助學(xué)貸款誠信缺失問題探析

鄭國軍

（赤峰學(xué)院 辦公室，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

助學(xué)貸款誠信缺失問題探析

鄭國軍

（赤峰學(xué)院 辦公室，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

本文探究了助學(xué)貸款誠信缺失問題，認(rèn)為助學(xué)貸款誠信缺失既有助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)上的缺陷，也有個(gè)人信用制度和個(gè)人信用法律不健全的原因，也有助學(xué)貸款系統(tǒng)元素自身素質(zhì)修養(yǎng)和認(rèn)識(shí)上的原因.其中，制度不完善是助學(xué)貸款誠信缺失的直接原因；人文因素是影響助學(xué)貸款誠信缺失的社會(huì)原因；責(zé)任意識(shí)淡薄是助學(xué)貸款誠信缺失的根本原因.

助學(xué)貸款；誠信缺失

助學(xué)貸款是個(gè)人信用貸款，其誠信問題在一定程度上反映著助學(xué)貸款制度涉及到的所屬行業(yè)或領(lǐng)域的誠信問題.縱觀14年來我國助學(xué)貸款制度的變化，政府、銀行、高等學(xué)校、學(xué)生、學(xué)生家庭之間的利益在制度完善與變遷中盡管得到了不斷調(diào)整，助學(xué)貸款誠信缺失這一道德風(fēng)險(xiǎn)始終是關(guān)注的焦點(diǎn)和關(guān)鍵，考量著助學(xué)貸款系統(tǒng)各利益主體的誠信水平.據(jù)《南方日?qǐng)?bào)》2010年1月12日?qǐng)?bào)道，廣東部分高校的違約率6年升高了10多倍，在個(gè)別高校違約率達(dá)到了70%-80%.[1]助學(xué)貸款誠信缺失是道德與制度等多種因素共同作用的結(jié)果，是社會(huì)誠信缺失的縮影和反映，具有很大的危害性，嚴(yán)重地影響著個(gè)體素質(zhì)的提高和社會(huì)風(fēng)氣的好轉(zhuǎn).因此，認(rèn)真研究和分析助學(xué)貸款誠信缺失的原因，發(fā)揮助學(xué)貸款資助功能仍是時(shí)代高度關(guān)注的課題.

一、制度不完善是助學(xué)貸款誠信缺失的直接原因

眾所周知，誠信美德的推廣單純地靠道德自律是不夠的，還需要一定的外在機(jī)制約束.尤其是在市場經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、市場規(guī)則欠完善的客觀情況下，人們的誠信行為更需要制度的保障.助學(xué)貸款作為特定群體的個(gè)人信用貸款，同樣離不開相應(yīng)的完善制度來對(duì)其進(jìn)行有效管理和制約.助學(xué)貸款制度不完善是助學(xué)貸款誠信缺失的最基本、最直接的原因.

