銀行最重大的責(zé)任是什么

民間借貸就像一面大鏡子，凸顯中國(guó)銀行業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的種種不足。

對(duì)于2011年江浙地區(qū)出現(xiàn)企業(yè)倒閉潮，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)出現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)空心化問題，銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，是市場(chǎng)中錢不斷增多、需求下降后，大量閑置資金進(jìn)入大宗商品、農(nóng)產(chǎn)品和房地產(chǎn)這些脫離自身主業(yè)的經(jīng)營(yíng)中尋求高回報(bào)所致。而在信貸持續(xù)緊縮下，大量進(jìn)入以上產(chǎn)業(yè)中的資金出現(xiàn)斷裂，進(jìn)而牽連投入大量資金的企業(yè)主們的主營(yíng)業(yè)務(wù)資金鏈。

一位金融業(yè)監(jiān)管者表示，此次民間借貸危機(jī)當(dāng)然有企業(yè)主自己的問題，但是一個(gè)巴掌拍不響。如何提供更好的金融產(chǎn)品服務(wù)來幫助企業(yè)主合理使用資金以及及時(shí)傳遞出市場(chǎng)變化信息，這是銀行對(duì)客戶的責(zé)任和義務(wù)?！般y行不是僅僅發(fā)放貸款、吸收存款。進(jìn)一步說，提供有價(jià)值的信息后收取一定費(fèi)用，在與企業(yè)主協(xié)商后收取的費(fèi)用我們是不會(huì)干預(yù)的。而存取款、轉(zhuǎn)賬和查詢等簡(jiǎn)單的渠道收費(fèi)要逐步降低、減免?！?/p>

在世界銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林毅夫看來，當(dāng)前用工成本上升、自然資源價(jià)格高漲、資金充裕的情況下，中國(guó)的比較優(yōu)勢(shì)已發(fā)生重大變化。企業(yè)碰到的更多的不是發(fā)達(dá)國(guó)家同類產(chǎn)品低價(jià)傾銷的問題，而是怎樣克服產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品、技術(shù)升級(jí)時(shí)遇到的各種外部性問題。

從目前發(fā)布的各種產(chǎn)業(yè)信息來看，中國(guó)政府已經(jīng)發(fā)現(xiàn)并著手來解決經(jīng)濟(jì)遇到的種種問題，產(chǎn)業(yè)升級(jí)、技術(shù)革新成為政府不斷推進(jìn)的政策舉措。

政府以自身力量解決這樣的發(fā)展戰(zhàn)略并通過財(cái)政安排來支持創(chuàng)新、科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，實(shí)際上是在克服金融安排上的制度、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任問題。

產(chǎn)業(yè)升級(jí)有產(chǎn)前和產(chǎn)后一系列的配套措施，包括教育、基礎(chǔ)建設(shè)等，這些并不是社會(huì)、企業(yè)完全能夠內(nèi)部化，既然不是全部都能內(nèi)部化處理，那就交由外部力量去協(xié)調(diào)。

一個(gè)新項(xiàng)目的投資總存在風(fēng)險(xiǎn)，而企業(yè)自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力是有限的，尤其是對(duì)一個(gè)大項(xiàng)目的投資，風(fēng)險(xiǎn)更大。

此時(shí)，銀行責(zé)任重大。

再看經(jīng)濟(jì)發(fā)展

隨著中國(guó)逐步成為世界工廠，中國(guó)產(chǎn)品也受到更為苛刻的調(diào)查和批評(píng)。資源的利用、二氧化碳的排放、生產(chǎn)加工的安全、員工的待遇等問題，都成為國(guó)外產(chǎn)品購(gòu)買者抨擊的重點(diǎn)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展遭遇到瓶頸。

中信證券研究日本、英國(guó)和德國(guó)的出口貿(mào)易數(shù)據(jù)后得出：中國(guó)目前的長(zhǎng)期出口已經(jīng)達(dá)到“3-10”天花板。其中，3是出口/全球GDP比重難以超過3%；10是指出口/全球貿(mào)易比重難以超過10%。

