我國社會信用管理行業(yè)總體特征、主要問題及對策研究

敖 華 ,趙 嫻

(北京物資學(xué)院,北京 101149)

我國社會信用管理行業(yè)總體特征、主要問題及對策研究

敖 華 ,趙 嫻

(北京物資學(xué)院,北京 101149)

我國社會信用環(huán)境和信用管理行業(yè)發(fā)展總體特征表現(xiàn)為:信用管理服務(wù)行業(yè)市場需求發(fā)展迅速,社會信用風(fēng)險成本不斷加大,本土企業(yè)信用風(fēng)險意識不強,社會信用風(fēng)險管理不斷發(fā)展和提高,社會信用風(fēng)險管理存在比較嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)失衡問題。加強我國社會信用風(fēng)險管理,既要充分借鑒這些國際上成功的經(jīng)驗,也要從目前我國信用行業(yè)發(fā)展水平和信用風(fēng)險管理實際出發(fā),采取合理有效措施。一是高度重視和加強國家信用管理;二是高度重視通過法律法規(guī)管理社會信用;三是注重充分發(fā)揮市場力量和市場機制在社會信用管理體系建設(shè)中的作用;四是大力發(fā)展信用行業(yè),穩(wěn)妥推動信用行業(yè)產(chǎn)業(yè)化運作;五是堅持“兩手”抓,加快形成誠信獎勵和失信懲罰機制。

社會信用;信用風(fēng)險;信用管理

一、我國社會信用環(huán)境和信用管理行業(yè)發(fā)展總體特征

1.信用管理服務(wù)行業(yè)市場需求發(fā)展迅速。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗表明,對信用產(chǎn)品經(jīng)久不竭的需求,是支撐信用公司生產(chǎn)加工和銷售信用產(chǎn)品的原動力,是鞏固發(fā)展現(xiàn)代信用體系的深厚市場基礎(chǔ),也是信用產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的直接原因。[1]我國信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展起步雖晚,但是發(fā)展速度很快。以企業(yè)征信業(yè)為例,我國企業(yè)征信行業(yè)真正起步于20世紀(jì)90年代初期。1992年11月中國第一家專門從事企業(yè)征信的公司“北京新華信商業(yè)風(fēng)險管理有限責(zé)任公司”成立,1993年2月開始正式對外提供企業(yè)信用信息服務(wù)。企業(yè)征信行業(yè)開始進(jìn)入市場化運作階段,市場需求規(guī)模迅速擴(kuò)大。據(jù)估計,2000年的市場總需求大約是4萬份企業(yè)信用報告、約為3000萬元人民幣。2004年市場總需求達(dá)到約12萬份企業(yè)信用報告,約8000萬元人民幣。年復(fù)合增長率超過20%。預(yù)計到2010年,企業(yè)征信產(chǎn)品的市場規(guī)模將會達(dá)到約3億元人民幣,2020年將達(dá)到10億元人民幣以上。[2]當(dāng)然,與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相比,我國信用行業(yè)市場需求規(guī)模還是比較小,發(fā)展?jié)摿^大。

2.社會信用風(fēng)險成本不斷加大。改革開放以來,我國社會信用交易活動迅速發(fā)展。由于各種復(fù)雜原因,特別是企業(yè)信用缺失,造成了巨大的社會信用風(fēng)險損失。據(jù)商務(wù)部針對企業(yè)信用體系的一項研究,我國企業(yè)每年因為信用缺失而導(dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)5855億元,企業(yè)信用缺失已經(jīng)成為嚴(yán)重制約我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的“瓶頸”之一。據(jù)統(tǒng)計,20世紀(jì)80年代末全國企業(yè)間的“三角債”總額只有1240億元,1991年增加到2000億元,1994年猛增到7000億元。[3]33-34“不賒銷等死,賒銷找死”既是當(dāng)前我國一些企業(yè)面臨的主要困境,也是對我國商業(yè)信用環(huán)境的一種諷刺。

3.我國本土企業(yè)信用風(fēng)險意識不強。有關(guān)數(shù)據(jù)很能說明問題。目前,在我國信用服務(wù)市場,80%以上的信用市場需求來自于跨國公司在國際貿(mào)易和中國國內(nèi)貿(mào)易中對中國交易對象的信貸決策和風(fēng)險決策。約15%來自于中國的出口商以及向這些出口商提供出口信用保險服務(wù)的中國出口信用保險公司,主要涉及對國外交易對象的信貸管理。只有約5%來自于國內(nèi)的企業(yè)在國內(nèi)市場銷售過程中對交易對象的信貸決策。從地域來看,80%以上的信用市場需求分布在北京、上海和廣東地區(qū),這些地區(qū)是跨國公司的主要所在地。[2]這說明我國企業(yè)征信市場的客戶主要是跨國公司。另外,與發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家不同的是,中國國內(nèi)的金融機構(gòu)的信貸管理體系仍然是一個相對封閉的決策和管理體系,完全依靠自身的信貸研究人員對企業(yè)客戶進(jìn)行信用調(diào)查和分析,基本上不從專業(yè)征信機構(gòu)購買企業(yè)信用報告。而在歐美日等發(fā)達(dá)國家和地區(qū),金融機構(gòu)是企業(yè)征信服務(wù)的最主要的客戶和市場。

