中小企業(yè)貸款的體制障礙及對策

李旭東 楊忠芝

一、中小企業(yè)獲得銀行貸款的狀況

中小企業(yè)的發(fā)展離不開金融的支持。金融監(jiān)管部門與銀行業(yè)金融機構(gòu)在改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)方面，采取了一系列有針對性的措施，主要包括：建立改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的有關(guān)制度和辦法；加大對中小企業(yè)的信貸資金支持。調(diào)查表明，90%的中小企業(yè)發(fā)展過程中需要銀行貸款支持，商業(yè)銀行貸款仍然是我國中小企業(yè)最主要的外部資金來源。近年來，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)合作金融機構(gòu)等銀行業(yè)金融機構(gòu)，大力發(fā)展個人業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供了大量的金融服務(wù)，特別是城市商業(yè)銀行把培育優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶作為一項重要戰(zhàn)略目標(biāo)，其80%以上的客戶為各類中小企業(yè)，70%以上的信貸資金投向各類中小企業(yè)。據(jù)商業(yè)銀行自報，截至2003年末，主要商業(yè)銀行對中小工業(yè)企業(yè)貸款余額已達(dá)41379億元。從貸款增長結(jié)構(gòu)來看，近年來投向中小企業(yè)的貸款比例逐年增加。2003年，農(nóng)業(yè)銀行的新增貸款70%以上投向中小企業(yè)。三是組建了一批信用擔(dān)保機構(gòu)。四是設(shè)立了利率浮動空間。五是積極探索了中小企業(yè)融資的其他渠道。

二、中小企業(yè)獲得銀行貸款的難點分析

在國際金融危機的沖擊下，我國中小企業(yè)處境艱難，引起全社會關(guān)注。其實，中小企業(yè)生存狀態(tài)一直是我國經(jīng)濟發(fā)展中的一個隱痛，無論是經(jīng)濟繁榮期，還是經(jīng)濟蕭條期，中小企業(yè)都承受著不公平的擠壓。貸款難是我國中小企業(yè)普遍面臨的難題，許多企業(yè)因無法獲得貸款，或者失去發(fā)展的大好機遇，或者完全失去生存機會。中小企業(yè)貸款難的原因大致如下：

（一）國際金融危機致使中小企業(yè)貸款雪上加霜

國際金融危機席卷全球之時，中央政府強力干預(yù)經(jīng)濟，國有企業(yè)資金來源相對充足，大規(guī)模的建設(shè)項目為國企和銀行提供了巨大機遇，而中小企業(yè)卻伴隨整個經(jīng)濟形勢下滑哀鴻遍野，貸款難上加難。

（二）銀行貸款門檻過高，中小企業(yè)難以企及

國際金融危機出現(xiàn)時，中央政府實施了積極的財政政策和寬松的貨幣政策，銀行有充足資金等著放貸。然而與此同時，廣大中小企業(yè)卻望眼欲穿，告貸無門。大批中小企業(yè)等不來救命資金，有的不得不破產(chǎn)。據(jù)工商部門統(tǒng)計，近年來全國中小企業(yè)總數(shù)在逐年下降。究其原因，主要是銀行貸款門檻太高，中小企業(yè)難以達(dá)到。

（三）擔(dān)保體制不完善

擔(dān)保體系不完善，法律制度不健全，信貸人權(quán)利難以得到保障，是制約商業(yè)銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款的又一重要原因、由于中小企業(yè)自身管理不夠規(guī)范、缺乏連續(xù)的信用記錄以及必要的抵質(zhì)押物等，使其很難取得銀行等金融機構(gòu)的信任。

三、加強銀行對中小企業(yè)貸款力度的策略

（一）壯大金融中小企業(yè)，形成完善的競爭市場

我國金融服務(wù)領(lǐng)域還沒有形成真正意義上的市場競爭。市場競爭是促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新的根本動力，金融企業(yè)同其他企業(yè)一樣，需要激烈的市場競爭來更新經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平。我國金融服務(wù)環(huán)境的病根在于，國有銀行、大銀行占絕對優(yōu)勢，金融市場成為壟斷市場和賣方市場，需要民營金融小企業(yè)隊伍迅速壯大，盡快形成成熟的金融市場，推動金融領(lǐng)域中的競爭和創(chuàng)新，使廣大中小企業(yè)和基層民眾都能受惠。

（二）改革現(xiàn)行金融體制，創(chuàng)造寬松信貸條件

金融行業(yè)的壟斷經(jīng)營導(dǎo)致金融機構(gòu)效率低下，大量中小企業(yè)因無法融資失去發(fā)展的機會，甚至倒閉。大量存在的民間資金遭遇各種壟斷壁壘，最終因缺少投資機會而不得不進(jìn)入房市和股市，造成房市與股市的嚴(yán)重泡沫。政府為配合國有銀行的壟斷愿望，對民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域設(shè)置了高不可攀的門檻，致使民間融資行為轉(zhuǎn)入地下，這種行為壓制了中小企業(yè)發(fā)展，也削弱社會經(jīng)濟發(fā)展。面對上述情況，政府需改革現(xiàn)行金融體制，放寬信貸條件，為中小企業(yè)創(chuàng)造靈活多樣的融資環(huán)境。

（三）加強融資機構(gòu)創(chuàng)新、形成多渠道融資途徑

商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變對中小企業(yè)的忽視態(tài)度，積極發(fā)展中小企業(yè)客戶；借鑒外國中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點，以中小企業(yè)作為重要的客戶進(jìn)行市場開發(fā)，填補目前銀行信貸市場的空缺。成立專門向中小企業(yè)提供貸款的中小銀行，如社區(qū)銀行、科技銀行、民營信托公司等，形成中小企業(yè)融資的多種途徑與渠道。

（四）加大政府對信用擔(dān)保業(yè)的支持，完善相關(guān)政策法規(guī)

中小企業(yè)范圍廣，資金需求量大，加上信用擔(dān)保體系的高風(fēng)險，使社會資金融通較為困難，政府理應(yīng)加大對信用擔(dān)保體系建設(shè)的資金支持，促使商業(yè)銀行進(jìn)行擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保貸款，降低經(jīng)營風(fēng)險。同時完善政策法規(guī)，營造良好的社會信用環(huán)境。