中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中間業(yè)務(wù)特色化發(fā)展戰(zhàn)略的設(shè)想——以安徽分行為例

程 娟

（安徽大學(xué)，安徽 合肥 230011）

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中間業(yè)務(wù)特色化發(fā)展戰(zhàn)略的設(shè)想
——以安徽分行為例

程 娟

（安徽大學(xué)，安徽 合肥 230011）

自成立之日起，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行依托強(qiáng)大的郵政網(wǎng)絡(luò)，勵(lì)精圖治，其中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，呈現(xiàn)出品種豐富、效用增強(qiáng)、規(guī)模擴(kuò)大的趨勢(shì)。該行在中國(guó)作為“草根銀行”，的確為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)，但和金融同業(yè)相比，其中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍凸顯產(chǎn)品研發(fā)滯后、業(yè)務(wù)收益不高、操作風(fēng)險(xiǎn)尚存等問題。本文以郵政儲(chǔ)蓄銀行安徽分行為例，結(jié)合其中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行特色化發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行設(shè)想，提出要通過審時(shí)度勢(shì)、東學(xué)西漸、內(nèi)外聯(lián)動(dòng)和左右開弓的系列措施助力其中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

郵儲(chǔ)銀行；中間業(yè)務(wù)；特色；發(fā)展戰(zhàn)略

一、郵蓄銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

目前，全國(guó)已完成了覆蓋所有市縣的郵政電子匯兌系統(tǒng)骨干網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建成了連接31個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）、2000多個(gè)縣市、4萬多個(gè)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的郵政電子匯兌計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)。全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C卡、POS業(yè)務(wù)暨銀聯(lián)前置集中系統(tǒng)工程也剛剛完成推廣上線。這些技術(shù)支撐為郵儲(chǔ)銀行中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展保駕護(hù)航。

（一）品種日益豐富

因?yàn)樵l(xiāng)鎮(zhèn)，郵儲(chǔ)銀行的代理業(yè)務(wù)更多的和農(nóng)民最一線的金融需求有關(guān)，其中代理保險(xiǎn)、代售基金、代銷國(guó)債已經(jīng)成為了目前中間業(yè)務(wù)的重要組成。以安徽分行為例，其中間業(yè)務(wù)的品種除了已有的銀行綠卡、代理類、支付結(jié)算類、擔(dān)保類業(yè)務(wù)，還針對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)特色不斷豐富產(chǎn)品種類，比如：2009年結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)，大力開展“綠卡村”建設(shè)、推進(jìn)網(wǎng)上支付手段運(yùn)用、加大“商易通”、POS機(jī)的宣傳；2010年2月，其所轄的鳳臺(tái)、廣德、界首、蒙城、繁昌等5縣郵儲(chǔ)支行開始代理“新農(nóng)?！睒I(yè)務(wù)；2010年5月又積極開展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，方便農(nóng)民工異地存取款，深受歡迎。此外，郵蓄安徽分行還與財(cái)政、社保等部門密切配合，在代發(fā)養(yǎng)老金（農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)低保）和涉農(nóng)資金代發(fā)業(yè)務(wù)上開展了廣泛深入的合作。

（二）效用逐步增強(qiáng)

郵蓄銀行自成立以來就秉承“植根百姓，服務(wù)大眾”的經(jīng)營(yíng)理念，逐漸形成了適應(yīng)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品系列，產(chǎn)品的應(yīng)用性不斷增強(qiáng)，效用逐步提高。比如：“綠卡”業(yè)務(wù)既使農(nóng)民能及時(shí)收到各類農(nóng)補(bǔ)款，又能代繳農(nóng)電費(fèi)、水費(fèi)等，還可使外出務(wù)工的農(nóng)民方便的辦理異地存取款，從而在農(nóng)村逐步實(shí)現(xiàn)“一卡在手，到哪不愁”；“商易通”業(yè)務(wù)則是針對(duì)城鄉(xiāng)商貿(mào)批發(fā)市場(chǎng)的商戶經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)推出的電子銀行新型交易服務(wù)，使廣大商戶足不出戶就能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、付款、查詢等功能；2009年2月26日，安徽分行更是應(yīng)社會(huì)需求，聯(lián)合臺(tái)灣郵政，全面雙向開辦了兩岸郵政電子匯款業(yè)務(wù)，方便海峽兩岸的同胞。

