淺談我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展

■關(guān)文杰

城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程

城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進(jìn)程中，按照股份制組建起來的地方性商業(yè)銀行。我國的城市商業(yè)銀行一般由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成。城市商業(yè)銀行“立足中小、服務(wù)市民”，是我國中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)融資的主要渠道，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)。我國城市商業(yè)銀行歷經(jīng)十幾年風(fēng)雨，已經(jīng)成為我國現(xiàn)代銀行業(yè)體系中不可分割的重要組成部分,其發(fā)展大致分為三個(gè)階段：

一是起步階段。1995年全國有5200多家城市信用社。當(dāng)時(shí)有人把這些城市信用社形容為5200個(gè)定時(shí)炸彈。為了化解風(fēng)險(xiǎn)，國務(wù)院決定，從1995年開始，在全國三十多個(gè)大中城市陸續(xù)組建城市商業(yè)銀行，從而開始了城市商業(yè)銀行的艱難起步。

二是轉(zhuǎn)變階段。從1995年到2002年，期間共有100多家城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)。按照四級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類，當(dāng)時(shí)賬面不良貸款率是30%，按五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類可能會(huì)超過50%；資本充足率可能是負(fù)數(shù)。為了化解這些風(fēng)險(xiǎn)，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各家城市商業(yè)銀行齊聚一堂，共同分析形勢(shì)、查找問題，探索化解城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的途徑，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理從粗放型開始向集約型轉(zhuǎn)變。

三是加速階段。從2003年到2008年，城市商業(yè)銀行在人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下，不斷總結(jié)自身改革發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題，探索風(fēng)險(xiǎn)化解途徑與方式，使城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力、整體風(fēng)險(xiǎn)狀況有了明顯改善，財(cái)務(wù)狀況發(fā)生了根本性的好轉(zhuǎn)，贏利水平加速提升。

現(xiàn)階段城市商業(yè)銀行環(huán)境分析

（一）地域優(yōu)勢(shì)

作為地方性金融機(jī)構(gòu)，城市商業(yè)銀行對(duì)地方金融市場(chǎng)比較熟悉，與本地經(jīng)濟(jì)主體聯(lián)系密切、了解程度較深，業(yè)務(wù)關(guān)系較穩(wěn)定。大多數(shù)城市商業(yè)銀行與地方政府和企業(yè)有著密切的關(guān)系，在獲取信息方面具有地方經(jīng)濟(jì)交融的地緣性優(yōu)勢(shì)和時(shí)效優(yōu)勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營(yíng)效果掌握得更詳盡準(zhǔn)確。信息渠道的暢通為銀行經(jīng)營(yíng)提供了良好的決策基礎(chǔ)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范能力，可以最大限度的減小因信息不對(duì)稱而帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）外部機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.外部機(jī)遇

我國經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整和金融改革的深化都對(duì)我國城市商業(yè)銀行外部發(fā)展環(huán)境形成巨大影響，挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存。我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制得以確立和逐步完善，傳統(tǒng)的封閉經(jīng)濟(jì)逐步被開放經(jīng)濟(jì)所替代，國民收入分配格局、資金配置渠道和社會(huì)投融資結(jié)構(gòu)發(fā)生根本性變革。社會(huì)財(cái)富結(jié)構(gòu)、居民收入水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著變化以及政府職能的不斷轉(zhuǎn)變，為以按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則和現(xiàn)代企業(yè)制度建立的城市商業(yè)銀行提供了有利的成長(zhǎng)空間。近年來我國金融市場(chǎng)日益增長(zhǎng)的需求也為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇，開辟了廣闊的市場(chǎng)空間，其表現(xiàn)為：

第一，為廣大中小企業(yè)提供融資渠道。自改革開放以來，我國中小企業(yè)的增長(zhǎng)速度很快，已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)的一支中堅(jiān)力量，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。雖然中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位越來越重要，但其融資渠道仍然不夠暢通。缺資金、難融資已經(jīng)成為制約我國民營(yíng)中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，嚴(yán)重阻礙了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。對(duì)中小企業(yè)來說，外源融資的主要渠道還是銀行信貸。然而中小企業(yè)要獲得銀行信貸資金并不容易。相對(duì)于中小企業(yè)的“零售信貸”，大企業(yè)的貸款資金規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，還款比較有保證，收益也比較高，所以商業(yè)銀行都傾向于向大企業(yè)貸款,導(dǎo)致中小企業(yè)普遍面臨較為嚴(yán)重的信貸困境。個(gè)體、私營(yíng)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所獲貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款總余額的比重很低，為廣大城市商業(yè)銀行預(yù)留了廣闊的發(fā)展余地。

