“助倒”民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)及政策建議

　　所謂“助倒”民間借貸，是指專(zhuān)門(mén)從事幫助農(nóng)戶(hù)在金融機(jī)構(gòu)中實(shí)現(xiàn)“倒貸”的民間短期借貸行為。最近，我們對(duì)黑龍江省雞西、大興安嶺、雙鴨山、鶴崗、齊齊哈爾等五市地調(diào)查顯示，“助倒”民間借貸異常活躍，呈現(xiàn)出規(guī)模大、增長(zhǎng)快、時(shí)間短、利率高等特點(diǎn)，在掩蓋農(nóng)貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)、滋生農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融犯罪、影響農(nóng)村穩(wěn)定等方面存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)引起有關(guān)各方高度重視。
　　“助倒”民間借貸產(chǎn)生的背景
　　近年來(lái)，農(nóng)村信用社普遍實(shí)現(xiàn)“一次核定、隨還隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的農(nóng)貸經(jīng)營(yíng)管理方式，致使以“還舊借新”為表現(xiàn)形式的農(nóng)民“倒貸”行為較為普遍。由于存在約期沖突、周轉(zhuǎn)時(shí)間不足等問(wèn)題，一度作為主要“倒貸”方式的“組內(nèi)倒貸”與“組間倒貸”難以為繼。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)后，“倒貸”方式又增加了“行間倒貸”。但是，由于金融機(jī)構(gòu)辦理貸款的條件、手續(xù)等相對(duì)規(guī)范，令許多農(nóng)戶(hù)在貸款約期迫近時(shí)，不能馬上籌到償貸的資金。于是，就有人發(fā)現(xiàn)了這個(gè)商機(jī)，開(kāi)設(shè)了專(zhuān)為“倒貸”提供資金的民間借貸——“助倒”民間借貸（見(jiàn)圖1），為急需“倒貸”資金的農(nóng)戶(hù)高息提供從償貸到再貸這段時(shí)間的“過(guò)渡”或“周轉(zhuǎn)”資金，在為金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民解決“共同困難”的同時(shí)，獲取高額回報(bào)。
　　“助倒”民間借貸活躍期主要發(fā)生在每年的10月中旬到次年元旦前后農(nóng)貸回收旺季。主要原因，一是與糧食銷(xiāo)售周期相關(guān)。一般農(nóng)貸還款約期在10～11月間，而糧食銷(xiāo)售多在來(lái)年1～3月間。農(nóng)民為如期還貸，通過(guò)“助倒”民間借貸實(shí)現(xiàn)過(guò)渡；二是與金融機(jī)構(gòu)貸款審批程序相關(guān)。如農(nóng)村信用社規(guī)定，當(dāng)年貸款本息必須按期結(jié)清，還清10日后，可重新發(fā)放貸款。農(nóng)戶(hù)通過(guò)“助倒”民間借貸實(shí)現(xiàn)“還舊借新”。
　　“助倒”民間借貸的特點(diǎn)
　　“助倒”民間借貸數(shù)量大、增長(zhǎng)快、時(shí)間短、利率高。據(jù)調(diào)查，2008年以來(lái)，黑龍江省雞西、大興安嶺、雙鴨山、鶴崗、齊齊哈爾等五市地累計(jì)發(fā)放“助倒”民間借貸金額45891萬(wàn)元，其中2010年發(fā)放28526萬(wàn)元，比2009年增長(zhǎng)82.9%。“被助倒”農(nóng)戶(hù)最低為0.2萬(wàn)元，最高則達(dá)40萬(wàn)元，平均“倒貸”1.5萬(wàn)元?！爸埂苯栀J約期少則半個(gè)月，多則1～2個(gè)月?！爸埂苯栀J一般執(zhí)行月利率，最低2%，一般為3%，個(gè)別甚至達(dá)到4.5%。“助倒”借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，或簽訂簡(jiǎn)單協(xié)議或找一個(gè)擔(dān)保人擔(dān)保，一般多以雙方簽字的借據(jù)為主。以2010年的借貸利率水平估算，“助倒”借貸平均每筆收益約900元，全省“助倒”放貸人年總收益可達(dá)2000萬(wàn)元左右。