（三）規(guī)模不斷擴(kuò)大

郵蓄銀行自成立四年以來，其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模呈不斷擴(kuò)大趨勢(shì)。2010年郵儲(chǔ)銀行代理保費(fèi)規(guī)模超過1000億元，連續(xù)三年在銀保市場(chǎng)中處于領(lǐng)軍地位，截至2011年3月底，郵儲(chǔ)銀行已為5000多萬城鄉(xiāng)民眾提供保險(xiǎn)服務(wù)；由于網(wǎng)點(diǎn)多，代銷數(shù)額大，郵儲(chǔ)銀行代銷國(guó)債業(yè)務(wù)多次獲得財(cái)政部和人民銀行頒發(fā)的年度憑證式國(guó)債承銷優(yōu)秀獎(jiǎng)；據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)郵儲(chǔ)銀行還已與48家基金公司合作，代銷其全部基金；同時(shí)，近年來，郵儲(chǔ)銀行通過與西聯(lián)公司、境外銀行和中國(guó)郵政等眾多金融機(jī)構(gòu)的深入合作，國(guó)際匯款網(wǎng)絡(luò)通達(dá)全球200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，可以向廣大客戶提供方便的“一匯通”國(guó)際匯款服務(wù)。

僅以安徽分行為例，更可看出郵儲(chǔ)銀行近幾年中間業(yè)務(wù)發(fā)展的迅猛勢(shì)頭：

截至2009年6月安徽分行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)一億三千九百萬元。并加大了郵儲(chǔ)金融機(jī)具布放速度，積極推進(jìn)網(wǎng)上支付手段運(yùn)用，以"商易通"、POS布放為突破口，深挖縣城城區(qū)和城郊結(jié)合部市場(chǎng)。截至2009年底，該行擁有ATM等自助設(shè)備543臺(tái)，布放POS機(jī)具2000余臺(tái)，商易通轉(zhuǎn)賬電話28238部，26萬95580電話銀行客戶，累計(jì)代發(fā)地方財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼28類、金額112.33億元。[1]

2011年，郵蓄安徽分行更是加快發(fā)展步伐發(fā)展中間業(yè)務(wù)：

截至2月底，累計(jì)代發(fā)地方財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼28類，金額達(dá)120.2億元；累計(jì)代發(fā)地方財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼28類，金額達(dá)120.2億元。

截至3月底，共發(fā)綠卡通卡9.96萬張，占綠卡發(fā)卡總量的13.3%；刷卡交易金額達(dá)34.7億元，全國(guó)排名第8位，同比增長(zhǎng)101.70%；POS收單3.8億元，全國(guó)排名第6位；農(nóng)民工銀行卡受理總額突破1億元大關(guān)，共受理53474筆，占全省總量的23%，全國(guó)排名第2位，；全省商易通戶均余額達(dá)3.8萬元，較去年底提高1.4萬元/戶；共代收新農(nóng)保29.79萬戶，累計(jì)代收金額1.61億元，代發(fā)新農(nóng)保24.01萬戶，累計(jì)代發(fā)金額2995萬元。[2]

二、郵蓄銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的軟肋

盡管郵蓄銀行的中間業(yè)務(wù)已取得了上述不少喜人的業(yè)績(jī)，但依然存在發(fā)展軟肋：

（一）產(chǎn)品研發(fā)能力較弱，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

由于郵儲(chǔ)銀行起步晚、歷時(shí)短，所以其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)主要集中于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的結(jié)算、代理等傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)，相比之下，那些具有較高的技術(shù)含量、符合客戶需求的高附加值產(chǎn)品，如網(wǎng)絡(luò)銀行、資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)及其他金融衍生類產(chǎn)品尚未開展或剛剛起步，中間業(yè)務(wù)品種僅160余種。而對(duì)比金融同業(yè)，差距甚遠(yuǎn)，以中國(guó)工商銀行為例，其中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)420種，包括結(jié)算、代理、銀行卡、信息咨詢、擔(dān)保承諾、投資銀行、資產(chǎn)托管、金融衍生工具交易、電子銀行等9大類業(yè)務(wù)，幾乎涵蓋了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中規(guī)定的全部業(yè)務(wù)。

