淺談我國大學生醫(yī)療保險制度

○賈曉清

（武漢科技大學 湖北 武漢 430081）

目前，我國社會保障制度在不斷完善，不論是城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險還是醫(yī)療保險都在進步，然而大學生作為一個特殊的群體，卻成為被社會醫(yī)療保險遺忘的角落，其醫(yī)療保險一直是我國醫(yī)療保險體制中的“軟肋”。我國大學生醫(yī)療保險制度經(jīng)歷了單純的公費醫(yī)療到逐漸多樣化的發(fā)展過程。我國公費醫(yī)療制度建立于1952年，幾十年來，這一制度確實起到了很好的作用，但是隨著社會的發(fā)展，公費醫(yī)療制度已經(jīng)不能適應新的形勢逐漸被社會醫(yī)療保險制度所取代。而我國的各高校內(nèi)仍沿用公費醫(yī)療，沒有統(tǒng)一標準。隨著傳統(tǒng)公費醫(yī)療弊病的逐漸暴露，許多高校開始對大學生的醫(yī)療保險進行多樣化的嘗試，主要有聯(lián)合保險公司開設商業(yè)保險，建立互助基金等。所以，本文對大學生醫(yī)療保險的制度建設提出問題分析和建議對策。

國內(nèi)學者從上世紀90年代末開始大學生公費醫(yī)療改革方面的研究，但當時城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度是改革的焦點，大學生醫(yī)療保險沒有受到普遍關注。目前，大多數(shù)研究都是對大學生醫(yī)療保障現(xiàn)狀的描述，進而提供初步的建議或方案。

一、大學生醫(yī)療保險現(xiàn)狀描述與問題分析

以前，我國大學生的醫(yī)療保障主要限于公費醫(yī)療制度給予一定比例的醫(yī)療費用補償。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，疾病模式和醫(yī)療模式都發(fā)生了變化，大學生對健康的追求也轉(zhuǎn)變?yōu)樯?、心理和社會的完美狀態(tài)。大學生的醫(yī)療保障成為各級政府、教育行政部門、高等院校、學生及社會關注的焦點。

1、公費醫(yī)療的運行現(xiàn)狀及面臨問題

目前，我國大學生享受的公費醫(yī)療制度是從1953年開始實施的，其覆蓋對象是國家統(tǒng)招的全日制計劃內(nèi)大學生和研究生。不少學校參照國家標準自行負擔，不同的學校通常采用不同的支付方式。我國現(xiàn)行的大學生醫(yī)療保障制度面臨著一系列的問題。具體表現(xiàn)如下：公費醫(yī)療制度存在公費醫(yī)療資金供給短缺、資金承受能力普遍不足的情況；公費醫(yī)療的主要問題集中在校醫(yī)院的服務質(zhì)量和轉(zhuǎn)診上；貧困大學生的增加，使得高校大學生的公費醫(yī)療經(jīng)費更顯不足；現(xiàn)有大學生公費醫(yī)療制度設計上的缺失。

在公費醫(yī)療制度下，大學生的道德往往受到挑戰(zhàn)。在高校中存在著大量的“無病看醫(yī)、無病取藥”現(xiàn)象。一方面，確實是身體不適需要咨詢而看醫(yī)生，而去拿藥。但也有一部分大學生是借助公費醫(yī)療的便利為家人咨詢、為家人取藥。這不僅加重了學校醫(yī)院醫(yī)務人員的工作量，更是造成了學校醫(yī)療資源的外流和一定程度上的浪費。

2、大學生投保商業(yè)醫(yī)療保險的現(xiàn)狀及問題分析

為了支付大額費用，現(xiàn)在全國各地許多大學生都在嘗試著采用各種方法對現(xiàn)有的高校醫(yī)療保障制度進行改革，倡導學生購買商業(yè)性健康保險成了首選。大學生參加商業(yè)醫(yī)療保險主要分兩種情況，一是由學校與商業(yè)醫(yī)療保險公司合作開設的針對在校學生的半商業(yè)性質(zhì)醫(yī)療保險，另一種是學生私人投的純商業(yè)醫(yī)療保險，在大學生醫(yī)療保險體系中只討論前者。但是這樣的方式參保范圍不夠廣，賠付也有限。