從助學(xué)貸款的政策層面看，我國在助學(xué)貸款制度在制度設(shè)計(jì)上存在的缺陷和管理模式的粗放在一定程度上為助學(xué)貸款誠信缺失提供了可能.在助學(xué)貸款制度和信用體系建設(shè)不完善的情況下，落實(shí)助學(xué)貸款制度是現(xiàn)階段國家賦予助學(xué)貸款制度所涉及到的各利益主體的特殊任務(wù)和社會(huì)責(zé)任.我們知道，政府誠信是整個(gè)助學(xué)貸款誠信體系建立的基石.“政府誠信是社會(huì)信用的核心，是形成社會(huì)信用體系，實(shí)現(xiàn)政府與社會(huì)和諧的核心環(huán)節(jié).政府是社會(huì)最具公信力的組織，其組織中的每一個(gè)成員的誠信行為，具有很強(qiáng)的引導(dǎo)和示范作用.政府誠信引導(dǎo)著行業(yè)誠信、商業(yè)誠信和個(gè)人誠信，是整個(gè)社會(huì)誠信的保證.”[2]政府在助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)和有效管理中能否很好地發(fā)揮主導(dǎo)和協(xié)調(diào)作用，是助學(xué)貸款資助育人功能的整體性效應(yīng)、相關(guān)性效應(yīng)和動(dòng)態(tài)平衡性效得到有效發(fā)揮的關(guān)鍵所在，“河南模式”[3]和“吉林模式”[4]就是很好的詮釋.在助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)中，貸款學(xué)生還貸能力不足是不容忽視的現(xiàn)實(shí)問題[5].按照國家最新助學(xué)貸款文件規(guī)定，學(xué)生在校期間國家負(fù)責(zé)100%貼息，貸款學(xué)生要在畢業(yè)后六年內(nèi)還清貸款本息.據(jù)測算，如果一個(gè)學(xué)生在校四年貸款24000.00元，畢業(yè)后還貸期限為6年，則他每年要支付利息就是1641.60元，6年合計(jì)為9849.60元.對(duì)于剛畢業(yè)的學(xué)生來說，畢業(yè)后6年還清本息，一年要還貸近6000.00元，每月要還貸500.00元，是一筆不小的負(fù)擔(dān).即使已就業(yè)的貸款學(xué)生，由于參加工作初期收入水平偏低，生活負(fù)擔(dān)重，很難想象可以用6年的時(shí)間還清貸款.更何況還有部分貸款學(xué)生長期落實(shí)不了工作，自己的生存都會(huì)成為問題，更不用說還貸款了.

從銀行個(gè)人信用貸款管理層面看，一方面，銀行“惜貸”的主要原因是由于社會(huì)信用監(jiān)督體系、相關(guān)法律和法規(guī)缺失，學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性很大，很難掌握貸款學(xué)生的信息，助學(xué)貸款存在著還款難的道德信用風(fēng)險(xiǎn).另一方面，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)單筆發(fā)生額小、筆數(shù)多、利潤低、手續(xù)煩瑣，不能形成規(guī)模經(jīng)營效益，在審貸、放貸、貸款管理與回收等方面運(yùn)作成本高，與商業(yè)利潤最大化追求相矛盾.銀行間在個(gè)體信用卡、個(gè)人儲(chǔ)蓄和個(gè)人住房貸款等方面的資信記錄彼此獨(dú)立，增加了貸款調(diào)查的成本和難度，不僅影響和制約了銀行對(duì)貸款人信用狀況的全面評(píng)價(jià)和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，而且在一定程度上為助學(xué)貸款的失信提供了可能.

從個(gè)人信用管理的立法層面看，我國還沒有真正建立起個(gè)人信用制度和社會(huì)信用監(jiān)督機(jī)制，對(duì)助學(xué)貸款誠信缺失難以通過信用手段對(duì)其進(jìn)行有效制約.象助學(xué)貸款這樣小額度的信用貸款在我國還沒有一個(gè)成熟、高效的法律環(huán)境相配合.由于貸款學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性大，“跳槽”頻繁，商業(yè)銀行即使通過法律程序解決助學(xué)貸款失信問題，冗長低效的訴訟程序也很難在極短時(shí)間內(nèi)使失信者得到法律的有效制裁.助學(xué)貸款或高等教育扶困助學(xué)工作這種沒有成文的法律依據(jù)，一定程度上加劇了助學(xué)貸款系統(tǒng)元素的失信的可能.

從高等學(xué)校層面看，助學(xué)貸款為高等學(xué)校賦予了太多的責(zé)任和義務(wù)，高等學(xué)校除了承擔(dān)銀行與學(xué)生之間的橋梁和紐帶作用外，還要承擔(dān)化解或降低道德風(fēng)險(xiǎn)的誠信教育工作和助學(xué)貸款管理工作.助學(xué)貸款不僅沒有給高等學(xué)校起到緩解和降低學(xué)生欠費(fèi)壓力的作用，還要背負(fù)承擔(dān)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)基金和保障貧困學(xué)生安心讀書的道義責(zé)任.此外，高等學(xué)校教育還沒有形成信用考評(píng)制度和完整意義上的個(gè)人信用檔案制度，還不能全面、科學(xué)、公正、準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)大學(xué)生的誠信水平，即使從根本上使貸款學(xué)生樹立良好的誠信意識(shí)和誠信觀念，但在貸款學(xué)生失信方面還沒形成有效的他律機(jī)制.