第二，滿足居民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，國民財(cái)富分配中居民比重持續(xù)上升，可支配收入不斷增加，人均財(cái)產(chǎn)性收入也不斷增多。居民儲(chǔ)蓄額不斷上升，這反映出城鎮(zhèn)居民金融需求日益增長(zhǎng)，為城市商業(yè)銀行拓展異地金融業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇。我國城市商業(yè)銀行應(yīng)力爭(zhēng)到2012年建設(shè)成為具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)。

2.外部挑戰(zhàn)

由于城市商業(yè)銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時(shí)又面臨著貨幣政策變化、利率市場(chǎng)化、國有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進(jìn)入、監(jiān)管政策調(diào)整、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則變化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨激烈等新情況和新問題。這使得城市商業(yè)銀行不僅面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)，還面臨著金融市場(chǎng)發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)以及宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng)的挑戰(zhàn)。此外還有由美國次級(jí)債問題引發(fā)的全球金融危機(jī)的影響?？梢哉f，城市商業(yè)銀行處于一個(gè)開放、競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的金融體系中，面臨著前所未有且動(dòng)態(tài)發(fā)展的外部挑戰(zhàn)。我國城市商業(yè)銀行還面臨著與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在業(yè)務(wù)上“同構(gòu)”的挑戰(zhàn)。所謂同構(gòu)，是指我國國有商業(yè)銀行、股份制銀行以及城市商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上的低水平重復(fù)。從市場(chǎng)格局上看，我國國有商業(yè)銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，具備強(qiáng)大的銀行零售業(yè)務(wù)能力。而城市商業(yè)銀行市場(chǎng)份額較小，在網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置方面受到極強(qiáng)的擠壓，在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面沒有與國有商業(yè)銀行、股份制銀行形成應(yīng)有的互補(bǔ)效應(yīng)，而是受到了大型商業(yè)銀行的強(qiáng)烈挑戰(zhàn)。此外，隨著入世后各項(xiàng)金融服務(wù)業(yè)條款的履行，實(shí)力雄厚的外資銀行也將對(duì)城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)起進(jìn)攻。

城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

1.比較完善公司治理機(jī)制

城市商業(yè)銀行在人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下，按照《公司法》、《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的要求，紛紛結(jié)合各自情況成立了股東大會(huì)，依法組建了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)班子，初步搭建了公司法人治理結(jié)構(gòu)。從監(jiān)管角度看，監(jiān)管層提出了切合實(shí)際的發(fā)展目標(biāo)：第一，監(jiān)管層制定了由資產(chǎn)置換、注入或剝離為主的風(fēng)險(xiǎn)化解戰(zhàn)略;第二，允許企業(yè)、外資等機(jī)構(gòu)適當(dāng)擴(kuò)股，合理引進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制;第三，執(zhí)行促進(jìn)城市商業(yè)銀行全面發(fā)展的第三步目標(biāo)，鼓勵(lì)實(shí)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、支持兼并重組、批準(zhǔn)引進(jìn)戰(zhàn)略投資等經(jīng)營(yíng)策略，鞏固和提升城市商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。隨著我國加入WTO后新巴塞爾協(xié)議在我國銀行業(yè)內(nèi)逐步深入實(shí)施，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)的要求逐漸提高的情況下，眾多城市商業(yè)銀行分別在董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層下設(shè)了具體的專門委員會(huì)，并制定了相應(yīng)的議事規(guī)則，從而使“三會(huì)一層”的現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理架構(gòu)真正運(yùn)作起來，形成各負(fù)其責(zé)、各司其職的管理架構(gòu)，為城市商業(yè)銀行提高執(zhí)行效率奠定了基礎(chǔ)。

2.實(shí)施跨區(qū)經(jīng)營(yíng)策略

城市商業(yè)銀行在立足地方、服務(wù)地方的基礎(chǔ)上，通過采取加快資產(chǎn)擴(kuò)張、不斷引進(jìn)社會(huì)資本、努力提升服務(wù)水平等措施，使基本地化的發(fā)展達(dá)到了一個(gè)極限。為打破經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制，一些主要財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)位居前列的城市商業(yè)銀行制定了明確的跨區(qū)發(fā)展規(guī)劃，通過收購、兼并和入股等方式，不斷探索跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的新途徑。隨著我國銀行業(yè)全面對(duì)外開放，在外資銀行戰(zhàn)略布局、國有商業(yè)銀行加快股份制改造及股份制商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)體制改革等多重壓力的影響下，符合條件的城市商業(yè)銀行開始走出所在城市，到異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了真正的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。