4.社會信用風(fēng)險管理不斷發(fā)展和提高。1987年我國企業(yè)資信評級行業(yè)開始起步,1992年我國第一家專門從事企業(yè)征信的公司成立,2004年“第一屆中國國際信用和風(fēng)險管理大會”成功舉辦并達(dá)成《北京宣言》;2005年我國第一部規(guī)范企業(yè)信用管理制度、提高企業(yè)信用管理技術(shù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《商貿(mào)企業(yè)信用管理技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)》頒布實施。中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺已經(jīng)實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng),像一個“信用信息倉庫”為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務(wù),為貨幣政策、金融監(jiān)管提供統(tǒng)計信息服務(wù)。2002年中國人民大學(xué)信用管理專業(yè)開始向全國招收本科生,標(biāo)志我國高等學(xué)校信用管理教育與科研工作啟航。

5.社會信用風(fēng)險管理存在比較嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)失衡問題。目前我國信用風(fēng)險管理總體上呈現(xiàn)“重視企業(yè)、輕視個人,重視城市、輕視農(nóng)村,重視企業(yè)內(nèi)部信用風(fēng)險、忽視外部信用環(huán)境”的格局。主要表現(xiàn):一是重視銀行和企業(yè)信用風(fēng)險管理,忽視個人信用風(fēng)險管理;二是重視城市社會信用風(fēng)險管理,忽視農(nóng)村社會信用風(fēng)險管理,存在城鄉(xiāng)二元分割格局;三是重視政府在社會信用風(fēng)險管理中的作用,忽視社會第三方組織力量和市場機制的作用;四是重視銀行和企業(yè)內(nèi)部信用風(fēng)險管理,忽視銀行和企業(yè)外部社會信用環(huán)境改善。

從總體上看,我國還不是一個征信國家。征信國家的基本特征是,國家信用管理體系比較健全,形成了獨立、公正且市場化運作的信用服務(wù)企業(yè)主體,形成了對信用產(chǎn)品的強烈市場需求,具有健全有效的失信懲罰機制,從而保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場經(jīng)濟(jì)能健康發(fā)展。在征信國家,資本市場、商業(yè)市場上任何一家企業(yè)和消費者個人真實的資信背景調(diào)查報告可以非常便利地獲得,企業(yè)和消費者已經(jīng)形成自覺培育和維護(hù)自己良好信用的習(xí)慣。在征信國家做生意和生活,信用缺失是一件很可怕的事情,不少企業(yè)和個人因此斷送了事業(yè)或生活中應(yīng)有的便利。誠信成為征信國家的政府、銀行、企業(yè)、消費者行為的常態(tài)。我國信用活動發(fā)展迅速,社會風(fēng)險管理總體滯后于社會信用活動發(fā)展。社會信用管理體系建設(shè)相對落后,社會信用風(fēng)險管理制度需要進(jìn)一步完善,信用風(fēng)險管理能力需要進(jìn)一步加強,信用風(fēng)險管理水平需要進(jìn)一步提高,我國社會信用缺失比較嚴(yán)重,社會信用環(huán)境還有待凈化。特別是近年來,社會信用環(huán)境有所惡化,信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重,需要進(jìn)一步加強社會信用風(fēng)險管理。[4]

二、我國社會信用缺失的主要表現(xiàn)

1.政府誠信缺失問題及其表現(xiàn)。政府信用是社會誠信的保障,是信用體系最后的保障線。[5]目前,我國政府誠信缺失現(xiàn)象比較嚴(yán)重。政府誠信缺失主要表現(xiàn)在三個領(lǐng)域:一是經(jīng)濟(jì)活動缺乏誠信;二是執(zhí)法活動缺乏誠信;三是行政機關(guān)內(nèi)部活動缺乏誠信。[6]有些地方政府弄虛作假,政府缺乏誠信意識。所謂“數(shù)字出官,官出數(shù)字”,是政府造假、缺乏誠信的生動寫照。[5]有的地方政府工作缺乏公正性,透明度不夠,習(xí)慣暗箱操作,導(dǎo)致決策失誤。有些地方政府監(jiān)督不力,政府公信力下降。監(jiān)督和管理社會失信行為是政府義不容辭的責(zé)任。有些地方政府沒能開展有效的監(jiān)督,及時懲罰失信行為,獎勵守信行為。有的政府部門搞地方保護(hù),默許甚至縱容失信行為,讓失信者有利可圖。久而久之,必然導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣的惡果,對整個社會信用產(chǎn)生不良誘導(dǎo)甚至釀成社會信用危機,政府自身形象和公信力也在失信無序中大打折扣。

