新時期中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展方向研究

中國建設(shè)銀行北京市分行 舒皓

金融危機(jī)使中國許多中小企業(yè)都面臨著倒閉或者破產(chǎn)的危險(xiǎn)，在金融危機(jī)爆發(fā)以后，中小企業(yè)的“融資難”顯得越來越明顯。以阿里巴巴和旺盛生意寶等為首的一些電子商務(wù)企業(yè)開始不斷與銀行進(jìn)行合作，逐漸提出了第三方網(wǎng)絡(luò)融資的一個服務(wù)平臺，給許多中國中小型企業(yè)提供了一個網(wǎng)上融資的服務(wù)，這個新興融資渠道的產(chǎn)生無疑給中小企業(yè)的融資帶來了希望。在金融發(fā)展與電子商務(wù)論壇上，一些金融專家和銀行業(yè)的專業(yè)以及電子商務(wù)的專家達(dá)成了共識，電子商務(wù)的不斷發(fā)展也促使銀行業(yè)產(chǎn)品不斷推陳出新，兩者進(jìn)行合作是時代發(fā)展的必然趨勢。

1 網(wǎng)絡(luò)貸款與網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款

網(wǎng)絡(luò)貸款，顧名思義，也稱作網(wǎng)上借款或者網(wǎng)絡(luò)借款，是一個新興的事物。網(wǎng)絡(luò)貸款模式最早起源于歐美。對于美國而言，其最大的網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺是Prosper，zopa是作為歐洲最大的網(wǎng)絡(luò)借款平臺而存在。由于每個人看待問題的角度不盡相同，對于網(wǎng)絡(luò)貸款的定義也不相同，所以要有一個統(tǒng)一的界定也很困難。根據(jù)是否有第三方介入以及視貸款種類的不同，網(wǎng)絡(luò)貸款的分類也不相同。根據(jù)是否有第三方介入，網(wǎng)絡(luò)貸款種類可以分為銀行網(wǎng)絡(luò)貸款以及中介網(wǎng)絡(luò)貸款這兩種類型。對于銀行網(wǎng)絡(luò)貸款而言，每一個股份制的銀行開展的業(yè)務(wù)，主要是在自己的網(wǎng)站之上，對象是一些信用較好的數(shù)額不大的借款者，提供的一種網(wǎng)絡(luò)化的銀行貸款。事實(shí)上，就是把柜臺業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上，能使借貸方感受網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行資料信息的傳遞的方便和快捷。這些柜臺和紙質(zhì)的交易變成網(wǎng)絡(luò)上的交易，網(wǎng)絡(luò)貸款的手續(xù)逐步在簡化，只是貸款所需要的條件沒有太大的變化，不能從實(shí)質(zhì)上解決中小企業(yè)融資困難的問題，這種貸款就是銀行的電子化發(fā)展。至于中介網(wǎng)絡(luò)貸款，就是由第三方提供一個交易的網(wǎng)絡(luò)平臺，在網(wǎng)上直接實(shí)現(xiàn)借貸，借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)交易，交流包括認(rèn)證和清算以及記賬交割等這些流程都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，雙方均可足不出戶地完成這種借貸。這個借貸的額度沒有高低的限制，一般情況下也不需要抵押，基本上屬于純信用貸款。這類第三方的中介網(wǎng)站直接顛覆了傳統(tǒng)借貸的銀行貸款的模式，借貸的兩方不需要認(rèn)識或者見面，主要的業(yè)務(wù)都是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，由雙方提供一些專門的資料，通過第三方的中介進(jìn)行交易，對于貸款也不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。另外，由于借款對象不同，網(wǎng)絡(luò)借款又可以分為個人對于個人的貸款、銀行對企業(yè)的貸款以及銀行對個人的貸款。個人對個人而言，就是貸款不雙方都是個人行為，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)提供的借貸規(guī)則，雙方可以是互不相識，在網(wǎng)站注冊為網(wǎng)絡(luò)會員之后，把貸款協(xié)議填好，根據(jù)身份證信息進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，這樣一來，個人就可以在這個網(wǎng)站上發(fā)布一些借貸信息，約定還款的時間和方式，一些有意向的借款者可以用投標(biāo)的方式賺取利息，一旦在一定的時期之內(nèi)的金額與借款者的要求相符之后，就可以達(dá)到交易的成功。網(wǎng)站一般情況下會自動生成一個電子版的借條，并且在一定時間內(nèi)通知借款人還款的方式和日期。而銀行對個人的貸款方式主要是為了能進(jìn)一步減少銀行儲戶因?yàn)槎ㄆ诖婵顣r間未到取出現(xiàn)金所遭受的損失。這種借款方式也無需去銀行柜臺操作，只需要在網(wǎng)上交易，短時間內(nèi)就能獲取銀行貸款。這個借款的要求是這個借款人是此次銀行借款的一個客戶，在銀行有一定的存款數(shù)額，這是銀行的對臺業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)中的應(yīng)用和擴(kuò)展。