3．聯(lián)合重組及跨區(qū)域發(fā)展的成功

幾年來，發(fā)展較快的一些城市商業(yè)銀行積極致力于各種聯(lián)合和重組，很多戰(zhàn)略合作已成為現(xiàn)實(shí)。比如，深圳、南京、貴陽、大連、武漢和杭州城市商業(yè)銀行發(fā)起構(gòu)建了“六行戰(zhàn)略合作體系”，以大連市商業(yè)銀行為聯(lián)盟主席的東北地區(qū)14家城市商業(yè)銀行共同組建了 “東北城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟”，豫魯蘇皖4省17家城市商業(yè)銀行也曾醞釀組建“淮海銀行”，2004年上海銀行收購了馬鞍山市商業(yè)銀行和蕪湖市商業(yè)銀行。2004年5月至7月，南京市商業(yè)銀行分別聯(lián)合江蘇省內(nèi)10家商業(yè)銀行以及杭州、大連、貴陽、武漢、深圳等城市商業(yè)銀行跨區(qū)聯(lián)動(dòng)，共同發(fā)起設(shè)立了兩個(gè)銀行間債券市場(chǎng)資金聯(lián)合投資項(xiàng)目，運(yùn)作資金總額達(dá)11.8億元人民幣。有些城市商業(yè)銀行已部分實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域的計(jì)劃，如威海市商業(yè)銀行借山東高速入股之機(jī)在濟(jì)南設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，并從事交通系統(tǒng)的業(yè)務(wù)；銀川市商業(yè)銀行借政策優(yōu)惠在區(qū)內(nèi)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)?？鐓^(qū)域經(jīng)營(yíng)擴(kuò)展了城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍和市場(chǎng)份額。使城市商業(yè)銀行獲得資本市場(chǎng)的眷顧是其發(fā)展的一個(gè)目標(biāo)，國內(nèi)多數(shù)資質(zhì)較好的城市商業(yè)銀行也有上市的預(yù)期目標(biāo)。

4．引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者

隨著財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的好轉(zhuǎn)和贏利水平的提升，一些內(nèi)資企業(yè)開始將投資目光轉(zhuǎn)向城市商業(yè)銀行。其投資意圖主要有：一是投資并獲取高額回報(bào)，二是進(jìn)入并經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)業(yè)，三是通過入股城市商業(yè)銀行為公司融資獲取便利等。與此同時(shí)，一些境外金融機(jī)構(gòu)為了分享我國金融發(fā)展產(chǎn)生的巨大利益，同時(shí)也為未來進(jìn)駐我國內(nèi)地金融市場(chǎng)的準(zhǔn)備，開始與內(nèi)地一些相對(duì)成熟且業(yè)績(jī)優(yōu)良的城市商業(yè)銀行合作，投資入股并進(jìn)行多方位的戰(zhàn)略合作。引進(jìn)戰(zhàn)略投資者不僅僅是指引進(jìn)國內(nèi)的投資者，同時(shí)還包括引進(jìn)國外的投資者。目前有上海銀行與匯豐銀行、天津銀行和澳新銀行、青島商業(yè)銀行和意大利聯(lián)合圣保羅銀行等境外戰(zhàn)略投資者引進(jìn)的成功案例。

在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者后，城市商業(yè)銀行能在信貸決策、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、金融產(chǎn)品和IT技術(shù)等諸多領(lǐng)域?qū)W習(xí)到更加先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn),提升產(chǎn)品技術(shù)并獲得人員培訓(xùn)機(jī)會(huì)，從而幫助城市商業(yè)銀行迅速地提高管理經(jīng)營(yíng)水平。這也為城市商業(yè)銀行提供了持續(xù)改革的“催化劑”，有利于在其內(nèi)部建立起一種專業(yè)、高效和不斷創(chuàng)造股東價(jià)值的全新企業(yè)文化。

5.在資本市場(chǎng)上發(fā)行股票公開上市

經(jīng)過多年的努力，借助2007年資本市場(chǎng)異常火爆的東風(fēng)，城市商業(yè)銀行上市問題終于取得實(shí)質(zhì)性突破。2007年7月9日，南京銀行、寧波銀行率先通過監(jiān)管部門批準(zhǔn)，成功叩開資本市場(chǎng)大門。2007年10月18日，北京銀行也登陸上海證券交易所，并創(chuàng)下當(dāng)時(shí)境內(nèi)IPO申購凍結(jié)資金的最高記錄。在這種情況下，重慶銀行、天津銀行、溫州銀行、上海銀行、濟(jì)南市商業(yè)銀行、大連銀行和錦州銀行等多家城市商業(yè)銀行已明確提出上市目標(biāo)，并正在積極準(zhǔn)備。截至2007年末，南京銀行、寧波銀行和北京銀行3家城市商業(yè)銀行進(jìn)行公開上市，股票市值達(dá)2167億元。通過在資本市場(chǎng)上發(fā)行股票公開上市，城市商業(yè)銀行不僅獲得了充足的資本金，優(yōu)化了股權(quán)結(jié)構(gòu)，形成更為有效的公司治理結(jié)構(gòu)，而且為未來幾年資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張?zhí)峁┏渥愕馁Y金保障。

