基于火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的商場(chǎng)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定研究

●吳貞貞

(上海徐匯區(qū)消防支隊(duì)，上海 200233)

隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入，許多城市都新建或改建了一批功能多樣、裝飾豪華的商場(chǎng)，為繁榮我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起到了積極作用。在商場(chǎng)迅速發(fā)展的同時(shí)，由于防火措施沒(méi)有得到及時(shí)有效落實(shí)，導(dǎo)致商場(chǎng)火災(zāi)不斷發(fā)生，造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡?；馂?zāi)保險(xiǎn)因?yàn)榧骖櫫税踩度肱c損失補(bǔ)償兩個(gè)方面，越來(lái)越得到重視和普及。一方面，火災(zāi)保險(xiǎn)將企業(yè)火災(zāi)保費(fèi)直接與火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，低風(fēng)險(xiǎn)、低保費(fèi)，高風(fēng)險(xiǎn)、高保費(fèi)，從而促使企業(yè)積極增加火災(zāi)安全投入以降低火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn);另一方面，通過(guò)保險(xiǎn)可將火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，不僅降低了企業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)公司也會(huì)督促企業(yè)加強(qiáng)消防安全管理。其中，保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的合理性是火災(zāi)保險(xiǎn)能否得以普及的關(guān)鍵。目前試行的火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率是以單位企業(yè)類型、消防守法狀況、保險(xiǎn)理賠情況為基礎(chǔ)的浮動(dòng)費(fèi)率制度，單位最終保費(fèi)=年度基本保費(fèi)×行業(yè)類型系數(shù)×風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等級(jí)系數(shù)×其他費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等級(jí)系數(shù)僅僅是根據(jù)消防部門是否發(fā)出的責(zé)令整改通知書(shū)為依據(jù)，而存在的消防安全隱患的具體情況、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素均沒(méi)有在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等級(jí)系數(shù)中體現(xiàn)出來(lái)。因此，本文主要闡述通過(guò)合理方法，研究并確定商場(chǎng)類建筑火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)厘定方法，使建筑實(shí)際的消防安全情況與保險(xiǎn)費(fèi)率成對(duì)應(yīng)關(guān)系。

1 基于層次分析法的商場(chǎng)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

1.1 商場(chǎng)類建筑層次分析模型的建立

根據(jù)上海市消防局《機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企業(yè)、事業(yè)單位消防安全評(píng)價(jià)體系》和商場(chǎng)類建筑的特點(diǎn)，本文將消防安全評(píng)價(jià)的指標(biāo)劃分為6個(gè)分目標(biāo)，見(jiàn)表2。

1.2 構(gòu)造判斷矩陣

層次分析法主要是依靠每一層次中各因素兩兩比較的相對(duì)重要性而得出恰當(dāng)?shù)呐袛?，這種判斷通過(guò)引入合適的標(biāo)度用數(shù)值加以量化而構(gòu)成各層次判斷矩陣。表1為判斷矩陣的一般表達(dá)形式，左上角的 Ai為上層因素，B1，B2，…，Bn為相鄰下層與Ai有關(guān)的因素，bij為因素Bi與因素Bj兩兩比較的標(biāo)度值。對(duì)判斷矩陣B的量化常用特爾菲法，并用T.LSaaty提出的1～9標(biāo)度值表示。

表1 判斷矩陣的一般表示形式

1.3 商場(chǎng)類建筑火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因素權(quán)重的計(jì)算

此次調(diào)查共發(fā)出專家打分表80份，收回有效打分表64份。專家分布情況，消防部門防火工作人員55人，保險(xiǎn)公司火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員6人，單位消防管理人員3人。專家組決策為加權(quán)算術(shù)平均，總體權(quán)重分布情況見(jiàn)表2。

2 基于人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定研究

2.1 RBF 神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)

傳統(tǒng)費(fèi)率確定是在兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的費(fèi)率之間用插值計(jì)算的方法確定中間風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)率，即主觀地假定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)之間的費(fèi)率是線性的關(guān)系。這難免造成費(fèi)率與投保單位實(shí)際情況的偏差。為了解決此問(wèn)題，本文提出基于徑向基神經(jīng)(RBF)網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與費(fèi)率的對(duì)應(yīng)機(jī)制。

表2 消防安全評(píng)價(jià)指標(biāo)體系及三級(jí)指標(biāo)權(quán)重

徑向基函數(shù)神經(jīng)元模型如圖1所示，它具有R個(gè)輸入。網(wǎng)絡(luò)輸出表示為:

式中，f表示輸入/輸出關(guān)系的傳遞函數(shù);radbas為徑向基函數(shù)，一般取高斯函數(shù) f(n)=radbas(n)=e－n2。

中心與寬度是徑向基函數(shù)神經(jīng)元的兩個(gè)重要參數(shù)。神經(jīng)元的權(quán)值矢量W確定了徑向基函數(shù)的中心，當(dāng)輸入矢量p與W重合時(shí)，徑向基函數(shù)神經(jīng)元的輸出達(dá)到最大值，當(dāng)輸入矢量p距離W越遠(yuǎn)時(shí)，神經(jīng)元輸出就越小，神經(jīng)元的閥值b確定了徑向基函數(shù)的寬度，當(dāng)b越大，則輸入矢量p在遠(yuǎn)離W時(shí)函數(shù)的衰減幅度就越大。

