiàn)象嚴(yán)重

由于相關(guān)立法嚴(yán)重滯后、行業(yè)監(jiān)管存在模糊地帶，實(shí)際操作中的擔(dān)保公司就是打了這樣一個(gè)擦邊球：只要像普通公司一樣完成工商注冊(cè)就可以開業(yè)，從事著金融行業(yè)卻游離于央行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管之外。有人戲稱只要有資金實(shí)力，注冊(cè)擔(dān)保公司比開個(gè)餐館還容易。行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低，素質(zhì)普遍不高，這一點(diǎn)從“中科智丑聞”、“華鼎擔(dān)保騙貸案”、河南“思達(dá)系”事件等違法違規(guī)案件中可見一斑。

2、多數(shù)公司資本金規(guī)模偏小且存在資本失實(shí)情況，融資性擔(dān)保作用發(fā)揮甚小

眾所周知，融資擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)對(duì)資本金高度依賴的行業(yè)，資本金的多寡直接決定了其業(yè)務(wù)規(guī)模的大小和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的強(qiáng)弱。以河南省為例，這兩年擔(dān)保公司機(jī)構(gòu)擴(kuò)張迅速明顯加快，據(jù)省工信廳的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年10月底，經(jīng)省工信廳審核批準(zhǔn)的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)1159家，注冊(cè)資本總額達(dá)396.45億元。其中，注冊(cè)資金在1億元（含1億）以上的有65家，僅占總量的5.6%；5000萬元（含5000萬）以上、1億元以下的有248家，占總量的21.4%。此外，由于監(jiān)管的缺位，虛假注資、違法出資、抽逃資金和違規(guī)占用挪用注冊(cè)資本金等現(xiàn)象屢見不鮮。

3、由于主營(yíng)業(yè)務(wù)收益率較低，偏離主業(yè)、超范圍經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象普遍化

依現(xiàn)行規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的對(duì)外擔(dān)保金額一般可以放大到其注冊(cè)資本的五至十倍之間，而一旦公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，極易導(dǎo)致大量壞賬爛賬出現(xiàn)。再加上服務(wù)對(duì)象多為融資難、信用較差的中小企業(yè)，公司自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大而利潤(rùn)低，令銀行金融機(jī)構(gòu)喪失與其合作的興趣，即便那些經(jīng)過備案審批的融資性擔(dān)保公司，真正能夠獲得銀行授信從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的也不多見。于是，很多擔(dān)保公司就轉(zhuǎn)向那些收益率較高的非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，包括：其一，采取民間借款或高息攬存的方式來擴(kuò)充擔(dān)保基金，有的甚至通過非法變相吸收存款來擴(kuò)充擔(dān)?；穑黄涠?，擔(dān)保公司衍生出短期融資業(yè)務(wù)，私自放貸以牟取高額利息；其三，從事掮客融資行為，即幫助一些資質(zhì)較差的企業(yè)通過修飾其缺陷向銀行進(jìn)行融資，甚至利用虛假項(xiàng)目從銀行套取出低成本資金，再投放到借貸市場(chǎng)。

4、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)機(jī)制不健全，企業(yè)抵御和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱

首先，很多中小規(guī)模擔(dān)保公司未建立起風(fēng)險(xiǎn)甄別與分析評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估主要依賴業(yè)務(wù)員的主觀判斷，轉(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險(xiǎn)則主要靠苛刻的反擔(dān)保措施。實(shí)際運(yùn)作中不按《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》的要求提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。其次，擔(dān)保業(yè)務(wù)所生風(fēng)險(xiǎn)缺乏完善的配套補(bǔ)償及分?jǐn)偞胧蠖鄶?shù)的民營(yíng)擔(dān)保公司只能依靠保費(fèi)收入來補(bǔ)充資金。再次，客戶集中度過高。《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》規(guī)定“對(duì)單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額不超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)收資本的10%”。但絕大部分擔(dān)保公司都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這一指標(biāo)，存在較大的客戶和行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)。最后，銀保之間信息溝通不順暢。目前很多擔(dān)保公司都存在交叉入股現(xiàn)象，加上其往往在多家銀行從事?lián)I(yè)務(wù)，銀行很難掌握同一家擔(dān)保公司資本運(yùn)作的真實(shí)情況，影響了它們之間的合作。