中國(guó)前者數(shù)據(jù)比重已達(dá)到2.78%，后者數(shù)據(jù)比重達(dá)到10.8%。中信證券調(diào)研后認(rèn)為，勞動(dòng)密集型的出口行業(yè)利潤(rùn)率偏低，行業(yè)盈利對(duì)政府退稅補(bǔ)貼依賴較大。其出口退稅利潤(rùn)要占收入的20%-30%，很多出口企業(yè)是依靠政府補(bǔ)貼。

因此一些國(guó)家就大量增加進(jìn)口關(guān)稅來對(duì)抗他們眼中的“中國(guó)產(chǎn)品傾銷”，但此舉因WTO世貿(mào)總協(xié)定的存在而受到一定制約，于是人民幣匯率就成為外國(guó)指責(zé)中國(guó)的最終目標(biāo)。

那么，與發(fā)達(dá)國(guó)家出口更多高科技含量高附加值的產(chǎn)品相比，中國(guó)何以做到讓其他國(guó)家不安呢？

在中國(guó)，資金是最稀缺的，是發(fā)展生產(chǎn)最主要的限制因素，如果去發(fā)展勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，由于所投入的資金非常少，雖然每一個(gè)單位的利潤(rùn)率并不是很高，但是資金回報(bào)率卻非常高。如果能夠真正發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，在資本相對(duì)稀缺的狀況下，資本的回報(bào)率仍較高。

舉例來說，在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)一雙耐克鞋，扣掉工資原材料等才能賺1美元；而美國(guó)的百貨公司賣鞋的利潤(rùn)會(huì)到10-20美元。可是一個(gè)鞋廠一天可以生產(chǎn)幾萬雙鞋，而美國(guó)公司的一家百貨公司一天能賣多少鞋？

近期在各國(guó)舉行的各種經(jīng)濟(jì)會(huì)議上，中國(guó)經(jīng)濟(jì)、匯率如何發(fā)展成為討論的焦點(diǎn)。

“我不愿意與外國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、學(xué)者或者官員交流人民幣問題，因?yàn)檎f到最后是我在批評(píng)我們自己（中國(guó)人）內(nèi)部改革發(fā)展中的種種錯(cuò)誤。”一位長(zhǎng)期研究中國(guó)經(jīng)濟(jì)的學(xué)者告訴記者。在很多學(xué)者看來，人民幣匯率問題更多是中國(guó)自己的問題。

“加大產(chǎn)權(quán)交易，以此帶動(dòng)內(nèi)部資金合理流動(dòng)。”某位長(zhǎng)期研究中國(guó)經(jīng)濟(jì)問題的學(xué)者對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)下一步發(fā)展開出了藥方。

由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展是建立在出口之上，因此人民幣匯率問題成為國(guó)際社會(huì)的爭(zhēng)論焦點(diǎn)并不意外。但如果從最基礎(chǔ)做起，銀行依照市場(chǎng)情況合理分配資本，引導(dǎo)資本進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)而逐步理順資本價(jià)格，發(fā)布合理的市場(chǎng)價(jià)格信號(hào)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)交易增加國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求，以此平衡國(guó)際進(jìn)出口進(jìn)而降低人民幣在國(guó)際上的壓力——這似乎是解決以上問題的一種途徑。

再看民間資本

溫州，民間資本的聚集地，其民間借貸利率已成為中國(guó)市場(chǎng)利率的指標(biāo)，與政府規(guī)定的官方利率一并組成中國(guó)利率雙軌。

但與此同時(shí)，溫州另一種東西卻在喪失。

在外省市人眼里，溫州已成為一個(gè)誠(chéng)信喪失的地區(qū)。一方面不少企業(yè)主紛紛攜款出國(guó)躲避債務(wù)；另一方面，在民間借貸資金最為緊張的7、8月份，溫州不少企業(yè)將大量前期貸款歸還給銀行后，銀行不將錢再借給企業(yè)。為了維持經(jīng)營(yíng)保證資金鏈不斷裂，只有四處向民間借貸借錢，最終釀成債臺(tái)高筑四處躲債的苦果。

