高校助學(xué)貸款風(fēng)險規(guī)避機制探究

鄒永生

（湖南科技學(xué)院 學(xué)生工作部，湖南 永州 425100）

高校助學(xué)貸款風(fēng)險規(guī)避機制探究

鄒永生

（湖南科技學(xué)院 學(xué)生工作部，湖南 永州 425100）

國家助學(xué)貸款為減輕貧困學(xué)生家庭負擔(dān)，幫助貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，擴大高等教育普及范圍、實現(xiàn)教育公平和和諧做出了重大貢獻。如今助學(xué)貸款制度作為高等教育發(fā)展的一個重要推力，其所起作用正日益突顯。這種有償?shù)馁Y助模式也越來越得到社會的認可。然而近年來，助學(xué)貸款違約率居高不下，各地貸款經(jīng)辦銀行慎貸、拒貸現(xiàn)象層出不窮。國家助學(xué)貸款體制的良性運行嚴重受阻。文章主要針助學(xué)貸款風(fēng)險進行了原因分析并創(chuàng)新性地提出了風(fēng)險規(guī)避機制以促進高校助學(xué)貸款制度的良性發(fā)展。

助學(xué)貸款；風(fēng)險；規(guī)避；機制

助學(xué)貸款制度從創(chuàng)設(shè)至今受到了貧困家庭和社會公眾的廣泛好評，但面對高違約率這一嚴重現(xiàn)實，我們不能不必須要考慮這個制度改革與創(chuàng)新了，如何積極構(gòu)建有效的國家助學(xué)貸款風(fēng)險規(guī)避機制，使國家這一惠民政策民生工程能夠繼續(xù)發(fā)揮其作用，這對促進和諧和誠信社會的構(gòu)建亦有著重大意義。

一 助學(xué)貸款制度存在的風(fēng)險

助學(xué)貸款是國家為保障國民受教育權(quán)而采取的一項激勵性措施，它是由國家財政貼息、商業(yè)銀行面向普通高校貧困學(xué)生的無擔(dān)保信用貸款，是國家運用金融手段支持教育、資助經(jīng)濟困難大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式和經(jīng)濟優(yōu)惠政策。助學(xué)貸款是一種信用借貸行為，事實上也是一個合同約束下的貸款，只是在這個合同里包括著政策性、商業(yè)性、風(fēng)險性因素而已。從助學(xué)貸款制度的現(xiàn)狀來看，經(jīng)辦銀行多為商業(yè)銀行，其本身的商業(yè)性質(zhì)決定了銀行在進行業(yè)務(wù)操作過程中必然會考慮到其自身利益，比如業(yè)務(wù)盈利情況。

助學(xué)貸款的高風(fēng)險性因素導(dǎo)致了經(jīng)辦銀行可能不會很積極地去開展這一業(yè)務(wù)，因為這項業(yè)務(wù)本身的開展就是為了在最大程度上保證自己的利益不減少，即使由政府與高校進行了風(fēng)險補償金制度的支持使經(jīng)辦銀行將助學(xué)貸款業(yè)務(wù)承辦下去，這在一定程度上緩解了銀行惜貸的心理，但事實上仍只是治標而非治本的做法，只有清晰地知道風(fēng)險所在并且使這種風(fēng)險出現(xiàn)的可能性達到最低點才能從根源上杜絕這種現(xiàn)象。

現(xiàn)實中，助學(xué)貸款的風(fēng)險性因素主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）不按照貸款合同約定償還本金及利息；（2）將貸款用于其他用途（多為風(fēng)險性投資或非學(xué)生所適宜從事之活動）而不是用于學(xué)費、生活費、住宿費的交納；（3）在進行該業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的信息不對稱風(fēng)險，使經(jīng)辦銀行無法獲知受信者之生活狀態(tài)及新近聯(lián)系方式及地址等有用的監(jiān)督信息；（4）無擔(dān)保之政策性助學(xué)貸款體制下，如果大規(guī)模助學(xué)貸款不能按時回收甚至不能回收的話，經(jīng)辦銀行依靠從政府與高校所建立的風(fēng)險補償專項資金里獲得的那點補償來進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移是遠遠不夠的。