6.經(jīng)營(yíng)上存在優(yōu)勢(shì)

城市商業(yè)銀行在產(chǎn)權(quán)安排、機(jī)制運(yùn)行、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面比國有獨(dú)資商業(yè)銀行具有更大的靈活性、有效性和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，實(shí)施一級(jí)法人體制，公司治理相對(duì)科學(xué)完善。再加上經(jīng)營(yíng)地域集中、信息傳遞快捷和決策鏈短等優(yōu)點(diǎn)，城市商業(yè)銀行相比大銀行來說具有經(jīng)營(yíng)靈活、對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)快和決策迅速的特點(diǎn)，對(duì)資金需求迫切的企業(yè)來說具有強(qiáng)大吸引力。除北京銀行、上海銀行等位于特大城市的城市商業(yè)銀行外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行與全國性銀行相比規(guī)模都較小，主要是在其所屬的二級(jí)地區(qū)內(nèi)通過低成本分銷為客戶提供簡(jiǎn)單的基本金融服務(wù)。相對(duì)較小的規(guī)模在經(jīng)營(yíng)上更利于管理，在政策上更便于貫徹，從而更有利于效率的提升。

總的來說，城市商業(yè)銀行在完善我國金融體系，促進(jìn)金融創(chuàng)新，打破國有商業(yè)銀行壟斷方面起到了極大的推動(dòng)作用，不僅化解了歷史形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，為中小企業(yè)和城市居民提供了便利的金融服務(wù)，同時(shí)不斷擴(kuò)大自身資產(chǎn)規(guī)模和市場(chǎng)份額，提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）存在問題

1.市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，戰(zhàn)略雷同

城市商業(yè)銀行群體中的大部分銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，競(jìng)爭(zhēng)力不足。城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位應(yīng)該是立足于地方經(jīng)濟(jì)、立足于中小企業(yè)、立足于城市居民，應(yīng)該定位為精品銀行，提供差別服務(wù)，開展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。而目前不少城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位并不準(zhǔn)確，在幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場(chǎng)機(jī)會(huì)上都使出渾身解數(shù)，投入大量的人、財(cái)、物。由于市場(chǎng)定位的盲目求全，其競(jìng)爭(zhēng)策略的針對(duì)性并不強(qiáng)，個(gè)性也明顯不足，業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶有較大的盲目性。與大量的投入相比，城市商業(yè)銀行并未贏得理想的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，甚至使一些城市商業(yè)銀行面臨被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。受制于人員素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)管理水平的制約，不少城市商業(yè)銀行采取對(duì)大行跟蹤策略，產(chǎn)品服務(wù)與客戶群體等方面與國有商業(yè)銀行和股份制銀行基本雷同，導(dǎo)致過度競(jìng)爭(zhēng)。城市商業(yè)銀行群體內(nèi)部也存在同質(zhì)化問題。許多城市商業(yè)銀行無視與國有大銀行在制度結(jié)構(gòu)、信用保障、資金規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍和技術(shù)實(shí)力等方面的巨大差異，不自量力地挑戰(zhàn)大銀行，企圖通過與四大國有商業(yè)銀行搶奪大客戶、大項(xiàng)目，獲得平均甚至更大的市場(chǎng)份額。但由于實(shí)力較弱，發(fā)展戰(zhàn)略不明確，城市商業(yè)銀行只能在夾縫中求生存。市場(chǎng)定位的不準(zhǔn)與雷同雖然使城市商業(yè)銀行僥幸得到一些眼前利益，卻無法獲得持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈

首先，外資銀行憑借其在資本實(shí)力、管理體系和營(yíng)銷策略高端業(yè)務(wù)等方面的明顯優(yōu)勢(shì)，對(duì)城市商業(yè)銀行帶來了全方位沖擊。其次，國有商業(yè)銀行紛紛股改、引資和上市，其經(jīng)營(yíng)更加注重特色，通過實(shí)現(xiàn)全國通存通兌服務(wù)、發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和完善電子銀行業(yè)務(wù)體系，國有商業(yè)銀行加強(qiáng)了服務(wù)深度，全面提升了服務(wù)水平。再次，農(nóng)村信用社在改革管理體制、探索新的產(chǎn)權(quán)模式與組織形式、消化歷史包袱以及提高贏利水平等方面發(fā)生了深刻變化，取得了階段性成果。此外，股份制商業(yè)銀行也紛紛舉起深化改革的大旗，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，提升經(jīng)營(yíng)管理理念，努力發(fā)展具有自身特色的發(fā)展道路。