多位堅(jiān)持留下來的企業(yè)主告訴記者，當(dāng)時(shí)銀行告訴他們現(xiàn)在需要對(duì)賬，讓他們幫忙把錢補(bǔ)齊，賬目檢查結(jié)束后就把錢還給他們。但隨后銀行卻告知無法為他們繼續(xù)提供貸款?！坝行┿y行，我們是不再相信了！”企業(yè)主們義正辭嚴(yán)地表示。

在多位銀行家看來，形成國(guó)內(nèi)炒作游資主要來源于原來存在于上下游產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)鏈條中的資金，在市場(chǎng)流動(dòng)性充裕和產(chǎn)品銷售需求下降的大背景下，大量資金從經(jīng)營(yíng)鏈條中下來，開始四處尋找獲取利潤(rùn)的機(jī)會(huì)。

對(duì)于民間借貸危機(jī)，有監(jiān)管者認(rèn)為，危機(jī)形成固然有資本持有者自己的投資選擇錯(cuò)誤，但是當(dāng)?shù)卣?、銀行管理人員也應(yīng)該承擔(dān)一定責(zé)任?！皩?duì)于潛在的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該提前做出預(yù)判，畢竟，前者收取稅收，后者收取費(fèi)用，不管怎樣都應(yīng)該為企業(yè)服務(wù)。”他坦言。

在接受記者采訪的多地區(qū)民營(yíng)企業(yè)主表示，今后他們打算將資本集中起來成立規(guī)模更大和更加規(guī)范的行業(yè)互助基金、小額貸款公司等，甚至是入股銀行的方式，為再次出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)做準(zhǔn)備。

如在福建地區(qū)，存在大量的以行業(yè)為主而不是以協(xié)會(huì)為主的擔(dān)保公司、互助基金，以便出現(xiàn)危機(jī)時(shí)對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行保護(hù)，免于受到需求下降的重大沖擊。

在原有金融牌照、利率的管制的大背景下，銀行依舊無須創(chuàng)新而依靠“資本使用特權(quán)”坐享其成的歷史已一去不復(fù)返了。

再看銀行責(zé)任

回顧中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，在上世紀(jì)90年代末，隨著電腦的普及，銀行電子設(shè)備逐步代替手工計(jì)算；2004年開始，銀行建設(shè)大量電子網(wǎng)絡(luò)、取款機(jī)，網(wǎng)上電子買賣逐步代替分支行的網(wǎng)點(diǎn)。電子化在基礎(chǔ)存取款業(yè)務(wù)上開始全面普及。

2008年底金融危機(jī)以后，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)不景氣、大量資金被釋放的大背景下，銀行最基本的存貸款業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。而當(dāng)企業(yè)主決定自行支配資本使用權(quán)后，銀行貸款和存款同時(shí)雙雙下降。

據(jù)了解，10月、11月國(guó)有大型銀行存款負(fù)增長(zhǎng)，各家銀行的數(shù)額在2000億-3000億元之間。資本開始大量出逃銀行，規(guī)避負(fù)利率下的資本貶值。

對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)來說，資金需求分為三種：中長(zhǎng)期貸款(固定資產(chǎn)投資)需求；長(zhǎng)期流動(dòng)性資金需求和短期季節(jié)性波動(dòng)資金需求。

在某中型股份制銀行分行行長(zhǎng)看來，銀行自身服務(wù)的不到位也是導(dǎo)致資金大量流出銀行的原因。

“例如受托支付業(yè)務(wù)，如果企業(yè)申請(qǐng)200萬元的額度，其實(shí)就生意而言，一筆錢最多就用50萬元。如果沒有自主支付，企業(yè)主每次需要錢都要跑到銀行，由于銀行手續(xù)繁雜，企業(yè)主干脆把200萬元一次性提出來。一部分錢企業(yè)主用掉就用掉了，沒有用掉的就開始想別的方式賺取利潤(rùn)。而到期以后要一次性歸還，歸還不了只有借高利貸還錢，企業(yè)資金壓力陡然變大。

