電子支付技術(shù)與電子商務(wù)

天津商務(wù)職業(yè)學(xué)院 張申

1 電子商務(wù)與電子支付技術(shù)簡析

1.1 常見電子商務(wù)模式簡析

電子商務(wù)，是信息技術(shù)進步依托于市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，作為經(jīng)濟與技術(shù)結(jié)合的新產(chǎn)物，電子商務(wù)已經(jīng)成為這個時代市場經(jīng)濟的一個顯著特征。電子商務(wù)起源于美國，我們通常理解的電子商務(wù)就是依賴于互聯(lián)網(wǎng)這個載體，交易雙方通過網(wǎng)絡(luò)來完成商品的選購、支付、結(jié)算等行為的交易模式。信息技術(shù)在我國的起步較晚，真正形成規(guī)模也是在21世紀(jì)初期，這就決定了我國電子商務(wù)的發(fā)展相比發(fā)達(dá)國家而言起步較晚。電子商務(wù)網(wǎng)站是電子商務(wù)發(fā)展最早期的模式，我國在1996年的時候，國內(nèi)第一批電子商務(wù)網(wǎng)站開始創(chuàng)建，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國的電子商務(wù)在市場經(jīng)濟中已經(jīng)初具規(guī)模，各項制度和體系也得到了初步的建立。電子商務(wù)的模式，按照交易對象的不同，當(dāng)前我國電子商務(wù)的模式主要有這幾種：以商業(yè)結(jié)構(gòu)為交易雙方的B2B商務(wù)模式、以個體消費為交易雙方的C2C商務(wù)模式、商業(yè)結(jié)構(gòu)和個體消費者進行交易的B2C模式、商業(yè)機構(gòu)和消費者分別對應(yīng)政府管理機構(gòu)的B2G、C2G模式。在這幾種電子商務(wù)模式中，在市場經(jīng)濟中使用范圍相對廣泛的就是B2B、B2C、C2C這幾種模式，對于一般的消費者來說，這是進行電子商務(wù)的主要途徑。并且從未來的發(fā)展趨勢看，這幾種電子商務(wù)模式仍然是電子商務(wù)增長的整體性焦點之所在。

1.2 電子支付技術(shù)分析

在電子商務(wù)的發(fā)展中，除了電子商務(wù)網(wǎng)站的建設(shè)以外，在整個交易環(huán)節(jié)中的支付工作也是電子商務(wù)整體發(fā)展中必須要解決的問題，按照電子商務(wù)的模式，支付也必須通過互聯(lián)網(wǎng)來進行，這才是一個完整的電子商務(wù)交易模式，所以電子商務(wù)的成長，也必然伴隨著電子支付技術(shù)的發(fā)展。電子支付在我國當(dāng)前主要分為兩個大的類別，一是電子貨幣的形式，另外一種是網(wǎng)上銀行支付的方式。

當(dāng)前我國電子商務(wù)中最常見的電子支付方式就是以支付寶為代表的第三方支付平臺，與發(fā)達(dá)的資本主義國家相比，我國電子貨幣的使用率依舊是偏低的，在未來的市場經(jīng)濟中，使用電子貨幣的市場前景依舊是廣袤的，電子貨幣在未來有著良好的發(fā)展前景。網(wǎng)上銀行支付是電子商務(wù)發(fā)展的又一個產(chǎn)物，網(wǎng)上銀行除了客戶的銀行卡辦理網(wǎng)上業(yè)務(wù)以外，這種支付方式通常也是與支付寶這種第三方支付工具聯(lián)系起來，網(wǎng)上銀行的一個重要作用就是能夠快速地給支付工具充值，網(wǎng)上銀行除了提供一般的轉(zhuǎn)賬支付以外，它也可以與第三方支付工具合作，使整個支付交易的過程更加安全，并且這種支付方式的一大優(yōu)勢就是銀行卡的持有者在我國是一個龐大的群體，一旦將這部分群體的消費需求開發(fā)出來，就意味著我國電子支付的規(guī)模將會出現(xiàn)一個全新的高潮。當(dāng)前網(wǎng)上銀行支付的方式主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票這幾種方式。