3.資產(chǎn)規(guī)模較小

由于單一城市制機(jī)構(gòu)設(shè)置的局限使得城市商業(yè)銀行雖然數(shù)量多，但資產(chǎn)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)能力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。同時(shí)城市商業(yè)銀行的發(fā)展壯大與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城市規(guī)模企業(yè)實(shí)力緊密相關(guān)，隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，資本金常常不能及時(shí)得到應(yīng)有的補(bǔ)充。這一系列因素影響了城市商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使得其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。截至2008年6月，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模的6.4%，所有者權(quán)益總額占我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所有者權(quán)益總額的6.3%。這表明我國城市商業(yè)銀行的總體規(guī)模還是很小的，平均每家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模也就在290億元左右，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱。

4.業(yè)務(wù)創(chuàng)新有限，存在技術(shù)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

近年來，在監(jiān)管松懈的自由市場(chǎng)環(huán)境下，各金融機(jī)構(gòu)在追逐短期利益的創(chuàng)新中，忽視風(fēng)險(xiǎn)管控，最終使這些創(chuàng)新產(chǎn)品淪為金融危機(jī)的導(dǎo)火索、傳導(dǎo)鏈和放大器。我們以美國次貸危機(jī)中金融創(chuàng)新的負(fù)效應(yīng)，來審視國內(nèi)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀，會(huì)發(fā)現(xiàn)其中的一些問題。一是對(duì)創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)明顯不足，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和成本核算還缺少必要手段和工具；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別估計(jì)不足或?qū)?chuàng)新產(chǎn)品使用不當(dāng)，其結(jié)果可能不僅沒有減小風(fēng)險(xiǎn)，反而放大了風(fēng)險(xiǎn)。一部分城市商業(yè)銀行為了搶占市場(chǎng)，急于推出一些創(chuàng)新產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品在研發(fā)和設(shè)計(jì)的過程中，模仿成分大，對(duì)市場(chǎng)需求、風(fēng)險(xiǎn)控制、資金運(yùn)作等研究無法全面深入，重銷售，輕管理。二是技術(shù)不完善條件下，理財(cái)產(chǎn)品的推出，尤其是受宏觀環(huán)境影響較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的一些理財(cái)產(chǎn)品，最終無法實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率，對(duì)城市商業(yè)銀行原本不太高的信譽(yù)造成較大的負(fù)面影響。三是金融衍生產(chǎn)品交易以其以小搏大的杠桿效應(yīng)使得收益多倍擴(kuò)大的同時(shí)，也將損失擴(kuò)大了多倍；與金融衍生產(chǎn)品有關(guān)的一些創(chuàng)新產(chǎn)品兼具多種功能，其內(nèi)含的高收益使某些主體予以利用、追求高收益，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他主體，對(duì)城市商業(yè)銀行自身帶來較大的聲譽(yù)或法律風(fēng)險(xiǎn)。

5.內(nèi)部劣勢(shì)

總體資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良資產(chǎn)包袱重。城市商業(yè)銀行曾經(jīng)面臨著嚴(yán)重的資產(chǎn)質(zhì)量困境，是制約發(fā)展的主要障礙。從而其他商業(yè)銀行的對(duì)比來看，城市商業(yè)銀行的不良貸款率或多或少地高于股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及外資銀行?？傮w來看，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)以及信貸資產(chǎn)狀況較不合理，資本充足率差，缺乏權(quán)益性融資渠道。按照銀監(jiān)會(huì)2004年新頒布的 《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，我國110多家城市商業(yè)銀行中能夠達(dá)到8%標(biāo)準(zhǔn)的僅有23家，67家城市商業(yè)銀行資本金嚴(yán)重低于這一最低標(biāo)準(zhǔn)（不足4%）。而在這67家城市商業(yè)銀行中，還有42家的資本充足率為負(fù)數(shù)，大多數(shù)城市商業(yè)銀行都面臨著資本不足、撥備覆蓋率低的問題，總體風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱，面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。城市商業(yè)銀行從發(fā)展初期至今大多采用追隨型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)發(fā)展與大銀行存在“同質(zhì)同構(gòu)”現(xiàn)象，未能揚(yáng)長(zhǎng)避短，不能反映其特色。加之其服務(wù)范圍局限，面向全國的較少。在人才儲(chǔ)備、人才管理、服務(wù)理念和營(yíng)銷手段等各種軟硬性指標(biāo)上與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行相比存在著一定的差距。目前城市商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中常常處于被動(dòng)模仿的地位，缺少利用金融創(chuàng)新來創(chuàng)造利潤(rùn)的能力。

城市商業(yè)銀行策略選擇

通過以上分析發(fā)現(xiàn)，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)摒棄“貪大求全”的發(fā)展思路，充分利用自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，抓住有利的市場(chǎng)機(jī)會(huì)進(jìn)行清晰的市場(chǎng)定位。筆者認(rèn)為，應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾項(xiàng)工作：

