你會(huì)給自己的寵物犬買保險(xiǎn)嗎

王 軍 李 冰

你會(huì)給自己的寵物犬買保險(xiǎn)嗎

王 軍 李 冰

有風(fēng)險(xiǎn)，人們自然會(huì)聯(lián)想到保險(xiǎn)。但只聽說過給人和財(cái)產(chǎn)買保險(xiǎn)，寵物犬也能買保險(xiǎn)嗎？對(duì)于此事，不少人都認(rèn)為養(yǎng)寵物犬本身就是奢侈品，給寵物犬上保險(xiǎn)更是荒誕之極。然而當(dāng)今世界，現(xiàn)代寵物保險(xiǎn)誕生至今已有30多年的歷史，國(guó)外寵物保險(xiǎn)保障內(nèi)容不僅包括寵物健康和意外賠付，還延伸至它們的醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域。在我國(guó)，寵物保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)最近幾年也開始邁出了緩慢的發(fā)展步伐。

國(guó)外寵物保險(xiǎn)現(xiàn)狀和寵物主人們的保險(xiǎn)觀

國(guó)外寵物保險(xiǎn)目前主要有兩種，一種是綜合型保險(xiǎn)，包括健康和意外賠付。另一種是類似人類的醫(yī)療保險(xiǎn)。

在美國(guó)，如今，寵物與人們的生活已經(jīng)密不可分，許多主人像對(duì)待孩子一樣地悉心照料著寵物，寵物保險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。而隨著為寵物看病費(fèi)用的不斷升高，越來越多的美國(guó)人選擇購(gòu)買健康保險(xiǎn)來支付寵物的醫(yī)療費(fèi)。美國(guó)最大的寵物保險(xiǎn)公司獸醫(yī)寵物保險(xiǎn)公司，一個(gè)季度可以簽下8萬多份新保單。一些以前只有人類才能享有的醫(yī)療服務(wù)如今在美國(guó)的獸醫(yī)診所也能找到。最先進(jìn)的犬癌癥治療，能獲賠高達(dá)1.5萬美元，而為寵物保險(xiǎn)的平均花費(fèi)一年大約是250美元。大多數(shù)的美國(guó)寵物保險(xiǎn)合同規(guī)定，寵物主人向獸醫(yī)支付所有的費(fèi)用，然后向保險(xiǎn)公司索賠。在獸醫(yī)寵物保險(xiǎn)公司里，普通醫(yī)藥費(fèi)理賠是50美元，一次膀胱感染治療理賠是270美元，骨折上夾板是545美元，胃痙攣是19993美元。保險(xiǎn)范圍通常不包括投保之前發(fā)生的毛病或是遺傳性的疾病，喪葬的費(fèi)用也不在被保之列。有些公司規(guī)定，超過9歲的動(dòng)物就不能參加保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)率依據(jù)寵物的年齡而定，每月從10美元至30美元不等。除了保險(xiǎn)公司的方案外，一些動(dòng)物醫(yī)院也提供了可選擇的保障計(jì)劃，這相當(dāng)于預(yù)防性的醫(yī)療照顧手段。醫(yī)院的計(jì)劃包括了日常檢查、接種疫苗，還有X光、驗(yàn)血和清潔牙齒等。大手術(shù)不在保障之列，但會(huì)有一些折扣。有些美國(guó)公司將寵物險(xiǎn)作為對(duì)員工的一項(xiàng)福利措施。據(jù)中新網(wǎng)報(bào)道，美國(guó)雇主為了留住頂尖人才紛紛各出奇招，越來越多美國(guó)公司為雇員提供一項(xiàng)新福利：為他們的寵物購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。據(jù)悉，有大約7%的美國(guó)公司為雇員提供寵物醫(yī)療保險(xiǎn)，大型企業(yè)如谷歌、迪斯尼、美國(guó)在線(AOL)、匯豐、房屋修繕品零售商家得寶(Home Depot)和拍賣網(wǎng)站eBay等都在這一行列中。未來，為雇員提供寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的美國(guó)公司將繼續(xù)增加，因?yàn)槿藗冊(cè)絹碓侥軌蚪邮軐櫸镆彩羌彝ヒ环肿舆@一觀念。

