淺析偽造銀行卡犯罪猖獗的原因和對(duì)策

深圳網(wǎng)警支隊(duì) 李正祥

近年來(lái)，我市不斷發(fā)生利用高科技設(shè)備作案的銀行卡犯罪案件，此類案件不僅直接侵害了群眾的切身利益，更是對(duì)金融安全體系和社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序發(fā)出了挑戰(zhàn)。對(duì)此，網(wǎng)警支隊(duì)多次開(kāi)展專項(xiàng)打擊行動(dòng)，并以繳獲的偽造銀行卡設(shè)備入手，組織技術(shù)力量對(duì)銀行卡復(fù)制器進(jìn)行了檢驗(yàn)鑒定和技術(shù)分析，立足自身技術(shù)和資源優(yōu)勢(shì)，調(diào)研復(fù)制銀行卡犯罪的作案手法、特點(diǎn)、發(fā)展趨勢(shì)以及相應(yīng)的打防對(duì)策。

一、偽造銀行卡犯罪的基本情況分析

目前，我市偽造銀行卡犯罪的基本形勢(shì)可以歸納為“案件頻發(fā)、蔓延趨勢(shì)明顯”。一是據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年上半年我市共發(fā)案19宗，有17家銀行的284張銀行卡受到不法侵害；二是不法分子利用各類渠道大肆傳播犯罪手法、販賣制卡工具，甚至通過(guò)網(wǎng)絡(luò)廣告把盜卡設(shè)備偽裝成普通的電子產(chǎn)品、當(dāng)作“生財(cái)工具”推銷。因此，如不提早加以控制，此類犯罪將出現(xiàn)“傻瓜式操作、流程化犯罪”的趨勢(shì)，泛濫以后再予以打擊的難度大、成本高。

（一）作案工具可以稱作“‘山寨’化的高科技設(shè)備”，基本上都可以從各大電子市場(chǎng)購(gòu)得

用于作案的設(shè)備主要有：一是銀行卡磁卡數(shù)據(jù)采集器，主要用于采集銀行卡磁條記錄的賬戶信息，是銀行卡復(fù)制的關(guān)鍵所在。二是銀行卡密碼采集設(shè)備，主要是通過(guò)微型攝像頭拍攝或是鍵盤式密碼記錄器來(lái)獲取銀行卡密碼。三是磁卡讀寫器，主要是連接電腦用于將銀行卡信息復(fù)制到空白磁卡上。四是空白磁卡，用于克隆被盜銀行卡信息的空白磁卡。五是其他工具，電腦、數(shù)據(jù)線、ATM機(jī)插卡口模具、微型攝像頭安裝卡槽等。這些用于作案的工具，如今可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或電子市場(chǎng)輕易購(gòu)買到，如通過(guò)谷歌網(wǎng)站搜索“磁卡讀寫器”就可輕易找到 14萬(wàn)條銷售信息，無(wú)線攝像頭在各電子市場(chǎng)都有出售，空白磁卡在市場(chǎng)上有很多專業(yè)制卡公司都可輕易定制。

（二）犯罪特點(diǎn)分析

（1）此類犯罪社會(huì)危害性大。此類作案手法可以直接獲取磁卡的卡信息和密碼，等于直接掌握了受害人資金賬戶的“鑰匙”，可以任意取款；而且在目前的多數(shù)案件中，銀行以用戶使用密碼不當(dāng)為由拒絕擔(dān)責(zé)，使得受害群眾的損失只能依靠公安機(jī)關(guān)抓獲犯罪嫌疑人來(lái)追回，受害群眾意見(jiàn)很大。

（2）犯罪源頭全國(guó)分散、作案人員地域分明。經(jīng)過(guò)研判發(fā)現(xiàn)，此類犯罪雖屬新型犯罪，但源頭分布北京、廣州、成都、南京等全國(guó)各地城市，高發(fā)趨勢(shì)明顯。從各地公安機(jī)關(guān)的公開(kāi)報(bào)道的十余宗復(fù)制銀行卡犯罪來(lái)看，抓獲的嫌疑人多是江西瑞金人；在我支隊(duì)參與偵破的兩宗案件中，6名嫌疑人也都是江西瑞金人。

