基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化視角的農(nóng)戶融資行為分析

　　摘要：目前農(nóng)戶借貸行為備受關(guān)注，本文以河南省兩個(gè)市縣的農(nóng)戶調(diào)查資料為例，從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的視角，分析了當(dāng)前農(nóng)戶融資現(xiàn)狀和影響農(nóng)戶金融需求的因素，以及文化程度、土地規(guī)模、農(nóng)戶類(lèi)型和家庭生命周期對(duì)農(nóng)戶借貸行為的影響。并給予制度性建議，以期農(nóng)戶能將如愿獲取的信貸資金用于發(fā)展農(nóng)業(yè)，助推該地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；農(nóng)戶融資行為；金融需求
　　中圖分類(lèi)號(hào)：F304.4　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1000－176X(2011)02－0095－37
　　
　　一、引言
　　
　　農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)是繼農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)責(zé)任制后的又一重大制度創(chuàng)新，是帶領(lǐng)農(nóng)戶致富的一條有效途徑，作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的主體2_，--的農(nóng)戶，面臨著制約其生產(chǎn)發(fā)展的資金瓶頸問(wèn)題。農(nóng)戶借貸一直是學(xué)術(shù)界關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，一部分學(xué)者通過(guò)跨地區(qū)的多省調(diào)查資料來(lái)研究我國(guó)農(nóng)戶借貸需求的影響因素，如周小斌等運(yùn)用貴州、河南和遼寧三省農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)做實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶需求具有正向影響是農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模、農(nóng)戶投資和支付傾向，而有負(fù)向影響的是農(nóng)戶自有資金支付能力。再如曾學(xué)文和張帥以全國(guó)12省市農(nóng)戶借貸需求的問(wèn)卷調(diào)查為樣本數(shù)據(jù)，通過(guò)建立Logistic回歸模型進(jìn)行分析，結(jié)果表明影響農(nóng)戶借貸需求的主要因子是農(nóng)戶純收入、借貸利率、借貸期限以及農(nóng)戶家所在地與金融機(jī)構(gòu)的距離。多數(shù)研究者則以地區(qū)或省份劃分為標(biāo)準(zhǔn)，利用問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。如在東部地區(qū)，楊偉坤等對(duì)河北省農(nóng)戶貸款需求意愿及其影響因素進(jìn)行分析，認(rèn)為農(nóng)民的貸款需求意愿和規(guī)模與家庭收入水平、家庭收入類(lèi)型、土地經(jīng)營(yíng)d614814bddd19bac97a43fe59e053553470f2c0cd7882152003a77baa8720279規(guī)模、戶主文化程度、身份等因素有關(guān)。周宗安通過(guò)構(gòu)建Tobit模型，分析了影響山東省農(nóng)戶信貸需求各因素。對(duì)中部地區(qū)的研究最多，主要集中在分析傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶借貸行為。也有人運(yùn)用Probit模型定量研究了中部較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶借貸需求的影響因素，實(shí)證結(jié)果顯示農(nóng)戶從事的行業(yè)和家庭到鄰近集鎮(zhèn)距離是影響農(nóng)戶生產(chǎn)性借貸最顯著的因素，其次是性別、技能，最后是年齡、借貸率等因素。對(duì)西部地區(qū)的研究不多，其中有代表性的是霍學(xué)喜和屈小博利用山西渭北地區(qū)農(nóng)戶資金借貸的調(diào)查資料，分析了西部傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)域農(nóng)戶資金借貸需求與供給。
　　以上研究的一個(gè)共同特征是單純研究農(nóng)戶借貸需求或意愿的影響因素，且多以傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)或欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶為研究對(duì)象，對(duì)農(nóng)戶需求或意愿的考察是短期的，還未發(fā)現(xiàn)針對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較好地區(qū)的專(zhuān)門(mén)研究，以及基于一段時(shí)期來(lái)分析農(nóng)戶金融需求問(wèn)題，為此，我們針對(duì)河南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展有一定代表性的地區(qū)的農(nóng)戶進(jìn)行集中性問(wèn)卷調(diào)查，分析了農(nóng)戶借貸現(xiàn)狀和行為特征，重點(diǎn)探討了最近五年內(nèi)農(nóng)戶的借貸需求情況，以期發(fā)現(xiàn)一些新的借貸行為特征和影響因素。