（一）立足自身特點(diǎn)尋求差異化

城市商業(yè)銀行有其特有的形成背景和發(fā)展淵源。處在發(fā)展重要關(guān)口的城市商業(yè)銀行，需要重新審視各自的發(fā)展戰(zhàn)略，以求切合實(shí)際、揚(yáng)長(zhǎng)避短，走差異化發(fā)展之路，避免戰(zhàn)略同質(zhì)。達(dá)到全國性股份制商業(yè)銀行中等標(biāo)準(zhǔn)的城市商業(yè)銀行，可逐漸突破區(qū)域發(fā)展限制，推進(jìn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，走全國性股份制商業(yè)銀行之路。部分城市商業(yè)銀行可依托引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大和綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提高。資質(zhì)較好的城市商業(yè)銀行可探索發(fā)行上市的可行性，通過整合資源，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)地域，借助上市提高經(jīng)營(yíng)管理水平和競(jìng)爭(zhēng)力。規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行仍可扎根于所在城市，走特色銀行和社區(qū)銀行的道路。條件成熟的城市商業(yè)銀行也可著力尋求農(nóng)村市場(chǎng)的突破點(diǎn)，參與村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展模式。

（二）經(jīng)營(yíng)地域縱深化

多數(shù)城市商業(yè)銀行地處經(jīng)濟(jì)活躍的中心城市。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國50%的工業(yè)總產(chǎn)值、70%的GDP、80%的國家稅收、85%的第三產(chǎn)業(yè)增加值、90%的高等教育和科研力量都集中在城市。城市商業(yè)銀行歷史上形成的獨(dú)特地方特征、特殊股權(quán)設(shè)置以及因與地方政府聯(lián)系密切所具有的信息優(yōu)勢(shì)等條件，使城市商業(yè)銀行能得到當(dāng)?shù)卣嗟闹С帧３鞘猩虡I(yè)銀行只有充分利用其地緣優(yōu)勢(shì)，把握好與地方經(jīng)濟(jì)的交融性，密切保持與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略方向上的一致性，才能敏銳地捕捉地方經(jīng)濟(jì)的脈搏，尋找到地方經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大自身金融資源的支配范圍，實(shí)現(xiàn)共生共榮。同時(shí)，在保證市場(chǎng)份額不被侵犯的前提下，城市商業(yè)銀行應(yīng)將其分支機(jī)構(gòu)深入社區(qū)，建立社區(qū)銀行。根據(jù)社區(qū)、企業(yè)和居民的需求，進(jìn)行金融產(chǎn)品功能的擴(kuò)展、延伸和補(bǔ)充，為客戶提供針對(duì)性的服務(wù)，促進(jìn)金融產(chǎn)品附加值的提高和差異化戰(zhàn)略的實(shí)施，提高業(yè)務(wù)發(fā)展的水平和市場(chǎng)影響力。城市商業(yè)銀行可將其分支機(jī)構(gòu)向周邊經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣域深入。這樣可以減輕其在城市市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。隨著四大國有銀行在縣區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的撤并，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄也不能完全彌補(bǔ)國有商業(yè)銀行退出后留下的市場(chǎng)空白，縣域金融供給相對(duì)不足，這為城市商業(yè)銀行開拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)提供了良好的前提條件。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高、居民收入的增長(zhǎng)以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的深入，縣域金融需求也由單純的生產(chǎn)性需求向生產(chǎn)需求與消費(fèi)需求并舉的方向轉(zhuǎn)變，資金需求規(guī)模日益擴(kuò)大。城市商業(yè)銀行的適時(shí)介入，將有助于填補(bǔ)農(nóng)村資金供給不足的空缺，利用自身在業(yè)務(wù)種類和營(yíng)銷理念等方面相對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說更全面和先進(jìn)的優(yōu)勢(shì)，以城帶鄉(xiāng)、以工促農(nóng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，緩解就業(yè)壓力，方便群眾生活，滿足縣域日益多元化的金融需求，更好地支持新農(nóng)村建設(shè)。

（三）經(jīng)營(yíng)對(duì)象專門化

1.中小企業(yè)

城市商業(yè)銀行應(yīng)與優(yōu)秀的地方性中小企業(yè)保持長(zhǎng)期緊密的銀企合作關(guān)系，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。首先，城市商業(yè)銀行定位于“服務(wù)中小企業(yè)”，具有其他銀行不具備的比較優(yōu)勢(shì)。相對(duì)國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行來說，城市商業(yè)銀行所擁有的地緣優(yōu)勢(shì)使其更容易掌握中小企業(yè)的資信和經(jīng)營(yíng)狀況，更容易對(duì)中小企業(yè)實(shí)施監(jiān)督，還能夠以較低的交易成本避免 “信息不對(duì)稱”引起逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象。并且其組織結(jié)構(gòu)的高度扁平化，更容易滿足中小企業(yè)的融資需要。其次，中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為活躍的一支力量，占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，上繳稅收占到國家稅收總額的50%左右，提供了全國75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，完成了全國65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。城市商業(yè)銀行作為地方銀行，支持地方企業(yè)的發(fā)展。而且這種支持是相互的，中小企業(yè)融資方便，反過來也促進(jìn)了城市商業(yè)銀行的發(fā)展壯大。