據(jù)統(tǒng)計，截止到2009年，銀行累計審批全國助學(xué)貸款金額226億元，惠及近306萬貧困學(xué)生。2007年，由國家開發(fā)銀行與廣東攜手試行的助學(xué)貸款新模式已覆蓋廣東112所省屬普通高校。新模式下，貧困大學(xué)生獲貸率由以往的不到70%上升至100%。廣東省教育廳統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2007年12月，全省共有105所高校，5.64萬學(xué)生獲得了3.12億元的助學(xué)貸款。全省所有符合國家開發(fā)銀行貸款條件的學(xué)生100%獲得了國家助學(xué)貸款。在國家助學(xué)貸款政策取得成效的同時，隨著國家助學(xué)貸款逐漸進入首批還款高峰期，調(diào)查顯示：“2003年9月全國平均違約率超過20%，少數(shù)高校的違約率甚至高達50%以上?！薄皣猩虡I(yè)銀行國家助學(xué)貸款壞賬比例高達10%，遠遠高于普通人貸款壞賬l%的比例。”

二 助學(xué)貸款風(fēng)險的成因分析

助學(xué)貸款風(fēng)險是由政府、高校與經(jīng)辦銀行共同承擔(dān)。與經(jīng)辦銀行單獨承擔(dān)風(fēng)險相比，三者風(fēng)險共擔(dān)機制有益于助學(xué)貸款制度存續(xù)和發(fā)展，但是這種風(fēng)險事實上也不應(yīng)由商業(yè)銀行進行承擔(dān)，原因在于商業(yè)銀行作為一個商業(yè)主體，其經(jīng)營的目的就是追求利益的最大化而助學(xué)貸款制度的宗旨在于國家運用政策性的手段來實現(xiàn)社會利益。商業(yè)利益與社會利益之間凸顯的利益矛盾是這個制度與生俱來的，是政府政策性意向“強制”下的商業(yè)銀行“自愿”的結(jié)果。短期看來這種局面是無法徹底克服的，那么在明確風(fēng)險的來源及其性質(zhì)后再去探究風(fēng)險的合理承擔(dān)會更有實際意義。

助學(xué)貸款風(fēng)險主要是來自受信學(xué)生不還貸或者經(jīng)辦銀行無法如期收回其貸款及利息的風(fēng)險，這也是制約助學(xué)貸款制度健康有序發(fā)展的瓶頸。每一種風(fēng)險的造成都有著多方面的因素，助學(xué)貸款之風(fēng)險也不例外，主要受以下幾種因素影響：

（一）助學(xué)貸款受信者資格審核不嚴

由于國家政策的大力扶持，經(jīng)辦銀行“惜貸”現(xiàn)象并不是很嚴重，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計目前高校中15%—20%大學(xué)生都能獲得助學(xué)貸款的幫助，甚至一些本身家庭并不貧困的學(xué)生也能享受到這份無息、無擔(dān)保的貸款。助學(xué)貸款往往是通過一些書面的證明材料來進行發(fā)放的，比如學(xué)生生源地基層民政部門的貧困證明、父母身份證明、學(xué)生學(xué)校出具的證明。事實上這些包括在貸款過程中被學(xué)校和銀行認為最有價值和證明力的貧困證明材料等都是很容易獲得的，因為生源地基層民政部門并沒有利益摻雜于其中，使其地方學(xué)生獲得資助對其來說無疑可以減少自己地方的財政支出。因此，這種資格審查不嚴格導(dǎo)致一些不符合條件的大學(xué)生得到了資助，使資金不能達致政策所要求的目的，在一定程度上擴展了經(jīng)辦銀行的貸款額度，也相應(yīng)增加了助學(xué)貸款之風(fēng)險。

（二）監(jiān)督貸款受信者手段不力

助學(xué)貸款屬于專款專用，是專門用于貧困學(xué)生交納生活費、學(xué)費、住宿費用的救濟制度，但是由于資格的審查不嚴格和學(xué)生使用過程的監(jiān)督不力，使一些學(xué)生不能按照貸款合同之規(guī)定使用貸款，而是將借款用于炒股、賭博等活動，一旦資金無法得到彌補，那么導(dǎo)致的后果就只有不還貸，或者拖延還貸。