　　
　　二、調(diào)查范圍及樣本分析
　　
　　我們就金融需求問(wèn)題對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行了抽樣調(diào)查，樣本范圍涉及河南省豫北和黃淮地區(qū)的2個(gè)市縣(鶴壁市?？h和信陽(yáng)市潢川縣)，5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，8個(gè)自然行政村，發(fā)放問(wèn)卷350份，共收回有效調(diào)查問(wèn)卷312份。所選的兩個(gè)縣都是當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較好的地方，具有一定的代表性。樣本農(nóng)戶平均年齡約46.5歲，其中男性288人，占92.31％，女性24人，占7.69％；調(diào)查中的村干部有69人，占22.12％；被調(diào)查農(nóng)戶中有過(guò)半數(shù)為中共黨員，占比58.65％。樣本農(nóng)戶中絕大多數(shù)以種植業(yè)為主，經(jīng)營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品較少，其中303人擁有耕地，42人有林地，30人有魚(yú)塘。樣本農(nóng)戶多數(shù)專(zhuān)業(yè)從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)，少部分在農(nóng)閑時(shí)就近打工，其中有186人為純農(nóng)戶，有126人為兼農(nóng)戶。
　　被調(diào)查對(duì)象呈現(xiàn)老齡化的特征。就所處的家庭生命周期階段而言，有54戶在擴(kuò)展期，占17.31％，接近半數(shù)家庭在穩(wěn)定期，占49.04％，在收縮期有72戶，占23.08％，空巢期有24戶，占7.69％，而形成期和解體期戶數(shù)很少，占比都不足3％?？梢?jiàn)，目前在農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)的人群以中老年人居多。
　　我們發(fā)現(xiàn)，樣本農(nóng)戶受教育水平較高，其中擁有大專(zhuān)及以上文憑僅有9人，占2.88％，接近半數(shù)具有高中或中專(zhuān)文化程度，約占45.19％左右，而文盲、半文盲的農(nóng)戶所占比重較少，約有7％，呈現(xiàn)正態(tài)分布特征，說(shuō)明滯留在農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)的農(nóng)戶具備掌握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技知識(shí)的學(xué)習(xí)能力，盡管多數(shù)年齡偏大。
　　樣本農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，人均耕地面積約6.5畝，其中3畝及其以下的有39戶，僅占12.87％，超過(guò)半數(shù)樣本農(nóng)戶擁有的耕地面積在3～7畝之間，而經(jīng)營(yíng)規(guī)模在9畝以上的農(nóng)戶僅有51戶，占16.83％。
　　
　　三、農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀分析
　　
　　1　農(nóng)戶借貸情況分析
　　我們對(duì)近5年來(lái)農(nóng)戶家庭借貸情況進(jìn)行調(diào)查問(wèn)卷分析，從全部樣本來(lái)看，23.47％的農(nóng)戶借貸多，38.78％的農(nóng)戶借貸少，而有37.75％的農(nóng)戶從未借貸。但這一分析數(shù)據(jù)并不能說(shuō)明農(nóng)戶自有資金很充裕，對(duì)借貸需求很小。據(jù)我們調(diào)查得知，農(nóng)戶借貸少或不愿借貸的原因是農(nóng)村普遍存在借貸難，有超過(guò)半數(shù)的被調(diào)查農(nóng)戶自認(rèn)為存在借貸困難，僅有少部分農(nóng)戶能夠做到資金自給(見(jiàn)表1所示)。
　　對(duì)于有資金需求農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，要取得銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款需具備一定的條件。多數(shù)被調(diào)查農(nóng)戶認(rèn)為要取得貸款需具備一定償還能力，占比34.65％，這與金融機(jī)構(gòu)作為自負(fù)盈虧的市場(chǎng)地位相一致，銀行為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，減少壞賬損失，對(duì)借貸人的償還能力尤為看重，所以這一基本要求也是合理的。但農(nóng)戶能夠證明其償還能力的附著物又很少，因?yàn)槟壳稗r(nóng)民的所承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋、農(nóng)資等不具有可被認(rèn)可抵押條件，并且農(nóng)戶農(nóng)作物的未來(lái)收益具有不確定性，也難以承擔(dān)起質(zhì)押物的重?fù)?dān)?