2 電子支付技術(shù)在電子商務(wù)中的現(xiàn)狀分析

電子支付技術(shù)與電子商務(wù)的發(fā)展，從二者的產(chǎn)生發(fā)展來看存在著密切的聯(lián)系，這種聯(lián)系更多的表現(xiàn)為一種依存關(guān)系。如果沒有電子商務(wù)的發(fā)展，電子支付技術(shù)也就沒有催生的環(huán)境，沒有獨立存在于經(jīng)濟生活中的必要。因為任何一種支付行為都必須依賴于正在進行的交易行為，有了經(jīng)濟交往，才會有支付行為。電子支付的前提就是必須有電子交易行為的存在，從這個角度來看，電子商務(wù)是電子支付技術(shù)得以存在和發(fā)展的前提。同時，如果沒有電子支付技術(shù)，電子商務(wù)也不能進行規(guī)?；陌l(fā)展，支付是整個交易過程中的重要環(huán)節(jié)，如果沒有一個合理、安全的支付方式，消費者就無法對電子商務(wù)行為有信心，當(dāng)前電子商務(wù)在我國并沒有發(fā)展到很好的一個重要原因就是消費者對電子商務(wù)的信心還不夠足，電子支付方式的安全性還有質(zhì)疑，這是電子支付對我國電子商務(wù)發(fā)展的影響體現(xiàn)。

2.1 支付方式與電子商務(wù)模式的匹配性

電子支付歸根結(jié)底是為我國的電子商務(wù)服務(wù)的，它的價值就是為電子商務(wù)的發(fā)展提供更多的可能性和更廣闊的市場，我國電子商務(wù)的模式從上文的分析中就已經(jīng)得知，根據(jù)對象的不同可以分為五種不同的形式，在這五種交易模式中，交易的對象、交易的數(shù)額、交易的方式都有著很大的差異，例如B2B和C2C的交易模式中，B2B模式的電子支付涉及的數(shù)額一般要比C2C模式中涉及的數(shù)額要大，并且機構(gòu)與機構(gòu)之間更容易建立一種長期合作的信用關(guān)系，所以這兩種模式中的電子支付方式應(yīng)該是有差別的，但是當(dāng)前電子支付方式與電子商務(wù)的模式之間并沒有很好地契合，更多的是利于C2C模式中的消費者之間的個體交易，對于機構(gòu)與機構(gòu)之間的長期信用合作關(guān)系缺乏一定的支持。這是當(dāng)前我國電子支付與電子商務(wù)發(fā)展中存在的一個問題。

2.2 電子支付的安全性問題日益突出

電子支付方式與傳統(tǒng)的支付方式相比，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，互聯(lián)網(wǎng)的高效、便捷性同樣也是電子支付方式的優(yōu)勢之所在，但是就目前我國電子商務(wù)的發(fā)展情形來看，電子支付并沒有按照預(yù)期的方式發(fā)揮自己的功效。在一些電子商務(wù)中，雖然在網(wǎng)絡(luò)上完成了商品的選購、訂購等行為，但是最后到付款環(huán)節(jié)時很多交易對象仍然選擇的是線下付款的方式，例如通過銀行轉(zhuǎn)賬、郵局匯款等傳統(tǒng)的貨幣流通方式，究其原因，一個重要的因素就是消費者對電子支付的安全性問題存在著質(zhì)疑。這種質(zhì)疑的存在，已經(jīng)成為阻礙我國電子商務(wù)規(guī)模化發(fā)展的重要瓶頸。

電子支付的安全問題，消費者通常集中在以下幾個方面：電子支付如何確認(rèn)到賬、電子支付后的消費憑證、出現(xiàn)糾紛以后金額的返還問題、個人銀行信息能否得到保證、電子貨幣的有效期限等，這些都是當(dāng)前影響消費者采用電子支付方式的重要問題。在對網(wǎng)上購物的某項調(diào)查中，認(rèn)為當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)購物中存在的最大問題就是網(wǎng)上支付的安全性得不到保證，這是影響消費者對電子支付信心的一個重要原因。

3 完善電子支付技術(shù)促進電子商務(wù)的發(fā)展

3.1 信息數(shù)據(jù)加密技術(shù)的完善

網(wǎng)絡(luò)的便捷性和公開性，也是一把雙刃劍，它在給電子商務(wù)帶來便捷性的同時，也在挑戰(zhàn)著數(shù)據(jù)信息的安全保密技術(shù)。在當(dāng)前的支付方式中，無論是通過網(wǎng)上銀行還是第三方支付平臺，都需要涉及消費者的卡號、密碼等一些個人敏感信息，網(wǎng)絡(luò)的公開性意味著一旦有不法分子有利用網(wǎng)絡(luò)進行竊取他人個人信息的想法，那么消費者的個人信息就陷入了危機之中，因為相對于有著網(wǎng)絡(luò)“黑客”技術(shù)的不法分子而言，消費者對自己個人信息的保護很顯然是處于弱勢的。針對這種情況，一種最常見的信息數(shù)據(jù)技術(shù)出現(xiàn)了，這就是數(shù)據(jù)加密技術(shù)。密匙是利用一定的加密算法，對消費者的敏感信息進行加密，然后將經(jīng)過加密處理的信息發(fā)送給需要的接收者，然后由指定的接收者對密匙傳遞的數(shù)據(jù)來進行解密，這樣就將買賣雙方的數(shù)據(jù)都通過加密的形式在開放性的網(wǎng)絡(luò)中保護了起來。