（三）學(xué)校協(xié)助經(jīng)辦銀行追繳貸款不力

按照貸款合同的約定，學(xué)校除了承擔(dān)助學(xué)貸款部分風(fēng)險之外還應(yīng)當及時報告學(xué)生的信息尤其是學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)地點、工作單位及聯(lián)系方式。但事實上許多學(xué)校并沒有很好地履行該項義務(wù)，使經(jīng)辦銀行無法聯(lián)系到學(xué)生，進而導(dǎo)致了貸款及其利息無法追繳。

（四）受信學(xué)生還款能力不強

受信學(xué)生在不具有還款能力的情況下會導(dǎo)致銀行也不能及時獲得貸款本金及其利息。尤其是在當前的就業(yè)大形勢下，大學(xué)生通過正常的工作尚不能滿足其生活需求，加之畢業(yè)的學(xué)生基本已經(jīng)達到了適婚年齡，房貸、車貸已經(jīng)壓的他們喘不過氣來，償還助學(xué)貸款對于他們來說無疑是“雪上加霜”。

（五）追究受信學(xué)生不誠信行為責(zé)任制度的缺失

一個穩(wěn)定且有序的社會，誠信程度是這個階段的最大化，而當一個社會處于轉(zhuǎn)型或動蕩期時，誠信就會處于變動之中。市場經(jīng)濟最近幾年遭受道德危機的沖擊使大學(xué)生的誠信觀念搖搖欲墜。責(zé)任是實現(xiàn)權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的最好保障，只有與利益相當?shù)呢?zé)任落實才能保障義務(wù)得到正常的履行，否則越來越“經(jīng)濟性”的人們會選擇有效率地違約來摒棄誠信以便達到利益的最大化。根據(jù)《關(guān)于進一步推進國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》規(guī)定，各經(jīng)辦銀行應(yīng)以學(xué)校為單位，在公開報刊登等信息媒體上公布助學(xué)貸款違約情況，對不講信用的借款人的姓名、身份證號及違約行為公開曝光。對不主動與見證人和貸款銀行聯(lián)系、提供工作單位和通訊方式、不守信用的學(xué)生，也要記錄在案，將來納入全國個人信用信息系統(tǒng)。《關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》則規(guī)定，對沒有按照協(xié)議約定的期限、數(shù)額歸還國家助學(xué)貸款的學(xué)生，經(jīng)辦銀行對違約貸款金額計收罰息，并將其違約行為載入金融機構(gòu)征信系統(tǒng)，金融機構(gòu)不再為其辦理新的貸款和其它授信業(yè)務(wù)；國家助學(xué)貸款管理中心將經(jīng)辦銀行提供的違約借款學(xué)生名單在新聞媒體及全國高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站公布。事實上這些懲罰舉措根本達不到威懾的作用，公開曝光往往知悉的群體是有限的，并不會給受信學(xué)生造成多大的負面影響，同時對受信學(xué)生之工作影響也是微乎其微的，因為曝光極具有滯后性，不可能立即起到用人單位以之來選擇勞動者之作用。

除此之外，訴訟成本也是經(jīng)辦銀行是否去追究違約者違約責(zé)任時的重要考量因素，在風(fēng)險補償金制度建立后、銀行的風(fēng)險相對降低之情況下更是如此。

三 助學(xué)貸款風(fēng)險的規(guī)避機制

高風(fēng)險的存在對于助學(xué)貸款制度的延續(xù)與發(fā)展是一個巨大的障礙，造成經(jīng)辦銀行沒有動力去開展業(yè)務(wù)而僅僅是滿足政府的政策性要求，這可能導(dǎo)致助學(xué)貸款制度有存在之危機，因此應(yīng)當在明晰風(fēng)險的來源后進行風(fēng)險規(guī)避機制探究，使這種風(fēng)險處于可控范圍之內(nèi)，至少應(yīng)當控制在普通的商業(yè)貸款風(fēng)險之下。

