欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用合作組織的調(diào)查分析

　　2010年中央一號(hào)文件指出，大力發(fā)展農(nóng)民合作組織，把農(nóng)民專業(yè)合作社作為協(xié)調(diào)推進(jìn)城鄉(xiāng)改革，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展活力，有效解決當(dāng)前“三農(nóng)”問題的新平臺(tái)和抓手。這為農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展賦予了新的歷史責(zé)任。
　　近幾年，甘肅省各類農(nóng)村信用合作組織開始快速成長，對(duì)于緩解農(nóng)村資金缺口起到了重要作用。本文試圖通過問卷調(diào)查方式，對(duì)農(nóng)村信用合作組織的貸款獲得情況以及來源、期限、規(guī)模、成本、使用結(jié)構(gòu)，經(jīng)營績效等進(jìn)行分析，以便對(duì)未來的相關(guān)政策建議提供參考。本次問卷調(diào)查就選取了甘肅省12市（州）的47個(gè)存在農(nóng)村信用合作組織的縣，對(duì)三類情況的組織采取抽樣調(diào)查方式，選取經(jīng)濟(jì)條件好、中、差三個(gè)縣中各6個(gè)村進(jìn)行抽樣。
　　基本情況
　　甘肅省共有45個(gè)縣（區(qū)）存在農(nóng)村信用合作組織，各縣（區(qū)）農(nóng)村信用合作組織主要對(duì)社員貸款，社員范圍主要集中在行政村區(qū)域內(nèi)。其中，大部分組織有章程和財(cái)務(wù)制度等管理辦法，也接受過政府和相關(guān)部門的培訓(xùn)與指導(dǎo)。近十年，甘肅省的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，人均GDP從2000年的2642元增加到2009年的9715元；農(nóng)民的純收入由2000年的1392元增加到2009年的2771元，增長一倍；2009年，農(nóng)民的人均儲(chǔ)蓄額較2000年增長了250%。農(nóng)村金融服務(wù)的水平也有了較大的提高，貸款農(nóng)戶數(shù)占總農(nóng)戶數(shù)的比例提高了5.53個(gè)百分點(diǎn)。由于國有金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)撤并，網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率變化不大（見表1）。
　　截至2009年末，甘肅省共有191家農(nóng)村信用合作組織，其中：銀監(jiān)會(huì)審批設(shè)立、擁有金融許可證的共兩家，分別為岷縣洮珠村岷鑫農(nóng)村資金互助社和景泰縣龍灣村石林農(nóng)村資金互助社；在工商部門登記注冊(cè)的27家，全部為農(nóng)民專業(yè)合作社，其中80%的注冊(cè)總股本金在10萬～15萬元，每股股金50～20000元不等；在民政部門登記注冊(cè)的116家，主要為村級(jí)資金互助組織，其注冊(cè)總股本金最低為1萬元，最高為26.1萬元，每股股金100～1000元不等；僅在扶貧辦登記注冊(cè)的農(nóng)民資金合作社或貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金組織46家且大部分是貧困村互助資金組織，其中90%的注冊(cè)總股本金在10萬～15萬元，主要作用是大力扶持試點(diǎn)村農(nóng)戶發(fā)展良種畜、引進(jìn)養(yǎng)殖、瓜菜種植、林果栽植、勞務(wù)輸轉(zhuǎn)等增收產(chǎn)業(yè)；在其他部門登記注冊(cè)的，對(duì)農(nóng)民自發(fā)組建或由外部資金推動(dòng)的第三類農(nóng)村信用合作組織的抽樣調(diào)查的結(jié)果為：所在樣本村均無此類性質(zhì)的信用合作組織。這三類組織中，村級(jí)發(fā)展資金互助社的占比較大，社員戶數(shù)最多，主要為財(cái)政部的扶貧試點(diǎn)。（見表2）
　　借款需求的滿足
