可保利益及保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓在貿(mào)易中的應(yīng)用

姚新超 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

可保利益及保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓在貿(mào)易中的應(yīng)用

姚新超 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

可保利益及保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓在國際貿(mào)易實(shí)務(wù)中具有較強(qiáng)的應(yīng)用性。在國際貿(mào)易實(shí)務(wù)中，貨物的可保利益及保險(xiǎn)單存在密切聯(lián)系且經(jīng)常發(fā)生轉(zhuǎn)讓，但不同貿(mào)易條件下其轉(zhuǎn)讓效力不同，因而買賣雙方能否獲得保險(xiǎn)人的賠償也不同。本文試圖就CFR、FOB和CIF以及運(yùn)輸途中和買方拒收貨物等情況下，可保利益及保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓對(duì)買賣雙方的影響及應(yīng)采取的措施予以分析和探討，以期對(duì)國際貿(mào)易有所裨益。

一、CFR和CIF條件下可保利益及保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓

在以CFR條件簽訂的買賣合同中，依據(jù)國際貿(mào)易慣例，應(yīng)由買方對(duì)買賣合同項(xiàng)下的運(yùn)輸貨物負(fù)責(zé)投保。但在這種貿(mào)易條件下，由于賣方負(fù)責(zé)訂立貨物運(yùn)輸合同，買方擔(dān)心不能及時(shí)收到賣方發(fā)送的裝運(yùn)通知，進(jìn)而可能導(dǎo)致漏保。為此，買方為了能夠在貨物裝船前及時(shí)投保，常常委托賣方在出口國投保，然后再由賣方將保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓給買方。甚至有些買方為了爭取較低的保險(xiǎn)費(fèi)而委托他人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，再由投保人將保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓給買方。在貿(mào)易實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)單通常是在貨物裝運(yùn)后與其他單據(jù)一起轉(zhuǎn)讓給買方，但由于貨物裝運(yùn)后其風(fēng)險(xiǎn)甚至其所有權(quán)已由賣方轉(zhuǎn)移至買方，即賣方或投保人在轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單時(shí)已不再擁有或已喪失了貨物的可保利益，因而依據(jù)以上論述此種情況下的保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓無效，進(jìn)而導(dǎo)致買方無法就該貨物的滅失或損害向保險(xiǎn)公司索賠。這一點(diǎn)與CIF條件下的買賣合同不同。在CIF買賣合同中，盡管賣方也是在貨物裝運(yùn)后才轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單的，此時(shí)賣方也已喪失可保利益甚至貨物所有權(quán)，但在此之前，依據(jù)國際貿(mào)易慣例，買賣雙方之間已默示訂立了轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單的協(xié)議，即賣方在結(jié)算貨款時(shí)須將保險(xiǎn)單與其他貨運(yùn)單據(jù)同時(shí)一起轉(zhuǎn)讓給買方，因此該保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓有效。