5、專業(yè)人才匱乏已成為制約行業(yè)發(fā)展的“瓶頸”

融資擔(dān)保專業(yè)性強(qiáng)、涉及范圍廣，需要具有擔(dān)保專業(yè)知識(shí)和信貸管理知識(shí)的復(fù)合型人才，擔(dān)保品種的設(shè)計(jì)和開發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制也要靠專業(yè)技術(shù)和專家隊(duì)伍來實(shí)現(xiàn)。由于目前尚未建立從業(yè)人員資格準(zhǔn)入制度，很多擔(dān)保公司的從業(yè)人員組成是由投資者聘請(qǐng)1—2名或曾從事過金融或企業(yè)管理工作的人員擔(dān)任業(yè)務(wù)骨干，再招聘幾名非專業(yè)人員。這種從業(yè)素質(zhì)顯然無法滿足行業(yè)發(fā)展的需要，不可避免地給公司的業(yè)務(wù)操作帶來人為風(fēng)險(xiǎn)。

6、公司內(nèi)部管理松弛，法人治理結(jié)構(gòu)、各種規(guī)章制度不健全

很多擔(dān)保公司沒有形成良好的內(nèi)控機(jī)制，法人治理結(jié)構(gòu)混亂，如董事長(zhǎng)兼任總經(jīng)理、內(nèi)部監(jiān)事會(huì)形同虛設(shè)等等；各項(xiàng)規(guī)章制度不到位，信息不透明，風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和控制機(jī)制都沒有真正建立起來。

二、《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響

為加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)督管理，規(guī)范融資性擔(dān)保行為，2010年3月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委、工信部、財(cái)政部、商務(wù)部、中國(guó)人民銀行和國(guó)家工商總局聯(lián)合發(fā)布了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），在法律位階上屬于部門規(guī)章，也是依照?qǐng)?zhí)行的法律依據(jù)?！掇k法》要求在2011年3月31日前完成融資擔(dān)保業(yè)的規(guī)范整頓工作，其對(duì)融資性擔(dān)保公司的法律規(guī)制主要體現(xiàn)在以下幾方面。

1、嚴(yán)格的前置審批程序和注冊(cè)資本制度

現(xiàn)代公司立法在公司設(shè)立問題上趨向于采取準(zhǔn)則設(shè)立主義（也稱準(zhǔn)則制或登記制），我國(guó)《公司法》也確認(rèn)了這一原則。許可主義（又稱核準(zhǔn)主義或?qū)徟疲?，指公司設(shè)立除要符合法定條件外，還需個(gè)別地報(bào)請(qǐng)主管行政機(jī)關(guān)審核批準(zhǔn)，才能進(jìn)入工商登記程序?！豆痉ā穬H對(duì)那些屬于特殊行業(yè)或其運(yùn)營(yíng)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響較大的公司，實(shí)行審批制。融資擔(dān)保公司是中小企業(yè)融資的重要來源，有較強(qiáng)的金融影響力，因此《辦法》規(guī)定了前置審批程序，對(duì)這類公司及其分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍實(shí)行前置行政許可，推行許可證管理制度。而且，其變更、終止、清算同樣也需要監(jiān)管部門的事前審批。任何單位和個(gè)人未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)不得經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，不得在名稱中使用“融資性擔(dān)?！弊謽?。

在資本金門檻設(shè)置上，《辦法》授權(quán)各省、自治區(qū)、直轄市監(jiān)管部門根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、社會(huì)和融資性擔(dān)保業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況確定注冊(cè)資本的最低限額，但不得低于人民幣500萬，并且要求為實(shí)繳貨幣資本。此舉體現(xiàn)了規(guī)范管理和促進(jìn)發(fā)展并重的理念，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)審批把關(guān)，對(duì)于凈化市場(chǎng)環(huán)境，改善擔(dān)保業(yè)良莠不齊的現(xiàn)狀將起到重要作用。