2.企業(yè)誠信缺失問題及其表現(xiàn)。我國企業(yè)信用缺失在20世紀(jì)80年代初初露端倪,20世紀(jì)80年代后期和90年代初期逐步升級,20世紀(jì)90年代末期以來愈演愈烈,已嚴(yán)重擾亂了市場經(jīng)濟(jì)的正常秩序,到了非治理不可的程度。[7]首先,市場上假冒偽劣產(chǎn)品多,主要包括虛假廣告、假冒偽劣產(chǎn)品和假賬等。虛假、不實廣告是近年來企業(yè)信用缺失的一個重要表現(xiàn)。因虛假廣告所導(dǎo)致的涉嫌商業(yè)詐騙的案件時有發(fā)生,上市公司也屢屢以假賬欺騙投資者。與此同時,打假也成了各級地方政府和一些知名企業(yè)的一項經(jīng)常性工作。其次,拖欠現(xiàn)象嚴(yán)重。主要包括企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間、銀行與銀行之間的“三角債”愈演愈烈,嚴(yán)重困擾著銀行與企業(yè)的正常經(jīng)營。由于我國企業(yè)嚴(yán)重缺乏信用理念,再加上體制性拖欠與經(jīng)營性拖欠、經(jīng)營失誤與惡意經(jīng)營、支付困難與賴賬不還相互交織,普遍存在著欠賬有理、欠賬有利、欠賬可以出效益、不賴白不賴、有錢也不還等反?，F(xiàn)象。既然欠賬可以得到好處又得不到懲罰,那么就會產(chǎn)生從眾效應(yīng),大家紛紛效仿,都不守規(guī)矩,法不責(zé)眾,形成惡性循環(huán)。其三,違約率不斷上升。20世紀(jì)90年代以來,我國市場經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,整體上由短缺轉(zhuǎn)向過剩,市場總體上從賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場,市場競爭更加劇烈,企業(yè)違約率也不斷攀升。據(jù)工商部門不完全統(tǒng)計,1990年以前,合同履約率是80%～90%,而在1990年以后的十年,合同的履約率只有50%左右。市場交易中的無效成本占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重至少為10%～20%。[8]其四,惡意欺詐行為普遍。包括惡意逃債、逃稅、騙稅、惡意透支。有些企業(yè)進(jìn)行公司制改造中,假破產(chǎn),真逃債,造成國有資產(chǎn)流失。20世紀(jì)80年代初以來,我國企業(yè)逃稅規(guī)模一直呈上升之勢。據(jù)估算每年因逃稅而損失的財政收入不少于1000億元。2000年潮陽、普寧1000多戶出口企業(yè)中98%以上存在非違騙取出口退稅行為。據(jù)不完全統(tǒng)計,他們共虛開增值稅發(fā)票818萬本,虛開稅額223億元,涉嫌騙稅42億元。[7]除了產(chǎn)品市場上的商業(yè)欺詐以外,證券市場上的各種欺詐特別是上市公司利用信息優(yōu)勢欺詐中小投資者的行為簡直是令人發(fā)指。

3.個人誠信缺失問題及其表現(xiàn)。個人信用是社會誠信最直接的表現(xiàn),也是社會誠信的基礎(chǔ)。個人信用缺失指個人利用合約的不完備性進(jìn)行逆向選擇和惡意破壞合約的行為。在經(jīng)濟(jì)與社會交往中的賴賬行為以及信用卡惡意透支、偽造學(xué)歷和文憑、偽造票據(jù)和證件、剽竊別人學(xué)術(shù)成果、利用各種手段進(jìn)行詐騙。有的醫(yī)生竟然為吃回扣,給病人開大劑量處方,甚至造假病歷。上述種種行為都屬于個人誠信缺失。

三、我國社會信用缺失的主要原因

目前,學(xué)術(shù)界關(guān)于我國誠信缺失原因的討論非常多,觀點可謂千姿百態(tài)。我們把比較具有代表性的觀點歸納為8個方面,簡稱“八論”。