為防止進(jìn)口貨物在國外裝運(yùn)后，因信息傳遞不及時(shí)而發(fā)生漏保或來不及辦理投保等情況，在CFR條件下，買方對(duì)進(jìn)口貨物的保險(xiǎn)可以提前與保險(xiǎn)公司訂立預(yù)約保險(xiǎn)合同。預(yù)約保險(xiǎn)合同通常是一種沒有總保險(xiǎn)金額限制的保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人將要裝運(yùn)的、屬于約定范圍內(nèi)的一切貨物自動(dòng)承保的總合同。在這種保險(xiǎn)合同下，被保險(xiǎn)人在每批貨物裝運(yùn)前后，須將所裝運(yùn)貨物的詳細(xì)情況，如貨物名稱、數(shù)量、保險(xiǎn)金額、載貨船名、航程起訖地點(diǎn)、開航日期等向保險(xiǎn)人申報(bào)，保險(xiǎn)人對(duì)所申報(bào)的貨物將予以承保。被保險(xiǎn)人的申報(bào)如有遺漏或差錯(cuò)，即使貨物已經(jīng)發(fā)生損失，只要不是出于惡意的，事后仍可更正，保險(xiǎn)人仍按規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。若被保險(xiǎn)人在申報(bào)時(shí)，貨物已經(jīng)安全到達(dá)目的地，被保險(xiǎn)人仍需繳納保險(xiǎn)費(fèi)。預(yù)約保險(xiǎn)合同可以是定期的，也可以是永久性的(即“始終有效”)。在定期的預(yù)約保險(xiǎn)合同下，締約的一方如欲終止合同，一般應(yīng)在合同終止前30天向另一方發(fā)出注銷通知。在永久性的預(yù)約保險(xiǎn)合同下，締約的一方如欲終止合同，應(yīng)按注銷條款的規(guī)定向?qū)Ψ桨l(fā)出注銷的通知。注銷條款對(duì)注銷通知發(fā)出日期的規(guī)定為：一般險(xiǎn)別須在30天前發(fā)出；戰(zhàn)爭險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)須在7天前發(fā)出；裝往/自美國貨物的罷工險(xiǎn)須于48小時(shí)前發(fā)出。在合同注銷生效之前，被保險(xiǎn)人對(duì)其所裝運(yùn)的貨物仍可繼續(xù)申報(bào)。為了適應(yīng)被保險(xiǎn)人分批裝運(yùn)、分批結(jié)匯和轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單的需要，保險(xiǎn)人在收到被保險(xiǎn)人裝運(yùn)貨物的申報(bào)之后，一般都簽發(fā)一張保險(xiǎn)憑證 (Certificate of Insurance)，其效力與保險(xiǎn)單相同，可以有效轉(zhuǎn)讓。中國保險(xiǎn)公司通常與進(jìn)出口公司簽訂長期的預(yù)約保險(xiǎn)合同，并分為出口預(yù)約保險(xiǎn)合同和進(jìn)口預(yù)約保險(xiǎn)合同。按照進(jìn)口預(yù)約保險(xiǎn)合同的規(guī)定，買方對(duì)每批進(jìn)口貨物無需逐筆辦理投保，也無需填制投保單，而以國外賣方裝船通知副本代替投保單。每批貨物的保險(xiǎn)金額均以CIF進(jìn)口價(jià)為準(zhǔn)，不另加成投保。關(guān)于投保險(xiǎn)別，根據(jù)保險(xiǎn)合同附件“海運(yùn)進(jìn)口貨物保險(xiǎn)險(xiǎn)別和特約費(fèi)率表”，按買方經(jīng)營商品分類列明投保險(xiǎn)別。例如，紡織品和輕工產(chǎn)品投保一切險(xiǎn)和戰(zhàn)爭險(xiǎn)；金屬原料投保水漬險(xiǎn)和戰(zhàn)爭險(xiǎn)；危險(xiǎn)品裝于艙面則加保艙面險(xiǎn)等。若需加保保險(xiǎn)合同規(guī)定之外的特殊險(xiǎn)別，則需逐筆通知保險(xiǎn)公司并加付保險(xiǎn)費(fèi)。

另外，買方投保時(shí)，由于買賣雙方處于不同的國家，距離遙遠(yuǎn)，如果出現(xiàn)信息傳遞失誤，買方投保的日期可能在貨物裝船以后或貨交承運(yùn)人以后，甚至可能出現(xiàn)投保時(shí)貨物已在運(yùn)輸途中發(fā)生損失的情形。按照國際貨運(yùn)保險(xiǎn)的慣例，如果投保時(shí)貨物已發(fā)生損失，只要買方的投保是善意的，事先并不知情，保險(xiǎn)合同仍然有效，保險(xiǎn)人仍需按保險(xiǎn)合同的規(guī)定予以賠償。反之，如果進(jìn)口商在投保時(shí)已知道貨損事件，則該投保行為屬于保險(xiǎn)欺詐，保險(xiǎn)合同無效。如果保險(xiǎn)人已知情，則不會(huì)接受承保。

二、運(yùn)輸途中轉(zhuǎn)賣貨物時(shí)可保利益及保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓

在以FOB條件成交買賣的情況下，經(jīng)常發(fā)生連環(huán)貿(mào)易，即買方（如A）經(jīng)常將在運(yùn)輸途中的貨物又以CIF條件轉(zhuǎn)賣給下家買方（如B），并同時(shí)將貨物保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓給CIF的買方。

