Apple Pay進(jìn)入中國，機(jī)遇還是挑戰(zhàn)？

西南大學(xué) 方毅

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Apple Pay進(jìn)入中國，機(jī)遇還是挑戰(zhàn)？

西南大學(xué) 方毅

摘 要：2016年春節(jié)期間，支付寶拿出2億多資金通過春節(jié)拜年紅包，與微信支付打了一場紅包支付戰(zhàn)，兩家金主靠赤裸裸的補(bǔ)貼大戰(zhàn)，幾乎瓜分了中國移動支付的市場。但2月18日，Apple Pay攜手銀聯(lián)及多家銀行支持強(qiáng)勢在國內(nèi)上線，來勢洶洶。只需刷一下指紋就能支付，安全便捷，它將對支付寶和微信支付帶來怎樣的沖擊？“蘋果+銀聯(lián)”能與支付寶和微信抗衡嗎？消費者在支付寶和微信補(bǔ)貼中培育起來的支付習(xí)慣，會輕而易舉轉(zhuǎn)移到蘋果支付嗎？一向傲嬌的蘋果公司會以補(bǔ)貼應(yīng)戰(zhàn)嗎？本文針對第三方支付的特點及Apple Pay在國內(nèi)上線的事件進(jìn)行了分析，闡明了Apple Pay在國內(nèi)支付市場面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，希望國內(nèi)第三方支付平臺及應(yīng)用能更上一層樓。

關(guān)鍵詞：Apple Pay 第三方支付 微信支付 支付寶 NFC

自2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費3000萬美元的巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等國內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造出的“支付寶”交易服務(wù)工具以來，虛擬支付這個行業(yè)蓬勃發(fā)展，第三方支付平臺逐漸闖入了人們的生活中并立即占據(jù)了一席之地，以支付寶、財付通、銀聯(lián)電子支付、微信支付等為代表的第三方支付平臺早已成為日常生活中的一部分。現(xiàn)在，我們看電影、購物、出行都離不開第三方支付平臺。同時，微信支付團(tuán)隊發(fā)布公告，自2016 年3月1日起，微信支付將對超額提現(xiàn)交易收取手續(xù)費。掐指一算，這每天微商+公眾號流水百萬金額，店家心理陰影面積不禁大了許多。在此之時，發(fā)布近兩年、歷經(jīng)各種周折之后，蘋果公司的Apple Pay移動支付服務(wù)終于在2016年2月18日來到了中國大陸，引起了軒然大波。

1 Apple Pay介紹

Apple Pay，是蘋果公司在2014蘋果秋季新品發(fā)布會上發(fā)布的一種基于NFC的手機(jī)支付功能，于2014年10月20日在美國正式上線。

NFC技術(shù)，即近距離無線通信技術(shù)，由非接觸式射頻識別(RFID)演變而來，由飛利浦半導(dǎo)體(現(xiàn)恩智浦半導(dǎo)體公司)、諾基亞和索尼共同研制開發(fā)，其基礎(chǔ)是RFID及互連技術(shù)。NFC是一種提供輕松、安全、迅速通信的無線連接技術(shù)，其傳輸范圍比RFID小。 其次，NFC還是一種近距離連接協(xié)議，提供各種設(shè)備間輕松、安全、迅速而自動的通信。與無線世界中的其他連接方式相比，NFC是一種近距離的私密通信方式。所以，NFC技術(shù)提供了用于付款和購票、用于電子票證、用于智能媒體以及用于交換、傳輸數(shù)據(jù)等功能。

2 Apple Pay怎么用

Apple Pay與微信和支付寶的掃碼支付方式不同，Apple Pay在線下支付過程中，是通過NFC技術(shù)實現(xiàn)連接，用戶將蘋果終端產(chǎn)品靠近銀聯(lián)云閃付的POS終端，同時驗證指紋即可完成支付。蘋果公司對它的描述是“你再也不必到處翻找錢包，也不用再浪費時間尋找合適的卡了”。

之前我們用支付寶付賬，至少需要：點亮手機(jī)—解鎖—進(jìn)入應(yīng)用—點付款—輸入密碼(或指紋)—確認(rèn)付費。

Apple Pay會簡化許多：手機(jī)碰一下刷卡器—輸入密碼(或指紋)即可。

經(jīng)過國人的體驗，比較深刻的感受就是速度很快，在支持Apple Pay環(huán)境里，手機(jī)基本上放在卡機(jī)旁邊2～3秒就完成了支付。

況且Apple Watch在支付時是完全獨立的，即使沒有與iPhone連接也能移動支付。預(yù)先在iPhone上綁定好信用卡，便可以實現(xiàn)傳說中的“刷表支付”。