　　“助倒”民間放貸經(jīng)營(yíng)人多以當(dāng)?shù)馗辉＾r(nóng)戶(hù)為主。調(diào)查顯示，農(nóng)村“助倒”民間放貸人的群體結(jié)構(gòu)，以當(dāng)?shù)馗辉＾r(nóng)戶(hù)、村委會(huì)成員以及從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村轉(zhuǎn)型的城市居民為主?！爸埂泵耖g放貸人的資金狀況一般比較充裕，有的以單戶(hù)形式發(fā)放，有的以資金入股組成放貸聯(lián)盟，統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)。如雙鴨山市饒河、寶清、友誼三縣“助倒”民間放貸人，主要是當(dāng)?shù)馗辉４髴?hù)、部分商戶(hù)或私營(yíng)業(yè)主。他們一方面將手中閑置資金用來(lái)放貸，另一方面利用自身的有利條件從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，以高出銀行４～６倍的利息發(fā)放“助倒”借款。一般來(lái)說(shuō)，1萬(wàn)元可實(shí)現(xiàn)每月為200～300元的利差，最高可達(dá)450元。
　　“助倒”民間放貸資金來(lái)源以金融機(jī)構(gòu)貸款為主。“助倒”民間放貸資金來(lái)源主要有兩方面：一是自有資金；二是金融機(jī)構(gòu)貸款。據(jù)調(diào)查，“助倒”民間借貸資金的70%左右來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)貸款，僅有30%左右是來(lái)源于自籌資金。例如，雞西密山市二人班鄉(xiāng)的“助倒”民間放貸人已經(jīng)公開(kāi)開(kāi)辦“助倒”業(yè)務(wù)。他們由兩三戶(hù)農(nóng)民組成，周轉(zhuǎn)資金200多萬(wàn)元，除自有資金外，貸款160余萬(wàn)元，民間融資數(shù)10萬(wàn)元，可以同時(shí)為幾十戶(hù)農(nóng)民“倒貸”提供“過(guò)渡”資金支持。
　　“助倒”民間借貸存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患
　　加劇信貸資產(chǎn)質(zhì)量和農(nóng)戶(hù)信用隱性惡化?！暗官J”農(nóng)戶(hù)在貸款到期后，以“助倒”高利貸資金歸還農(nóng)貸。這可能存在以下問(wèn)題，首先，掩蓋了放貸銀行資產(chǎn)質(zhì)量和效益地真實(shí)性核算。其次，當(dāng)“金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)戶(hù)—— ‘助倒’民間放貸人”循環(huán)鏈條發(fā)生資金鏈斷裂時(shí)，銀行資產(chǎn)必然遭受損失。再次，在農(nóng)戶(hù)償還“助倒”高利貸時(shí)，若無(wú)力以自有資產(chǎn)歸還，則可能再次依賴(lài)銀行貸款或者“助倒”資金，其真實(shí)還款能力和信用狀況也被掩蓋。一些基層農(nóng)信社在“助貸”民間借貸的推動(dòng)下，把“助貸”作為消化不良貸款的手段之一，造成信貸資金的虛假良性循環(huán)，粉飾涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)真實(shí)效益。例如，某縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)2010年前11個(gè)月利潤(rùn)為1444萬(wàn)元，較上年同期增長(zhǎng)近2倍，若剔除資產(chǎn)質(zhì)量被掩蓋的因素外，其盈利水平將大打折扣。
　　農(nóng)戶(hù)貸款負(fù)擔(dān)加重，正常生產(chǎn)生活受到影響。農(nóng)戶(hù)通過(guò)“助貸”實(shí)現(xiàn)了“以貸還貸”，盡管能解燃眉之急，但同時(shí)背負(fù)更重的債務(wù)。而“倒貸”農(nóng)戶(hù)一般經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)較差，這更加劇了其生產(chǎn)、生活負(fù)擔(dān)，弱化國(guó)家惠農(nóng)政策效果，使農(nóng)民增收難上加難。以農(nóng)戶(hù)“助貸”2萬(wàn)元為例，月利率按3%計(jì)，再加上支付約10%年利率的銀行貸款利息，“助貸”累計(jì)成本為2600元左右。這使農(nóng)戶(hù)貸款負(fù)擔(dān)大幅加重，直接影響了其正常生產(chǎn)與生活。
　　“助倒”民間借貸易誘發(fā)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)犯罪。由于“助倒”資金70%源于銀行貸款，且銀行貸款年利率（可按10%計(jì)算）與“助倒”年化利率（可按36%計(jì)算）相差近4倍，因而其利潤(rùn)空間巨大。高額利差之下，極易誘發(fā)銀行個(gè)別信貸人員與“助貸”戶(hù)“合作”，冒名貸款、多頭貸款、擅自改變貸款用途等違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生，助長(zhǎng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸人員“權(quán)力尋租”和“金融腐敗”。另外，“助倒”還易催發(fā)“助貸”戶(hù)以較高利率吸收公眾存款，導(dǎo)致非法融資等金融犯罪。
