關(guān)于國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考

劉 穎

(黑龍江國際電子商務(wù)中心，黑龍江哈爾濱150040)

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行除傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)以外，不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，不動用或極少動用自身資產(chǎn)，為社會提供的各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。與國外相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚，水平相對較低，無論從市場發(fā)展需求，還是從商業(yè)銀行自身的認識、業(yè)務(wù)發(fā)展能力上來看，國內(nèi)商業(yè)銀行都還存在著一定的差距，還遠不能適應(yīng)金融發(fā)展的潮流和市場需求的變化，主要表現(xiàn)在以下幾個方面:一是收入占比過低。當前國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項業(yè)務(wù)收入的比重仍然較小，傳統(tǒng)的手續(xù)費收入仍然是國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的主要來源。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)商業(yè)銀行非利息收入占全部收入的比重平均不足20%。二是業(yè)務(wù)品種單一。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)大部分屬于起步階段的一些操作簡單、技術(shù)含量較低的品種，如代收代付、審價估價、評估查賬等，新興的中間業(yè)務(wù)品種較少。三是專業(yè)人才匱乏。在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理上，商業(yè)銀行還缺乏具有創(chuàng)新意識和專業(yè)水準的中間業(yè)務(wù)人才。四是市場競爭無序。特別是業(yè)務(wù)收費不合理等現(xiàn)象，已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”問題，引起社會的廣泛關(guān)注。當然，巨大的差距也同時為商業(yè)銀行帶來巨大的市場潛力和發(fā)展空間，因此，如何抓住發(fā)展機遇，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展成為擺在各商業(yè)銀行面前的一個緊迫任務(wù)。

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的制約因素

(一)思想認識不足

大多商業(yè)銀行雖然認識到拓展中間業(yè)務(wù)的必要性，但思想觀念還大多停留在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的條條框框中，尤其是對中間業(yè)務(wù)在商業(yè)化經(jīng)營中的重要性和效益性認識不足，也致使中間業(yè)務(wù)還很難成為商業(yè)銀行與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)并重的三大支柱業(yè)務(wù)之一。甚至有的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還處于自發(fā)的、盲目的發(fā)展狀態(tài)，缺乏內(nèi)在的動力、統(tǒng)一的規(guī)劃和有效的措施，很難及時捕捉到市場信息，把握好發(fā)展機遇。所以，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)滯后的局面也就在所難免。

(二)運行機制存在缺陷

銀行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也在很大程度上促進著資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的發(fā)展。但受國內(nèi)大環(huán)境影響，各商業(yè)銀行的運行機制還不能很好地適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。如有的商業(yè)銀行尚未建立健全中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織管理體系，在組織架構(gòu)中，還沒有一個專職部門來對中間業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)劃、研究、開發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo);中間業(yè)務(wù)的開發(fā)管理還被普遍摻雜在對公、對私等條塊業(yè)務(wù)管理部門的職能中，部門之間在中間業(yè)務(wù)發(fā)展和管理上的條塊分割，造成中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)之間缺乏順暢有效的聯(lián)接機制，從而造成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)脫節(jié)，未能形成一個有機的整體。因此，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在很大程度上仍處于一種自發(fā)狀態(tài)。

(三)市場培育薄弱

一方面，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒有市場化。央行及國家相關(guān)職能部門至今還沒有制定出一個具有相應(yīng)約束力的收費標準，而各商業(yè)銀行在具體的業(yè)務(wù)實踐中，也沒有形成一套有效的中間業(yè)務(wù)定價機制，面對市場同業(yè)競爭，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)收費上存在不敢收、不好收或不合理等問題，在一定程度上反映了我國銀行體制改革的薄弱環(huán)節(jié)。另一方面，特別是有關(guān)行政管理部門利用行業(yè)職能進行行政干預(yù)，造成商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)上的不公平競爭局面，阻礙了中間業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。