在學生自愿的前提下，積極鼓勵在校大學生參加醫(yī)療商業(yè)保險，我們概括為“公費醫(yī)療+商業(yè)健康保險”的模式?，F(xiàn)有針對在校大學生的商業(yè)醫(yī)療保險僅限于住院醫(yī)療，并限定了病種及最高賠付金額。同時，由于商業(yè)保險必須追求一定比例的利潤空間，加之銷售過程中存在著諸多不規(guī)范現(xiàn)象，使得此類產(chǎn)品整體價格較高。因此，必須建立一個完善的大學生個人保障體系，來解決大學生保障水平低的問題。

大學生醫(yī)療保險本質(zhì)上應該屬于一種政策性保險，但是我國現(xiàn)在實施的大學生醫(yī)療保險體制恐怕并不能完全劃定在政策性基本保險的范圍內(nèi)，這是因為各地各校標準不一，缺乏社會化的基本保障。

二、完善大學生醫(yī)療保險的對策和建議

1、大學生醫(yī)療保險的國際經(jīng)驗借鑒

西方國家的社會保障體系已成熟，大學生是無收入的群體，他們的醫(yī)療保障問題基本上由政府承擔主體責任。無論是歐美、日本等高等教育發(fā)達國家，還是印度、巴西等一些與我國經(jīng)濟發(fā)展水平相當?shù)膰?，都秉持“全民性醫(yī)療保險”的理念，對大學生也都有較為完善的醫(yī)療保險制度。以美國為例，美國大學生在享受社會醫(yī)療保險的同時，還積極參加商業(yè)醫(yī)療保險；學生醫(yī)療費的支付手續(xù)簡便，醫(yī)療費由保險公司或社會保險機構向醫(yī)院直接支付；就醫(yī)選擇多樣，保費支付方式靈活，醫(yī)療保險的保障范圍廣泛。德國是世界上第一個以社會立法實施社會保障制度的國家。德國大學生醫(yī)療保險有如下特點：高校所有學生全部參加法定醫(yī)療保險；醫(yī)療費的支付是由保險公司或者社會保險機構與醫(yī)院直接進行的，這樣醫(yī)院就會及時治療，避免了醫(yī)療保險“雨后送傘”的情況；保費支付方式靈活，就醫(yī)選擇多樣，保障范圍極其廣泛，學生保費和參保后享受的待遇都是法定的。

2、完善大學生社會醫(yī)療保險制度的對策

大學生是一個國家中具有較高人力資本的群體，更是一個國家興旺發(fā)達的根基所在?？紤]到大學生群體的特殊性（非勞動者）、地域性（高校的分布比較集中，且多在大中城市）和管理體制歷史的傳統(tǒng)（享受與國家工作人員一樣的公費醫(yī)療），大學生醫(yī)療社會保險制度應獨立于目前的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療，建立由國家勞動和社會保障部門統(tǒng)一管理，但基金獨立并封閉運行、省級統(tǒng)籌、屬地化管理的新型的社會醫(yī)療保險制度。其中，較為可行的模式是實行強制性和自愿性相結合，以社會基本醫(yī)療保險為主體，不同層次的商業(yè)保險為輔助，重癥醫(yī)療救助為補充的多元化的大學生醫(yī)療保障體系。因此，我們提出以下構想。

（1）健全基本的社會醫(yī)療保險體系。大學生基本醫(yī)療保險體系必須納入法律制度，使其透明化、穩(wěn)定化，在全國有一個統(tǒng)一的基本標準，并允許各地各高校根據(jù)實際情況有一些靈活的做法。大學生醫(yī)療保險作為社會保險的一個重要組成部分，應當體現(xiàn)社會保險的一般特性：在基本醫(yī)療基金的籌集上，主張結合大學生醫(yī)療保險的特征，參考城鎮(zhèn)職工統(tǒng)籌基金和個人賬戶相結合的方式用“統(tǒng)賬結合”的方式。此外，支付方式也應以統(tǒng)籌基金和個人賬戶為基礎，建議一般門診由個人賬戶支付，住院費用由統(tǒng)籌基金支付，但對一些門診治療費用較高的病種可以納入統(tǒng)籌基金支付范圍。同時，基于統(tǒng)籌基金支付能力以及設立目的的考慮，應當設定一定的起付標準和最高支付限額。

