欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行經營模式與發(fā)展路徑研究

【摘要】近幾年來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展在我國得到越來越多的重視。作為新型銀行業(yè)金融機構的主要試點機構，村鎮(zhèn)銀行在完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務等方面發(fā)揮出了重要的作用。但是，村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過程中還存在組建難度大、發(fā)展緩慢、吸收存款難、信用環(huán)境差諸多瓶頸。因此，本文從區(qū)域的角度，分析村鎮(zhèn)發(fā)展的基本情況和存在的問題，通過分析并結合實際情況，對村鎮(zhèn)銀行如何構建合理的經營模式，選擇科學的發(fā)展路徑提出相關政策建議。

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經營模式 路徑 研究

隨著我國外向型農業(yè)的發(fā)展，農業(yè)產業(yè)化、市場化程度不斷提高，我國農村地區(qū)對資金需求呈剛性增長態(tài)勢，需要金融部門在信貸、結算、委托代理、信息咨詢等方面提供全方位的服務與支持。而目前的農村金融體系明顯存在組織機構單調、服務功能不全、支持面狹窄等問題。因此，設立村鎮(zhèn)銀行，是解決我國現(xiàn)有農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進農村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成，激活農村金融市場、完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務具有積極的現(xiàn)實意義。

目前，村鎮(zhèn)銀行正在成為我國農村金融的一個新亮點，開始成為各地區(qū)金融支持農村經濟發(fā)展的主力軍。但是，隨著我國農村金融業(yè)的快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達地區(qū)，組建難度大，發(fā)展緩慢，部分村鎮(zhèn)銀行面臨偏離辦行宗旨、吸收存款難、信用環(huán)境差、從業(yè)人員少等一系列問題，亟須從源頭上加以調整和解決。因此，隨著我國農村金融體系的快速發(fā)展和不斷完善，村鎮(zhèn)銀行如何實現(xiàn)經營與發(fā)展是一個值得深思和探索的問題。

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。它不同于銀行的分支機構，屬一級法人機構。我國村鎮(zhèn)銀行始于2006年，2006年12月20日，為解決部分農村地區(qū)“金融真空”和農村金融服務不足等問題，銀監(jiān)會出臺了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整和放寬了農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入門檻；2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以下簡稱《暫行規(guī)定》），為村鎮(zhèn)銀行進入農村金融市場以及合法地位提供了法律依據。隨后，我國村鎮(zhèn)銀行于2007年首先從四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等六?。▍^(qū)）開始試點，同年擴大調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策試點范圍，將新型農村金融機構試點范圍由先期6?。▍^(qū)）擴大到全國31個省（區(qū)、市）。

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構等優(yōu)勢，根據規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業(yè)務和銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新之處在于其發(fā)起人制度和產權結構，按照銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行必須有一家符合監(jiān)管條件，管理規(guī)范、經營效益好的商業(yè)銀行作為主要發(fā)起銀行并且單一金融機構的股東持股比例不得低于20%，此外，單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過10%。同時，為了鼓勵民間資本投資村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會于2012年5月出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，將主發(fā)起行的最低持股比例降至15%，從而進一步促進了村鎮(zhèn)銀行多元化的產權結構。

自2007年我國首批村鎮(zhèn)銀行開展試點以來，各類村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮機制靈活和主發(fā)起行支持等優(yōu)勢，不斷提高其經營水平，全國村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展較快，資產規(guī)模穩(wěn)步擴大。據統(tǒng)計：2014年末，我國已組建的村鎮(zhèn)銀行達1233家，比年初增加162家，增長15.13%；全國村鎮(zhèn)銀行資產總額達7973億元，比年初增加1685億元，增長26.8%；全國村鎮(zhèn)銀行存款余額5808億元，比年初增加1176億元，增長25.39%；全國村鎮(zhèn)銀行貸款余額4862億元，比年初增加1234億元，增長34.01%。其中：農戶貸款余額2111億元，占各項貸款的比重達43.42%；小微企業(yè)貸款余額2405億元，占各項貸款的比重達49.47%。

二、保山市村鎮(zhèn)銀行經營發(fā)展現(xiàn)狀

保山市村鎮(zhèn)銀行雖然起步較晚，但發(fā)展速度比較快。截止2014年末，保山市共成立了2家村鎮(zhèn)銀行，分別是保山隆陽滬農商村鎮(zhèn)銀行、騰沖民生村鎮(zhèn)銀行，合計注冊資本達9000萬元，從業(yè)人員49人。村鎮(zhèn)銀行的設立，推動了農村金融產品和服務的創(chuàng)新，同時提升了農村基礎金融服務水平，緩解了當地企業(yè)和農戶貸款難的難題，取得了較好的經濟效益和社會效益。從目前經營發(fā)展情況看，保山轄區(qū)兩家村鎮(zhèn)銀行資產規(guī)模發(fā)展較快，經營狀況相對較好。