1.轉(zhuǎn)型論。[9]衛(wèi)興華、焦斌龍認(rèn)為,誠信缺失與我國體制轉(zhuǎn)軌有直接聯(lián)系。[5]在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)下,整個社會的運行是依靠權(quán)力維系的。由國家通過指令與服從建立經(jīng)濟(jì)秩序,統(tǒng)一對資源進(jìn)行配置,以克服個體信息不對稱帶來的交易混亂。由于不存在競爭,也不能追求利潤最大化。搞損人利己、假冒偽劣、破壞信用的空間很小甚至沒有。改革開放以后,發(fā)揮市場配置資源的作用成為改革的目標(biāo),國家計劃逐步讓位于市場。市場經(jīng)濟(jì)關(guān)系要靠契約維系,要遵守契約,就需要誠信。這就需要在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域建立與市場相容的誠信秩序,但誠信秩序的建立是一個長期的過程。同時,轉(zhuǎn)軌過程中由于市場經(jīng)濟(jì)還處于不成熟、不發(fā)達(dá)階段,市場體系不健全,市場機制不完善,各種相應(yīng)的法規(guī)與制度還未有效建立,政治體制改革還不完全到位,因而弄虛作假、損人利己的空間和機會比較多,失信行為更容易發(fā)生。另一方面,轉(zhuǎn)型時期政府職能錯位和缺位,政府行為不規(guī)范,使誠信缺失顯得特別突出。首先,政府行為不規(guī)范破壞政府信用;其次,政府職能錯位破壞社會誠信;再次,政府職能缺位使誠信建設(shè)缺乏專門法律、法規(guī)和政策支持。總之,由于我國處于轉(zhuǎn)軌時期,計劃經(jīng)濟(jì)的誠信秩序已經(jīng)被打破,而與市場經(jīng)濟(jì)相一致的誠信秩序尚沒有建立,成為誠信缺失的重要原因。

2.產(chǎn)權(quán)論。[10]張維迎認(rèn)為,產(chǎn)權(quán)是社會信譽的基礎(chǔ)。中國企業(yè)普遍缺乏信譽,企業(yè)經(jīng)理人更多的追求的是短期利益,而非企業(yè)的長期發(fā)展。這種短期行為根源于我國的產(chǎn)權(quán)制度和政府管制。產(chǎn)權(quán)論的核心思想是:無恒產(chǎn)者無恒心,無恒心者無信用。毀壞了信譽的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ),限制了自由競爭,必然導(dǎo)致市場秩序混亂,坑蒙拐騙盛行。由于產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)被毀壞,往往需要依靠政府管制來建立和維護(hù)良好的市場秩序。但是,依靠政府管制來建立市場秩序不僅達(dá)不到目的,而且常常事與愿違。這是因為,人的行為是由預(yù)期支配的,過多的政府管制攪亂了人們的預(yù)期,人們自然就只能搞“一錘子買賣”了。中國企業(yè)不重視信譽的原因在于產(chǎn)權(quán)不明晰和政府對經(jīng)濟(jì)的任意干預(yù)。[11]

3.道德論。道德論認(rèn)為,誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德,但是在我國市場化改革過程中,傳統(tǒng)的道德規(guī)范已經(jīng)被打破,經(jīng)濟(jì)人的理性逐步得到培養(yǎng),自身利益最大化成為人們追求的目標(biāo)。由于市場經(jīng)濟(jì)體制還沒有完全有效地建立起來,人們還缺乏現(xiàn)代法律意義上的契約意識,出現(xiàn)了某些企業(yè)和個人唯利是圖、金錢至上、將追逐金錢作為人生價值標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象。與此相對應(yīng),傳統(tǒng)的信仰在市場經(jīng)濟(jì)沖擊下顯得蒼白無力,有些人變得極端自利和短視。見人落水,不去搭救,先講價錢。專門利己,毫不利人。在極度追求物質(zhì)財富的同時,精神極度空虛,出現(xiàn)了信仰空白和信仰危機,導(dǎo)致市場秩序混亂,社會風(fēng)氣敗壞。[5]一言以蔽之,“道德淪喪”是社會信用風(fēng)險發(fā)生的重要原因。當(dāng)然,也有人認(rèn)為,目前我國社會誠信缺失乃至整體社會信用環(huán)境惡化絕不是簡單的一句話“道德淪喪”所能解釋的。

4.管理論。管理論是一種比較流行的解釋我國誠信缺失原因的觀點。管理論認(rèn)為,信用是市場經(jīng)濟(jì)運行的前提和基礎(chǔ),市場經(jīng)濟(jì)愈發(fā)達(dá),愈要求誠實守信和有序的信用交易。西方發(fā)達(dá)國家通過建立完善的社會信用管理體系,形成了良好的信用環(huán)境和信用秩序。我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展時間較短,信用管理一直沒有提上議事日程,導(dǎo)致現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)大量失信現(xiàn)象。企業(yè)和個人誠信缺失,企業(yè)間“三角債”屢清不止,銀行不良貸款不斷增加,假冒偽劣商品屢禁不絕等,都與我國信用體系不健全、信用管理不善有關(guān)。[3]1-21