2、劃定擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍，高風(fēng)險(xiǎn)投資受限

《辦法》對(duì)融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)范圍有一個(gè)比較科學(xué)的劃分，基本保證了通過限制業(yè)務(wù)范圍實(shí)現(xiàn)降低擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的目的。經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，融資性擔(dān)保公司可以經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保等融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)；還可兼營(yíng)訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)，以及開展與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中介服務(wù)，并可以自有資金進(jìn)行投資。此外，在滿足近兩年無違法、違規(guī)不良記錄以及監(jiān)管部門規(guī)定的其他審慎性條件，且注冊(cè)資本不低于1億元并連續(xù)營(yíng)業(yè)2年以上時(shí)，可為其他融資性擔(dān)保公司提供再擔(dān)保和辦理債券發(fā)行擔(dān)保業(yè)務(wù)?！掇k法》明令禁止融資性擔(dān)保公司從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款和受托投資等業(yè)務(wù)。

依照《辦法》，融資性擔(dān)保公司可以將自有資金投向國(guó)債、金融債券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級(jí)較高的固定收益類金融產(chǎn)品，在“不存在利益沖突”的前提下也可涉足股票、基金、房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，但出于安全性考慮，這類高風(fēng)險(xiǎn)投資總額不可高于其凈資產(chǎn)的20%?！掇k法》另外要求，融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。較高比例的準(zhǔn)備金意味著以后擔(dān)保公司需要“看菜吃飯”，無論是開展擔(dān)保業(yè)務(wù)還是投資，都會(huì)十分謹(jǐn)慎。

3、確立風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制

《辦法》要求融資性擔(dān)保公司建立以被擔(dān)保企業(yè)為對(duì)象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會(huì)信用管理系統(tǒng)，強(qiáng)化被擔(dān)保企業(yè)信用觀念，嚴(yán)懲失信行為，以貸款銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)為基礎(chǔ)，對(duì)被擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，在動(dòng)態(tài)中控制被擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。并且規(guī)定了融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的10%，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的15%，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的30%。

4、完善公司法人治理，培育良好內(nèi)控文化

融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)依法建立良好的公司治理以及分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、報(bào)告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，明確各類崗位職責(zé)。對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)制定全面、系統(tǒng)、成文的政策、制度和程序，完善議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，保持公司治理的有效性。公司還應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門的規(guī)定，依法建立信息披露制度，將公司治理情況、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況等信息及時(shí)告知相關(guān)債權(quán)人。另外，跨省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的融資性擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)設(shè)兩名以上的獨(dú)立董事。

5、明確監(jiān)管責(zé)任，實(shí)行屬地化管理

融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)管實(shí)行部際聯(lián)席會(huì)議制度。由聯(lián)席會(huì)議負(fù)責(zé)研究制定促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施，擬訂行業(yè)監(jiān)督管理制度，協(xié)調(diào)相關(guān)部門共同解決業(yè)務(wù)監(jiān)管中的重大問題，指導(dǎo)地方政府的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置工作，以及辦理國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)?！掇k法》明確了“誰審批，誰監(jiān)管，誰負(fù)責(zé)”的監(jiān)管總原則，規(guī)定融資性擔(dān)保公司實(shí)行省、自治區(qū)、直轄市政府屬地管理。由省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的監(jiān)管部門具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、退出、日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置，并向部際聯(lián)席會(huì)議報(bào)告工作。按照規(guī)定，監(jiān)管部門有權(quán)根據(jù)監(jiān)管需要，要求融資性擔(dān)保公司提供專項(xiàng)資料，或約見其董事、監(jiān)事、高管進(jìn)行監(jiān)管談話，要求說明情況或進(jìn)行必要整改，必要時(shí)可向債權(quán)人通報(bào)相關(guān)的違規(guī)或風(fēng)險(xiǎn)情況；可以依法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查；征信管理部門應(yīng)將融資性擔(dān)保公司相關(guān)信息納入征信管理體系，并為其提供相關(guān)查詢服務(wù)。融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)予以配合并按規(guī)定及時(shí)報(bào)送有關(guān)文件和資料，并實(shí)行重大事件報(bào)告制度。