（一）自身實力逐步增強，社會效應顯著

村鎮(zhèn)銀行的設立，貫徹了國家要求金融機構在貧窮落后地區(qū)主動承接社會責任，落實普惠金融政策的理念和要求。作為新型農村金融組織，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行自成立開業(yè)以來，就憑借靈活的機制和高效的決策獲得了自己的生存發(fā)展空間，自身實力也得到不斷增強，有力地支持了地方“三農”經濟發(fā)展，產生了良好的社會效應。同時，村鎮(zhèn)銀行的設立，調動了民間資本、產業(yè)資本和銀行資本積極參與，實現(xiàn)農村金融資本多元化目標效果顯著。截止2014年末，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行資產總計達6.68億元，比上年同期增加1.4億元，增長26.49%；所有者權益達0.9億元，比上年同期增加966萬元，增長12%。從注冊資本構成情況看，2家村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行出資達4590萬元，占比51%；企業(yè)、個人等各類民間出資總計達4410萬元，占比49%。從發(fā)起行看，兩家村鎮(zhèn)銀行均為省外地方性金融機構發(fā)起設立，發(fā)起行分別為上海農村商業(yè)銀行股份有限公司和中國民生銀行股份有限公司。

（二）各項業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展，經營總體穩(wěn)健

保山轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行自成立以來，嚴格按照相關法律法規(guī)的要求，結合自身實際，積極完善公司治理結構，初步實現(xiàn)公司所有權、重大事項決策權和日常經營管理權的分離，形成了權責分明、監(jiān)督有效、相互制衡的經營決策和運行機制，為業(yè)務經營和穩(wěn)步發(fā)展奠定了堅實的基礎。同時，2家村鎮(zhèn)銀行在成立之初就明確經營目標，不斷改善經營理念，積極開拓客戶市場，努力提高服務水平，各項業(yè)務呈現(xiàn)出穩(wěn)步發(fā)展的良好趨勢。截止2014末，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行各項存款余額5.44億元，比上年同期增加1.28億元，增長30.89%；各項貸款余額3.24億元，比年初增加0.66億元，增長21.59%；存放同業(yè)款項1.69億元，比年初增加0.31億元，增長22.5%；銀行承兌匯票新增1798萬元。

（三）信貸投放重點突出，符合政策導向與要求

保山轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行自成立以來，緊緊圍繞“立足三農，服務城鄉(xiāng)，支持中小企業(yè)，促進地方經濟社會健康發(fā)展”的市場定位，認真把握支持“三農”和小微企業(yè)發(fā)展的政策機遇，將服務對象主要定位于“三農”以及小微企業(yè)。同時，為了加大支農貸款的投放力度，各村鎮(zhèn)銀行重點加大了對涉農企業(yè)和農戶貸款的投放力度，并與涉農企業(yè)建立了緊密的合作關系，更好地為農民和企業(yè)解決生產資金周轉問題。截止2014年末，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行涉農貸款余額達2.9億元，同比增加0.39億元，增長15.5%。其中：農戶貸款余額達0.89億元，同比增加0.11億元，增長13.89%；城市企業(yè)及各類組織涉農貸款余額達1.79億元，同比增加0.54億元，增長43.31%。從占比情況看，村鎮(zhèn)銀行涉農貸款占其全部貸款的比重達89.51%；村鎮(zhèn)銀行城市企業(yè)及各類組織涉農貸款占其涉農貸款的比重達61.71%；村鎮(zhèn)銀行農戶貸款占其涉農貸款的比重達30.61%，占比都較大。

（四）盈利水平較為穩(wěn)定，資產質量不斷提高

保山轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行自成立以來，堅持穩(wěn)健經營理念，結合自身資金實力、管理能力、風險承受能力等相關情況，積極調整經營思路，轉變經營觀念，不斷提高自身盈利水平。同時，各村鎮(zhèn)銀行嚴格執(zhí)行貸款操作程序，切實加強信貸資產風險管理，進一步加大不良貸款的清收處置和防控新增力度，不斷提高信貸資產質量。截止2014年末，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行營業(yè)收入達2975萬元，利潤總額達1008萬元，其中：實現(xiàn)營業(yè)利潤457萬元，實現(xiàn)凈利潤908萬元，均實現(xiàn)了盈利。2家村鎮(zhèn)銀行資產利潤率分別為1.39%和2.01%；資本利潤率分別為11.97%和9.08%，均比上年同期有所上升。成本收入比分別為47.67%和80.2%，均比上年同期有所下降。截止2014年末，2家村鎮(zhèn)銀行不良貸款余額為0，當年沒有新增不良貸款。