為了緩解中小企業(yè)的融資困難的處境，第三方電子商務(wù)平臺與銀行進(jìn)行合作，將一些中小型企業(yè)的信貸與電子商務(wù)之間的信用體系進(jìn)行相互的結(jié)合，不需要任何抵押并且額利息不高的快捷方便的貸款方式。將電子商務(wù)和銀行以及中小企業(yè)連結(jié)起來，從而實(shí)現(xiàn)三方的利益共贏。對于一些融資困難的中小企業(yè)，可以解決其暫時的財(cái)政危機(jī)，而對于電子商務(wù)平臺來說，可以提供給網(wǎng)站的會員一些增值性的服務(wù)，從而提升網(wǎng)站的競爭能力。對于銀行這方面來說，通過網(wǎng)絡(luò)平臺，不斷進(jìn)行產(chǎn)品的種類創(chuàng)新，為一些新的商機(jī)做準(zhǔn)備。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保是由三家或者以上的企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合，向銀行申請貸款，這是一種網(wǎng)上貸款的模式。在這些聯(lián)合企業(yè)中，一旦其中一家企業(yè)因?yàn)橐恍┰蚨鵁o法按期歸還貸款時，電子商務(wù)平臺和合作銀行會制定比較嚴(yán)厲的處罰措施，這樣就給違約的企業(yè)聯(lián)合體帶來了很高的違約成本。銀行方面負(fù)責(zé)操縱墊款的審核環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)，在銀行審批通過之后，銀行發(fā)放企業(yè)貸款。這些中小企業(yè)在接受發(fā)放的貸款之前必須通過誠信會員的資格審核。對于中小企業(yè)比較適合的網(wǎng)上貸款方式，其特點(diǎn)是沒有任何抵押、低利息、速度快、安全性高。在第三方的交易平臺上留下交易記錄，這是聯(lián)保貸款的一個重要依據(jù)。這種網(wǎng)絡(luò)貸款與民間借貸相比，利息比較低。并且只要通過網(wǎng)絡(luò)報(bào)名并且審核通過之后就可以發(fā)放貸款，速度優(yōu)勢明顯。與單純的銀行貸款方式不同，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)，阿里巴巴等網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)平臺都制定了嚴(yán)格的安全評估體系，這就保障了網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性能。

2 中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展方向

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款模式是中小企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的一個趨勢。這其中包含了“窮人聯(lián)保模式”的思想，是網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款的一個理論基礎(chǔ)。

2.1 網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款模式發(fā)展的原因分析

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式之所以是新時期網(wǎng)絡(luò)貸款的主要發(fā)展模式，主要是由于聯(lián)保各成員對于聯(lián)保貸款都承擔(dān)責(zé)任，通過網(wǎng)上聯(lián)保貸款對銀行以及中小企業(yè)之間的信息不對稱問題得到一定的改善，網(wǎng)上的信息披露制度在很大一個程度上實(shí)現(xiàn)得信息的透明度相對比較高，并且比較符合中小企業(yè)融資的特點(diǎn)等。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保通過機(jī)甲企業(yè)合作由第三方阿里巴巴這個網(wǎng)絡(luò)交易平臺向銀行提出貸款請求，中小企業(yè)之所以融資比較困難是因?yàn)殂y行覺得中小企業(yè)的信用度欠缺。實(shí)施三家聯(lián)保這急家企業(yè)都有連帶責(zé)任，信用度得到提高，聯(lián)保企業(yè)中一個企業(yè)因?yàn)槟撤N原因不能償還貸款，其他聯(lián)保企業(yè)需要共同承擔(dān)責(zé)任。這樣一來，進(jìn)行聯(lián)保的中小企業(yè)必須建立起互相信賴、互相了解的關(guān)系，在聯(lián)保開始之前，企業(yè)之間為了降低聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)，就會去其他聯(lián)保的企業(yè)進(jìn)行互相的調(diào)查走訪，當(dāng)確定其有共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力時，才會申請共同聯(lián)保。一旦中小企業(yè)得到貸款，它們之間就會互相訂立一些協(xié)議，建立一些約束機(jī)制。在此期間，聯(lián)保企業(yè)會不斷的觀察彼此的企業(yè)經(jīng)營狀況，這樣一來，聯(lián)保企業(yè)之間出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)比較低。這樣對于銀行而言，只要能確定聯(lián)保企業(yè)中一家企業(yè)的經(jīng)營狀況，就能推斷聯(lián)保成員的其他情況，把銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制也降到了最小。中小企進(jìn)行融資比較困難的一個重要的因素是信息的不對稱，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信用能很好的解決這一問題。網(wǎng)絡(luò)平臺注冊會員時會經(jīng)過很嚴(yán)格的資格審批制度，這樣企業(yè)的很多資料都會被網(wǎng)絡(luò)平臺記錄，只要企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行經(jīng)營，就會留下企業(yè)與客戶交易的流程。這些記錄都是企業(yè)進(jìn)行交易的真實(shí)反映，銀行也能看到企業(yè)的交易規(guī)模以及業(yè)務(wù)增長的情況。再進(jìn)行對貸款企業(yè)進(jìn)行評價時，才能做到客觀公正，相應(yīng)的減少了信息的不對應(yīng)性。