從貸款學(xué)生層面看，一方面，由于我國信用體系的不健全，貸款學(xué)生的信用意識(shí)和信用觀念比較淡薄，致使部分貸款學(xué)生沒有達(dá)到人們所期望的誠信水平，還不能完全靠道德自律而達(dá)到助學(xué)貸款誠信的要求，必須依靠規(guī)則的他律來完成.另一方面，貸款學(xué)生畢業(yè)后不能就業(yè)或就業(yè)收入低等現(xiàn)實(shí)問題導(dǎo)致了還貸能力的不足，也就是說，貸款學(xué)生畢業(yè)后的助學(xué)貸款還貸期是其個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力最薄弱的時(shí)期.此外，還貸期內(nèi)不確定因素致貧造成還貸能力不足或失去還貸能力，以及貸款學(xué)生家庭對(duì)助學(xué)貸款政策不了解或存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，把助學(xué)貸款當(dāng)成無償資助的救濟(jì)金或扶貧款等因素也是造成助學(xué)貸款誠信缺失的原因.

二、人文因素是影響助學(xué)貸款誠信缺失的社會(huì)原因

助學(xué)貸款是個(gè)人信用貸款，助學(xué)貸款制度的良序運(yùn)行完全依靠助學(xué)貸款系統(tǒng)各利益主體的誠信水平.大學(xué)生作為助學(xué)貸款的主體，是助學(xué)貸款誠信鏈上關(guān)鍵環(huán)節(jié).大學(xué)生的社會(huì)閱歷較淺，外在的環(huán)境條件等人文因素潛移默化地影響著大學(xué)生個(gè)體的思想方式和行為方式，影響著貸款學(xué)生堅(jiān)守誠信價(jià)值的向背.

第一，社會(huì)轉(zhuǎn)型期多元價(jià)值滌蕩，不同程度地異化和消解著學(xué)校正面教育的成果.改革開放后，在我國經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡，人民生活從溫飽型社會(huì)向小康型社會(huì)轉(zhuǎn)變，發(fā)展觀念從片面追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展向科學(xué)發(fā)展、向和諧社會(huì)轉(zhuǎn)化的偉大歷史進(jìn)程中，使我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)處在一個(gè)大的歷史轉(zhuǎn)折時(shí)期.由于多元價(jià)值滌蕩和我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)各層面制度的缺位使得人們的傳統(tǒng)倫理觀念發(fā)生了變化，個(gè)人主義、拜金主義、極端利己主義摻雜著封建思想和資產(chǎn)階級(jí)思想時(shí)刻影響著人們的思想觀念和行為方式，人們的集體主義觀念和共產(chǎn)主義理想受到了前所未有的沖擊和挑戰(zhàn).人們的價(jià)值觀念由改革開放前的單一價(jià)值觀變成了多元化的價(jià)值理念.市場經(jīng)濟(jì)的空前發(fā)展激活了國人追求物質(zhì)享受的巨大欲望，政策法規(guī)相對(duì)滯后于形勢發(fā)展，思想政治工作沒能及時(shí)跟上社會(huì)制度變遷的步伐，自然導(dǎo)致了正確引導(dǎo)的缺位而給西方各種思潮的滲透和功利主義的泛濫提供了可乘之機(jī)，導(dǎo)致了部分個(gè)體誠信的缺失.大學(xué)不再是真空，社會(huì)風(fēng)尚自然會(huì)影響到大學(xué)生的思想方式和行為方式.反誠信文化的歷史積淀、誠信與失信的不可調(diào)和性、社會(huì)階層誠信的非對(duì)稱性、誠信潛規(guī)則的實(shí)用性、誠信原則的功利性等價(jià)值取向不僅為失信提供了孵化的土壤和溫床，而且必然會(huì)影響助學(xué)貸款誠信的最終效果和助學(xué)貸款誠信的深度與廣度，影響到大學(xué)生對(duì)社會(huì)公德和職業(yè)道德的態(tài)度.同時(shí)，政府公信力在社會(huì)轉(zhuǎn)型期相對(duì)弱化.政府誠信缺失可以從體制本身的局限性和體制以外的不確定因素兩個(gè)層次來理解和詮釋.從體制上看，我國社會(huì)轉(zhuǎn)型期雙重體制并存在一定程度上增加了尋租活動(dòng)的可能性，是政府失信的重要原因.其突出表現(xiàn)為：一是權(quán)力配置不合理，滋生并助長了政府失信問題的產(chǎn)生.二是政府內(nèi)部的權(quán)力行使不規(guī)范，缺少行政立法與程序正義，沒有形成良好的民主參與機(jī)制和信任機(jī)制.三是監(jiān)督體制的缺陷使政府內(nèi)部的權(quán)力制約機(jī)制匱乏而導(dǎo)致了行政職能的擴(kuò)張，進(jìn)而成為導(dǎo)致極權(quán)、腐敗等現(xiàn)象得不到遏制甚至愈演愈烈的結(jié)構(gòu)性根源.四是公務(wù)員工資管理政策與機(jī)制的不完善不僅使公務(wù)員隊(duì)伍整體戰(zhàn)斗力、凝聚力降低，而且容易引發(fā)公權(quán)私用而損害政府形象.從體制以外的不確定因素來看，制度的不完善性和行政的隨意性等都會(huì)極易導(dǎo)致政府持守誠信的動(dòng)力與壓力的不足而引發(fā)公眾對(duì)政府的信任危機(jī)，反映在助學(xué)貸款層面，則是各級(jí)地方政府對(duì)助學(xué)貸款的重視、支持和協(xié)調(diào)力度不夠或缺位.