（五）資本約束能力有所增強，業(yè)務發(fā)展趨勢穩(wěn)定可控

保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行自成立以來，嚴格按照中國人民銀行、銀監(jiān)會的風險監(jiān)管要求，制定相關的信貸風險管理措施，按照相關資產分類要求，對信貸資產進行分類管理，有效擴充資本規(guī)模，努力降低風險資產總額，切實提高資本充足率。截止2014年末，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行資本凈額達9408萬元，比上年同期增加1054萬元，增長12.62%；加權風險資產達3.64億元，比上年同期增加0.77億元，增長26.96%。2家村鎮(zhèn)銀行資本充足率分別為21.36%和36.07%，均達到了合格標準。同時，各村鎮(zhèn)銀行不斷強化流動性風險管理意識，減少信貸資產沉淀，切實增加有效資產的流動性。截止2014年末，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行流動性比例分別為30.6%和83.4%，達到了流動性比不低于25%的要求；存貸比分別為62.19%和66.64%，達到了存貸比不高于75%的要求，人民幣超額準備金率分別為4.3%和3.41%，達到了人民銀行規(guī)定的要求。

三、保山市村鎮(zhèn)銀行經營發(fā)展存在的問題

目前，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行經營情況良好，經營總體穩(wěn)健，未發(fā)生明顯風險事件。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和監(jiān)管完善都需要一個過程，其在發(fā)展中也暴露出了一些問題，在經營中也面臨著一定的風險。

（一）組織資金難度較大，可持續(xù)發(fā)展能力有待提高

一是信貸資金不足，存款穩(wěn)定性有待增強。由于村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，對村鎮(zhèn)銀行的社會認知度較低，其在機構網點布局、穩(wěn)定存款來源等方面與其他金融機構均存在明顯差距，吸收存款較為困難，面臨著信貸資金不足的困擾。截止2014年末，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行存款僅占全市存款總量的0.85%，貸款僅占全市貸款總量的0.72%，總體上對地方金融市場的規(guī)模和結構性影響有限。同時，各村鎮(zhèn)銀行對公存款占比較大、個人存款占比較小。截止2014年末，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行對公存款余額達3.34億元，占其全部存款的比重達61.4%，個人存款余額達2.09億元，占其全部存款的比重為38.42%，存款穩(wěn)定性有待增強。二是信貸投放后勁乏力，需求矛盾突出。村鎮(zhèn)銀行是縣（區(qū)）域內的法人金融機構，面臨著農村巨大的信貸需求市場和巨額的盈利空間，由于其決策流程短、審批速度快，對具有短、小、急特點的客戶具有較強的吸引力。特別是在當前貨幣政策穩(wěn)健背景下，市場資金需求旺盛，而村鎮(zhèn)銀行組織資金難度較大，資金來源不足，資金供需的矛盾將進一步突顯。

（二）資金來源有限，資金實力有待增強

一是融資渠道狹窄。受拆借市場準入條件的限制，村鎮(zhèn)銀行不是中國銀行間同業(yè)拆借市場成員，不能在貨幣市場上開展資金拆借活動，拆借資金只能從發(fā)起行獲得，融資渠道較為狹窄。二是增資擴股限制了民營資本的積極性?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構”，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額10%”。銀行業(yè)金融機構在發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行時，一般都要求持股50%以上，取得絕對控股股東地位，在村鎮(zhèn)銀行的設立和管理中便處于絕對的主導地位。而對民營資本股東來說，因其股權結構限制，管理權限有限，因而民營企業(yè)和民間資本對投資村鎮(zhèn)銀行的積極性不高。

（三）貸款風險控制難度大，風險管控水平亟待提高

一是村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象是農業(yè)、農民等弱勢產業(yè)和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強，且農產品生產和需求的信息不對稱，抵御自然災害的能力較弱，在農業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患，需要村鎮(zhèn)銀行投入大量的人力、物力和精力來不斷完善內部的風險防控體系。二是擔保機制缺失。村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運作依賴于農村地區(qū)信貸擔保體系的完善，但農村地區(qū)可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給，極易形成信貸的道德風險。