5.歷史論。[5]歷史論認(rèn)為,我國誠信缺失現(xiàn)象的產(chǎn)生,不是偶然的,也不是突然的,而是通過不誠信因素的不斷積累與沉淀而形成的。有遠(yuǎn)期根源,也有近期根源。例如,在“大躍進(jìn)”年代,大刮浮夸風(fēng),上邊高指標(biāo)往下壓,下面大話假話放開說,天天“放衛(wèi)星”,“畝產(chǎn)上萬斤”。報紙、電臺不斷造聲勢宣傳假東西。講真話、重誠信的受批判,講假話、搞浮夸的受表揚。鼓勵了講假話、辦假事的,打擊了講真話、守誠信的。以后多次政治運動和“大批判”,特別是“文革”十年,真可謂真假顛倒,是非混淆。誠信人吃虧,虛假者得利。搞假材料、假證據(jù)、歪曲事實、編織罪狀、制造了大批冤假錯案。連夫妻、父子、朋友之間都不能不敢講真話,道實情。浮夸風(fēng)、政治運動和“大批判”對社會誠信造成了巨大損害,這種誠信被嚴(yán)重破壞的后遺癥一直影響到現(xiàn)在。

6.文化論。[12]文化論認(rèn)為我國傳統(tǒng)文化自身存在缺陷,是導(dǎo)致我國社會誠信缺失的深層次根源之一。盡管誠信觀念的起源至少可以追溯到春秋戰(zhàn)國時代,誠實守信、一諾千金、“君子一言,駟馬難追”等都是我國傳統(tǒng)文化中倍受推崇的美德之一。①據(jù)有人考證,《論語》中“信”字出現(xiàn)了38次,頻次雖然低于仁 (109次)、禮 (74次),但是高于描述道德規(guī)范的多數(shù)詞匯 ,如善 (36次 )、義 (24次 )、敬 (21次 )、勇 (16次 )、恥 (16次 )?！懊駸o信而不立 ”、“大信不約 ”、“言必行 ,行必果 ”、“與國人交,止于信”等均出自《論語》。在漫長的以自然經(jīng)濟(jì)為特征、以“人情事理”為紐帶的傳統(tǒng)社會,誠信作為一種道德力量對人們行為具有強有力的約束。然而,在中國儒家“修齊治平”傳統(tǒng)文化的語境里,誠信主要是作為一種“信仰倫理”被推崇,著眼于少數(shù)精英分子即所謂“君子”的個人道德修煉,“信”與“禮”、“義”、“仁 ”、“智 ”,被古人稱為“五達(dá)德”。與西方社會將誠信與市場公平、社會公正、權(quán)利義務(wù)等作為“責(zé)任倫理”的誠信文化理念相比,這種誠信文化最根本的缺陷就在于只注重“修身”即個人內(nèi)省和道德修煉,主張“大信不約”,缺乏“契約”意識和信用精神。從古至今,我國之所以出現(xiàn)誠信立法滯后、誠信管理不嚴(yán),其原因就在于這種誠信文化認(rèn)知,強調(diào)人人都應(yīng)該通過“修身”而成為有信的“君子”,強調(diào)“君子”必須“一諾千金”而“小人”則不必了吧。所以在進(jìn)行任何制度安排包括誠信制度時總是采取“先君子,后小人”規(guī)制思路,即先按照“君子”標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立制度,后把違規(guī)者視為“小人”加以懲處。這與西方社會“先小人、后君子”的建制思路迥然不同。

7.制度論。[13]楊瑞龍認(rèn)為,有什么樣的制度就有什么樣的經(jīng)濟(jì)人行為,失信行為的泛濫必定表明現(xiàn)有的制度存在缺陷,從而使經(jīng)濟(jì)人發(fā)現(xiàn)選擇機會主義的失信行為有利可圖。市場經(jīng)濟(jì)并不必然導(dǎo)致失信行為的泛濫,在完美市場條件下,自利行為將導(dǎo)致利他結(jié)果;只有在市場不完善條件下,失信行為才有滋生的土壤。要使企業(yè)和個人講信用,關(guān)鍵不是簡單地否定市場經(jīng)濟(jì),而是要通過深化改革重構(gòu)制度規(guī)則,建立和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制。

8.法治論。[3]204-217法治論認(rèn)為,我國與信用相關(guān)的立法滯后,法規(guī)不健全、執(zhí)法不嚴(yán)格是造成社會誠信缺失的重要原因。這是一種具有典型性的觀點。幾乎大多數(shù)人都不會否認(rèn),當(dāng)前我國信用活動和信用管理基本上是無法可依、執(zhí)法無序的狀態(tài)。在立法方面,只是在《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《反不正當(dāng)競爭法》確立了誠實守信的法律原則,既沒有針對建立信用制度、社會信用風(fēng)險管理的基本法,也沒有規(guī)范各類專業(yè)信用管理機構(gòu)行為的專門法規(guī),社會信用管理活動基本上是“無法可依”;在執(zhí)法方面,對于不遵守誠信規(guī)范的企業(yè)和個人以及假冒偽劣、拖欠賴賬等失信行為打擊力度偏小,同時存在嚴(yán)重地方保護(hù)主義,總體上是執(zhí)法無序、監(jiān)督不力、失信懲罰不嚴(yán)狀態(tài)。從發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗來看,立法在信用管理中具有特殊的作用,特別是在保護(hù)個人隱私、促進(jìn)公平競爭以及構(gòu)建有效的失信懲罰機制等方面起到最核心的作用。[3]207-208法治論的核心思想是,完善的法律是建立有效的失信懲罰機制的必要前提條件。其假設(shè)前提是:任何企業(yè)和個人都是理性經(jīng)濟(jì)人,其選擇誠信還是失信行為時都會進(jìn)行成本與收益的權(quán)衡。當(dāng)失信的成本高于收益時選擇守信;反之則選擇失信。此外,如果缺乏法律的支持,信用行業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展將受到嚴(yán)重的阻礙。從我國實際看,由于信用法律體系不健全,也沒有形成有效失信懲罰機制,失信者不能得到嚴(yán)厲制裁而守信者不能得到應(yīng)有的保護(hù),以致出現(xiàn)“誠信受損、失信獲益”的混亂局面。所以,法治滯后是我國社會誠信缺失的重要原因。