第二，我國高等教育的內(nèi)涵發(fā)展滯后于規(guī)模發(fā)展.助學(xué)貸款制度與我國高等教育大眾化相伴而生，高等教育管理和內(nèi)涵發(fā)展滯后于高等教育發(fā)展規(guī)模的高速擴(kuò)張，嚴(yán)重影響著高等學(xué)校思想教育工作的實(shí)效性.具體來說，一是我國的思想政治教育隊(duì)伍實(shí)力很強(qiáng)，理論研究也很成熟，但問題是理論的研究還是停留在原理、原著的分析上，與現(xiàn)實(shí)結(jié)合的不緊密而滯后于時(shí)代發(fā)展的需要.高校德育處在一種相對(duì)被動(dòng)、弱化的境地，不同程度地存在著“重理論，輕實(shí)踐；重說理，輕管理；重形式，輕內(nèi)容”的弊端[6].教育工作所提倡的理論有時(shí)候難以抵御客觀現(xiàn)實(shí)的沖擊，德育理論與現(xiàn)實(shí)要求存在一定偏差，理論對(duì)現(xiàn)實(shí)問題回答得不夠，多元化思潮消解著學(xué)校正面德育教育的成果，使得學(xué)生更愿意相信客觀現(xiàn)實(shí).現(xiàn)實(shí)生活的反面例子會(huì)減弱學(xué)生對(duì)思想政治教育的信任度，甚至使學(xué)生選擇學(xué)校環(huán)境中的消極素材做為自己的人生參照.二是學(xué)校還沒形成誠信制度文化和科學(xué)的與社會(huì)誠信體系對(duì)接的評(píng)估評(píng)價(jià)體系，還沒形成有力的機(jī)制去約束學(xué)生的不誠信行為，在一定程度上默許或縱容了失信行為，使誠信者沒有得到相應(yīng)的鼓勵(lì)和收益.學(xué)校在誠信教育方面存在誤區(qū)，學(xué)校的誠信教育還沒有完全與教育育人、管理育人和服務(wù)育人的全過程結(jié)合起來，僅停留在宣傳和提倡層面，沒形成誠信教育體系和長效機(jī)制，在某些時(shí)候成為工作需要的招牌.尤其是助學(xué)貸款的出現(xiàn)，誠信成了貸款學(xué)生的誠信，誠信教育成了貸款學(xué)生的誠信教育.三是校園功利主義的泛化.伴隨著高等學(xué)校的擴(kuò)招、重組、升級(jí)，競爭愈加白熱化，功利主義的浮躁風(fēng)氣在高等學(xué)校蔓延.有的高校把明星人物請(qǐng)進(jìn)校園，“贈(zèng)送”碩士、博士桂冠；有的高校為了達(dá)標(biāo)升級(jí)或者為了取得研究生招生點(diǎn)資格而硬性規(guī)定學(xué)生發(fā)表論文；有的高校喪失大學(xué)精神，校內(nèi)校辦公司林立、商業(yè)氣氛濃厚；有的教師身兼數(shù)職，忙于在外講學(xué)、辦公司，混職稱、混職位，教學(xué)和管理工作應(yīng)付了事.凡此種種失信行為都是校園功利風(fēng)氣的典型表現(xiàn).高等學(xué)校培育高素質(zhì)的學(xué)生必須超越過度的自我利欲，必須追求超越于功利之上的理想大學(xué)精神.如果用一種近視的眼光看待教育的得失，自然無暇顧及理想教育目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，那么社會(huì)意識(shí)形態(tài)中流行的個(gè)人主義、利己主義、拜金主義注定會(huì)腐蝕個(gè)別教師及管理人員的心靈，從而使大學(xué)生生活在誠信美德被功利所掩蓋的氛圍中.四是學(xué)校在學(xué)生資助管理上很難做到理想的公平公正.學(xué)校在減免學(xué)雜費(fèi)、評(píng)定獎(jiǎng)助學(xué)金上面臨著信息甄別難度大、主觀情感等棘手問題，尤其是像國家獎(jiǎng)學(xué)金和國家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金這樣資助額度大的獎(jiǎng)學(xué)金，難以做到絕對(duì)的公平、公正，極容易給了解信息不對(duì)稱的貸款學(xué)生造成心理認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，從而增大了助學(xué)貸款惡意失信的機(jī)會(huì)與可能.有些高校為降低或化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)在貸款學(xué)生畢業(yè)時(shí)都采取了扣發(fā)其畢業(yè)證、學(xué)位證和檔案等的無奈之舉，這對(duì)面臨嚴(yán)峻就業(yè)形勢的貸款學(xué)生來說無疑是雪上加霜，在一定程度上會(huì)增大其助學(xué)貸款失信的可能.