三、完善融資性擔(dān)保公司制度設(shè)計(jì)的法律對(duì)策和建議

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作進(jìn)一步明確化和規(guī)范化

（1）明確業(yè)務(wù)目標(biāo)定位，融資性擔(dān)保公司應(yīng)以扶植中小企業(yè)發(fā)展、改善融資環(huán)境為其首要任務(wù)，這也是政府出資扶植擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的初衷和本意。七部委《辦法》第21條關(guān)于禁止性業(yè)務(wù)規(guī)定中以“監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動(dòng)”作為兜底條款，有待立法或配套司法解釋作進(jìn)一步擴(kuò)充解釋。

（2）業(yè)務(wù)操作進(jìn)一步規(guī)范化。以目前反映強(qiáng)烈的業(yè)務(wù)收費(fèi)問題為例，國(guó)有或大型擔(dān)保公司收費(fèi)相對(duì)規(guī)范，一般只收取一項(xiàng)費(fèi)用即擔(dān)保費(fèi)，費(fèi)率為國(guó)家基準(zhǔn)利率的30%～50%；而部分小規(guī)模擔(dān)保公司普遍存在著收費(fèi)項(xiàng)目不一致、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一現(xiàn)象。

（3）非融資性擔(dān)保公司依法不得開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，對(duì)于其究竟能夠從事何種營(yíng)業(yè)，立法應(yīng)予以明確。筆者以為，非融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍可以包括：第一，依據(jù)《擔(dān)保法》、《合同法》進(jìn)行履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。第二，訴訟保函業(yè)務(wù)。只要當(dāng)?shù)胤ㄔ赫J(rèn)可擔(dān)保公司出具保函，就可以大力開展，而且風(fēng)險(xiǎn)和成本都較低；即使法院不認(rèn)可擔(dān)保公司出具的保函，擔(dān)保公司也可以通過提供銀行存單、房產(chǎn)或者通過擔(dān)保公司擔(dān)保出具銀行保函的方式從事這種業(yè)務(wù)。第三，提供相關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中介服務(wù)。第四，以自有資金進(jìn)行投資。作為普通的商業(yè)公司，理應(yīng)遵守《公司法》關(guān)于轉(zhuǎn)投資的相關(guān)規(guī)定，其他則不必過多限制干涉。第五，與正規(guī)、有實(shí)力的融資性擔(dān)保公司合作，加強(qiáng)與后者業(yè)務(wù)上的協(xié)作與聯(lián)系。需要指出的是，嚴(yán)禁從事高息攬儲(chǔ)、非法集資、放高利貸等嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序的不法行為。

2、擔(dān)保能力進(jìn)一步釋放，加強(qiáng)與銀行的溝通和合作

其一，建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。按照公平有償和誠(chéng)實(shí)信用的原則，以市場(chǎng)化的方式建立銀保雙方利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作關(guān)系。對(duì)資信良好、風(fēng)險(xiǎn)控制力強(qiáng)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)支持金融機(jī)構(gòu)與其建立風(fēng)險(xiǎn)比例分擔(dān)機(jī)制。其二，共同加強(qiáng)對(duì)貸款項(xiàng)目的監(jiān)管。把銀行的信貸“三查”與擔(dān)保公司的調(diào)查審核制度結(jié)合起來，建立信息交流共享機(jī)制。銀保雙方可采取分工協(xié)作的方式，商業(yè)銀行著重事中控制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)著重事前調(diào)查和事后追償與處置，雙方相互協(xié)調(diào)，共同防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。其三，創(chuàng)新合作方式。金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)，推出更多適合中小企業(yè)多樣化融資需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目。

3、重視專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，為企業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)力支撐