對(duì)于銷售運(yùn)輸途中的貨物的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移問題，《聯(lián)合國國際貨物銷售合同公約》第68條規(guī)定：“對(duì)于在運(yùn)輸途中銷售的貨物，從訂立合同時(shí)起風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到買方（如B）承擔(dān)。但是，如果情況表明有此需要，從貨物交付給簽發(fā)載有運(yùn)輸合同單據(jù)的承運(yùn)人時(shí)起，風(fēng)險(xiǎn)就由買方（如B）承擔(dān)。……”該條是調(diào)整貨物在運(yùn)輸途中出售時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的情況。最常見的情況是，中間商以FOB條件購買了已裝船運(yùn)輸?shù)脑?、天然氣、糧食、礦產(chǎn)等散裝貨物，當(dāng)載貨船舶在海上航行時(shí)，作為賣方的中間商又以CIF條件將這些貨物再出售給下家買方。但船舶在海上航行期間的某一時(shí)刻，包括在賣方與買方達(dá)成交易之前，貨物都有可能發(fā)生滅失或損害。由于此時(shí)FOB的賣方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因而他擁有可保利益。依據(jù)公約的上述規(guī)定，在運(yùn)輸途中銷售的貨物其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，即可保利益轉(zhuǎn)讓的一般原則是“對(duì)于在運(yùn)輸途中銷售的貨物，從訂立合同時(shí)起風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到買方承擔(dān)”。換言之，可保利益也從訂立合同時(shí)起由賣方轉(zhuǎn)讓給買方。該原則比較適合在運(yùn)輸途中的貨物因諸如火災(zāi)、暴風(fēng)雨、海難等原因?qū)е碌臏缡Щ驌p壞，屆時(shí)去劃分風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的界限（包括可保利益轉(zhuǎn)讓的界限）不會(huì)有太大困難。但若貨損因進(jìn)水滲漏、溫度變化、偷竊等所致，則難以查明損失發(fā)生的具體時(shí)間，因此上述一般原則無法適用。為此，公約又規(guī)定了一般原則的例外情況：“如果情況表明有此需要，從貨物交付給簽發(fā)載有運(yùn)輸合同單據(jù)的承運(yùn)人時(shí)起，風(fēng)險(xiǎn)就由買方承擔(dān)?！贝颂幍摹扒闆r”通常是指賣方通過交付給買方全套單據(jù)（包括運(yùn)輸單據(jù)和保險(xiǎn)單等），將運(yùn)輸途中的貨物出售給買方，這樣，賣方（被保險(xiǎn)人）將保險(xiǎn)單背書轉(zhuǎn)讓給買方的事實(shí)表明，買方是惟一擁有可保利益并可以憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠的人，證明整個(gè)運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)已由買方承擔(dān)這一意圖。

根據(jù)上述一般原則，如果風(fēng)險(xiǎn)在訂立合同時(shí)由賣方轉(zhuǎn)移給買方，保險(xiǎn)單與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的時(shí)間不一定相同，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)單可能在合同訂立后轉(zhuǎn)讓，此時(shí)賣方（A）在轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單時(shí)已失去可保利益。但在CIF條件下，賣方（A）失去可保利益時(shí)(訂立合同時(shí))雙方達(dá)成了轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單的協(xié)議，即在買賣合同中約定轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單。因此，雖然賣方（A）轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單時(shí)已失去可保利益，但賣方在失去可保利益當(dāng)時(shí)，與買方（B）達(dá)成了轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單的協(xié)議，則該保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓有效，換言之，若運(yùn)輸途中貨物滅失或損害，買方可憑轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。

但依據(jù)上述例外情況，即從貨物交付給簽發(fā)載有運(yùn)輸合同單據(jù)的承運(yùn)人時(shí)起，風(fēng)險(xiǎn)由賣方轉(zhuǎn)移給買方時(shí)，也就是貨物風(fēng)險(xiǎn)在裝運(yùn)港交付承運(yùn)人時(shí)轉(zhuǎn)移。此種情況下，保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓則可能不同。此時(shí),當(dāng)貨物處于運(yùn)輸途中而訂立CIF買賣合同時(shí)，賣方(A)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)已溯及至貨物在裝運(yùn)港時(shí)已轉(zhuǎn)移給CIF的買方（B），即賣方（A）不再承擔(dān)貨物的風(fēng)險(xiǎn)了。因此，原FOB買方（A）的可保利益也溯及至在裝運(yùn)港時(shí)已喪失。而在貨物裝船前或當(dāng)時(shí)，賣方（原FOB買方）還沒有與CIF買方（B）達(dá)成任何轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單的協(xié)議，因?yàn)榇藭r(shí)，CIF買賣合同還沒訂立。因此，依據(jù)英國1906年《海上保險(xiǎn)法》的規(guī)定，賣方在喪失可保利益后，且在此之前沒有明示或默示轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單，則此后轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單無效。若貨物在運(yùn)輸途中滅失或損害，持有保險(xiǎn)單的CIF買方因保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓無效而可能無法向保險(xiǎn)公司索賠。依據(jù)英國1906年《海上保險(xiǎn)法》的規(guī)定得出的這一結(jié)論可能并不合理，畢竟在運(yùn)輸途中轉(zhuǎn)讓貨物保險(xiǎn)單是貿(mào)易中的通常做法，并且這一做法并不影響保險(xiǎn)公司的利益。因?yàn)樨浳镌谶\(yùn)輸途中一直處于承運(yùn)人的控制之下，誰擁有貨物的保險(xiǎn)單并不影響運(yùn)輸途中貨物的風(fēng)險(xiǎn)變化。由于英國1906年《海上保險(xiǎn)法》訂立當(dāng)時(shí)也無法預(yù)見幾十年后的《聯(lián)合國國際貨物銷售合同公約》對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的規(guī)定，由此造成不同法律規(guī)范之間的沖突也是在所難免的。