3.2 SET安全交易模式的構(gòu)建

電子商務(wù)的發(fā)展，同樣帶來了金融行業(yè)的變革，特別是當(dāng)網(wǎng)上銀行越來越多的參與到電子商務(wù)的運行中時，金融界也就理所當(dāng)然地參與了這場信息技術(shù)與經(jīng)濟發(fā)展的變革之中。VISA和Master Card是金融行業(yè)的兩大先驅(qū)，在他們的帶領(lǐng)下SET成為一種電子支付的標(biāo)準(zhǔn)。SET支付的一大特點就是認(rèn)證，對交易過程中的每一個環(huán)節(jié)進行認(rèn)證，這也就伴隨著每一個環(huán)節(jié)都能夠被記錄。SET模式的保密性，主要體現(xiàn)為以下幾點，首先是數(shù)據(jù)的加密，這是一般的交易安全常見的行為。其次是保證數(shù)據(jù)的完整性和不可否認(rèn)性，訂單的內(nèi)容和具體的金額不會被篡改。第三，交易雙方的真實身份能夠得到確認(rèn)。電子商務(wù)中由于買賣雙方的身份通常得不到真實的確認(rèn)，這是消費者缺乏消費信心的一個重要原因，SET能夠有效地改善這種情況，對持卡人和商戶的信息進行認(rèn)證，確保雙方交易實體的真實可靠。SET的安全交易模式，通過其嚴(yán)格的認(rèn)證程序來提高網(wǎng)上交易的安全性，不僅僅是支付的安全性，而且使電子商務(wù)交易中的每一個流程的信息真實可靠，這種模式在未來仍將是電子商務(wù)發(fā)展中的主流模式。

3.3 電子支付方式的多樣化發(fā)展

電子支付伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子商務(wù)的載體在當(dāng)前已經(jīng)出現(xiàn)了多樣化的發(fā)展趨勢，除了傳統(tǒng)的計算機以外，以智能手機為代表的移動數(shù)字終端將會成為電子商務(wù)發(fā)展的另類載體，在這種趨勢下，電子支付方式的多樣化也是一種時代的潮流和趨勢。首先，手機移動支付將會成為電子支付發(fā)展的一個新方向。中國聯(lián)通和中國電信在移動支付上動作頻頻。中國電信推出了“翼機通”和“翼支付”業(yè)務(wù)，并攜手中國銀行、中國銀聯(lián)正式發(fā)行可以進行手機支付的天翼長城卡。中國聯(lián)通則與中國工商銀行、中國銀聯(lián)、深圳市政府共同舉行“牡丹聯(lián)通信用卡暨手機支付業(yè)務(wù)發(fā)布儀式”，正式啟動手機信用卡支付業(yè)務(wù)合作和試商用，并在深圳推出全國首張“手機SIM卡+PBOC2.0貸記卡”的手機信用卡。傳統(tǒng)電子商務(wù)企業(yè)也紛紛在移動支付上發(fā)力，支付寶宣布聯(lián)合手機芯片商、系統(tǒng)方案商、手機硬件商、手機應(yīng)用商等60多家廠商成立“安全支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”，并針對移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布新一代無線支付產(chǎn)品——“手機安全支付”。第二，針對小額支付的貝寶技術(shù)。PayPal是去年10月開發(fā)者大會上公布了一項新技術(shù)，使消費者能夠更方便地通過網(wǎng)絡(luò)支付購買文章、視頻或游戲的費用。利用該技術(shù)，消費者無需切換到其他網(wǎng)站，或輸入信用卡、銀行賬戶信息，只需點擊兩次鼠標(biāo)就能支付購買數(shù)字化商品的費用。PayPal稱，對于金額在12美元以下的每起交易，PayPal將向賣方征收5美分和交易額5%的費用。當(dāng)前這種技術(shù)在我國的電子商務(wù)交易中還沒有進行廣泛地推行，但是從未來的發(fā)展趨勢看，這種便捷的支付方式有存在和發(fā)展的廣闊前景。電子支付方式，隨著電子信息技術(shù)的進步，在未來必然會呈現(xiàn)出越來越多的方式，移動、安全、便捷將成為未來電子支付方式的幾項基本要求和標(biāo)準(zhǔn)。

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