Apple Pay一上線，就在中國大陸的肯德基、麥當(dāng)勞、7-11便利店等線下店就可以進(jìn)行結(jié)賬，蘋果稱之后還會增加更多的支付范圍。因為Apple Pay兼容銀聯(lián)閃付，所以看見閃付的地方，基本都能用。而且蘋果承諾不收手續(xù)費，如果有也是信用卡發(fā)卡銀行收取年費。

至于安全性能，蘋果采用手機(jī)上的Touch ID指紋裝置，它已經(jīng)經(jīng)過了幾代iPhone的驗證。刷卡的瞬間比較安全，因為Apple Pay本質(zhì)上是電子化的信用卡，但手機(jī)不顯示卡號也不能轉(zhuǎn)賬，要指紋才能支付，所以丟了手機(jī)不會通過Apple Pay丟錢。要說信息安全，蘋果公司本身是為了維護(hù)客戶隱私抵制FBI強(qiáng)制令的企業(yè)，蘋果本身肯定不會販賣你的個人信息，安全可以得到充足保障。

3 Apple Pay的不足

這么說，Apple Pay這么好，人人都可以用了？然而并不是。

設(shè)備要求，具體來說需要iPhone 6或者更新的手機(jī)，還有iPad Air 2與mini 3之后的平板，以及蘋果手表。相比支付寶之類的，Apple Pay是有硬件門檻的，安卓手機(jī)是不能使用Apple Pay的，多高級都不行……

據(jù)數(shù)據(jù)研究公司Gartner發(fā)表報告顯示，根據(jù)其統(tǒng)計，蘋果公司的iPhone去年第四季銷量跌4.4%，是有紀(jì)錄以來的首次下滑。報告表示，iPhone上季交付量為7152.5萬部，市場占有率為17.7%，前一年度同期為20.4%。再加上iPad，iwatch等，就算達(dá)到25%，那么也有四分之三的用戶無法使用Apple Pay，這將會極大地影響Apple Pay的推廣與其競爭力。

IDC數(shù)據(jù)顯示，蘋果去年在中國內(nèi)地的智能手機(jī)市場份額為13.4%。蘋果的近場通訊設(shè)備包括其最新型號的iPhone和iPad，這意味著前幾代iPhone和iPad要使用Apple Pay的話需要升級，這也將會縮小Apple Pay的用戶基數(shù)。

同時，筆者注意到，目前Apple Pay只具備支付功能，不支持銀行間轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、社交性的發(fā)紅包以及生活繳費。這與功能齊全的支付寶和微信比起來還是有一定的差距。

而且，本以為大熱的Apple Pay，但大多數(shù)店家并不支持。

麥當(dāng)勞：微信支付掃碼當(dāng)?shù)馈?/p>

肯德基：不好意思，參與培訓(xùn)的店員沒來。

必勝客：對不起，我們沒有聽說過。

家樂福：什么，還要輸密碼？

據(jù)調(diào)研人員：一早上走訪了7家店鋪，只有兩家7-11可以使用Apple Pay。

Apple Pay綁卡環(huán)節(jié)也出現(xiàn)了問題?！跋葎e說支付三秒鐘，我光綁卡就用了三小時！”在Apple Pay于2月18日凌晨5點正式上線后，一位獲得權(quán)限的蘋果用戶表示。

在各大社交媒體上，Apple Pay綁卡失敗成為了昨天的熱門話題。趙先生告訴新京報記者，自己用了四家銀行的6張信用卡、借記卡，可是最多也只走到了“聯(lián)系發(fā)卡機(jī)構(gòu)”這一步。沒能綁上的人綁了一個多小時還在努力，重啟、換卡、打客服電話，把所在地?fù)Q成美國，堪稱無所不用其極。

4 Apple Pay與其他第三方支付平臺的關(guān)系

既然Apple Pay是用來移動支付的，在大家眼中作為新來的，它在我們眼中有可能和支付寶以及微信支付勢如水火，畢竟Apple Pay與銀聯(lián)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，不僅有高端的NFC技術(shù)作保障，還可以在無網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下工作，而且還擁有蘋果巨大的用戶基數(shù)作為保障。這就有了敢叫板支付寶和微信的底氣。但是，Apple Pay空降中國大陸，雖然有銀聯(lián)的幫忙，仍然沒有支付寶與微信那么強(qiáng)大的競爭力，本土資源可以競爭。目前，支付寶已有180多家銀行支持快捷支付服務(wù)，還有不計其數(shù)的淘寶商戶、微商等的巨額資金在其中不斷流動，其劣勢也是不言而喻的。那么，兩強(qiáng)相爭，到底鹿死誰手呢？