四、借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗,加強我國社會信用風(fēng)險管理

發(fā)達(dá)國家社會信用風(fēng)險管理的成功經(jīng)驗主要有四個方面:一是注重加強國家信用管理;二是注重法律制度規(guī)范建設(shè);三是注重發(fā)揮市場機制的作用;四是注重科學(xué)管理方法的應(yīng)用。加強我國社會信用風(fēng)險管理,既要充分借鑒這些國際上成功的經(jīng)驗,也要從目前我國信用行業(yè)發(fā)展水平和信用風(fēng)險管理實際出發(fā),采取合理有效措施,加強國家信用管理,加快最基本的社會信用管理體系建設(shè),逐步培育信用市場,積極發(fā)展信用管理行業(yè),穩(wěn)妥推動信用行業(yè)產(chǎn)業(yè)化運作,加快形成誠信獎勵和失信懲罰機制,為把我國最終建設(shè)成為征信國家而不懈努力。

1.高度重視和加強國家信用管理。首先,加強對政府誠信的管理。民以吏為師,古今中外概莫能外。政府一言一行都是整個社會的先驅(qū)和表率。政府誠信是構(gòu)建整個社會信用體系的基石,是市場經(jīng)濟(jì)體制良好運行的基本保證。努力建設(shè)“透明政府”、“誠信政府”,為整個社會的表率。加強對政府誠信的管理,要重視信息公開的法制建設(shè)。信息公開或行政公開,即政府有義務(wù)公開政府在行使行政管理權(quán)過程中形成的各種信息。其次,加強對社會誠信的管理。除了對自身誠信加強管理、建設(shè)誠信政府以外,政府還要加強對社會信用的管理,努力建設(shè)誠信社會。從我國實際情況來看,政府加強社會信用管理的重點工作主要有四:一是加快社會信用管理立法,二是加快建設(shè)全國范圍內(nèi)的個人信用信息數(shù)據(jù)庫,三是加快建立失信懲罰機制,四是加快推進(jìn)信用行業(yè)產(chǎn)業(yè)化運作。

2.高度重視通過法律法規(guī)管理社會信用。打造信用,立法先行。這是法治時代依法治國的根本要求,也是當(dāng)今世界“征信國家”通行的慣例。無論是美國,還是歐洲國家如法國,都建立了相當(dāng)完備的信用法律體系,規(guī)范各類信用行為主體,促進(jìn)信用服務(wù)行業(yè)本身的有序穩(wěn)定發(fā)展。通過立法,把社會信用信息和信用產(chǎn)品的搜集、加工、生產(chǎn)、銷售、使用的相關(guān)活動和過程納入法制化軌道,基本能夠做到有法可依、執(zhí)法有規(guī)、監(jiān)督有序、違法必糾、失信必懲。法制化管理是歐美發(fā)達(dá)國家信用管理最重要的特征,也是最值得借鑒的成功做法。例如,20世紀(jì)60～80年代以來美國制訂大量與信用管理相關(guān)的法律,形成了完善的信用管理立法體系,為信用服務(wù)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展提供重要的法律支撐。

從我國的實際情況出發(fā),目前最緊迫的是制定《社會公平信用法》,統(tǒng)攬我國信用建設(shè)全局,對我國信用機構(gòu)的設(shè)置,信用管理體制的模式,信用行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù),政府、中央銀行、商業(yè)銀行以及其它主體在信用體系建設(shè)中的地位、權(quán)利與義務(wù)以及失信行為的法律責(zé)任等做出明確的規(guī)定,從而為有效推進(jìn)我國的信用體系建設(shè)奠定良好的法制基礎(chǔ)。