（一）事前規(guī)避：建立嚴格審核制度，加大誠信教育和違約成本之立法

（1）嚴格審核受信學(xué)生的資格，不能僅依憑書面證明材料來進行貸款發(fā)放。建議可以由學(xué)校學(xué)生工作處學(xué)生資助管理中心進行書面證明材料的核實，實地考察不太現(xiàn)實但是可以通過對該學(xué)生身邊之學(xué)生的調(diào)查來獲得受信學(xué)生的生活方式、條件、消費觀念從而綜合判斷其是否為貧困學(xué)生，再進行貸款發(fā)放。只有最大程度地進行申請資格審查才能將事后風(fēng)險降至最低。

（2）做好助學(xué)貸款政策宣傳，矯正受信學(xué)生對于助學(xué)貸款的誤解。助學(xué)貸款是一項利國利民的好政策，對于那些面臨因貧困而輟學(xué)的學(xué)生來說無疑是雪中送炭，任何一個懷著感恩之心的人都會有一份誠信意識，即在得到幫助后一定要努力還貸。但是由于以往的學(xué)生助學(xué)貸款還款情況給了他們一些不良的影響，使他們的道德觀念在助學(xué)貸款的使用與事后還款過程中愈來愈淡薄，最終使其有了不還貸的傾向。尤其是在聽到“前輩”的不還款經(jīng)驗時，更加堅定了不還款的信心。要解決這個問題，就需要對這種觀念進行矯正，要大力宣傳助學(xué)貸款的無償性與有償性，鼓勵誠信的學(xué)生積極參與宣傳活動，喚醒受信學(xué)生的道德感與誠信心。同時，學(xué)校也有責(zé)任對學(xué)生進行誠信教育，不能因為誠信教育在市場經(jīng)濟下的作用甚微而棄之不顧。

（3）明確違約責(zé)任，加大對違約行為的矯正力度與追究力度。目前法律對于受信學(xué)生之違約責(zé)任規(guī)定過于仁慈和軟弱，不能起到威懾作用，反而助長了不誠信行為的發(fā)生，因此相關(guān)立法應(yīng)當加重違約責(zé)任，不能因為是政策性的貸款就任意放任畢業(yè)學(xué)生的不誠信行為。對于那些涉嫌有騙取助學(xué)貸款而又惡意不還的受信學(xué)生應(yīng)當追究其刑事責(zé)任。

（二）事中規(guī)避：政府、學(xué)校、經(jīng)辦銀行三者協(xié)同監(jiān)督

（1）政府民政部門的貧困證明應(yīng)當在有所調(diào)查的基礎(chǔ)上出具，不能隨意。目前民政部門由于在助學(xué)貸款制度中并不存在利益，至少出具并不損害其本身的利益，甚至還賺到了“人情利益”。這就可能導(dǎo)致貧困證明亂飛，審核失實。因此，應(yīng)當對民政部門出具的貧困證明進行限制，從程序與實體方面進行考察，由民政部門進行調(diào)查相對于學(xué)校和經(jīng)辦銀行來說無疑是最合適的，成本也是最小的。對于那些違反程序與實體操作的證明出具人應(yīng)當追究其責(zé)任，從而從源頭上遏制那些虛假證明。

（2）學(xué)校應(yīng)當由專人負責(zé)對學(xué)生使用貸款情況進行監(jiān)督并記錄學(xué)生畢業(yè)后的具體聯(lián)系方式。在大學(xué)期間，學(xué)校是學(xué)生生活的最多的場所與是聯(lián)系最密切的領(lǐng)域，學(xué)校對學(xué)生信息的統(tǒng)計是相對容易的。為了避免事后無法獲得受信學(xué)生信息而導(dǎo)致不能及時追繳貸款的情形出現(xiàn)，學(xué)校應(yīng)當在學(xué)生畢業(yè)之前應(yīng)當進行畢業(yè)生貸款學(xué)生還款確認。另外建議由學(xué)校學(xué)生工作部門對受信學(xué)生進行跟蹤，指導(dǎo)學(xué)生進行合理使用貸款，保證貸款最大程度上按照合同約定使用，防止受信學(xué)生投資虧損與進行非理性活動造成的無法還貸風(fēng)險發(fā)生。同時還可以對受信學(xué)生貸款賬戶進行定期檢查，核實其消費記錄或取款記錄，對那些鋪張浪費、揮霍貸款的受信學(xué)生予以嚴重警告，并告知若情況繼續(xù)將會被停止授予其貸款。