第三，家庭育人觀念存在誤區(qū).家庭德育環(huán)境具有學(xué)校教育和社會(huì)教育不可替代的作用，父母對(duì)子女品德的形成具有重要的影響和示范作用.家長的名利觀、教育理念以及誠信認(rèn)知和對(duì)待誠信的態(tài)度決定了家長在教育子女方面存在的“重成績、輕品德；重結(jié)果、輕過程；重言教、輕身教；重利益、輕道義”的誤區(qū)，深刻地影響著子女的成長和成才.學(xué)生的全面發(fā)展是我國教育追求的理想目標(biāo).由于受教育體制和應(yīng)試教育的影響，德育雖然在理論上和口頭上得到重視，但實(shí)際上沒有細(xì)化和量化的結(jié)果導(dǎo)致了只要不做違法亂紀(jì)的惡性事情，剩下的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)就只能是學(xué)習(xí)成績.考分成了決定能力、前途和命運(yùn)的指揮棒，成了家長們普遍關(guān)注的焦點(diǎn).在世俗社會(huì)生活中，人們關(guān)注最多的是最終結(jié)果，只要成績好、能獲得一些榮譽(yù)和證書就可以了，過程的合理性實(shí)際上很少有人追問，也很少考慮到成功的背后是否缺少道德的支持.家長這種看重成績、看重結(jié)果、忽視教育過程的實(shí)質(zhì)反映著家庭的育人觀念.由于受我國傳統(tǒng)教育思想的影響，家長們普遍愿意把子女塑造成預(yù)期理想狀態(tài)的人.但在現(xiàn)實(shí)面前，往往為了眼前利益，理想與現(xiàn)實(shí)發(fā)生錯(cuò)位，對(duì)自己和對(duì)子女要求不一致，一方面要求子女誠信做人、做事，另一方面因看重利益而自身不能很好地踐行誠信.這種言教和身教不一的矛盾行為對(duì)子女來說不會(huì)無動(dòng)于衷，會(huì)誤導(dǎo)子女超越規(guī)則底線甚至踐踏規(guī)則而見利忘義，從而陷入利欲熏心的苦海不能自拔.家庭教育是生活教育，家長在日常生活中的言行舉動(dòng)都對(duì)孩子有耳聞目染的影響作用，家長的思想、觀念、興趣、習(xí)慣及為人處世的態(tài)度都給孩子暗示著一種思想和行為模式.在重利輕義的家庭環(huán)境中成長起來的大學(xué)生，誠信美德一旦與利益發(fā)生沖突的時(shí)候，失信也就會(huì)成為其自然而然的選擇.