網(wǎng)絡(luò)上的信息披露機(jī)制和網(wǎng)絡(luò)上的檢查監(jiān)督是一種均衡的機(jī)制，這種機(jī)制對于銀行而言，能解決其擔(dān)憂的中小企業(yè)的信用問題。網(wǎng)絡(luò)的開放性使得信息進(jìn)行傳播的無障礙性。在網(wǎng)上進(jìn)行運(yùn)營的企業(yè)，網(wǎng)絡(luò)的信用評價直觀重要，不講信用的企業(yè)很難跟供應(yīng)商和客戶打交道，一旦聯(lián)保企業(yè)出現(xiàn)了信貸危機(jī)，銀行就可以通過電子商務(wù)這個平臺在網(wǎng)絡(luò)上予以公示，也可以封殺這個企業(yè)的網(wǎng)上交易，把企業(yè)違約的各種信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行披露。這樣，一旦賣家進(jìn)入這個企業(yè)的網(wǎng)頁，就會出現(xiàn)拖欠貸款的提醒。這樣，這個企業(yè)要想立足就很困難，這個成本的損失是無法估量的。另外，中小企業(yè)在進(jìn)行銀行貸款時，缺少的是一些有效的擔(dān)保，這是其融資的一個特點(diǎn)。傳統(tǒng)的銀行貸款在中小企業(yè)提出貸款申請時，會經(jīng)過嚴(yán)格的評審、考核，貸款發(fā)放的速度可想而知。但是針對我國的中小企業(yè)，一般經(jīng)營的規(guī)模都不大，經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，根本不可能提供讓銀行中意的抵押和擔(dān)保。中小企業(yè)還缺少企業(yè)應(yīng)有的長遠(yuǎn)規(guī)劃，在面臨的業(yè)務(wù)比較大時，就需要迅速的找到資金。而網(wǎng)絡(luò)貸款依據(jù)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信用一般幾天就能得到資金，所以，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款比較符合中小企業(yè)進(jìn)行融資的特點(diǎn)。

2.2 新時期網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的瓶頸和建議

網(wǎng)絡(luò)貸款的金額從20萬元到200萬元等數(shù)額不等，截至2010年上半年，已有將近100家中小企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)平臺獲取貸款，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行融資的數(shù)額已經(jīng)超過了75億元。但是，由于這個新興事物興起的時間還不長，在發(fā)展過程中自然會出現(xiàn)一些問題。首先就是網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款的覆蓋面比較有限，在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中，一般經(jīng)手銀行辦理的業(yè)務(wù)就只是普通的業(yè)務(wù)。即使在一些比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，一些開辦網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的銀行與中小企業(yè)分布的地區(qū)不太對應(yīng)，這些中小企業(yè)根本不了解網(wǎng)絡(luò)貸款，所以試試網(wǎng)絡(luò)貸款更是不大可能。其次，無法真正地共享交易的記錄，這就存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行與阿里巴巴的電子商務(wù)交易平臺不同，不可能真正形成嚴(yán)格的信息共享。所以，在貸款的發(fā)放方面還比較青睞于嚴(yán)格的審查制度。阿里巴巴這個商務(wù)平臺向銀行提供的針對中小企業(yè)的信息也存在著一定的隱患，會導(dǎo)致銀行對于提供的記錄持一個不太信任的態(tài)度。阿里巴巴在保護(hù)會員的隱私方面講，在提供資料時會經(jīng)過一定的篩選。這樣的資源共享，使得銀行很大程度上還是會選擇那些傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)審批制度，就會給網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展帶來一定的困難。再次，企業(yè)本身也會存在一定的問題，這些問題的存在使它們不太符合聯(lián)保企業(yè)貸款的審批條件，比如財(cái)務(wù)報(bào)表不太明晰、財(cái)務(wù)管理制度比較薄弱等等。一些中小企業(yè)建立聯(lián)保體制的時間比較長，銀行對于申請網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保企業(yè)貸款的企業(yè)本身就有一定的限制。

對于中小企業(yè)而言，首先要加強(qiáng)信用建設(shè)力度，尤其是針對一些不良的貸款的使用，保證自身良好的運(yùn)營狀況。一個有著良好信用的企業(yè)在申請貸款時，會比一些信用度較差的企業(yè)得到的優(yōu)惠政策更多；其次，對于阿里巴巴這樣的電子商務(wù)平臺來說，可以借鑒銀行的那種嚴(yán)格的審查制度，并在自身的交易平臺上逐漸的給予細(xì)化，增加銀行對其的信任程度；再次，還可以在一定程度上增加聯(lián)保企業(yè)的數(shù)量，這樣能使企業(yè)的資金鏈不會斷裂，企業(yè)之間很好地進(jìn)行互相監(jiān)督，保證彼此間的政策運(yùn)營。不斷規(guī)范網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸的業(yè)務(wù)方面的流程，國家的有關(guān)部門也應(yīng)給予一定的幫助。此外，還有不斷擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)合作方和貸款對象以及第三方平臺的范圍，不斷擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款的影響力，這樣才能保證網(wǎng)絡(luò)貸款有一個良好的發(fā)展態(tài)勢。

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