（二）業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)程度較低，利潤(rùn)率不高

中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度較低是郵儲(chǔ)銀行的共性問題，目前，郵儲(chǔ)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占其營(yíng)業(yè)收入的比重不足8%，大大低于國(guó)內(nèi)金融同業(yè)。以2010年相關(guān)數(shù)據(jù)為例，工商銀行全年凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)728億元人民幣，同比增長(zhǎng)32.1%，在營(yíng)業(yè)收入中占比達(dá)19.13%；建設(shè)銀行全年凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)661.32億元人民幣，同比增長(zhǎng)37.61%，在營(yíng)業(yè)收入中占比達(dá)20.4%；中國(guó)銀行全年凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)544.83億元人民幣，同比增長(zhǎng)18.41%，在營(yíng)業(yè)收入中占比達(dá)19.7%；農(nóng)業(yè)銀行全年凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)461.28億元人民幣，同比增長(zhǎng)29.4%，在營(yíng)業(yè)收入中占比達(dá)15.9%。①同時(shí)，由于郵儲(chǔ)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品基于傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的代理收付款業(yè)務(wù)而設(shè)計(jì)，此類產(chǎn)品的收入約占整個(gè)中間業(yè)務(wù)收入的70－80%以上，都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品，雖然投入了大量的人力、物力，但利潤(rùn)率不高。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)較差，防控度不大

以前，郵政儲(chǔ)蓄是依托在郵政網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的二級(jí)單位，尤其在農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)管理上也是地方郵政局實(shí)行分別管理，而不是按照銀行的制度進(jìn)行的垂直管理。這些地方管理者有的對(duì)銀行業(yè)務(wù)管理方式及操作流程并不了解，這就給目前的郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)絡(luò)帶來了諸多隱患，不利于整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。最典型的問題是，有些網(wǎng)點(diǎn)由于財(cái)務(wù)管理上的疏漏，內(nèi)部人員使用中間業(yè)務(wù)資金墊付其他款項(xiàng)和使用其他業(yè)務(wù)資金墊付中間業(yè)務(wù)資金，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。郵政儲(chǔ)蓄管理著全國(guó)數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理一直是個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)。隨著郵儲(chǔ)銀行中間業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，尤其是隨著資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推陳出新，除了要防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還必須嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、郵蓄銀行中間業(yè)務(wù)特色化發(fā)展戰(zhàn)略的設(shè)想

當(dāng)前，從經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，銀行參與并獲利的機(jī)會(huì)越來越多，特別是近幾年證券和基金行業(yè)的發(fā)展，成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的良好機(jī)遇；從政策層面看，為了更好地促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，并有效防范風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)籌備成立了銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)協(xié)作部，將進(jìn)一步健全相關(guān)政策法規(guī)體系，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和持續(xù)監(jiān)管，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供組織保障。

相比之下，起步較晚的郵儲(chǔ)銀行雖然要直面中間業(yè)務(wù)發(fā)展軟肋，但更要依托自身網(wǎng)點(diǎn)、客戶、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，不甘示弱，堅(jiān)持差異化發(fā)展思路，切實(shí)摸索一條適合自身中間業(yè)務(wù)發(fā)展的特色道路。

（一）審時(shí)度勢(shì)——定位中間業(yè)務(wù)特色市場(chǎng)

郵儲(chǔ)銀行要堅(jiān)持植根安徽區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，充分利用已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，善于把脈，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位。由于該行50%以上的資金來源于農(nóng)村，其中2／3的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下地區(qū)，這就意味著目標(biāo)市場(chǎng)和客戶主要積聚在農(nóng)村，那么其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展必須要緊密圍繞中國(guó)的“三農(nóng)“建設(shè)而展開。

比如安徽分行：當(dāng)前安徽區(qū)域經(jīng)濟(jì)正蓬勃發(fā)展，“三農(nóng)建設(shè)”、合蕪蚌試驗(yàn)區(qū)建設(shè)和皖江承接轉(zhuǎn)移示范區(qū)建設(shè)賜予了金融業(yè)難得的發(fā)展機(jī)遇。而“三農(nóng)建設(shè)”和涉及縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中帶來的眾多項(xiàng)目，正是充分發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)、渠道、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)銀企合作的大好時(shí)機(jī)。安徽分行應(yīng)積極搶占這些特色市場(chǎng)，乘勢(shì)而上，多宣傳、強(qiáng)推廣；并要為客戶“量體裁衣”，針對(duì)不同的客戶需求，營(yíng)銷適用的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這樣才能穩(wěn)定客戶群體，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展。