三、責(zé)任意識(shí)淡薄是助學(xué)貸款誠信缺失的根本原因

助學(xué)貸款是保證貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的個(gè)人信用貸款，其目的是幫助貧困學(xué)生透支自己未來資本實(shí)現(xiàn)自身人力資本升值而達(dá)到自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn).因此，貸款學(xué)生的道德信念與助學(xué)貸款誠信要求的向背是助學(xué)貸款誠信缺失的根本原因.貸款學(xué)生責(zé)任意識(shí)淡薄源于自身道德信念與價(jià)值追求的背離，而催生了貸款學(xué)生背離助學(xué)貸款誠信要求的錯(cuò)誤的行事動(dòng)機(jī)，是世界觀、人生觀和價(jià)值觀的反映.

首先、貸款學(xué)生的目的與助學(xué)貸款誠信要求的背離.目的是一個(gè)人的人生觀和世界觀在奮斗目標(biāo)上的集中體現(xiàn).目的越明確就越容易成功，自我目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的可能性就越大.因此，貸款學(xué)生的目的非常明確，就是用自己未來的資本成就今天的學(xué)業(yè)，以便將來更好地服務(wù)社會(huì).但仍有部分貸款學(xué)生在功利動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，借助貸款完成學(xué)業(yè)的目的被扭曲，悲觀、絕望、消極無為，深深陷入功利主義的泥潭而不能自拔，與助學(xué)貸款激勵(lì)貸款學(xué)生自強(qiáng)不息、奮發(fā)有為的初衷相去甚遠(yuǎn).

其次、貸款學(xué)生的理想與助學(xué)貸款誠信要求的錯(cuò)位.理想是一個(gè)人的精神寄托和追求進(jìn)步的動(dòng)力.理想的層次越高，一個(gè)人成功的可能就越大，對(duì)社會(huì)進(jìn)步的促進(jìn)作用也就越大.因此，借助助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的學(xué)生理應(yīng)樹立遠(yuǎn)大的正確理想，在實(shí)踐中形成對(duì)未來美好的憧憬、向往和追求的價(jià)值堅(jiān)守與信念，但由于受適用、短視、追求個(gè)人享受等世俗化因素的影響，部分貸款學(xué)生沒能把自己貸款求學(xué)的理想與助學(xué)貸款誠信的要求結(jié)合起來，沒有把自己貸款求學(xué)的理想融入到學(xué)習(xí)和工作中，沒有把自己貸款求學(xué)的理想融入到國家和民族發(fā)展壯大的共同理想中，使自己陷入了物質(zhì)享受與名利的禁錮中不能自拔.