由于中國《保險(xiǎn)法》和《海商法》關(guān)于可保利益轉(zhuǎn)讓問題沒有明文規(guī)定，上述例外情況是否也會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓無效則無法判斷。因此，在實(shí)務(wù)操作中，為了避免保險(xiǎn)公司利用這一技術(shù)性抗辯拒賠，接受運(yùn)輸途中轉(zhuǎn)賣貨物的CIF買方在接受貨物保險(xiǎn)單之前最好事先與保險(xiǎn)公司協(xié)商，要求保險(xiǎn)公司放棄這一技術(shù)性抗辯，確認(rèn)保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓的效力，或者買方另行自己投保。另外，處于保護(hù)下家買方利益的考慮，擬出售運(yùn)輸途中貨物的賣方或中間商在與前手賣方或?qū)嶋H供貨商簽訂買賣合同時(shí)，應(yīng)盡可能爭取以CIF條件簽訂買賣合同，再以CIF條件轉(zhuǎn)賣運(yùn)輸途中的貨物，這樣保險(xiǎn)單則可以順利轉(zhuǎn)讓，使最終買方成為保險(xiǎn)單的合法持有人，一旦貨物發(fā)生滅失或損害，進(jìn)而使其有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠。

三、買方拒收貨物時(shí)可保利益及保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓

在國際貨物買賣中，有時(shí)由于貿(mào)易和非貿(mào)易的原因而可能導(dǎo)致買方合法地拒收貨物，并將相關(guān)的貨運(yùn)單據(jù)（包括保險(xiǎn)單）退還給賣方。此種情況下，保險(xiǎn)單能否有效地由買方轉(zhuǎn)讓給賣方也存在爭議。對(duì)于這一問題，應(yīng)視貿(mào)易術(shù)語和投保責(zé)任的不同情況而定。

在FOB或CFR條件的交易中，買方對(duì)海上運(yùn)輸貨物負(fù)責(zé)投保，一旦買方合法地拒收貨物，依據(jù)國際貿(mào)易慣例，此時(shí)貨物的風(fēng)險(xiǎn)又從買方轉(zhuǎn)移到賣方，甚至貨物的所有權(quán)也有可能為賣方享有，因而買方喪失可保利益。由于此前買賣雙方并未就保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓事宜有過約定，因此在這種情況下，買方將保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓給賣方是無效的。換言之，若貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生滅失或損害，則賣方不會(huì)因受讓了買方轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)單而獲得保險(xiǎn)公司的賠償。為確保避免這種情況的發(fā)生，F(xiàn)OB或CFR條件下，賣方有可能需要另行投保責(zé)任險(xiǎn)，以分散風(fēng)險(xiǎn)和分?jǐn)倱p失。當(dāng)然，對(duì)于賣方而言，解決這一問題最好的辦法是，以CIF條件訂立買賣合同。