（2）建立多層次的商業(yè)保險。大學生醫(yī)療保險僅僅是大學生醫(yī)療保障體系的基礎，在積極做好這項工作的同時，大學生醫(yī)療保險社會化的另一重要一步就是商業(yè)保險公司參與運作，學校應該引入競爭機制選擇商業(yè)保險公司承擔學生醫(yī)療保險，選擇最優(yōu)的學生醫(yī)療保險制度，最大限度地保障學生的利益，這樣也有助于建立商業(yè)保險的誠信機制。但是，我們提倡的針對大學生的商業(yè)醫(yī)療保險不同于目前一些院校單純辦理的商業(yè)醫(yī)療保險，由于這些商業(yè)保險公司主要追求經(jīng)濟效益，在保險過程中容易產(chǎn)生道德風險和逆向選擇；其次，商業(yè)醫(yī)療保險屬自愿參保，難以保證全員參保。大學生醫(yī)療保險具有公益性，福利性、強制性和社會共濟性，單純的商業(yè)醫(yī)療保險無法做到，因此，需要進一步完善我國的保險市場，規(guī)范保險操作。政府對于提供這類學生保險的公司給予一定的優(yōu)惠或補助，使其拓展大學生醫(yī)療保險業(yè)務，提供更大選擇的余地，鼓勵其為大學生提供相對低廉的保險服務，提高大學生參與商業(yè)保險的積極性，從而在整體上切實提高對大學生的醫(yī)療服務水平，為大學生醫(yī)療提供有力的保障，從而能夠滿足學生多層次的醫(yī)療保障需求。

（3）建立重大疾病專項救助基金。對于那些未參加自愿型商業(yè)保險的學生，尤其是家庭貧困者，一旦發(fā)生重大疾病，往往無力承擔巨額的醫(yī)療費用，在基本醫(yī)療保險最高限額以上的部分沒有著落，導致病情延誤甚至造成更嚴重的后果。為了避免或盡量減少這種情況的發(fā)生，因此，有必要建立專門幫助貧困生的重大疾病專項救助基金。毫無疑問，資金的來源問題是建立大學生醫(yī)療救助制度的關鍵。重大疾病專項救助基金的籌資方式可以是多樣化的，幾種可能的籌資途徑為：增強大學生之間的互助共濟意識；政府財政撥款；社會捐款；借鑒彩票方式，靈活籌集資金；完善與大學生醫(yī)療救助相關的法律，制定相關的政策和法規(guī)。

總之，大學生醫(yī)療保障體系應由國家為主導，統(tǒng)籌規(guī)劃，周密安排，在構建大學生基本醫(yī)療保險的基礎上，盡快建立大學生大病醫(yī)療保險和醫(yī)療救助制度。其中，大病醫(yī)療保險建立大病醫(yī)療基金，作為基本醫(yī)療保險的補充；醫(yī)療救助制度主要面對特困生和醫(yī)療費用支出超出大病醫(yī)療基金的大學生。最后，考慮到商業(yè)保險自身所具有的贏利性和“市場失靈”等特性，要適度引導商業(yè)醫(yī)療保險進入大學生補充保險市場。大學生基本醫(yī)療保險、大病保險、醫(yī)療救助和商業(yè)醫(yī)療保險將構成一個多層次、立體的，可以滿足多方需求，覆蓋全體大學生的醫(yī)療保障體系。

三、結束語

近些年來，我省各級政府切實關注民生，高度重視做好醫(yī)療保障工作，相繼建立了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度和城鄉(xiāng)醫(yī)療救助制度，基本實現(xiàn)了醫(yī)療保障的制度全覆蓋，將大學生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，從制度上解決大學生醫(yī)療保障問題，既有利于健全完善城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障體系，又有利于提高大學生醫(yī)療保障水平，減輕學校和學生的醫(yī)療負擔，對實現(xiàn)人人享有基本醫(yī)療保障具有重要意義。

將大學生納入“全民醫(yī)?！斌w系是一項復雜的系統(tǒng)工作，需要逐步推進。本文主要通過對我國大學生醫(yī)療制度背景和變遷的分析，總結出現(xiàn)有大學生以公費醫(yī)療為主的保險制度中的突出問題，并在現(xiàn)狀分析的基礎上，提出大學生醫(yī)療保險制度社會化的可行性模式，本文缺乏實證研究，這與所掌握的數(shù)據(jù)資料非常有限直接相關，希望在此基礎上可對該問題提供進一步的實際解決方案。

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