我國(guó)目前還沒有出臺(tái)統(tǒng)一、具體的關(guān)于融資性擔(dān)保公司從業(yè)人員技術(shù)要求的法律法規(guī)。七部委《辦法》中僅對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)作了原則性規(guī)定，缺少明確、具體的要求。鑒于融資性擔(dān)保公司對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，法律對(duì)其人員配置（尤其是高管層）應(yīng)作出一定具體要求。具體到實(shí)務(wù)操作中，在公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立階段就應(yīng)當(dāng)向有關(guān)部門提交其已經(jīng)具備有關(guān)專業(yè)人員的具體信息，如所獲國(guó)家資格認(rèn)證、工作經(jīng)驗(yàn)等，由監(jiān)管部門進(jìn)行嚴(yán)格審查。而且，監(jiān)管部門也應(yīng)盡快出臺(tái)相應(yīng)文件明確融資性擔(dān)保公司所需業(yè)務(wù)種類，使擔(dān)保公司在各個(gè)主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域有足夠的專業(yè)人才以確保公司的良好運(yùn)營(yíng)和健康發(fā)展。

4、完善行業(yè)監(jiān)管體制，依法履行監(jiān)管職責(zé)

屬地管理的規(guī)定讓市場(chǎng)蛋糕得以細(xì)分，各級(jí)地方政府如何使用手中的尚方寶劍，恰當(dāng)?shù)匦惺剐姓徟托袠I(yè)監(jiān)管，真正地促使融資性擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展，成為備受社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。比較各地關(guān)于擔(dān)保公司的地方性法規(guī)規(guī)章，均對(duì)融資性擔(dān)保公司的注冊(cè)資本限額進(jìn)行了上調(diào)。以鄭州為例，根據(jù)《鄭州市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》規(guī)定，冠名“河南省”或“河南”的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可在全省范圍內(nèi)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，其注冊(cè)資本不得低于1億元；冠名“鄭州市”、“鄭州”的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可在全市范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，其注冊(cè)資本不得低于5000萬元。為加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)化監(jiān)管，鄭州市還將對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)管記分、定期巡查、業(yè)務(wù)季報(bào)、告誡談話、重大事項(xiàng)報(bào)告、年度審查、信用評(píng)價(jià)、投訴舉報(bào)等八項(xiàng)制度，并成立行業(yè)自律組織。因?yàn)槿谫Y性擔(dān)保公司的發(fā)展不僅需要政府的監(jiān)管和扶持，還需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)在自身規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化行業(yè)協(xié)作和自律。目前河南省擔(dān)保行業(yè)的管理規(guī)范細(xì)則正在加緊擬定當(dāng)中。

需要指出的是，我國(guó)現(xiàn)行擔(dān)保行業(yè)規(guī)范集中在國(guó)家各部委出臺(tái)的部門規(guī)章和地方政府根據(jù)有關(guān)政策自行制定的地方性法規(guī)方面，這些規(guī)章制度普遍存在立法層次較低、立法技術(shù)水平不高、制度設(shè)計(jì)不健全等缺陷，致使其法律效力和權(quán)威性明顯不足，很難發(fā)揮對(duì)擔(dān)保行業(yè)整體所涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行全面規(guī)范和調(diào)整的作用。因此，立法部門應(yīng)在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、充分調(diào)查研究和科學(xué)論證的基礎(chǔ)上，盡早出臺(tái)規(guī)范擔(dān)保業(yè)的法律及配套司法解釋，加快建立健全擔(dān)保行業(yè)的法律規(guī)范體系，創(chuàng)造有利于融資性擔(dān)保公司發(fā)展的法律環(huán)境，也使國(guó)家的監(jiān)督管理真正做到有法可依、有章可循。

[1]融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法（中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、中國(guó)人民銀行、工商總局2010年第3號(hào)令）[Z].

[2]張玲：淺析融資擔(dān)保公司設(shè)立之若干條款[J].法制與社會(huì)，2010（4）.

[3]孫延兵：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)辦理過程中應(yīng)注意的風(fēng)險(xiǎn)[J].蘇鹽科技，2009（3）.

[4]陸岷峰、陳志寧：完善中國(guó)融資擔(dān)保體系的思考[J].新華日?qǐng)?bào)，2009（6）.

（責(zé)任編輯：胡婉君）