2.城市居民

城市商業(yè)銀行的初衷就是打造“市民銀行”，服務(wù)于當(dāng)?shù)鼐用?；市民?duì)其也往往具有一種“天然”的親近感。目前，許多國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行正在走高端路線：對(duì)于那些大客戶服務(wù)完備，而對(duì)小客戶卻加收各種服務(wù)費(fèi)用或進(jìn)行其它限制。這就給了城市商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個(gè)巨大的營(yíng)銷空間，被高端策略“擠出”的小客戶和普通市民必將大量涌向城市商業(yè)銀行。而這部分客戶群體數(shù)量大，需要的金融服務(wù)比較基礎(chǔ)，與金融資源有限的城市商業(yè)銀行所能提供的金融服務(wù)恰好匹配，因此能夠?qū)崿F(xiàn)“對(duì)接”與“雙贏”，有助于城市商業(yè)銀行形成自己獨(dú)特的品牌。

（四）業(yè)務(wù)專營(yíng)化

城市商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)與客戶群相匹配，專門為他們量身定做，才更容易形成自己的品牌，促進(jìn)自身的發(fā)展。對(duì)于中小企業(yè)來說，首先要注意限制大額貸款，實(shí)現(xiàn)貸款小額化、分散化，以便更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。也可以考慮設(shè)置專門的中小企業(yè)貸款辦理機(jī)構(gòu)或支行，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。其次，研發(fā)易于中小企業(yè)接受的信貸新品種，突破中小企業(yè)貸款難的瓶頸。再次，大力開展中小企業(yè)貸款營(yíng)銷工作，加大現(xiàn)代金融知識(shí)和金融新業(yè)務(wù)的宣傳力度，培育穩(wěn)固的忠誠客戶和優(yōu)質(zhì)客戶群，建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。對(duì)于居民來說，首先，本著為市民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和微利的原則，繼續(xù)開展好委托代理業(yè)務(wù)。例如工資發(fā)放、各種費(fèi)款收取等與普通市民息息相關(guān)的業(yè)務(wù)，真正做到“市民銀行”。其次，消費(fèi)貸款，尤其是住房貸款，在銀行的所有貸款中不良貸款率一直是最低的，城市商業(yè)銀行目前涉獵很少，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步拓展該市場(chǎng)份額。再次，充分了解居民的需要，開展零售業(yè)務(wù)(主要包括零售存款業(yè)務(wù)、零售小額貸款、制定投資策略與組合、進(jìn)行稅收代理及保險(xiǎn)服務(wù)等)，在為市民服務(wù)上做足工夫。最后，積極開辦網(wǎng)上銀行服務(wù)和手機(jī)銀行服務(wù)，切實(shí)地讓廣大居民體會(huì)到便利。

（五）強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理

全面風(fēng)險(xiǎn)管理，是指企業(yè)圍繞總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過在企業(yè)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和經(jīng)營(yíng)過程中執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程，培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括風(fēng)險(xiǎn)管理策略、風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)措施、風(fēng)險(xiǎn)管理的組織職能體系、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)和內(nèi)部控制系統(tǒng)，從而為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)提供合理保證的過程和方法。

企業(yè)財(cái)務(wù)狀況與融資活動(dòng)息息相關(guān)。本文采用了權(quán)益對(duì)負(fù)債比率 （Equity-to-debt Ratio），即股東權(quán)益與總負(fù)債的比值，用于反映公司財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的健全程度和自有資本的償債能力。本文還采用了流動(dòng)比率 （Current Ratio），即流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債之比，用于反映資產(chǎn)流動(dòng)性和短期償債能力。

有別于企業(yè)危機(jī)管理、預(yù)警管理等狹義的風(fēng)險(xiǎn)管理手段和方法，銀行實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理（ERM）應(yīng)注意做到以下幾點(diǎn)：其一，戰(zhàn)略性。銀行內(nèi)部控制、保險(xiǎn)工具、金融衍生工具等主要用于防損目的的方法和工具基本上是用于操作層面，難以談及對(duì)銀行戰(zhàn)略的突出支持意義。全面風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)試圖從戰(zhàn)略層面入手，對(duì)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行梳理和分析，并制訂相應(yīng)的管理和應(yīng)對(duì)策略。其二，系統(tǒng)性。全面風(fēng)險(xiǎn)管理涉及發(fā)展戰(zhàn)略、銀行文化、公司治理、組織架構(gòu)、管理流程、信息系統(tǒng)、財(cái)務(wù)安排和金融工具使用等銀行經(jīng)營(yíng)的方方面面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、手段、方法以及策略應(yīng)進(jìn)行全盤的整合。其三，專業(yè)性。全面風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門的設(shè)立，實(shí)施專業(yè)化管理。最后，全員性。全面風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)是銀行董事會(huì)、管理高層、各部門和各層次全員參與的一項(xiàng)活動(dòng)。

