高校國家助學(xué)貸款還款違約狀況分析

王猛

一、高校國家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀

1999年6月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，國家助學(xué)貸款政策出臺，指定中國工商銀行為國家助學(xué)貸款的承辦銀行，并先行在京、津、滬、渝4個(gè)直轄市以及武漢、沈陽、西安、南京共8個(gè)城市試點(diǎn)。2000年，國家助學(xué)貸款正式在全國實(shí)施。

2003年，8個(gè)試點(diǎn)城市的國家助學(xué)貸款進(jìn)入了第一個(gè)還貸期，結(jié)果全國不少高校的違約率都超過了20%。根據(jù)2003年8月8日中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于下達(dá)2003年度國家助學(xué)貸款指導(dǎo)性貸款計(jì)劃的通知》，經(jīng)辦銀行對于借款人違約比例達(dá)到20%，且違約畢業(yè)人數(shù)達(dá)到20人的高校可以暫停貸款業(yè)務(wù)。很快，各地高校遭遇了停貸風(fēng)波。

2004年，國務(wù)院辦公廳會同教育部、財(cái)政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會等部門，對湖南、湖北兩省的國家助學(xué)貸款情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，并推出了國家助學(xué)貸款新政策，引入了“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”激勵(lì)約束機(jī)制。

2007年5月，財(cái)政部、教育部和國家開發(fā)銀行決定在部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)工作。江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅成為首批試點(diǎn)省市。去年5月，2009年全國學(xué)生資助工作會議提出，全國所有的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）要全面開展生源地信用助學(xué)貸款，實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生“應(yīng)貸盡貸”的目標(biāo)。

據(jù)教育部公布數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國高校國家助學(xué)貸款發(fā)放金額如下，截至1999年底貸款試運(yùn)行的第一年我國工商銀行共貸出國家助學(xué)貸款400萬，至2000年底貸出800萬，2002年底累計(jì)貸出18.6億元，2003年遭遇了貸款接近全面停貸的尷尬一年，2004年貸出20.2億元，2006年底我國高校國家助學(xué)貸款合同金額達(dá)到51.5億元人民幣。1999年到2008年年底，已有436.1萬名貧困大學(xué)生通過該項(xiàng)政策圓了大學(xué)夢，累計(jì)貸款金額337.1億元。

但是，高校國家助學(xué)貸款貸出金額與我國家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例并不相平衡，以全國各高校的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的平均比例30%計(jì)算，我國每年貸出的國家助學(xué)貸款金額并不能滿足全部家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貸款需求。家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生占高校在校生的30%左右，按照家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生每年每人需要6千元貸款計(jì)算，2000年、2002年、2004年、2006年分別需要6.84億、23.9256億、47.8152億、79.9992億國家助學(xué)貸款，需求與供給相差最少的2006年，也有近30億元的缺口。目前仍有較大缺口。

二、高校國家助學(xué)貸款的還款情況

國家助學(xué)貸款政策推行10年來，已有超過400萬貧困學(xué)子受益。但隨著助學(xué)率的提高，一些高校助學(xué)貸款違約率不斷攀升。廣東有的高校違約率6年竟升高10多倍。還貸率下降不僅使助學(xué)貸款政策在一些地方陷入“困局”，也考問著新一代“天之驕子”的誠信和責(zé)任。

根據(jù)《中國青年報(bào)》報(bào)道，國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開展以來截至2005年12月底，全國累計(jì)己審批國家助學(xué)貸款學(xué)生206.8萬人，累計(jì)己審批合同金額172.7億元，早期貸款的學(xué)生已完成學(xué)業(yè)，開始進(jìn)入還貸期。但由于當(dāng)前一些學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)困難、流動性大、少數(shù)學(xué)生信用意識較差等原因，己經(jīng)出現(xiàn)拖欠還貸現(xiàn)象。中國人民銀行副行長蘇寧2005年在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行新聞發(fā)布會上透露：“國家助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%，導(dǎo)致許多銀行不愿發(fā)放助學(xué)貸款?！?/p>

2007年7月1日，中國工商銀行北京分行以“債務(wù)催收公告”的形式在中國高等教育學(xué)生信息網(wǎng)上將1200余名拖欠助學(xué)貸款的違約借款人的個(gè)人信息公布于眾，這次追討的本息金額總計(jì)37151890.96元。其中積欠本息最高的達(dá)到3萬余元，最低的只有數(shù)百元，大多數(shù)欠款人拖欠了7000元以上的貸款。在公告的開頭，工行注明被公布的人員都是已連續(xù)違約一年以上沒有償還貸款的欠債人。

東北新聞網(wǎng)2007年9月17日的一篇題為《遼寧近40%大學(xué)生欠貸，違約影響新生助學(xué)貸款》的報(bào)道中摘錄了遼寧省教育廳助學(xué)貸款辦公室賈主任就遼寧省高校國家助學(xué)貸款工作的看法：“幾年來，全省累計(jì)發(fā)放國家助學(xué)貸款6.9億元，獲得貸款學(xué)生人數(shù)達(dá)到了10多萬人，全省地方所有高校、包括民辦高校全部納入開辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)范圍。”在國家助學(xué)貸款的學(xué)生中，違反約定沒有正常按時(shí)還款的比例“是個(gè)動態(tài)數(shù)字，主要由銀行方面統(tǒng)計(jì)，遼寧的國家助學(xué)貸款違約率應(yīng)該在30%～ 40%之間?！?/p>