　　“助倒”潛存不安定因素，影響農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定?！爸埂泵耖g借貸一般具有期限短、利率高、流通快、發(fā)放人員為社會(huì)強(qiáng)勢(shì)群體等特點(diǎn)，因而當(dāng)“倒貸”農(nóng)戶(hù)不能及時(shí)償還時(shí)，部分放貸人員會(huì)采用威逼、暴力等違法行為進(jìn)行討還。“倒貸”農(nóng)戶(hù)在無(wú)奈之時(shí)還可能舉家外逃躲債，這種不安定因素直接影響了地區(qū)社會(huì)穩(wěn)定。此外，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些地方已經(jīng)出現(xiàn)了“助倒”民間放貸機(jī)構(gòu)為一些在賭博中輸?shù)糍J款的農(nóng)民完成“倒貸”的現(xiàn)象，這對(duì)農(nóng)村精神文明建設(shè)和維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定尤為不利。
　　政策建議
　　加快規(guī)范民間借貸立法進(jìn)程。盡快修改、完善《貸款通則》等規(guī)范民間借貸發(fā)展的法律法規(guī)，明確從事民間借貸的范圍和準(zhǔn)入條件，對(duì)民間借貸利率水平、資金用途等進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，以立法形式推動(dòng)民間借貸規(guī)范、有序發(fā)展。
　　健全農(nóng)村民間借貸監(jiān)測(cè)體系。建立健全農(nóng)村民間借貸監(jiān)測(cè)體系，定期采集和重點(diǎn)監(jiān)測(cè)民間借貸資金來(lái)源、資金投向、利率變動(dòng)、區(qū)域分布等情況，及時(shí)掌握民間金融交易的規(guī)模和發(fā)展動(dòng)向。同時(shí)，銀行監(jiān)管和其他相關(guān)部門(mén)應(yīng)在監(jiān)測(cè)體系不斷完善的基礎(chǔ)上，嚴(yán)厲打擊非法“助倒”行為。
　　引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)貸合理約期。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要從實(shí)際出發(fā)，將農(nóng)貸約期由糧食上市前（初）期延長(zhǎng)至糧食銷(xiāo)售中后期，使得貸款投放、回收與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期同步化。同時(shí)，在集中收貸過(guò)程中保留適度的“不貸期”， 杜絕“邊收邊貸”，以供金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民對(duì)來(lái)年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行認(rèn)真規(guī)劃，調(diào)整授信額度，從而使農(nóng)民珍惜貸款、有計(jì)劃地使用貸款。
　　加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民信用風(fēng)險(xiǎn)的宣傳教育。通過(guò)“信用知識(shí)進(jìn)農(nóng)村”等活動(dòng)，增強(qiáng)廣大農(nóng)戶(hù)對(duì)信用相關(guān)政策、法規(guī)地了解，提高信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，自覺(jué)抵制高息集資。通過(guò)控制盲目投放、逐步收縮投放規(guī)模、適度增加清收力度等措施，逐步改善農(nóng)民理財(cái)與消費(fèi)觀(guān)念，促進(jìn)農(nóng)民有計(jì)劃性使用資金觀(guān)念的形成，鼓勵(lì)農(nóng)民勤勞致富。
　　加快建設(shè)農(nóng)村征信體系建設(shè)。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)查詢(xún)農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用，把好審核關(guān)，遏制一個(gè)農(nóng)戶(hù)在多家金融機(jī)構(gòu)超償貸能力貸款，或者一個(gè)農(nóng)戶(hù)的不同家庭成員通過(guò)參加不同的聯(lián)保組多次貸款，從源頭上制止“倒貸”，并打擊“助倒”行為。
　?。ㄗ髡邌挝唬?中國(guó)人民銀行哈爾濱中心支行）