（3）此類案件多發(fā)于安保措施不強(qiáng)的ATM網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，城鄉(xiāng)接壤處或街道轉(zhuǎn)角處等無(wú)安保探頭監(jiān)控地區(qū)的“離柜式ATM機(jī)”(遠(yuǎn)離銀行的ATM網(wǎng)點(diǎn))是犯罪嫌疑人首選的作案地點(diǎn)，可以神不知鬼不覺(jué)的安裝好盜卡設(shè)備，坐等“魚(yú)兒上鉤”。

（4）犯罪嫌疑人相對(duì)熟悉銀行內(nèi)部運(yùn)作。從我們繳獲的部分作案工具中發(fā)現(xiàn)，有很多作案工具是屬于銀行專有設(shè)備、材料，如ATM機(jī)插卡口、安裝無(wú)線攝像頭的ATM機(jī)燈罩等。從破獲的案件來(lái)看，犯罪嫌疑人在成功復(fù)制銀行卡后，都會(huì)在當(dāng)天甚至更短時(shí)間對(duì)賬戶資金進(jìn)行盜竊，能有效規(guī)避銀行交易數(shù)據(jù)的安全防范技術(shù)。

二、偽造銀行卡犯罪猖獗的原因分析

此類犯罪能夠成功得逞，雖然“得益”于社會(huì)技術(shù)的進(jìn)步和社會(huì)金融信息化發(fā)展，同時(shí)也與金融機(jī)構(gòu)和群眾的防范能力不高有關(guān)系；但其中最關(guān)鍵的問(wèn)題卻來(lái)源于ATM機(jī)本身——此類犯罪最關(guān)鍵的兩個(gè)步驟“安裝盜卡設(shè)備”和“盜取現(xiàn)金”都是直接發(fā)生在ATM機(jī)上的。銀行自助服務(wù)終端ATM機(jī)本身的安全保障不到位，缺乏應(yīng)有的安全保障制度和措施，是引發(fā)此類案件的關(guān)鍵所在。

（一）金融機(jī)構(gòu)本身對(duì)自助業(yè)務(wù)定位不清晰，相應(yīng)的安全責(zé)任未落實(shí)，是引發(fā)此類案件的根本原因

（1）銀行本身對(duì)ATM柜員機(jī)的定性不清楚。ATM柜員機(jī)到底是作為銀行柜臺(tái)服務(wù)的延伸，還是僅僅作為一個(gè)信息化電子終端？從目前的情況來(lái)看，ATM柜員機(jī)至少承擔(dān)了銀行最根本的業(yè)務(wù)——存取現(xiàn)金，但相對(duì)銀行柜臺(tái)來(lái)說(shuō)，其所配備的安保措施和設(shè)備達(dá)到了應(yīng)有的需求了嗎？定性不明確，如何確保安全。

（2）銀行只重視金融自助服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣，對(duì)安全重視程度嚴(yán)重不足。目前，各大銀行正全力推廣ATM自助服務(wù)，要求5000元以下業(yè)務(wù)都到ATM機(jī)辦理、并在各地全面推廣ATM網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)是鋪開(kāi)了，但相應(yīng)的管理跟不上，導(dǎo)致很多存有大量現(xiàn)金的ATM“小金庫(kù)”獨(dú)自“佇立街頭”又臟又亂，更談不上安全保障。

（3）銀行未承擔(dān)應(yīng)有安全責(zé)任，將自身義務(wù)轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)公眾和警方。從目前的情況來(lái)看，一旦ATM機(jī)發(fā)生問(wèn)題糾紛，銀行方面往往是過(guò)于“自信”，認(rèn)為ATM機(jī)有高度的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)和低故障率，機(jī)器沒(méi)有錯(cuò)、銀行也沒(méi)有錯(cuò)。輕易地就拋棄了本身應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，把問(wèn)題交給警方去處理、把損失交給客戶去承擔(dān)。導(dǎo)致ATM機(jī)就如“無(wú)娘管的孩子”，被不法分子虎視眈眈。如，據(jù)《南方都市報(bào)》2009年4月17日?qǐng)?bào)道，南山區(qū)一環(huán)衛(wèi)工人毛師傅在前日下午5時(shí)左右將7000元現(xiàn)金存入某銀行ATM機(jī)時(shí)，機(jī)器突然出現(xiàn)故障，經(jīng)查詢?cè)摽钗创嫒胭~戶。在多次撥打銀行服務(wù)熱線無(wú)人接聽(tīng)后，毛師傅無(wú)奈只能搬來(lái)一張行軍床，通宵守候在ATM機(jī)旁保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，并提醒他人注意；事后，直至次日銀行上班才有工作人員到場(chǎng)處理故障。