(四)隊伍建設(shè)滯后

中間業(yè)務(wù)是一種知識密集型銀行業(yè)務(wù)，也是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬。特別是一些技術(shù)含量高、操作相對復(fù)雜的中間業(yè)務(wù)開發(fā)和管理對人才的要求也相對較高，其開發(fā)和拓展需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才。而高精尖的專業(yè)人才嚴重不足成為各商業(yè)銀行面臨的普遍難題。從各商業(yè)銀行特別是基層行來看，多數(shù)從業(yè)人員都是初涉此項業(yè)務(wù)，加上商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)理論及操作知識的培訓(xùn)尚不能全覆蓋，甚至嚴重不到位，實際上商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展及管理人員只能滿足一些簡單的代收代付等業(yè)務(wù)，難以適應(yīng)中間業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的需要。

(五)服務(wù)設(shè)施缺位

中間業(yè)務(wù)是一項集科學(xué)技術(shù)電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，其發(fā)展必然要求有先進的軟、硬件作為支撐。從發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的實踐來看，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行設(shè)備電子化及各種新型通訊技術(shù)現(xiàn)代化是密不可分的。雖然近年來我國各商業(yè)銀行在電子化建設(shè)方面發(fā)展步伐加快，投入也明顯增加，擁有比較發(fā)達的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但科技優(yōu)勢大多局限于匯兌、支付和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。在對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的運用上卻極其有限，特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出，相對制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點思考

(一)加快轉(zhuǎn)型，確立中間業(yè)務(wù)在經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位

中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。面對新的形勢，商業(yè)銀行管理層和經(jīng)營層應(yīng)充分統(tǒng)一思想認識，轉(zhuǎn)變觀念，進一步突出中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，從戰(zhàn)略的高度，全面規(guī)劃、部署中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、拓展，積極發(fā)展低資本占用、高資本使用效率、高資本回報率的新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，在解決當前結(jié)構(gòu)失衡問題的同時，真正將商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)作為“主業(yè)”經(jīng)營，有效確立中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)“三駕馬車、并駕齊驅(qū)”的業(yè)務(wù)格局，實現(xiàn)經(jīng)營目標從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重的模式轉(zhuǎn)變，經(jīng)營模式上從“一元化”向“多元化”的轉(zhuǎn)變。

(二)完善體系，構(gòu)建中間業(yè)務(wù)發(fā)展的長效管理機制

一是要建立有效的管理體系。進一步理順各業(yè)務(wù)職能部門之間的關(guān)系，建立專司中間業(yè)務(wù)發(fā)展的部門，對中間業(yè)務(wù)加強集中統(tǒng)一管理、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，形成各條線中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展、傳統(tǒng)和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)齊頭并進、部門各司其職、全行通力協(xié)作的中間業(yè)務(wù)發(fā)展格局。二是要建立有效的創(chuàng)新體系。深化中間業(yè)務(wù)的品牌戰(zhàn)略管理，以銀行卡、代銷基金、代理保險和電子銀行等業(yè)務(wù)為重點，積極創(chuàng)新整合中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，打造中間業(yè)務(wù)發(fā)展的龍頭品牌，通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，帶動中間業(yè)務(wù)量的增加，全面提升中間業(yè)務(wù)核心競爭力。三是要建立有效的考核體系。要在組織領(lǐng)導(dǎo)、營銷管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、激勵機制、人才配置和售后服務(wù)上加大力度，建立有效的中間業(yè)務(wù)發(fā)展考核機制、業(yè)務(wù)統(tǒng)計分析制度等，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展切實納入各級行經(jīng)營目標責(zé)任制，并將目標任務(wù)完成情況作為考評經(jīng)營者業(yè)績的重要依據(jù)，實行工效掛鉤、獎懲結(jié)合。