在日本，只要在寵物醫(yī)院掛號(hào)處出示保險(xiǎn)證，一半醫(yī)療費(fèi)就由保險(xiǎn)公司支付。開展寵物醫(yī)療保險(xiǎn)以來的一段時(shí)間里，日本各地有上百家寵物醫(yī)院同保險(xiǎn)公司簽訂了合同。與人類一樣，獲益于醫(yī)療技術(shù)發(fā)展，寵物的壽命也越來越長(zhǎng)，與此一起增長(zhǎng)的還有它們的醫(yī)療費(fèi)用。如今，不少日本人開始考慮為寵物購(gòu)買保險(xiǎn)，以減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。當(dāng)前日本共有10家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以給達(dá)到一定年齡的寵物“報(bào)銷”從一半到90%的醫(yī)療費(fèi)?！癆nicom”保險(xiǎn)公司位于東京，是日本寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)中的“龍頭老大”。公司為兔子、鳥等多種寵物提供保險(xiǎn)。不過，90%的保險(xiǎn)對(duì)象是寵物犬。保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)寵物品種和年齡不同而有所區(qū)別。舉例來說，在“Anicom”保險(xiǎn)公司，主人如果為一頭1歲的小型犬上保險(xiǎn)，需要每月支付2370日元(28美元)。寵物生病時(shí)，保險(xiǎn)公司將會(huì)在一定限額內(nèi)，支付看病花銷的一半。不同公司的保險(xiǎn)政策各不相同。寵物保險(xiǎn)先前在日本屬于非正規(guī)產(chǎn)品，直到2006年修改保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)時(shí)才有明確規(guī)定。

在英國(guó)，寵物保險(xiǎn)已為人們所接受，英國(guó)也已成為寵物保險(xiǎn)的第一大市場(chǎng)，保費(fèi)收入過億英鎊。在過去的幾年里，英國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，部分原因在于寵物保險(xiǎn)提供者的增多；同時(shí)也在于寵物主人保險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)。如果寵物的主人生病住院，保單的附加條款還承保寵物在家時(shí)的花銷；一旦寵物死亡，主人購(gòu)買新寵物的花費(fèi)也納入了附加條款的保險(xiǎn)責(zé)任。如果主人尋求全方位的保障，有些保險(xiǎn)人在收取額外保費(fèi)的情況下，可以為寵物的精神病醫(yī)師和順勢(shì)療法醫(yī)師支付費(fèi)用。有一些保險(xiǎn)人甚至提供24小時(shí)的服務(wù)熱線，為失去心愛寵物的悲傷主人提供咨詢服務(wù)。

在德國(guó)，部分保險(xiǎn)公司不僅提供寵物疾病保險(xiǎn)，還提供寵物主健康附加險(xiǎn)，此險(xiǎn)將承擔(dān)寵物主發(fā)生疾病期間照料寵物的各項(xiàng)人工費(fèi)，給德國(guó)寵物主提供了更細(xì)致的服務(wù)……由此可見，國(guó)外的寵物保險(xiǎn)標(biāo)的是寵物本身，也就是保障的是寵物的身體和壽命。

我國(guó)寵物保險(xiǎn)現(xiàn)狀和寵物主人們的保險(xiǎn)觀

不?！皩櫳怼?，為其善后

在我國(guó)，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，寵物主人必須得為自家的寵物傷人“埋單”。那么，如果有收費(fèi)不高的保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠幫助寵物的主人解除這類麻煩，替寵物傷人“埋單”不就轉(zhuǎn)嫁了寵物主人的風(fēng)險(xiǎn)嗎？我國(guó)的寵物保險(xiǎn)就是針對(duì)寵物主人的這種需求而推出的。我國(guó)的寵物保險(xiǎn)，就是為主人們減輕責(zé)任負(fù)擔(dān)——在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果已投保家庭的寵物，對(duì)第三者造成了人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，該家庭依照法律規(guī)定應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司將在約定的賠償限額內(nèi)予以賠付。這也導(dǎo)致了我國(guó)的“寵物險(xiǎn)”和國(guó)外不同，我國(guó)的“寵物險(xiǎn)”保的是被寵物咬傷的第三者，不保寵物本身。