3.注重發(fā)揮市場力量。市場機制在社會信用管理體系建設(shè)中具有重要的作用。首先,發(fā)達(dá)國家鼓勵個人、企業(yè)、學(xué)校、中介和國家一起上,建立真正意義上的全社會信用風(fēng)險管理體系。例如,美國的信用管理體系由國家信用管理、行業(yè)信用管理以及包括立法、懲罰機制、教育與科研在內(nèi)的信用環(huán)境共同構(gòu)成。其次,發(fā)達(dá)國家信用行業(yè)發(fā)展主要依靠成熟的產(chǎn)業(yè)化運作模式。注重發(fā)揮市場機制調(diào)節(jié)作用。例如,美國有對信用調(diào)查和評估報告的強大市場需求,也有專業(yè)化、市場化、規(guī)模化的信用經(jīng)營機構(gòu)、信用信息管理機構(gòu)、信用管理服務(wù)機構(gòu),為國際國內(nèi)的企業(yè)和個人提供各種信用信息和信用管理服務(wù),而信用信息和信用管理服務(wù)已經(jīng)基本實現(xiàn)商品化,投資者和消費者若需要任何企業(yè)和個人甚至自己的信用調(diào)查評估報告,都必須向信用提供機構(gòu)購買。市場機制調(diào)節(jié)著整個信用產(chǎn)業(yè)活動。再次,在依靠國家信用管理基礎(chǔ)上,主要利用市場力量形成誠信激勵和失信懲罰機制。

4.建立全國統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫。信用信息數(shù)據(jù)庫是社會信用體系的重要組成部分,是社會信用管理體系基礎(chǔ)的基礎(chǔ),也是推動信用行業(yè)產(chǎn)業(yè)化運作的基礎(chǔ)。信用數(shù)據(jù)庫是經(jīng)濟(jì)主體各種各類社會信用活動的記錄。完整的信用信息數(shù)據(jù)庫主要由企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫和個人征信數(shù)據(jù)庫組成。從我國實際情況看,建立全國統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫,應(yīng)主要從兩個方面著手。一方面是“縱深發(fā)展”。目前,銀行、海關(guān)、工商局、稅務(wù)局、公安局等都有某種程度上的信用數(shù)據(jù)庫。政府有關(guān)部門應(yīng)該制定并出臺有關(guān)信用數(shù)據(jù)庫規(guī)范化管理政策,使已有的信用資料及管理更加專業(yè)化、規(guī)范化。另一方面是“橫向發(fā)展”。各類機構(gòu)的信用數(shù)據(jù)庫大多數(shù)都是在自己的經(jīng)營或管理過程中形成的,是為自己服務(wù)的,在很大程度上都帶有鮮明的行業(yè)色彩。反過來看,企業(yè)和個人的信用信息只是孤立地存在于各個行業(yè)和部門,并不能全面反映其綜合信用水平。由于不能實現(xiàn)資源共享,不能低成本地在較大范圍內(nèi)傳播,信用使用者也就不能便捷地獲取自己所需要的企業(yè)和個人信用信息。信用行業(yè)產(chǎn)業(yè)化運作面臨高昂的信用信息條塊分割所造成的成本障礙。有必要把這些信用數(shù)據(jù)庫統(tǒng)一起來,形成全國統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫。

5.多管齊下,形成失信懲戒機制。有效運轉(zhuǎn)的失信懲罰機制,既是一個國家或地區(qū)信用管理體系和信用制度健全的直接標(biāo)桿,也是信用管理體系和信用制度不可或缺的組成部分。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗來看,健全有效的不良信用懲罰機制由兩只手共同作用而形成:一只是“看得見的手”,另一只是“看不見的手”。這兩只手代表了征信國家對失信者進(jìn)行懲罰的兩個方面。所謂“看得見的手”是指政府管理部門對失信行為的有形的懲處:一是依法對不講信用的責(zé)任人進(jìn)行適量懲罰;二是教育全民不要對失信責(zé)任人進(jìn)行任何形式的授信;三是在法定期限內(nèi)不允許有嚴(yán)重違約記錄的企業(yè)法人和主要責(zé)任人注冊新企業(yè);四是通過立法允許信用管理服務(wù)公司在法定期限內(nèi)長期保存并合法地傳播失信人的原始不良信用記錄;五是對有違規(guī)行為的信用管理服務(wù)公司進(jìn)行監(jiān)督和懲罰等。“看得見的手”對失信行為懲罰威懾力和約束力是確定的,其大小取決于立法規(guī)定的懲罰程度和執(zhí)法程度。所謂“看不見的手”是指信用管理服務(wù)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化運作模式對失信行為的無形的懲處,其運作機理:一是征信機構(gòu)利用信用信息數(shù)據(jù)庫能夠及時完整地收集整理企業(yè)和個人的 (不良)信用記錄并依法向社會公開銷售;二是資信評估機構(gòu)對企業(yè)和個人的信用信息進(jìn)行整理、分析、評估,并向社會公開銷售資信評估報告;三是信用管理服務(wù)機構(gòu)可以在法定期限內(nèi)保存和傳播失信者的原始不良信用記錄;四是嚴(yán)重失信的企業(yè)和個人將被列入“黑名單”,在法定期限內(nèi)將很難再與社會進(jìn)行正常的信用交易。相對而言,“看不見的手”對失信者的懲罰更具威懾力和約束力。失信懲罰機制有效運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵是要把失信者與交易對方的矛盾轉(zhuǎn)化為失信者與全社會的矛盾,使其在一定期限內(nèi)很難再與社會各界進(jìn)行正常的信用交易,從而大大增加其失信成本。例如,在美國不良信用記錄一般會被保持5～10年,在此期限內(nèi),任何企業(yè)和個人如有不良信用記錄將很難獲得工商注冊、銀行貸款、信貸銷售服務(wù)、個人信用卡等。總之,失信者必須付出高昂的代價。有信用走遍天下,無信用寸步難行。