（二）西學(xué)東漸——?jiǎng)?chuàng)新中間業(yè)務(wù)特色產(chǎn)品

相對(duì)而言，日本的郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)模式具有一定借鑒價(jià)值，日本郵儲(chǔ)大力發(fā)展多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)，進(jìn)行工薪儲(chǔ)蓄和對(duì)公用事業(yè)機(jī)構(gòu)支出自動(dòng)劃轉(zhuǎn)服務(wù)，還開發(fā)新的金融產(chǎn)品，如提供福利定期郵政儲(chǔ)蓄和新福利定期郵政儲(chǔ)蓄、看護(hù)郵政儲(chǔ)蓄，對(duì)于高齡病弱的群體，推行送退休金到家服務(wù)等。[3]

由于中國(guó)居民的思維大多相對(duì)保守，日常的工薪儲(chǔ)蓄和對(duì)公用事業(yè)機(jī)構(gòu)支出也是結(jié)算業(yè)務(wù)中較多的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，郵儲(chǔ)銀行完全可以借鑒并創(chuàng)新上述做法，不但可以考慮工薪儲(chǔ)蓄和對(duì)公用事業(yè)機(jī)構(gòu)支出自動(dòng)劃轉(zhuǎn)服務(wù)，還可以將綠卡業(yè)務(wù)與郵政業(yè)務(wù)結(jié)合，切實(shí)實(shí)現(xiàn)“金融+郵政”的產(chǎn)品組合模式，[4]提高產(chǎn)品品牌影響力。同時(shí)，該行可以針對(duì)當(dāng)前基金、證券市場(chǎng)的活躍狀況，積極開展基金托管、客戶證券交易結(jié)算資金第三方存管等新業(yè)務(wù)，并借機(jī)大力推廣電子銀行。另外，還可以緊緊圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)行信息咨詢、擔(dān)保承諾、投資銀行、資產(chǎn)托管、金融衍生工具交易等產(chǎn)品的設(shè)計(jì)運(yùn)用，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類。

（三）內(nèi)外聯(lián)動(dòng)——挖掘中間業(yè)務(wù)特色價(jià)值

由于郵儲(chǔ)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)收度不高，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力弱化。筆者認(rèn)為，郵儲(chǔ)銀行可以通過內(nèi)外聯(lián)動(dòng)方式來提升中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度。

一是對(duì)內(nèi)認(rèn)真梳理中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，規(guī)范收入管理。統(tǒng)一中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)，梳理現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)的品種和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是規(guī)范中間業(yè)務(wù)收入的基本要求。該行在個(gè)金中間業(yè)務(wù)上要依托“綠卡”業(yè)務(wù)，全面梳理以“綠卡”為媒介的代收代付、咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高綠卡貢獻(xiàn)率，促進(jìn)綠卡效益的提升；在對(duì)公中間業(yè)務(wù)上要結(jié)合特色資產(chǎn)業(yè)務(wù)，逐步向衍生金融工具交易方面拓展，既要避免和已有的商業(yè)、政策性銀行業(yè)務(wù)重疊，又能夠與農(nóng)信社形成良好的合作與競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在為社區(qū)和廣大農(nóng)村提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的同時(shí)，保證中間業(yè)務(wù)“顆粒歸倉”。

二是對(duì)外多方尋求同業(yè)業(yè)務(wù)合作，拓寬利潤(rùn)來源。以安徽分行為例，該行在自主運(yùn)作郵儲(chǔ)資金之初，省郵政儲(chǔ)匯局就積極與國(guó)家開發(fā)銀行安徽分行、中信銀行安徽分行、招商銀行安徽分行以及徽商銀行等金融同業(yè)建立起了廣泛的合作關(guān)系，利用自身的資金優(yōu)勢(shì)反哺安徽，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。目前，安徽郵儲(chǔ)與徽商銀行建立了密切的合作關(guān)系，累計(jì)合作金額達(dá)42億元以上。這種合作方式可以在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)一步深化，合作對(duì)象可以進(jìn)一步擴(kuò)大，合作內(nèi)容可以進(jìn)一步豐富。

（四）左右開弓——保障中間業(yè)務(wù)特色發(fā)展

郵儲(chǔ)銀行中間業(yè)務(wù)的特色發(fā)展離不開必需的保障措施，尤其是制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)防范，需要左右開弓。