“因此，銀行自身需要有更多有效的經(jīng)營(yíng)，同時(shí)為客戶提供更便捷更有效服務(wù)以幫助企業(yè)主合理使用資金?！彼硎?。

在不少銀行人士看來，前期貨幣超發(fā)使得銀行不負(fù)責(zé)任地過度授信，直接后果就是企業(yè)財(cái)務(wù)杠桿高，隨后授信資產(chǎn)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)——銀行自身具有一定的責(zé)任。

對(duì)于近期監(jiān)管部門提出減免中小、小微企業(yè)22項(xiàng)收費(fèi)，在某股份制銀行業(yè)務(wù)人員看來，這些都是國(guó)有大型股份制銀行收取的費(fèi)用，中小銀行沒有收取?！霸趯?shí)際經(jīng)營(yíng)中，我們發(fā)現(xiàn)中小、小微企業(yè)更需要如公司治理、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、資金用途合理使用這樣更實(shí)際的服務(wù)。他具體解釋道。

目前，中小、小微企業(yè)融資難已成為全社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。在不少基層銀行員工看來，市場(chǎng)、媒體總在強(qiáng)調(diào)中小企業(yè)融資難，其實(shí)現(xiàn)在已經(jīng)容易多了。之所以認(rèn)為難，是因?yàn)槭袌?chǎng)、媒體之前并未把小微企業(yè)放到如此高度來看待，或者不了解小微企業(yè)自身的真實(shí)情況。

“2011年反而是大企業(yè)融資困難，現(xiàn)在整體的金融環(huán)境已經(jīng)比以前好太多了。雖然2011年銀行新增貸款占社會(huì)融資總量的比重將從80%降至50%，但是整個(gè)小微信貸投放占到銀行業(yè)整體信貸的27%以上，這在之前是完全不可想象的。例如民生銀行小微貸款占到新增貸款的52%?！泵裆y行廈門分行一副行長(zhǎng)告訴記者。

其實(shí)成功的中小企業(yè)背后，必然有大量沒有成功的企業(yè)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)殘酷，95%的中小企業(yè)是無法成功的。

那么，企業(yè)如何成功？如何在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)立于不敗之地？企業(yè)只有不斷地創(chuàng)新、不斷去嘗試新的經(jīng)營(yíng)方式，不斷去更新自有的核心競(jìng)爭(zhēng)力。然而創(chuàng)新就有風(fēng)險(xiǎn)，如何分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)？

“這時(shí)候就需要銀行的幫助來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共同成長(zhǎng)，這是一家銀行應(yīng)該做的，也是我們希望、需要他們做的?！倍辔黄髽I(yè)主告訴記者。

銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在“中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2011年第四次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)分析會(huì)”上強(qiáng)調(diào)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在鞏固已有成績(jī)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)堅(jiān)持改革創(chuàng)新，進(jìn)一步完善內(nèi)控制度，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展做出新的更大的貢獻(xiàn)。

尚福林說，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實(shí)中央決策部署，敏銳準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)走勢(shì)出現(xiàn)的趨勢(shì)性變化，進(jìn)一步增強(qiáng)使命感、危機(jī)感和執(zhí)行力，繼續(xù)做好2011年以來部署的各項(xiàng)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，并根據(jù)新形勢(shì)新要求，科學(xué)謀劃銀行下一階段的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和目標(biāo)，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，切實(shí)提高服務(wù)水平。

如果未來5年，上市股份制銀行依然是企業(yè)、公司主要的資本提供者，那么，它要明白其承擔(dān)的為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型以及結(jié)構(gòu)調(diào)整的責(zé)任，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于為股東創(chuàng)造的中短期投資收益。如何平衡兩者之間的關(guān)系，既穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展又為股東帶來合理回報(bào)，是對(duì)每家銀行管理層最好的考量。