；诖?，很少有農(nóng)戶具備這一條件，這是造成農(nóng)村地區(qū)普遍借貸難的根本原因。即便如此，還是有部分農(nóng)戶能夠如愿借到銀行信貸資金，但需具備其他條件，如22.77％農(nóng)戶認(rèn)為有社會(huì)關(guān)系，16％農(nóng)戶認(rèn)為要請(qǐng)客送禮，但具備這樣條件的人多數(shù)是當(dāng)?shù)貦?quán)貴階層，且借款人借貸目的也未必是從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，更多的是用于經(jīng)營(yíng)商業(yè)或建筑等項(xiàng)目投資，使得一部分資金外流出農(nóng)村。而且這種借貸行為也凸顯不公平，加大收入分配不平衡。憑借與農(nóng)信社交易形成的良好信用取得借款的僅占8.91％(見(jiàn)表2所示)，這說(shuō)明當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶信用借款并不普遍，而信用貸款是破解農(nóng)民貸款難的一個(gè)可行的路徑選擇。有18％農(nóng)戶說(shuō)不清取得借款的條件如何，這從另外一個(gè)側(cè)面反映出一部分農(nóng)民未曾與銀行有過(guò)借貸行為，且對(duì)金融知識(shí)的匱乏。
　　
　　有些農(nóng)戶不愿向銀行借貸，其原因是多方面的。據(jù)我們的調(diào)查分析，人脈關(guān)系缺乏是導(dǎo)致農(nóng)戶不愿借貸的主要原因，占39.08％，如在銀行無(wú)熟人，不是當(dāng)?shù)馗刹康?；其次是金融機(jī)構(gòu)信貸的硬性規(guī)定，如還款期限、抵押物，占25.28％。貸款成本過(guò)高、手續(xù)繁瑣也是部分農(nóng)戶不愿涉足信貸的一個(gè)原因，分別占13.79％和10.34％。
　　
　　2　農(nóng)戶融資與用資偏好
　　在農(nóng)戶借貸資金的融資渠道上，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社為主，非正規(guī)金融組織以親戚朋友為主。據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果表明，超過(guò)半數(shù)的被調(diào)查農(nóng)戶在急需資金時(shí)，習(xí)慣向親戚朋友借錢(qián)，這一比重達(dá)到60％；而向銀行機(jī)構(gòu)借款時(shí)，多以農(nóng)村信用社為主，占22.47％，作為面向農(nóng)業(yè)部門(mén)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)戶小額貸款上并沒(méi)有發(fā)揮多大作用(見(jiàn)表3所示)。郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)一直以來(lái)都是只存不貸，是大量農(nóng)村資金外流的一個(gè)重要渠道。農(nóng)戶習(xí)慣于向民間融資的這種偏好，有人將其歸因于：一是民間借貸由于其借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、違約風(fēng)險(xiǎn)小、交易成本低等優(yōu)點(diǎn)；二是向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸門(mén)檻較高，服務(wù)體系不完善等缺點(diǎn)，造成農(nóng)民偏向于向親戚朋友鄰居等借錢(qián)。
　　
　　在借貸資金用途上，非農(nóng)生產(chǎn)活動(dòng)的借貸資金占大部分，占68.8％，而用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的卻不多，僅占31.2％。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸資金的分配上，以購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料為主，占13.6％，其次是購(gòu)置農(nóng)機(jī)等固定資產(chǎn)；而非農(nóng)生產(chǎn)性借貸用途則以生活性開(kāi)支(包括婚喪嫁娶和醫(yī)療教育)為主，占40.8％，其次是住房建設(shè)投入，占20.8％(見(jiàn)表4所示)?？梢?jiàn)，用于非農(nóng)活動(dòng)的借款比重明顯高于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用途的借款比重，這和眾多已有的研究結(jié)論是相吻合的。生活性開(kāi)支和住房建設(shè)的支出占去了農(nóng)戶借貸資金的一半有余，這和農(nóng)村居民一直以來(lái)在家人就醫(yī)和子女上學(xué)上背負(fù)著巨大壓力相關(guān)，這是農(nóng)村社會(huì)保障體系缺失導(dǎo)致的必然結(jié)果，盡管農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)在實(shí)施農(nóng)村新型合作醫(yī)療，實(shí)行免費(fèi)義務(wù)教育，并有部分地區(qū)開(kāi)始試點(diǎn)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但農(nóng)村居民依然面對(duì)看病難和上學(xué)貴的困難，因?yàn)榇蟛?bào)銷(xiāo)比例少，小病不能報(bào)，非義務(wù)教育階段的費(fèi)用較大。大部分的借貸資金并沒(méi)有用于生產(chǎn)性投入，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投入不足，一定程度抑制務(wù)農(nóng)收入提高；同樣，非生產(chǎn)支出也很少用在耐用商品消費(fèi)上，這是農(nóng)村內(nèi)需一直難以激活的一個(gè)原因。