制度建設(shè)方面，一是要制定中間業(yè)務(wù)操作流程，可以參考國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行先進(jìn)的內(nèi)控制度建設(shè)，科學(xué)制定本行中間業(yè)務(wù)操作規(guī)范，尤其是關(guān)鍵控制點(diǎn)，可采用崗位手冊(cè)的方式或模擬實(shí)驗(yàn)進(jìn)行傳授；二是要落實(shí)崗位責(zé)任制，對(duì)中間業(yè)務(wù)資金的審批、劃轉(zhuǎn)、管理等崗位，要將責(zé)任明確到人，應(yīng)避單人管理、免多頭管理。

風(fēng)險(xiǎn)防范方面，一是要樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，該行要向全員端正經(jīng)營(yíng)理念，灌輸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，可以通過行內(nèi)培訓(xùn)、案例學(xué)習(xí)、專業(yè)研修讓員工明白中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；二是要完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，注重科技能力提升，增強(qiáng)硬件設(shè)施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控作用；三要健全激勵(lì)機(jī)制，通過有效的績(jī)效考核和有力的獎(jiǎng)懲措施，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。[5]

盡管郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展歷史短暫，但得益于郵政“變身”帶來的較豐富的固有資源，使得該行中間業(yè)務(wù)在日后的發(fā)展中能與其他國(guó)有商業(yè)銀行站在同一起跑線上。目前，適應(yīng)我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展與銀行業(yè)改革深化的需求，政策法規(guī)和監(jiān)管層鼓勵(lì)商業(yè)銀行深化中間業(yè)務(wù)發(fā)展的信號(hào)已經(jīng)發(fā)出，隨著郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)需求，高度重視，通過制定正確的戰(zhàn)略規(guī)劃，加大產(chǎn)品創(chuàng)新，相信在不遠(yuǎn)的將來，其中間業(yè)務(wù)發(fā)展將會(huì)逐步成為郵儲(chǔ)銀行的支柱業(yè)務(wù)。

注：

①中國(guó)工商銀行股份有限公司2010年度報(bào)告［EB/OL］.http://stockhtm.finance.qq.com/sstock/quotpage/q/601398.htm#notice.中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司2010年度報(bào)告［EB/OL］.http://stockhtm.finance.qq.com/sstock/quotpage/q/601939.htm#notice.中國(guó)銀行股份有限公司2010年度報(bào)告［EB/OL］.http://stockhtm.finance.qq.com/sstock/quotpage/q/601988.htm#notice.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行有限公司2010年度報(bào)告［EB/OL］.http://stockhtm.finance.qq.com/sstock/quotpage/q/601288.htm#notice.

［1］吳靜.安徽郵儲(chǔ)銀行存款余額突破千億元[N].江淮晨報(bào)，2009-08-17.

［2］特色業(yè)務(wù)［EB/OL］.http://www.psbc.com/portal/zh_CN/anhui/specialbusiness/index.html，2011-02-03.

［3］尤新.鄭艷麗.日本郵政儲(chǔ)蓄事業(yè)點(diǎn)滴[N].中國(guó)郵政報(bào)，2001-06-29.

［4］張吉光.郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)[J].金融研究，2007,(5)33.

［5］劉海濤.郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)階段存在的問題與對(duì)策[J].大慶社會(huì)科學(xué)，2008，(12）：105.

An Overview on the Characterized Development Strategy of Intermediary Business for Postal Savings Bank of China——Taking Anhui Branch for example

Cheng Juan
（Anhui University，Hefei Anhui 230011,China）

From the date of its establishement,Postal Savings Bank of China(PSBC)utilizes its comprehensive postal network and with all-out efforts,the intermidiary business has been developing relevant fast.And the intermidiary business show a characteristic of rich varieties,enhanced benefits and a tendency of expanding.PSBC has always plays an important role in cultivatig the regional economy.However,compared to its counterpart in the financial service industry,PSBOC still faces problems such as lagging behind in product development,relevant low earnings ratio and operation risks.This article attempts to find out a series of possible measures which may help the bank to outlook the bank’s characterized development strategy on intermediate business.

postal savings bank of China(PSBC)；Anhui Branch；intermediary business；characteristic；development strategy

F830.48

A

1672-0547（2011）03-0037-03

2011－03-15

程 娟（1962-），女，安徽合肥人，安徽大學(xué)國(guó)際商學(xué)院副院長(zhǎng)，副教授，研究方向：財(cái)務(wù)管理與經(jīng)濟(jì)。