（4）ATM自助服務(wù)終端本身的安全服務(wù)機(jī)制和措施不健全。

①安全機(jī)制不健全。一是很多離行式ATM機(jī)的選址不科學(xué)，地域偏、難以管控，易被不法分子利用，成為產(chǎn)生犯罪的直接源頭；二是安保機(jī)制不健全， ATM操作本身就繞過(guò)了柜臺(tái)“面對(duì)面”的防范措施，“人對(duì)機(jī)”的安保更應(yīng)強(qiáng)過(guò)銀行柜臺(tái)的安保；三是ATM機(jī)都是24小時(shí)營(yíng)業(yè)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，但卻沒(méi)有相對(duì)應(yīng)24小時(shí)安保力量，僅靠視頻監(jiān)控(有的還有盲區(qū))，只防君子不防小人。

② 安全技術(shù)不健全。一是對(duì)取款操作的保護(hù)措施薄弱，只認(rèn)卡信息、密碼，“不認(rèn)人”，相比柜臺(tái)操作還要核對(duì)身份證的措施，安全系數(shù)更低。二是對(duì)用戶密碼保護(hù)措施薄弱，采用現(xiàn)有的鍵盤式密碼輸入，數(shù)字區(qū)域固定，密碼易被偷拍、偷窺。三是對(duì)ATM機(jī)自身保護(hù)措施薄弱，其設(shè)備部件不專產(chǎn)、不專用，同時(shí)也缺乏自身的安保功能，有人隨意安裝非法設(shè)備卻不能報(bào)警。

（二）金融管理部門對(duì)ATM機(jī)相應(yīng)設(shè)備產(chǎn)、銷管控不到位，造成相關(guān)敏感設(shè)備輕易流入市場(chǎng)，這也是引發(fā)案件的重要原因之一

ATM機(jī)和銀行磁卡作為存放社會(huì)公眾大量現(xiàn)金的設(shè)備，其制造的重要性不亞于紙幣印刷，難道任何一家公司都可以進(jìn)行生產(chǎn)銷售？為什么現(xiàn)在市場(chǎng)上會(huì)出現(xiàn)和ATM機(jī)規(guī)格一樣的仿冒插卡口？為什么只花上幾百元就可以定制到和銀行卡磁安全技術(shù)完全相同的空白卡？這一系列問(wèn)題都在拷問(wèn)著我們的銀行和主管部門，金融行業(yè)敏感設(shè)備的產(chǎn)銷未嚴(yán)加管控，是造成銀行卡犯罪猖獗不可否認(rèn)的因素之一。

（三）犯罪成本低，打擊難度大，犯罪方法易傳播，是該類犯罪猖獗的重要原因

（1）作案過(guò)程簡(jiǎn)單、相對(duì)安全，犯罪成本低、回報(bào)高。據(jù)調(diào)查，此類犯罪的過(guò)程并不復(fù)雜、相對(duì)也較安全。僅僅是ATM機(jī)上相關(guān)設(shè)備的安裝過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)較大，其后所有的操作均可躲在幕后、依靠設(shè)備自動(dòng)完成。而且，據(jù)網(wǎng)絡(luò)上出售銀行卡復(fù)制器的均價(jià)來(lái)看，只需要不到2萬(wàn)元就可以購(gòu)買到全套設(shè)備，2萬(wàn)元的投入可以換來(lái)對(duì)他人銀行賬戶的直接掌控，這讓不法分子趨之若鶩。

（2）作案手法易復(fù)制、傳播。目前，不少不法分子已深諳此道，對(duì)作案原理、設(shè)備安裝、操作流程、工具提供等都進(jìn)行了詳細(xì)的“總結(jié)”，對(duì)相關(guān)設(shè)備及軟硬件工具采用了“集成化”的包裝，并附有相關(guān)的操作說(shuō)明、“教學(xué)視頻”，通過(guò)各種渠道廣泛“推銷”。一些不法分子在網(wǎng)上叫賣銀行卡復(fù)制設(shè)備，價(jià)格從5000至15000元不等，聲稱產(chǎn)品“保修”一年，這些號(hào)稱是“最安全、最先進(jìn)”的盜卡設(shè)備被當(dāng)做生財(cái)工具發(fā)往全國(guó)各地，甚至還在不斷進(jìn)行著“升級(jí)換代”。在谷歌、百度網(wǎng)站中搜索“出售銀行卡復(fù)制器”，分別可以找到相關(guān)網(wǎng)頁(yè)783,000篇和12,600篇。