在CIF條件下的買賣中，買方拒收貨物時(shí)保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓情況則可能不同。此種情況下，賣方對(duì)整個(gè)運(yùn)輸過程中的貨物負(fù)責(zé)投保，貨物裝船后，賣方將包括保險(xiǎn)單在內(nèi)的貨運(yùn)單據(jù)合法地轉(zhuǎn)讓給買方。當(dāng)買方合法地拒收貨物時(shí)，雖然貨物的風(fēng)險(xiǎn)甚至貨物的所有權(quán)又從買方回轉(zhuǎn)到賣方，此時(shí)買方則喪失了可保利益。但由于買賣合同是以CIF條件成交的，賣方負(fù)責(zé)投保，當(dāng)買方對(duì)合同貨物行使拒收權(quán)時(shí)，依據(jù)國際貿(mào)易慣例，買方有一項(xiàng)默示的義務(wù)，即他應(yīng)將包括保險(xiǎn)單、提單等與貨物有關(guān)的單據(jù)退還給賣方，否則買方將喪失拒收權(quán)。英國1979年《貨物銷售法》第35條也規(guī)定了這一默示義務(wù)：The buyer is deemed to have accepted the goods， … when the goods have been delivered to him and he does any act in relation to them which is inconsistent with the ownership of the seller.（當(dāng)貨物已交付給買方及買方做出與賣方擁有的貨權(quán)不符的行為時(shí)，則視為買方已接受了貨物。）換言之，買方行使拒收權(quán)時(shí)，若買方做出與賣方擁有貨權(quán)不符的行動(dòng)，則買方將喪失拒收權(quán)，視為他已接受了貨物。楊良宜在其論著《國際貨物買賣》中對(duì)此解釋道：“原先的提單背書作為一種‘有條件的轉(zhuǎn)移貨權(quán)’(conditional?transfer)，而當(dāng)稍后買方拒絕接受貨物時(shí)，貨權(quán)會(huì)‘歸還’（reversion），而買方是不應(yīng)去作出與賣方這‘歸還利益’（reversion?any?interest）的貨權(quán)有不符的行動(dòng)”。由此可見，在CIF條件下，當(dāng)買方拒收貨物時(shí)，買賣雙方也同時(shí)達(dá)成了一項(xiàng)歸還或轉(zhuǎn)讓可保利益和保險(xiǎn)單的默示協(xié)議，即可保利益和保險(xiǎn)單又有效地轉(zhuǎn)讓給了賣方。但是，盡管保險(xiǎn)單有效地轉(zhuǎn)讓給了賣方，賣方是否在任何情況下都可憑此保險(xiǎn)單就承保風(fēng)險(xiǎn)造成的貨物損失獲得保險(xiǎn)公司的賠償？答案是否定的。因?yàn)橛?906年《海上保險(xiǎn)法》第6條第2款規(guī)定：“若被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不擁有可保利益，則在其獲悉損失發(fā)生后，就不得再以任何行為或選擇而獲得可保利益?！币虼耍谪浳镅b船后，買方拒收貨物之前發(fā)生的因承保風(fēng)險(xiǎn)造成的貨物損失保險(xiǎn)公司通常拒絕向賣方賠償。因?yàn)樵谫I方拒收貨物之前，風(fēng)險(xiǎn)已轉(zhuǎn)移至買方，賣方在貨物損失的當(dāng)時(shí)不擁有可保利益，盡管后來保險(xiǎn)單又轉(zhuǎn)讓給了它，但他也不能通過這種行為而獲得可保利益。但是，在買方拒收貨物后發(fā)生的因承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，此時(shí)賣方已經(jīng)取得了可保利益，賣方當(dāng)然可向保險(xiǎn)公司索賠。因此，為了避免承擔(dān)買方拒收貨物前發(fā)生的貨物損失的風(fēng)險(xiǎn)，在CIF條件下賣方同樣最好在貨物裝船前，投保一定的責(zé)任險(xiǎn)，確保自身的利益不受損害。

綜上所述，在國際貿(mào)易中，保險(xiǎn)單能否有效地轉(zhuǎn)讓取決于三個(gè)方面：第一，取決于轉(zhuǎn)讓人是否擁有可保利益，而可保利益通常又取決于風(fēng)險(xiǎn)或所有權(quán)的轉(zhuǎn)移；第二，取決于不同貿(mào)易術(shù)語下對(duì)貨物的投保責(zé)任的承擔(dān)者；第三，取決于法律規(guī)范和保險(xiǎn)的習(xí)慣做法。這三者共同影響著可保利益及保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，從而最終決定貿(mào)易合同的賣方或買方能否就承保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的貨物滅失或損害向保險(xiǎn)公司索賠。國際貿(mào)易活動(dòng)具有復(fù)雜性，使得保險(xiǎn)公司可以通過可保利益及保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓等技術(shù)性抗辯，規(guī)避其承擔(dān)的貨物滅失或損害的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，從而有可能使國際貿(mào)易當(dāng)事人的利益無法獲得保障。為此，筆者認(rèn)為作為被保險(xiǎn)人的賣方或買方對(duì)上述問題應(yīng)有所了解，并對(duì)相關(guān)的法律規(guī)范及國際慣例要有深入的研究，盡可能選擇合適的貿(mào)易條件規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

10.3969/j.issn.1003-5559.2011.04.016