6.大力發(fā)展信用行業(yè),推進(jìn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)化運作。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,社會誠信不再是一個空洞的道德概念,也不是泛泛的政治術(shù)語,而已成為一種可以量化的社會資本。對于企業(yè)來說,信用是可以加以利用和開發(fā)的財富資源。發(fā)達(dá)國家成功實踐表明,發(fā)展良好的信用管理行業(yè)是健康的社會信用與信用活動賴以生存與發(fā)展的基礎(chǔ),沒有信用管理行業(yè),就不會有統(tǒng)一規(guī)范的社會信用活動和行為,也不會有良好的社會信用秩序和環(huán)境。當(dāng)前我國信用行業(yè)整體發(fā)展水平不高,特別是產(chǎn)業(yè)化運作還很落后。大力發(fā)展信用業(yè)的關(guān)鍵,一是培育和發(fā)展各類微觀主體;二要引入利益競爭機制。一般來講,信用服務(wù)業(yè)的微觀主體主要有三類:即信用經(jīng)營主體、信用信息經(jīng)營主體、信用管理服務(wù)主體。從我國實際情況看,培育和發(fā)展信用行業(yè)微觀主體的重點,一是引導(dǎo)企業(yè)增強信用風(fēng)險意識,建立企業(yè)內(nèi)部的規(guī)范化專門信用風(fēng)險管理制度,提高企業(yè)經(jīng)營信用和社會信用風(fēng)險管理水平。二是大力發(fā)展各種各類的資信調(diào)查與評估會司。三是加快建立和發(fā)展專業(yè)化的征信公司,以加快建立信用數(shù)據(jù)庫。引入利益競爭機制是推動信用行業(yè)產(chǎn)業(yè)化運作的關(guān)鍵,這方面的工作重點,一是培育對信用信息的市場需求,促進(jìn)信用信息產(chǎn)品商品化,只有實現(xiàn)信用信息的商品化,才能推進(jìn)整個行業(yè)的產(chǎn)業(yè)化;二是引進(jìn)市場價格機制,主要依靠市場配置信用資源,促進(jìn)信用資源優(yōu)化配置,提高信用資源開發(fā)和利用效果;三是打破壟斷,引入競爭,促進(jìn)信用行業(yè)各類微觀主體向規(guī)模化、專業(yè)化發(fā)展。當(dāng)然,要大力發(fā)展信用業(yè),除了培育和發(fā)展各類微觀主體、引入利益競爭機制以外,還要充分發(fā)揮第三方組織的積極作用。

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Abstract:The general characteristicsof the environmentof China's social creditmanagement and the developmentof creditmanagement industry are manifested by the rising demand of creditmanagement service,the increasing cost of social credit risk,the local enterprisesweak consciousness of credit risk,the developing social credit risk management and the structural imbalance in social credit risk management.To strengthen China's social credit risk management,we should notonly draw lessons from other countries but also adopt the rational and effective measures suitable to the development level of China's credit industry and credit risk management.First,we should seriously strengthen national creditmanagement;second,we should attach much importance to social creditmanagementwith the help of laws and regulations;third,we should give full play to the role ofmarket forces and marketmechanism in constructing social creditmanagement;fourth,we should greatly develop credit industry and promote the industrialized operation of credit industry;and fifth,we should attach equal i mportance to reward to credibility and to punishment to discredit.

Key words:social credit;credit risk;creditmanagement

(責(zé)任編輯 何志剛)

A Study on General Characteristic and Problem s in China's Social Credit Management Industry and the Countermeasures

AO Hua,ZHAO Xian
(School of Econom ics,Beijing W uzi University,Beijing101149,China)

F270

A

1009-1505(2011)01-0059-07

2010-10-12

敖華,男,湖南永順人,北京師范大學(xué)資源學(xué)院博士生,北京物資學(xué)院副教授,主要從事理論經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會信用管理、資源開發(fā)與區(qū)域發(fā)展研究;趙嫻,女,江西井岡山人,北京物資學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授,流通經(jīng)濟(jì)研究所所長,主要從事流通經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)組織與貿(mào)易金融研究。