（四）客戶防范意識(shí)不足，致使該類犯罪容易得手

雖然警方曾通過(guò)多種渠道對(duì)防范銀行卡犯罪進(jìn)行了宣傳，銀行方面也在ATM機(jī)服務(wù)點(diǎn)張貼了“溫馨提示”，但不少客戶還是缺乏足夠ATM機(jī)安全使用意識(shí)。對(duì)取款環(huán)境不做安全觀察，銀行卡密碼使用安全意識(shí)不強(qiáng)，未作定期更換等原因，也致使不法分子頻頻得手。

三、偽造銀行卡犯罪的打防對(duì)策

鑒于此類案件的發(fā)生源頭在銀行ATM自助服務(wù)場(chǎng)所，因此，銀行積極落實(shí)企業(yè)的社會(huì)安全責(zé)任，建立健全 ATM自助服務(wù)安全保障制度、完善技術(shù)安保措施，才是真正杜絕此類犯罪的“立本之源”。同時(shí)，公安部門要加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)的保駕護(hù)航，與銀行建立打防合作機(jī)制。

（一）銀行承擔(dān)起應(yīng)有的安全保障責(zé)任和義務(wù)

科學(xué)技術(shù)發(fā)展可以降低社會(huì)生產(chǎn)生活成本，但銀行方面不能只安享經(jīng)營(yíng)成本降低的利益，而忽視本身應(yīng)有的企業(yè)社會(huì)責(zé)任，將ATM自助服務(wù)的安全責(zé)任和經(jīng)營(yíng)成本轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)公眾和警方。既然要大量推廣ATM金融信息化業(yè)務(wù)，那么相應(yīng)的安保建設(shè)也要跟上業(yè)務(wù)的發(fā)展，一是要對(duì) ATM金融自助業(yè)務(wù)的進(jìn)行全面、科學(xué)的規(guī)劃，將ATM安全責(zé)任作為業(yè)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分；二是投入專用資金，加強(qiáng)ATM安保設(shè)施、人力物力的建設(shè)；三是正視和承擔(dān)起應(yīng)有的ATM事故責(zé)任，不排除由政府支持法院做出一兩個(gè)銀行擔(dān)責(zé)的判例。

（二）健全系統(tǒng)的ATM機(jī)自助服務(wù)的安全保護(hù)制度

（1）建立系統(tǒng)的安保和應(yīng)急處置機(jī)制。一是由銀監(jiān)、銀聯(lián)等主管部門牽頭，建立全行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的24小時(shí)ATM安保中心，將各行、各地的ATM自助服務(wù)點(diǎn)納入統(tǒng)籌監(jiān)管，并可直接或指派安保人員，實(shí)時(shí)對(duì)發(fā)生突發(fā)事件的ATM網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行安全控制；二是參照銀行柜臺(tái)安保制度建立安全措施，并劃定ATM機(jī)周圍的安全保護(hù)范圍，防止有人守候、釣魚(yú)；三是建立起 24小時(shí)的保安駐場(chǎng)安保，并與安全保護(hù)中心實(shí)時(shí)響應(yīng)；四是建立起 24小時(shí)的技術(shù)支持，由安保中心指揮實(shí)時(shí)處理各網(wǎng)點(diǎn)故障；五是各銀行設(shè)立專用的應(yīng)急響應(yīng)電話，全天候響應(yīng)客戶的求助，避免出現(xiàn)正?？头c應(yīng)急服務(wù)相干擾的弊端。

（2）加強(qiáng)ATM機(jī)安全措施和技術(shù)保護(hù)。一是提高ATM自助取款的權(quán)限驗(yàn)證，在采用密碼、卡信息驗(yàn)證的基礎(chǔ)上，增加動(dòng)態(tài)密碼、指紋或插卡拍照的人像識(shí)別驗(yàn)證；二是使用更強(qiáng)的密碼保護(hù)技術(shù)，采用光學(xué)動(dòng)態(tài)鍵盤可以讓數(shù)字鍵區(qū)動(dòng)態(tài)變化，可防止不法分子對(duì)密碼的偷拍；三是開(kāi)發(fā) ATM機(jī)自身保護(hù)報(bào)警設(shè)備，一旦有人進(jìn)行非授權(quán)的安裝、修理，系統(tǒng)自動(dòng)報(bào)警。