（四）創(chuàng)新服務受到制約，業(yè)務亟待進一步拓展

一是根據《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可以開展吸收存款、發(fā)放貸款、結算、貼現(xiàn)等銀行業(yè)金融機構的傳統(tǒng)業(yè)務，但是電話銀行、投資理財、擔保咨詢等業(yè)務仍受到嚴格限制，經營發(fā)展空間狹窄，收入來源單一且結構不合理。截止2014年末，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)總收入3643.75萬元。其中：利息收入3639.16萬元，占到總收入的99.87%；營業(yè)外收入553萬元，僅占總收入的15.18%。而手續(xù)費等其他業(yè)務收入則呈現(xiàn)虧損或沒有開展的狀況。二是中間業(yè)務發(fā)展較慢。由于成立時間短、網點少，目前村鎮(zhèn)銀行以資產負債業(yè)務為主，中間業(yè)務規(guī)模較小，發(fā)展較慢。同時，在金融產品的開發(fā)上和創(chuàng)新上顯得較為缺乏，難以滿足廣大農村市場的需求。

四、保山市村鎮(zhèn)銀行經營發(fā)展的政策建議

（一）拓寬資金來源渠道，增強資金實力

一是村鎮(zhèn)銀行應利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關業(yè)務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行，鼓勵公眾和中小企業(yè)將資金存入村鎮(zhèn)銀行，在廣大群眾中樹立良好的形象。二是穩(wěn)步推進網點建設。鼓勵村鎮(zhèn)銀行在同一縣城增設多家分支機構，加快機構向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，擴大服務半徑，從而形成完善的服務網絡。三是拓寬融資渠道。建議明確村鎮(zhèn)銀行的全國銀行間同業(yè)拆借資格，或者由政府成立一個專門的資金拆借公司，專門針對村鎮(zhèn)銀行提供拆借資金支持。地方政府可適當提供一些財政專戶和行業(yè)系統(tǒng)大戶入存村鎮(zhèn)銀行，以增強村鎮(zhèn)銀行資金實力和提升示范效應。

（二）改良機制，激活民間資本的積極性

一是建議改變目前成立村鎮(zhèn)銀行由銀行業(yè)金融機構作為最大股東或唯一股東的機制，取消在股份方面對民間資本的限制，開展村鎮(zhèn)銀行“民間資本控股”試點。對民營小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行要加以鼓勵。二是建議進行小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行改制的試點，試點允許銀行業(yè)金融機構之外各類出資者，包括企業(yè)和自然人發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，為村鎮(zhèn)銀行注入民間資本的活力，實現(xiàn)放貸資本與借貸市場的“無縫對接”。

（三）加強風險管控，提高風險意識

一是加強金融監(jiān)管。金融監(jiān)管部門要根據村鎮(zhèn)銀行的經營管理模式和業(yè)務經營特點進行監(jiān)管，建立審慎的運營監(jiān)管模式和信息披露機制，加強流動性風險管理和資金流向監(jiān)控，引導資金合理投向。同時，金融監(jiān)管部門應加強對村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員的任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議，增強群眾對村鎮(zhèn)銀行的信任度。二是強化風險防范意識。村鎮(zhèn)銀行應設立專門的風險管控部門，建立不良貸款責任追究制度，建立健全風險管控機制，規(guī)范制度執(zhí)行，切實落實好監(jiān)管部門的各項管理制度和監(jiān)管要求，不斷提高風險管理能力。

（四）加強業(yè)務創(chuàng)新，提升經營管理水平

一是加強業(yè)務拓展創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行應積極探索建立與當地經濟結構和產業(yè)特色相適應的金融產品與服務方式，提高與當地經濟發(fā)展的吻合度，在實踐中提升自身的核心競爭力。二是加強農村金融產品創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行應主動加強與政府各部門的聯(lián)系，了解地方農業(yè)產業(yè)的發(fā)展情況和相關政策法規(guī)，同時與當地經濟合作組織接洽，把握本地農村經濟發(fā)展特征和農戶金融需求特點，針對不同需求的農戶和農村小企業(yè)，探索并開發(fā)相應的金融產品。三是發(fā)揮自身業(yè)務特長。村鎮(zhèn)銀行具有管理鏈條短、決策高效的優(yōu)勢。因此，要堅持“立足地方、服務村鎮(zhèn)、堅持微小、發(fā)展經濟”的市場服務定位，通過提高服務質量和水平，深入客戶，開拓市場，把組織存款和授信業(yè)務有機結合起來，以貸款穩(wěn)定存款，以存款推動貸款，以此促進存貸款業(yè)務共同發(fā)展。

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作者簡介：范應勝（1978-），男，云南保山人，經濟師，供職于中國人民銀行保山市中心支行，研究方向：經濟金融。