“格萊珉模式”與“瓊中模式”的比較研究

　　長(zhǎng)期以來(lái)，如何有效運(yùn)用金融手段解決“三農(nóng)”問(wèn)題，特別是通過(guò)小額信貸方式解決農(nóng)民享受低門(mén)檻、低成本金融服務(wù)從而加速增收致富的問(wèn)題，是黨中央、國(guó)務(wù)院，以及各界關(guān)注的熱點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題。在國(guó)際上，以小額信貸幫助社會(huì)貧困群體脫貧致富最具代表性的是諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者——尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉格萊珉銀行。在我國(guó)，海南農(nóng)村信用社近兩年結(jié)合自身實(shí)際探索的“瓊中小額貸款模式”，為全國(guó)所關(guān)注。本文通過(guò)對(duì)“格萊珉模式”和 “瓊中模式”的對(duì)比分析，試圖探索出中國(guó)特色的小額信貸發(fā)展之路。
　　兩種模式概況
　　孟加拉“格萊珉模式”
　　尤努斯自1976開(kāi)始小額信貸試驗(yàn)，1983年正式創(chuàng)辦格萊珉銀行。該行至今奉行尤努斯規(guī)定的貸款原則：“窮人不用任何抵押物就能申請(qǐng)貸款；乞丐可以借錢(qián)，且每位客戶經(jīng)理至少要發(fā)展一名乞丐客戶。”目前，格萊珉銀行在孟加拉國(guó)內(nèi)成立了1277個(gè)分行，遍及全國(guó)46620個(gè)村莊。每年發(fā)放小額貸款的規(guī)模已超過(guò)8億美元，平均每筆貸款額是130美元。從1983年創(chuàng)辦至今，格萊珉銀行累計(jì)發(fā)放的小額貸款總量達(dá)到57.2億美元，令639萬(wàn)人受益，58%的借款人及其家庭成功脫離了貧困線。在創(chuàng)造巨大社會(huì)效益的同時(shí)，銀行自身還能持續(xù)盈利，2005年盈利達(dá)到1500萬(wàn)美元的高點(diǎn)。更值得一提的是，格萊珉銀行的貸款還款率高達(dá)98.89%，遠(yuǎn)高于世界上公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)控制最好的其他商業(yè)銀行。
　　孟加拉國(guó)格萊珉銀行推廣的小額信貸是一種小額、短期的信貸方式，不需要客戶提供任何擔(dān)保，貸款資金直接發(fā)到貸款客戶手中，手續(xù)簡(jiǎn)便易行。其主要特點(diǎn)可以概括為七點(diǎn)：
　　一是以窮人為主要貸款對(duì)象，尤其針對(duì)無(wú)地農(nóng)民，這主要是由消除貧困的宗旨決定的。格萊珉銀行規(guī)定，只有家中土地少于半英畝或家庭全部財(cái)產(chǎn)不超過(guò)等值1英畝土地價(jià)值的農(nóng)戶才擁有貸款資格。
　　二是關(guān)注農(nóng)村貧困婦女。格萊珉銀行的實(shí)踐表明，貧困婦女具有更加強(qiáng)烈的通過(guò)辛勤勞動(dòng)改變自身命運(yùn)的愿望，為貧困婦女貸款更有助于改善家庭成員和孩子的福利水平。實(shí)際上，格萊珉銀行將96%的貸款發(fā)放給了貧困婦女。
　　三是成立貸款中心和貸款小組。格萊珉銀行規(guī)定，五位窮人組成一個(gè)貸款小組，若干個(gè)貸款小組組成一個(gè)貸款中心。小組貸款采用“2+2+1”的貸款次序，即優(yōu)先貸款給五人小組中最貧窮的兩人，其次貸款給稍微富裕的另外兩人，最后貸給小組長(zhǎng)。
　　四是提供小額短期貸款，并采用分期還款的方式償還貸款。小額貸款期限一般為一年，采用每周償還的方式，一年內(nèi)還清貸款。借款人按照規(guī)定還清貸款以后，才有資格獲取下一筆貸款。銀行對(duì)借款人進(jìn)行長(zhǎng)期扶持，直至脫貧為止。
　　五是貸款資金用于快速見(jiàn)效的生產(chǎn)活動(dòng)，從而保證了分期還款方案的有效實(shí)施。為了保證及時(shí)還款，貸款人應(yīng)把資金用于能夠快速創(chuàng)收的生產(chǎn)性活動(dòng)，特別是非糧食生產(chǎn)的各類小型生產(chǎn)項(xiàng)目，以及小手工業(yè)及其副業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)每周還款的目標(biāo)。
　　六是資金來(lái)源多元化。格萊珉銀行最初由政府所有，后來(lái)逐漸允許貸款客戶持有股份。目前銀行94%的股權(quán)由借款人持有，貸款客戶的存款迅速增加，促進(jìn)了格萊珉銀行的可持續(xù)發(fā)展。
　　七是依靠信任和激勵(lì)政策來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。早期格萊珉銀行采用小組聯(lián)保的機(jī)制。對(duì)于違約問(wèn)題，小組聯(lián)保機(jī)制存在一個(gè)特殊的“風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散機(jī)制”，即一個(gè)成員違約，必然導(dǎo)致其他成員的共同違約行為。2000年前后，格萊珉銀行開(kāi)始對(duì)其傳統(tǒng)模式進(jìn)行反思，并在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)了 “廣義化推廣模式”。在新模式下的貸款小組中，各小組成員之間不再承擔(dān)連帶擔(dān)保義務(wù)，而僅僅通過(guò)道德約束進(jìn)行互相監(jiān)督和激勵(lì)的措施。此外，格萊珉銀行通過(guò)中心會(huì)議保持業(yè)務(wù)過(guò)程的透明度，由貸款小組組成的貸款中心定期召開(kāi)會(huì)議，進(jìn)行集中的放款和還貸，集體進(jìn)行培訓(xùn)，安排成員交流各自的還款計(jì)劃和進(jìn)程，營(yíng)造出團(tuán)隊(duì)精神，從而保證了較高的還款率。
　　中國(guó)海南“瓊中模式”
　　為解決我國(guó)農(nóng)民貸款難問(wèn)題，近幾年中央連續(xù)出臺(tái)一號(hào)文件都強(qiáng)調(diào)“要大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款”。全國(guó)各地農(nóng)信社結(jié)合自身實(shí)際，探索多種模式，積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，使大量分散的且沒(méi)有擔(dān)保抵押物的農(nóng)戶獲得了便捷的金融服務(wù)。海南省農(nóng)信社自2007年以來(lái)，在省長(zhǎng)的親自策劃下，與尤努斯展