(三)強化營銷，形成中間業(yè)務(wù)發(fā)展上的競爭優(yōu)勢

中間業(yè)務(wù)涉及面廣、種類繁多，擁有巨大的潛在市場，已成為各商業(yè)銀行競爭的重點之一。商業(yè)銀行應(yīng)牢固樹立以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營理念，從加強中間業(yè)務(wù)市場培育、打造特色的中間業(yè)務(wù)品牌出發(fā)，積極開發(fā)、設(shè)計、推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，特別是新興中間業(yè)務(wù)。要在及時了解中間業(yè)務(wù)市場和客戶需求新變化的基礎(chǔ)上，設(shè)計出不同產(chǎn)品的組合“套餐”，并加大宣傳與推廣力度。要充分運用各種載體和營銷手段，加大宣傳的力度和頻度，提升中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的品牌價值和形象，擴大市場影響，擴大客戶群體，培育潛在客戶群體。

(四)加快創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務(wù)更加廣泛的服務(wù)領(lǐng)域

商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新和拓展中間業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域，要敢于突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發(fā)展趨勢，借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行的經(jīng)驗，引導(dǎo)和創(chuàng)造市場需求。一方面，要進一步整合現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種，不斷淘汰沒有效益又消耗資源的業(yè)務(wù)品種。另一方面，要注重加大高價值中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究與開發(fā)力度，以滿足不同類型企業(yè)和居民對于中間業(yè)務(wù)新品種的需要，提高綜合化、個性化金融服務(wù)功能，形成具有競爭力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢品牌的市場地位，以特色服務(wù)推動中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。

(五)以人為本，加速開展對中間業(yè)務(wù)急需人才的培養(yǎng)

一是要加強全員培訓(xùn)。通過多元渠道、多種形式，對現(xiàn)有員工進行全面深入的專業(yè)知識培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的急需。二是建設(shè)專業(yè)隊伍。通過內(nèi)部選拔的方式，挑選一批年富力強、業(yè)務(wù)精通、善于鉆研，敢于開拓的人員，安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來，對其進行重點培養(yǎng)，形成中間業(yè)務(wù)發(fā)展的骨干力量;三是加強人才引進。在加強自我培養(yǎng)的同時，還要積極從國內(nèi)外引進高精尖方面的專家型人才，從其他金融機構(gòu)等引進一批實踐經(jīng)驗豐富的專門人才，充實中間業(yè)務(wù)開發(fā)與管理隊伍，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

(六)強化制度，有效規(guī)避中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險

中間業(yè)務(wù)發(fā)展所蘊含的風(fēng)險不容忽視，商業(yè)銀行必須堅持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險防范并重的原則，不斷完善內(nèi)部控制制度，增強中間業(yè)務(wù)風(fēng)險控制能力。一是要健全業(yè)務(wù)制度，嚴格操作規(guī)程，嚴密業(yè)務(wù)手續(xù)，加強監(jiān)督檢查，排除隱患，堵塞漏洞。同時，要加強會計核算，注重對中間業(yè)務(wù)收益率、利潤率等量化指標的全面考核，防止銀行收益的損失。二是要堅持有所為有所不為的原則。要大力發(fā)展無風(fēng)險或風(fēng)險系數(shù)較低的中間業(yè)務(wù)，特別是不直接產(chǎn)生資產(chǎn)或低占用資產(chǎn)的中間業(yè)務(wù)，如信用卡、代理業(yè)務(wù)、結(jié)算、金融咨詢、金融投資理財服務(wù)等，積極參與企業(yè)收購、兼并、資產(chǎn)重組、項目融資、理財顧問、投資管理、信息咨詢、基金托管等。要審慎開展風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)品種。三是要堅持銀行不墊款原則。無論是委托收款或委托付款，銀行均不干預(yù)委托人與對方的業(yè)務(wù)糾紛，不承擔(dān)經(jīng)營的風(fēng)險和損失，確保中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

［1］周國榮.銀行中間業(yè)務(wù)研究［J］.經(jīng)濟視角，2007(11).

［2］張傳良.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)［M］.中國金融出版社，2006. (責(zé)任編輯:陳鴻鵬)