風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的核心內(nèi)容，當(dāng)前城市商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，確保發(fā)展質(zhì)量。一是推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，提高全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，特別應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)部實(shí)際控制人的風(fēng)險(xiǎn)觀念，為建立自上而下的、覆蓋全員的風(fēng)險(xiǎn)文化和配套機(jī)制奠定基礎(chǔ)。二是完善風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、組織架構(gòu)、各業(yè)務(wù)單元風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)、報(bào)告路線等詳細(xì)設(shè)計(jì)，明確職責(zé)分工和流程。三是把握好信用風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理政策與程序，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控能力，應(yīng)同時(shí)強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的全面覆蓋，確保經(jīng)營(yíng)安全。四是提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力，開發(fā)量化模型，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和量化管理。特別要改善風(fēng)險(xiǎn)管理賴以開展的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，豐富數(shù)據(jù)量，做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)評(píng)價(jià)。五是培養(yǎng)、引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控的專業(yè)化。

（六）以市場(chǎng)和客戶為中心，理性進(jìn)行金融創(chuàng)新

城市商業(yè)銀行應(yīng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，在堅(jiān)持審慎的前提下，穩(wěn)步開展金融創(chuàng)新，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)能力。一是把業(yè)務(wù)創(chuàng)新建立在長(zhǎng)期、穩(wěn)健的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃之上，把握好創(chuàng)新的度，集中主要資源發(fā)展熟悉并具有優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)；在風(fēng)險(xiǎn)不清的情況下避免盲目跟進(jìn)、進(jìn)入不熟悉和缺乏足夠風(fēng)險(xiǎn)控制措施的業(yè)務(wù)領(lǐng)域；發(fā)展新業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)打好與之相適應(yīng)的管理架構(gòu)、信息資源和人員基礎(chǔ)。二是明確市場(chǎng)定位，做好客戶細(xì)分，緊密結(jié)合核心客戶需求開展包括金融工具、金融技術(shù)、服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)方式等一系列創(chuàng)新，充分發(fā)揮自身貼近地方市場(chǎng)、靈活應(yīng)變的優(yōu)勢(shì)，切實(shí)為解決中小企業(yè)融資和居民消費(fèi)者的資金需求問題做出探索。三是在加快推進(jìn)各類中間業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和成本核算。四是誠信銷售，充分披露風(fēng)險(xiǎn)狀況和信息，贏得公眾尊重，樹立起良好的企業(yè)形象。

結(jié)語

目前城市商業(yè)銀行已經(jīng)積累了豐富的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，形成了一批優(yōu)秀的城商行。例如南京銀行始終在歷史的潮流中把握機(jī)遇、勇于創(chuàng)新，自成立到現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)了整合城市信用社資源，消化了歷史包袱。南京銀行加快發(fā)展為主題，實(shí)現(xiàn)規(guī)模與效益的躍升，以加強(qiáng)管理、深化改革、控制風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程不斷加快和監(jiān)管條件不斷放松的趨勢(shì)下，南京銀行把握機(jī)遇，過去3年，南京銀行先后完成引資、跨區(qū)、上市三大戰(zhàn)略，初步具備了與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。繼在2001年引入國際金融公司參股成為較早引入戰(zhàn)略投資者的中資銀行之后，2005年南京銀行又與法國巴黎銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。南京銀行審時(shí)度勢(shì)，創(chuàng)新發(fā)展思路，通過引入外資、發(fā)行次級(jí)債券、發(fā)行A股上市逐步解決了資本約束的難題，同時(shí)大大改善了公司治理，提升了風(fēng)險(xiǎn)管理水平。南京銀行在跨區(qū)經(jīng)營(yíng)上堅(jiān)持解放思想，勇于創(chuàng)新，不斷探索新路子，以平等合作為前提，以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利共贏、共同發(fā)展為目的，積極尋求城市商業(yè)銀行的聯(lián)合發(fā)展模式。但不可否認(rèn)，城商行的發(fā)展也面臨著諸如市場(chǎng)定位不準(zhǔn)、戰(zhàn)略雷同、資產(chǎn)規(guī)模較小等問題。未來五年，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。筆者認(rèn)為，通過尋求差異化、地域縱深化、經(jīng)營(yíng)對(duì)象專門化和強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理等措施，城市商業(yè)銀行在未來的發(fā)展征程中必將擁有自己一片美好的天空。

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