　　
　　3　農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)的評(píng)價(jià)及改進(jìn)建議
　　對(duì)農(nóng)戶參與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平滿意度的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社參與人數(shù)最多，有367人，其次是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，有213人，最少的是郵政儲(chǔ)蓄，僅有198人，這組數(shù)據(jù)表明，農(nóng)戶接觸最頻繁的是農(nóng)村信用合作社，這和農(nóng)信社服務(wù)農(nóng)村，面向廣大農(nóng)戶的戰(zhàn)略是一致的；隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化、企業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)改革的推進(jìn)，在農(nóng)村設(shè)置的基層機(jī)構(gòu)中也越來(lái)越呈“只吸不放”的趨勢(shì)。特別是1997年以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略發(fā)生重大變化，出于資本趨利的本性要求，大規(guī)模收縮經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，壓縮基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，利潤(rùn)導(dǎo)向的結(jié)果是放棄現(xiàn)有的農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)往來(lái)將趨于減少；郵政儲(chǔ)蓄因其便利性(在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)眾多，分布廣)，是農(nóng)戶辦理存款、收匯款的主要機(jī)構(gòu)，同時(shí)也是農(nóng)村資金外流的一個(gè)主渠道。從農(nóng)戶評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平上，對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行滿意的占樣本農(nóng)戶約35％，不滿意的約占26％；對(duì)農(nóng)信社滿意的約占39％，不滿意的約占29％；對(duì)郵政儲(chǔ)蓄滿意的約占42％，而不滿意的約占14％(見(jiàn)表5所示)。由此我們可以認(rèn)為，涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)(中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社)的滿意度不及只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄，原因可能是經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)能很好滿足農(nóng)戶金融需求，而郵政儲(chǔ)蓄因此便利性，而又不從事涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，在存匯款業(yè)務(wù)上受到農(nóng)戶滿意較多。但總體上看，農(nóng)戶對(duì)各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)評(píng)價(jià)普遍不高，說(shuō)明這些機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”上還有很大提高的空間。
　　在問(wèn)及農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”發(fā)展發(fā)面最急需改進(jìn)的工作時(shí)，對(duì)減少貸款成本的呼聲最大，如降低貸款利率占57.69％；其次是降低交易費(fèi)用，如有54.81％的被調(diào)查農(nóng)戶認(rèn)為應(yīng)該簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，建議實(shí)行信用貸款的占34.62％，延長(zhǎng)貸款期限的占33.65％，增加貸款額度的占30.77％；對(duì)改善服務(wù)態(tài)度的呼聲較小，僅有18.27％的被調(diào)查農(nóng)戶認(rèn)為應(yīng)改進(jìn)服務(wù)水平。
　　
　　四、農(nóng)戶金融需求的影響因素分析
　　
　　1　文化程度與信貸需求