（三）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)銀行卡、ATM機(jī)及其附屬設(shè)備的產(chǎn)銷行業(yè)管控

在信息化社會(huì)，ATM機(jī)和銀行卡等電子貨幣的重要程度不亞于人民幣紙幣這種“真金白銀”。因此，一是要對(duì)ATM機(jī)、銀行卡等金融設(shè)備的生產(chǎn)商實(shí)行資質(zhì)認(rèn)證和行業(yè)準(zhǔn)入制度，金融設(shè)備的生產(chǎn)行業(yè)決不能魚(yú)龍混雜；二是要對(duì)銀行卡、ATM機(jī)及周邊設(shè)備的生產(chǎn)、銷售、回收實(shí)行嚴(yán)格的行業(yè)管控，采用編號(hào)的方式控制設(shè)備流失源頭；三是要對(duì)ATM機(jī)、銀行卡等金融專用產(chǎn)品的生產(chǎn)原材料實(shí)行特殊選材和加密認(rèn)證；四是要對(duì)金融設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)的人員、技術(shù)保密參照人民幣制造企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)制定相應(yīng)的管理制度；五是工業(yè)信息、工商部門要把無(wú)線針孔攝像頭等敏感設(shè)備的銷售也要納入管控。

（四）加強(qiáng)用戶教育，提高群眾防護(hù)能力

一是銀行方面要推出強(qiáng)制式或是半強(qiáng)制式的用戶安全教育，對(duì)銀行卡客戶普及安全使用知識(shí)；二是銀行要聯(lián)合警方采用多種方式宣傳安全提示，以案育人；三是群眾要提高自身的防范意識(shí)，盡量使用銀行旁的ATM柜員機(jī)，一旦發(fā)現(xiàn)異常要立即向銀行反映，同時(shí)養(yǎng)成良好的密碼使用習(xí)慣，有效地防止不法分子侵害。

（五）銀行業(yè)與公安機(jī)關(guān)建立打防合作機(jī)制

以ATM安保中心為龍頭，盡快與公安部門建立打防合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“警民互動(dòng)、打防互動(dòng)”。一是建立ATM安保中心和公安110指揮中心的“綠色通道”，建立24小時(shí)應(yīng)急處置機(jī)制，將問(wèn)題化解在萌芽，防止案件發(fā)生。二是由金融主管部門牽頭，聯(lián)合ATM安保中心和公安部門在近期對(duì)全市ATM機(jī)進(jìn)行安全檢查，對(duì)安全管理不到位的網(wǎng)點(diǎn)要予以限期整改或關(guān)停。三是ATM安保中心要與公安部門建立信息共享及工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制，應(yīng)公安部門要求對(duì)涉案銀行卡實(shí)行臨時(shí)止付，以保障賬戶安全；對(duì)于一些緊急、重大的刑事案件能全天候協(xié)助查詢，從而及時(shí)有效地打擊此類違法犯罪活動(dòng)。四是公安機(jī)關(guān)要及時(shí)通報(bào)涉及銀行方面的詐騙、盜竊等刑事發(fā)案情況，幫助銀行部門采取應(yīng)對(duì)防控措施，建立ATM等銀行自助服務(wù)點(diǎn)的技防、物防機(jī)制，防止不法分子到各網(wǎng)點(diǎn)安裝作案設(shè)備。

（六）嚴(yán)厲打擊，全力壓制此類案件的高發(fā)勢(shì)頭

（1）依靠技術(shù)，將復(fù)制銀行卡犯罪的打擊落到實(shí)處。加強(qiáng)對(duì)偽造銀行卡犯罪的研究和信息研判，將系列案件、制販?zhǔn)鄹C點(diǎn)、傳授犯罪方法窩點(diǎn)作為打擊重點(diǎn)。在犯罪現(xiàn)場(chǎng)，公安機(jī)關(guān)要積極收集現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證資料，注意收集的銀行卡作案工具，獲取有價(jià)值的證據(jù)和破案線索。

（2）控制傳播，全面打擊非法銷售行為。公安部門要聯(lián)合金融、工商等主管部門，對(duì)各類銀行卡復(fù)制技術(shù)以及銀行卡復(fù)制器、敏感電子產(chǎn)品的非法銷售開(kāi)展聯(lián)合打擊。同時(shí)，公安部門要組織各網(wǎng)站、論壇的主管部門和運(yùn)營(yíng)單位，對(duì)網(wǎng)絡(luò)上的非法信息展開(kāi)集中清理。