三、高校國家助學(xué)貸款個(gè)人信用不良的原因分析

從客觀上看，當(dāng)前大學(xué)生還款違約率高的首要原因，是就業(yè)難和就業(yè)質(zhì)量不高導(dǎo)致還款能力降低或暫無還款能力。據(jù)人力資源和社會保障部統(tǒng)計(jì)，近兩年全國沉積的未就業(yè)高校畢業(yè)生約有480萬人，加上2009年高校應(yīng)屆畢業(yè)生，今年全國需就業(yè)的大學(xué)生上千萬人。高校自1999年大幅度擴(kuò)招后的第一屆畢業(yè)生在2003年畢業(yè)，2003年開始了第一個(gè)畢業(yè)生高峰年，也是就業(yè)高壓年，就業(yè)難現(xiàn)象成為高校擴(kuò)招后社會一個(gè)熱點(diǎn)關(guān)注問題，一部分高校學(xué)生畢業(yè)即失業(yè)的情況也延續(xù)至今。就業(yè)難有著校級、地域性差異和專業(yè)性差異，總的來說東南沿海各省份要好于西北各省份，理工科專業(yè)要優(yōu)于文史、體育類專業(yè)，中央教育部直屬院校要強(qiáng)于綜合排名靠后的民辦院校。根據(jù)教育部在每年“全國普通高校畢業(yè)生就業(yè)工作會議”上公布的數(shù)據(jù)顯示，2003年全國普通高校畢業(yè)生平均就業(yè)率為70%，2004年全國普通高校畢業(yè)生平均就業(yè)率為73%，2005年全國高校畢業(yè)生就業(yè)率為72.6%，2006年全國普通高校畢業(yè)生平均就業(yè)率為70.9%。以全國各高校的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的平均比例30%計(jì)算，全國每年有十幾萬以上的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生未能就業(yè)，此部分人的國家助學(xué)貸款還款就有可能出現(xiàn)問題。

同時(shí)一些大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)質(zhì)量不高，工作的試用期過長，收入水平過低，缺乏社會保障。一些學(xué)生甚至經(jīng)常遭遇“試用期滿即解雇”、“工資水平不如農(nóng)民工”。月工資收入僅為1500元左右的大學(xué)生，迫于經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重，較難履行合同要求的逐月還款。對大學(xué)生來說，即使因拖延還款而危及誠信，也對他構(gòu)不成“威脅”，“我現(xiàn)在只考慮眼前的，買車買房似乎還是很遙遠(yuǎn)的事，根本無力顧及誠信記錄。”另外，還款程序的不便利也在客觀上給一些大學(xué)生帶來了還款障礙。

從主觀上少數(shù)大學(xué)生存在著法制觀念淡薄導(dǎo)致高校國家助學(xué)貸款個(gè)人信用不良，集中體現(xiàn)在貸款高校學(xué)生信用意識淡薄上，在主觀上對國家助學(xué)貸款個(gè)人信用的概念理解錯(cuò)誤或者對個(gè)人信用的重視程度不夠。沒有重視自己的還款計(jì)劃，也不知道自己每個(gè)月應(yīng)歸還國家助學(xué)貸款的金額，更不知道還款金額會隨著貸款利率的調(diào)整而調(diào)整，這部分高校畢業(yè)生往往會出現(xiàn)還款不足和遺忘還款等違約現(xiàn)象。還有部分高校畢業(yè)生對個(gè)人信用沒有正確的認(rèn)識，認(rèn)為個(gè)人信用只是道德層而上的誠實(shí)信用，沒有認(rèn)識到合同的法律約束力，以為只要最后把借貸的國家助學(xué)貸款還清即為做到誠實(shí)信用，遇到實(shí)際困難時(shí)可以不按照國家助學(xué)貸款合同的規(guī)定及時(shí)足額歸還，也不用嚴(yán)格遵守貸款合同約定，每次更換聯(lián)系方式都不及時(shí)通知銀行。另外還有極少數(shù)獲得國家助學(xué)貸款的畢業(yè)生，看到?jīng)]有按照合同約定及時(shí)還款的其他畢業(yè)生并沒有受到嚴(yán)厲的懲罰反而逃避了歸還貸款的責(zé)任，這極小部分畢業(yè)生對還款持觀望態(tài)度，他們抱有法不責(zé)眾的心理，對各高校國家助學(xué)貸款催繳工作人員和經(jīng)辦銀行工作人員的催繳實(shí)行敷衍或者斷絕聯(lián)系的做法。這些都是我國高校國家助學(xué)貸款學(xué)生法制觀念淡薄的表現(xiàn)。