　　通過表3可以看出，甘肅省農(nóng)村信用合作組織成立的這三年以來，貸款戶數(shù)不斷增加，資金互助社的貸款戶數(shù)2009年為337戶，比2007年翻了一番，戶均貸款額為1.5萬元左右，貸款覆蓋率每年增長率為10%，這說明大部分農(nóng)戶已經(jīng)開始有了較大的貸款需求。農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款戶數(shù)由2007年的95戶增加到了2009年的426戶，增長340%，戶均貸款數(shù)額較大，在6萬元左右，這主要與農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資有關(guān)，貸款覆蓋率2009年增長較快。村級(jí)發(fā)展資金互助社主要幫助農(nóng)民解決小額的貸款需求，貸款的額度一般在3000～5000元左右，由于2009年成立的發(fā)展資金互助社較多，因此，2009年的累計(jì)發(fā)放筆數(shù)較大。
　　貸款的來源、期限和規(guī)模結(jié)構(gòu)
　　可貸資金的來源
　　農(nóng)村信用合作組織的可貸資金主要分為內(nèi)部資金和外部資金兩部分。內(nèi)部資金主要來源于農(nóng)戶，農(nóng)民專業(yè)合作社和資金互助社可貸資金主要為農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)的入股資金，按照合作社的章程進(jìn)行入股，其中農(nóng)村資金互助社農(nóng)戶占股2007～200Gaj5Q4oedSGKoZBrBJN9LGOqGjGMZ5kMMUeYHtZqB28=9年分別為85.17%、100%和99%。此外，農(nóng)民專業(yè)合作社的入股中農(nóng)村小企業(yè)的占比不斷提高，2009年達(dá)到55%。貧困村資金互助組織屬于由國務(wù)院扶貧辦倡導(dǎo)發(fā)起，在貧困村建立起的“貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金”試點(diǎn)工程，省市財(cái)政撥付資金，其籌資方式按照“政府投資為主、村民自籌為輔”的原則，積極壯大互助社資金規(guī)模。一是扶貧部門投入互助社資金，贈(zèng)股與配股比例原則控制在3∶7～5∶5。二是實(shí)行村民自愿入股的原則，大部分互助社實(shí)行統(tǒng)一的股份標(biāo)準(zhǔn)，每股金額1元，起點(diǎn)400股，配股按“扶貧資金∶農(nóng)戶出資=1∶1”的比例，起點(diǎn)為扶貧資金、農(nóng)戶出資各200股。以甘肅慶陽市為例，先后在7個(gè)扶貧開發(fā)工作縣、33個(gè)村開展了村級(jí)互助發(fā)展資金試點(diǎn)工作，累計(jì)安排財(cái)政扶貧資金235萬元（見表4）。
　　外部資金主要靠財(cái)政資金、扶貧資金、捐贈(zèng)資金和金融機(jī)構(gòu)貸款。資金互助社的外部資金主要依靠金融機(jī)構(gòu)貸款，農(nóng)民專業(yè)合作社外部資金主要依靠金融機(jī)構(gòu)貸款，2009年金融機(jī)構(gòu)貸款占其資金來源的36.48%。村級(jí)發(fā)展資金互助社的資金來源主要靠財(cái)政和扶貧資金，還有少量的捐款。截至2009年末，在民政部門登記的財(cái)政扶貧資金1401.24萬元，占村級(jí)發(fā)展資金互助社的資金來源的49.77%。在扶貧辦登記的財(cái)政扶貧資金571.45萬元，占資金來源的74.11%。
　　貸款期限
　　從借款的期限上看，資金互助社的貸款期限主要為六個(gè)月至一年的占83%，農(nóng)民專業(yè)合作社71%。以上的借款都在一年左右，這主要與生產(chǎn)經(jīng)營的周期有關(guān)。由民政部試點(diǎn)的村級(jí)互助資金貸款期限主要為六個(gè)月至一年的，占比79.52%。由扶貧辦登記的村級(jí)資金互助資金貸款期限主要為六個(gè)月至一年的，占61.91%。貸款利率在5.198%～8.434%不等。農(nóng)民專業(yè)合作社的利率較高（見表5）。
　　貸款規(guī)模結(jié)構(gòu)
　　從借款的規(guī)模上看，專業(yè)合作社和村級(jí)互助資金組織的貸款規(guī)模較大，資金互助社的貸款模式主要以聯(lián)保貸款為主，占71.92%。農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款主要以信用貸款為主，