（3）經(jīng)辦銀行應(yīng)當積極行使貸款合同中的權(quán)利。事實上，經(jīng)辦銀行對于助學(xué)貸款業(yè)務(wù)一直是不太積極的，追究不還貸責(zé)任的成本與其收回的貸款相比懸殊過大也導(dǎo)致了其不愿意去追究，這從效率角度講亦無可厚非，但從助學(xué)貸款制度本身的發(fā)展來看，經(jīng)辦銀行應(yīng)當積極行使自己手中的權(quán)利，同時也應(yīng)當為受信學(xué)生還貸提供有利的條件，對那些提前還款或者按時還款的學(xué)生進行有效的激勵，還可以鼓勵生源地助學(xué)貸款，這樣對于追回貸款也有著天然的優(yōu)勢。

（4）明確政府、學(xué)校、經(jīng)辦銀行三者的權(quán)利與義務(wù)只有助學(xué)貸款制度所涉及的三方主體的權(quán)利義務(wù)明確才使責(zé)任追究與還款具有可操作性。政府、學(xué)校在承擔(dān)部分風(fēng)險的同時也應(yīng)當對受信學(xué)生的資格、使用貸款的過程進行監(jiān)督、學(xué)生信息的收集、經(jīng)辦銀行追繳貸款時的費用部分承擔(dān)等方面承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)，努力為其追繳貸款掃清障礙。并在經(jīng)辦銀行不能收回貸款時依過錯程度在風(fēng)險補償金外另進行補償。經(jīng)辦銀行除了按規(guī)定發(fā)放貸款外應(yīng)當積極地對那些不還貸的受信者進行責(zé)任追究，從而促進助學(xué)貸款制度的良性發(fā)展，這也對學(xué)生誠信的培養(yǎng)有著促進作用，對那些打算不還貸的學(xué)生也是一種威懾。

（三）事后規(guī)避：建立覆蓋全國的個人信用征詢制度

國家助學(xué)貸款制度有序運轉(zhuǎn)必須有良好的個人信用制度做支撐。要推動國家助學(xué)貸款制度可持續(xù)發(fā)展，就必須要加快建立覆蓋全社會的個人信用征信制度。要動員全社會利用先進的信息技術(shù)，建立統(tǒng)一的信息數(shù)據(jù)庫。利用社會輿論及網(wǎng)絡(luò)輿論壓力促使受信者做到誠信，積極償還貸款。同時，對于那些誠信但是確實困難的畢業(yè)生，可以為其辦理展期，或者從其工資中按月支付一定比例，前提是不影響其正常的生活。如此則既人性化又不失其原則化。

助學(xué)貸款制度是一項民生工程，關(guān)系到社會的和諧與穩(wěn)定，我們不能因為其風(fēng)險的存在而否定其存在的必要性，相反我們應(yīng)當努力使其逐漸完善，并在風(fēng)險規(guī)避的機制下進行不斷地改革。我們相信在政府、學(xué)校、經(jīng)辦銀行和學(xué)生的協(xié)同配合之下，這個制度會繼續(xù)存在并良性發(fā)展下去。

[1]張筱璐.國家助學(xué)貸款貸后管理存在的問題和對策研究[J].教育管理,2008,(11)．

[2]俞駿.國家大學(xué)生助學(xué)貸款違約現(xiàn)象分析及對策研究[J].經(jīng)濟師,2005,(7)．

[3]龍顯均.從國家助學(xué)貸款看大學(xué)生誠信危機[J].中國高教研究,2004,(4)．

[4]徐建明.淺析國家助學(xué)貸款的風(fēng)險防范[J].經(jīng)濟問題,2009,(4)．

G641

A

1673-2219（2011）07-0104-03

2011―03―18

鄒永生（1980－），男，湖南祁東人，湖南科技學(xué)院學(xué)生工作部助教，研究方向為學(xué)生思想政治教育與學(xué)生資助管理。

（責(zé)任編校：周欣）