第三，貸款學(xué)生的責(zé)任與助學(xué)貸款誠信要求的偏差.人生的責(zé)任就是一個(gè)人所必須面對(duì)和承擔(dān)的對(duì)自己、對(duì)社會(huì)和對(duì)國家的責(zé)任的總和，是社會(huì)責(zé)任和個(gè)人責(zé)任的高度協(xié)調(diào)與統(tǒng)一.對(duì)自己負(fù)責(zé)是對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)的前提，一個(gè)人如果不對(duì)自己負(fù)責(zé)那么很難談得上對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé).因此，貸款學(xué)生的責(zé)任不僅包括對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，而且包括對(duì)他人、對(duì)社會(huì)、對(duì)國家負(fù)責(zé)，更包括對(duì)后繼貸款學(xué)生負(fù)責(zé).大學(xué)生具備的正常思維和起碼的是非標(biāo)準(zhǔn)是能夠?qū)ψ约旱男袨樨?fù)責(zé)的，由于受到資產(chǎn)階級(jí)自由化思潮和封建消極思想的影響，部分貸款學(xué)生的責(zé)任意識(shí)淡漠，生活庸庸碌碌，忘記了自己所肩負(fù)的振興國家和促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步的社會(huì)責(zé)任，沉迷于物質(zhì)享受和追名逐利，不對(duì)自己的行為后果負(fù)責(zé)，與助學(xué)貸款的功能要求相去甚遠(yuǎn).助學(xué)貸款是一把雙刃劍，它不僅僅能幫助貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)，更重要的是培養(yǎng)貸款學(xué)生的社會(huì)責(zé)任意識(shí)、責(zé)任能力和促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步的責(zé)任.貸款學(xué)生要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，熱愛祖國、熱愛黨、熱愛社會(huì)、參加公益活動(dòng)，充分發(fā)揮恪守誠信的示范作用，自覺維護(hù)助學(xué)貸款的良序發(fā)展與和諧共贏.

第四，貸款學(xué)生價(jià)值追求與助學(xué)貸款誠信要求的偏差.由于貸款學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款誠信要求的重要性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)新時(shí)期社會(huì)誠信體系建設(shè)的完善性估計(jì)不足，不能以正確、冷靜、理智、科學(xué)、辯證的眼光看待失信行為，給少數(shù)貸款學(xué)生造成了認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)覺，想方設(shè)法為自己拋棄誠信道德的行為尋找現(xiàn)實(shí)根據(jù).其一，貸款學(xué)生價(jià)值追求的適用性.貸款學(xué)生的價(jià)值追求應(yīng)當(dāng)定位于振興國家、服務(wù)社會(huì)、完善自我這個(gè)層次，應(yīng)與助學(xué)貸款的誠信價(jià)值要求和實(shí)現(xiàn)社會(huì)價(jià)值有機(jī)地結(jié)合起來.一個(gè)人價(jià)值追求越高，對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)也就獻(xiàn)越大.大學(xué)生在完成學(xué)業(yè)的過程中，一般都樹立起了為國家、為社會(huì)做貢獻(xiàn)的價(jià)值目標(biāo)，能夠把社會(huì)價(jià)值和個(gè)人價(jià)值有機(jī)結(jié)合起來，但部分貸款學(xué)生在實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值的過程中由于自身修養(yǎng)不足和社會(huì)功利泛化的影響，往往會(huì)發(fā)生個(gè)人價(jià)值與社會(huì)價(jià)值的沖突，急功近利，實(shí)用至上，把個(gè)人價(jià)值凌駕于集體或社會(huì)價(jià)值之上而不擇手段.其二，貸款學(xué)生價(jià)值追求的短視性.貸款學(xué)生的價(jià)值認(rèn)知視野要開闊，要從助學(xué)貸款保障教育公平和實(shí)施科教興國、人才強(qiáng)國戰(zhàn)略的高度出發(fā)，充分認(rèn)識(shí)國家開展助學(xué)貸款的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義，把個(gè)人價(jià)值和社會(huì)價(jià)值充分結(jié)合起來.由于受我國家庭傳統(tǒng)思想的影響，部分獨(dú)生子女在家庭中養(yǎng)成了自我為中心的觀念，想問題、做事情更多的從個(gè)體、從家庭利益的得失角度考慮問題，片面、孤立、庸俗、自私、狹隘、短視的價(jià)值追求與社會(huì)進(jìn)步所弘揚(yáng)主流價(jià)值背道而馳.貸款學(xué)生在價(jià)值認(rèn)知的短視與助學(xué)貸款的誠信價(jià)值要求相背離，會(huì)使貸款學(xué)生表現(xiàn)出功利、膚淺的心態(tài)，社會(huì)責(zé)任感下降，把人生價(jià)值、自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)與名利緊密聯(lián)系在一起，社會(huì)價(jià)值成了他人的義務(wù).貸款學(xué)生的心理認(rèn)識(shí)誤區(qū)導(dǎo)致了自身的誠信缺失.“從眾心理、僥幸心理、不負(fù)責(zé)任心理、無賴心理和推托心理”[7]是貸款學(xué)生典型的不良心理認(rèn)識(shí)誤區(qū)和自身修養(yǎng)不足的表現(xiàn)，是誠信缺失或惡意失信的心理防護(hù)墻和根源.其三，貸款學(xué)生價(jià)值實(shí)現(xiàn)的投機(jī)性.在個(gè)人利己主義思想的影響下，部分貸款學(xué)生急功近利，為實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值投機(jī)取巧，甚至不擇手段，在考試、評(píng)優(yōu)、競聘學(xué)生干部、就業(yè)等方面為了達(dá)到個(gè)人目的，不是依靠勤奮學(xué)習(xí)和踏踏實(shí)實(shí)的工作，而是跑關(guān)系、想門路、走捷徑，甚至靠犧牲他人和社會(huì)的利益而滿足自己的利欲.如此種種損人利己甚至損人不利己的不誠信行為成為其投機(jī)心理的首選策略，貸款學(xué)生如果不進(jìn)行有效的自我抵御和修正，那么注定會(huì)影響個(gè)人的成長與進(jìn)步.