實際上，兩者的關(guān)系并不像我們看到的那樣劍拔弩張。

理論上，只要商戶升級銀聯(lián)閃付POS機(jī)，手機(jī)綁定銀行卡，那么目前可以刷卡消費的地方都可以使用Apple Pay支付。在使用時只需把iPhone靠近POS機(jī)，然后將手指放在Home鍵上即可完成支付，也就是說，Apple Pay是銀行卡的另一種形式，兩者區(qū)別在于：首先，你可以把所有卡片全整合到手機(jī)里；其次，在商場你玩手機(jī)的同時就能付款，不用掏錢包，也不用再分別找卡。

不難發(fā)現(xiàn)，Apple Pay并不是獨立的第三方支付服務(wù)，相比較支付寶和微信支付，它沒有自己的賬戶，也不參與資金的流動，Apple Pay只是將原有的實體銀行卡變成手機(jī)上“虛擬的銀行卡”，Apple Pay只是蘋果搭建的一個支付服務(wù)，它連接銀行、店面及用戶，但又不像支付寶、微信那樣把錢存在自己這兒，從這點上說，這與支付寶、微信的定位還是不大相同的。

5 Apple Pay在國內(nèi)的發(fā)展前景

一個第三方支付平臺的發(fā)展前景，主要有三點。

5.1 支付方式在商戶推廣的難易度

根據(jù)北京邁博瑞咨詢公司，阿里巴巴的支付寶和騰訊的財付通主導(dǎo)內(nèi)地的移動支付市場，支付寶的市場份額達(dá)70%。

支付寶和財付通的用戶在智能手機(jī)上將錢轉(zhuǎn)賬給朋友，讓商店收銀員掃描二維碼來付款。這些移動支付工具創(chuàng)設(shè)了電子錢包，電子錢包能生成二維碼。

內(nèi)地廣受歡迎的移動信息應(yīng)用微信，其移動支付功能背后的系統(tǒng)就是財付通。微信支付服務(wù)在內(nèi)地市場占大約19%。

現(xiàn)今，銀聯(lián)似乎決定要通過發(fā)布一系列新的支付工具，包括Apple Pay和三星Pay，來收復(fù)失地。Apple Pay和三星Pay將利用其廣泛的中國銷售點網(wǎng)絡(luò)。

Apple Pay只能在蘋果的IOS設(shè)備上使用，銀聯(lián)與它的合作在這個安卓手機(jī)用戶較多的市場中面臨較多障礙。 IDC的Yeo說，蘋果近場通訊設(shè)備的潛在支付市場很小。 因為國內(nèi)這倆土豪存在，市場接近飽和，所以很多人也不那么看好Apple Pay。

5.2 不同陣營對于平臺的打折促銷等宣傳力度

年初，菲爾-席勒(Phil Schiller)不評論支付寶等服務(wù)，只是回答“：蘋果一直只關(guān)注自己在做的事，不會過多考慮別人的動作?！?/p>

面對支付寶和微信的燒錢推廣和地推團(tuán)隊，蘋果公司未必能放下身段去做類似的事。你無法想象庫克船長號召中國大媽們拿著iPhone去超市搶打折大米，但馬云可以，這也導(dǎo)致了Apple Pay在中國市場的前景莫測。

5.3 用戶的支付體驗如何

用戶的支付體驗毋庸置疑，Apple Pay采用的新技術(shù)便捷快速，以及蘋果一貫的品牌效應(yīng)，這將是Apple Pay進(jìn)入中國市場強(qiáng)有力的支柱?，F(xiàn)在的“懶人”也越來越多，這么說，Apple Pay的方便快捷一定能吸引不少“懶人”，從而推動懶人經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

總而言之，現(xiàn)階段支付寶和微信支付仍然是第三方支付領(lǐng)域內(nèi)的霸主，Apple Pay還有很長一段路要走。已經(jīng)習(xí)慣了支付寶掃碼的用戶也不會那么容易改變習(xí)慣，即便蘋果強(qiáng)勢、支付體驗好，但Apple Pay也不會是一種爆發(fā)性增長，它需要一段時間培育期。往好處看，蘋果在最近一個財季里賣了7477.9萬部iPhone，并且未來新設(shè)備肯定都會支持Apple Pay，它的增長空間很大，銀聯(lián)也需要一個強(qiáng)大的伙伴牽制支付寶與微信。

軟硬結(jié)合＋硬件加密+傳感器+支付服務(wù)全部整合方式，這點也是Apple Pay強(qiáng)大用戶體驗的保證。據(jù)說三星的Samsung Pay支持磁信號安全傳輸技術(shù)(MST)，商家無需升級收款機(jī)，用戶體驗類似磁卡，這點讓我們拭目以待。

參考文獻(xiàn)

[1]吳曉光，陳捷.第三方支付機(jī)構(gòu)的市場細(xì)分淺析[J].武漢金融，2011(02).

[2]聞易，方平.基于手機(jī)移動支付的探計[J].金融電子化，2009(03).

中圖分類號：F713

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)02(a)-001-03