2.2 輸入樣本的選擇

神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的精確性同樣本數(shù)量與數(shù)據(jù)分布情況有關(guān)。本文在選取輸入樣本時(shí)，選用二級(jí)指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)度為輸入樣本，即其對(duì)應(yīng)的各項(xiàng)三級(jí)指標(biāo)評(píng)分之和與二級(jí)指標(biāo)權(quán)重的乘積。其中，對(duì)三級(jí)指標(biāo)評(píng)分設(shè)定了5分最好，4分為中等，3分為最差三個(gè)級(jí)別。以二級(jí)指標(biāo)的極限情況，即其對(duì)應(yīng)的三級(jí)指標(biāo)均為3分、4分或5分，排列組合后得到729組樣本。其中649組用于訓(xùn)練，其余80組樣本用于檢驗(yàn)。其中，輸入元素值的量化，即各三級(jí)指標(biāo)的打分依據(jù)《上海市現(xiàn)有消防安全檢查標(biāo)準(zhǔn)》制定。評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)分為A、B、C、D四等，如各三級(jí)指標(biāo)的子項(xiàng)中出現(xiàn)D等，則該三級(jí)指標(biāo)不合格(總指標(biāo)也不合格);三級(jí)指標(biāo)的最終得分依據(jù)A、B、C等級(jí)所占比例，C等所占比例超過(guò)30%對(duì)應(yīng)為3分，A等比例超過(guò)90%則對(duì)應(yīng)5分，其他情況為4分。

2.3 神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)訓(xùn)練及輸出

神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)訓(xùn)練精度10－7，訓(xùn)練次數(shù)106次。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)輸入值為各二級(jí)權(quán)重得分，目標(biāo)輸出值為各二級(jí)指標(biāo)的極限情況對(duì)應(yīng)的費(fèi)率調(diào)整幅度(80% ～120%范圍)，輸出值則為最終費(fèi)率。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)訓(xùn)練結(jié)果由80組樣本檢驗(yàn)，誤差在所設(shè)定范圍之內(nèi)。

圖1 RBF神經(jīng)元的一般模型圖

3 實(shí)例分析

某商場(chǎng)高 110m，地上 28層，地下 3層，總占地面積10 638m2，商場(chǎng)在該建筑1～6層。該商場(chǎng)投保情況:按面積劃分，該商場(chǎng)處于10 001～50 000m2的級(jí)別等級(jí)，火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)投保費(fèi)用為18 000元/年，乘以商場(chǎng)類的系數(shù)1.1，最終保費(fèi)為19 800元/年。

計(jì)算結(jié)果列于表3，其中“評(píng)分”一欄，根據(jù)上海市現(xiàn)有消防安全檢查標(biāo)準(zhǔn)所列的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行打分。各二級(jí)指標(biāo)所得分值再乘以相應(yīng)的權(quán)重即為各一級(jí)指標(biāo)的得分(表3中的“分值”一欄)。傳統(tǒng)費(fèi)率的確定在兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的費(fèi)率之間用插值計(jì)算的方法確定中間風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)率。本實(shí)例中，用線性關(guān)系確定費(fèi)率可按照下式:

表3 某商場(chǎng)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估打分情況

其中，Rb為原始火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率;R為調(diào)整后的火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率;SV為火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估得分情況，即為各一級(jí)指標(biāo)得分之和。

式(2)以－20% ～20%的費(fèi)率調(diào)整范圍為基準(zhǔn)，火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基準(zhǔn)值取中間值，即4分時(shí)的情況;將本例中火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估得分SV=4.383 7帶入式(2)可得R=0.923 26，即費(fèi)率應(yīng)在原來(lái)基礎(chǔ)上減少7.674%。

以線性插值的方法確定中間風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)率，沒(méi)有考慮各風(fēng)險(xiǎn)因素的輕重與相互關(guān)系，難免造成費(fèi)率與投保單位實(shí)際情況的偏差。為了解決此問(wèn)題，提出基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與費(fèi)率的對(duì)應(yīng)機(jī)制。本例中，將各項(xiàng)目所得分值，也就是神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的輸入樣本(0.371 4，0.692 3，0.916 8，0.867，0.822 4，0.713 8)輸入已訓(xùn)練好的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，得到網(wǎng)絡(luò)的輸出值為1.058 1。即由神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法得到的該商場(chǎng)實(shí)際火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)投保費(fèi)率應(yīng)在原費(fèi)率基礎(chǔ)上增加5.81%。

兩者所得結(jié)果不同，是由于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的多輸入?yún)?shù)不僅考慮了各風(fēng)險(xiǎn)因素之間的相互聯(lián)系，而且突出了主要風(fēng)險(xiǎn)因素的作用。與線性插值方法只有一個(gè)輸入?yún)?shù)相比，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法更具合理性。

火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)正處于初始階段，在具體實(shí)施中存在問(wèn)題在所難免。作為消防職能部門，應(yīng)善于發(fā)現(xiàn)和提煉公眾責(zé)任險(xiǎn)在應(yīng)用中出現(xiàn)的新問(wèn)題，及時(shí)反饋和解決，以促進(jìn)火災(zāi)保險(xiǎn)的順利推廣。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)重視火災(zāi)統(tǒng)計(jì)工作，注重發(fā)展火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估新方法，尤其是以計(jì)算機(jī)模擬技術(shù)為代表的定量火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法。在精確的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估基礎(chǔ)上，研究更加合理的風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率對(duì)應(yīng)機(jī)制，使得風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率相符合，充分發(fā)揮費(fèi)率作為火災(zāi)安全的杠桿作用。