總之，正確認(rèn)識(shí)和把握助學(xué)貸款誠信缺失問題的原因，要把助學(xué)貸款誠信缺失問題同我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特定歷史階段和我國高等教育的發(fā)展?fàn)顩r聯(lián)系起來，充分考慮到影響助學(xué)貸款制度實(shí)施所涉及到各利益主體誠信缺失的主觀、客觀因素和不確定因素的綜合影響，才會(huì)對(duì)助學(xué)貸款制度的完善和資助功能的發(fā)揮有著實(shí)際意義.同時(shí)，貧困學(xué)生作為助學(xué)貸款資助的對(duì)象，其誠信度決定著助學(xué)貸款制度功能的發(fā)揮.貸款學(xué)生主觀上的誠信缺失在很大程度上依賴于本身道德修養(yǎng)的水平和踐履諾言的自覺性，但也不排除極少數(shù)貸款學(xué)生利用自己的聰明才智鉆法律和制度空隙而造成惡意失信的可能性.客觀上貸款學(xué)生畢業(yè)后還貸能力不足或不確定因素致貧等現(xiàn)實(shí)問題都可能轉(zhuǎn)化為貸款學(xué)生失信的原因.無論哪種原因失信，都與貸款學(xué)生自身的修養(yǎng)水平和責(zé)任意識(shí)、社會(huì)公德意識(shí)密切相關(guān).

〔1〕謝苗楓.助學(xué)貸款違約率6年飆升13倍 大學(xué)生怎么了？[N].南方日?qǐng)?bào),2010-01-12.

〔2〕陳小平,劉祖華.和諧社會(huì)視域中的誠信政府建構(gòu)[J].湖南社會(huì)科學(xué),2007(4).

〔3〕陳志強(qiáng).基于“河南模式”的貸款學(xué)生履約研究[J].消費(fèi)導(dǎo)刊,2007(11).

〔4〕尹曉燕.“吉林模式”完善國家助學(xué)貸款[N].工人日?qǐng)?bào),2007-11-15.

〔5〕廖茂忠，沈紅.國家助學(xué)貸款違約的影響因素研究[J].黑龍江高教研究,2010(5).

〔6〕王天旺.大學(xué)生誠信缺失問題研究[D].四川大學(xué),2006.

〔7〕賀志軍,黃飛.從欠貸不還現(xiàn)象看大學(xué)生誠信教育[J].江西教育科研,2007(7).

F832.4

A

1673-260X（2011）11-0058-04

教育部人文社會(huì)科學(xué)研究西部和邊疆地區(qū)項(xiàng)目“國家助學(xué)貸款制度及運(yùn)行機(jī)制研究”階段性成果（10XJC770009）