我國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)廣闊 但推廣困難重重

根據(jù)《2010～2015年中國(guó)寵物市場(chǎng)調(diào)研及行業(yè)發(fā)展分析研究報(bào)告》，我國(guó)目前寵物數(shù)量至少為1億。據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)寵物市場(chǎng)正保持年均20%至30%的速度增長(zhǎng)。但隨之而來的，是家庭可能面臨巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，包括寵物的食物、免疫、醫(yī)療以及對(duì)他人傷害所引起的賠償和法律費(fèi)用。寵物保險(xiǎn)的出現(xiàn)，為寵物主解決了各種免疫醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，同時(shí)轉(zhuǎn)嫁了寵物傷人這一風(fēng)險(xiǎn)，成為寵物主不可或缺的經(jīng)濟(jì)保障。應(yīng)該來說，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)在我國(guó)具有很大的發(fā)展前景。目前，國(guó)內(nèi)寵物險(xiǎn)比較少，絕非新事物。國(guó)內(nèi)首個(gè)“寵物險(xiǎn)”是華泰保險(xiǎn)2004年底推出的“小康之家”家庭綜合保險(xiǎn)，以附加險(xiǎn)的形式將寵物責(zé)任納入了保障范圍；2005年，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司推出了北京保險(xiǎn)市場(chǎng)上唯一一款以主險(xiǎn)形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險(xiǎn)》；此外，像人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)也有類似的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種。但這些保險(xiǎn)公司無一例外的由于前期的業(yè)務(wù)慘淡，寵物保險(xiǎn)的開發(fā)一直停滯不前。消費(fèi)者不買賬、寵物保險(xiǎn)過高的門檻、險(xiǎn)種單一成為制約市場(chǎng)需求開發(fā)的三大原因。

據(jù)深圳商報(bào)報(bào)道，2008年深圳市寵物俱樂部自費(fèi)購(gòu)買了10000份第三方責(zé)任險(xiǎn)，通過“文明養(yǎng)寵”宣傳活動(dòng)和寵物醫(yī)院兩個(gè)渠道免費(fèi)派送。對(duì)于這份“免費(fèi)午餐”，有寵友不買賬，有的主人不但拒絕贈(zèng)送，還當(dāng)場(chǎng)拉下臉說“我家小狗不咬人”。寵物保險(xiǎn)過高的門檻也是制約市場(chǎng)需求開發(fā)的主要原因。目前已推出的寵物保險(xiǎn)條款規(guī)定：必須是經(jīng)過公安部門、衛(wèi)生防疫部門及其它有關(guān)政府部門檢驗(yàn)合格，并核發(fā)養(yǎng)犬許可證明及免疫證明的寵物犬的合法飼養(yǎng)人，才可以購(gòu)買此類保險(xiǎn)。而根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，真正“有牌”的寵物不足寵物總量的1/10，很大程度上限制了寵物保險(xiǎn)的投保數(shù)量，壓抑了實(shí)際的市場(chǎng)需求。寵物險(xiǎn)保障面不夠?qū)捯彩侵萍s市場(chǎng)推廣的重要因素。國(guó)外的寵物險(xiǎn)不僅包括寵物引發(fā)的意外傷害賠付，還延伸至寵物的醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域。我國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的只有寵物第三方責(zé)任險(xiǎn)，不包括寵物健康范疇，也不包括寵物對(duì)主人和親屬、保姆的傷害和財(cái)產(chǎn)損失。然而就算是為家里的小狗投保了，也不意味著就進(jìn)了“保險(xiǎn)箱”。據(jù)介紹，除了只保有“身份證”的狗之外，在三種情況下，保險(xiǎn)公司也不負(fù)責(zé)賠償。由于寵物保險(xiǎn)是第三者責(zé)任險(xiǎn)，因此如果寵物傷害的是自家人，保險(xiǎn)公司不賠。主人故意行為導(dǎo)致的寵物傷害事件，保險(xiǎn)公司也不賠。保險(xiǎn)公司只承擔(dān)寵物對(duì)他人造成傷害的醫(yī)療費(fèi)用，精神損失則不賠。此外，寵物之間經(jīng)常爭(zhēng)斗，如果自家寵物造成第三者的同類動(dòng)物的傷害或死亡，保險(xiǎn)公司也不賠付。在保單里，保險(xiǎn)公司和寵物主人之間都會(huì)有具體的協(xié)議約定，以免在賠償時(shí)出現(xiàn)理賠糾紛。然而，據(jù)統(tǒng)計(jì)，80%的人是被自家的狗咬傷的，第三者原則將許多人排斥在外。有些寵物主人覺得保障面太窄，不能完全滿足保障需求，因此也不愿意買保險(xiǎn)。

不可否認(rèn)，目前在我國(guó)很明顯很少有人替自己的寵物犬買單。但隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用的增長(zhǎng)，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上將大大刺激寵物主人的保險(xiǎn)需求。此外，隨著注冊(cè)費(fèi)和年檢費(fèi)的減少或者廢除，也使得寵物保險(xiǎn)潛在投保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而且寵物地位的提高，主觀上增加了主人的保險(xiǎn)需求，可以說，為寵物投保成為必要之舉是寵物行業(yè)未來的發(fā)展寫照。雖然這可能是幾十年以后的事情了，但它的確會(huì)發(fā)生，在潛移默化中，在不經(jīng)意之間。