　　初中(不含初中)以下文化程度的樣本農(nóng)戶隨著學(xué)歷提高，近5年來(lái)從來(lái)沒(méi)有借貸的人數(shù)占比呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，從33.33％增加到50％；而有借貸的農(nóng)戶占比都表現(xiàn)出遞減勢(shì)頭，其中借貸較多的人數(shù)占比從33.33％減少至6.25％，借貸較少的也從33.34％減少至21.43％。初中及以上文化程度的樣本農(nóng)戶隨著學(xué)歷提高，近5年有過(guò)借貸的農(nóng)戶占比均表現(xiàn)出遞增勢(shì)頭，其中借款較多的人數(shù)占比從6.25％增加到33.33％；借款較小的農(nóng)戶有了大幅度變化，從44.45％增加到66.67％，提高了約22個(gè)百分點(diǎn)；而從無(wú)借款的人數(shù)占比呈現(xiàn)出減少趨勢(shì)，從53.12％減少至0(見(jiàn)表6所示)，減少幅度超過(guò)50個(gè)百分點(diǎn)。從我們的調(diào)查樣本統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，可以發(fā)現(xiàn)，文化程度對(duì)農(nóng)戶借貸的影響不是線性型的，而是折線型，即分段式的，在初中以下文化的樣本農(nóng)戶，文化程度高低對(duì)借貸多或少的影響是反向的，初中及以上文化的樣本農(nóng)戶，文化程度高低與借貸的多或少成正比關(guān)系。從現(xiàn)有相關(guān)研究看，文化程度對(duì)農(nóng)戶借款意愿的影響，有學(xué)者認(rèn)為小學(xué)及以下學(xué)歷的農(nóng)戶的借款意愿，隨著文化程度的提高表現(xiàn)出逐步增強(qiáng)的趨勢(shì)，而初中及以上文化程度的農(nóng)戶的借款意愿則呈現(xiàn)出逐步降低，認(rèn)為教育對(duì)收入有正的影響，從而降低了高學(xué)歷農(nóng)戶的資金流動(dòng)性約束，進(jìn)而降低了借貸需求。曾學(xué)文和張帥通過(guò)建立Logistic回歸模型分析農(nóng)戶借貸需求的影響因素，認(rèn)為農(nóng)戶受教育程度不是影響農(nóng)村借貸需求的主要因子。也有學(xué)者認(rèn)為，農(nóng)戶借貸需求隨著文化程度的提高而增強(qiáng)，支持了本文的結(jié)論。本文統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)得出結(jié)果認(rèn)為，小學(xué)及以下學(xué)歷農(nóng)戶參與借貸活動(dòng)較少，而初中及以上學(xué)歷農(nóng)戶參與借貸的頻率明顯是逐步遞增的，可見(jiàn)基于一定文化程度水平上，受教育年限對(duì)農(nóng)戶借貸活動(dòng)有正向的促進(jìn)作用。
　　
　　
　　2　土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模與信貸需求
　　一般說(shuō)來(lái)，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的土地規(guī)模越大，對(duì)資金的需求愈加強(qiáng)烈。從調(diào)查樣本農(nóng)戶的情況看，隨著土地規(guī)模的擴(kuò)大，農(nóng)戶對(duì)金融的需求總體上是增強(qiáng)的，參與借貸的農(nóng)戶占比從33.33％增加到100％。在0.1～20畝以內(nèi)，有借貸需求的農(nóng)戶偏向于借貸少，借貸多的農(nóng)戶占比趨于減少。在20畝以上的農(nóng)戶都有借貸需求，且表現(xiàn)借貸數(shù)多的特點(diǎn)(見(jiàn)表7所示)。已有研究表明，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模對(duì)農(nóng)戶借貸需求具有正向影響。而本文則認(rèn)為，基于較大規(guī)模水平，隨著農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的土地面積增加，借貸需求愈加強(qiáng)烈。
　　我們這里將家庭生命周期分為5個(gè)階段，認(rèn)為不同階段家庭的生產(chǎn)投入和消費(fèi)支出對(duì)農(nóng)戶借貸需求會(huì)有影響。從調(diào)查的農(nóng)戶樣本數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，從形成期到解體期，借貸需求呈現(xiàn)不斷較少趨勢(shì)，有借貸需求的農(nóng)戶占比從100％減少
　　50％。從近5年來(lái)家庭借貸多或少情況看，擴(kuò)展期借貸多的農(nóng)戶占比達(dá)33.33％，借貸少的農(nóng)戶達(dá)50％，從來(lái)沒(méi)有借貸的農(nóng)戶僅占16.67％，這一時(shí)期的農(nóng)戶借貸需求最為旺盛。從穩(wěn)定期開(kāi)始，借貸多的農(nóng)戶占比表現(xiàn)出遞增趨勢(shì)，從18.18％增加到50％，而借貸少的農(nóng)戶趨勢(shì)卻表現(xiàn)出相反變化趨勢(shì)，從43.18％減少至0(見(jiàn)表8所示)。由此可以認(rèn)為，隨著所處家庭生命周期階段的演進(jìn)，農(nóng)戶實(shí)際借款需求是不斷減弱的，但從穩(wěn)定期開(kāi)始，農(nóng)戶所處家庭生命周期階段的變化對(duì)其借款多的影響是正向的，而對(duì)其借款少的影響則是反向的。對(duì)此結(jié)論可能的解釋是，對(duì)于沒(méi)有借貸需求的農(nóng)戶，所處家庭生命周期初期階段，戶主身強(qiáng)力壯，又具備一定知識(shí)技能，對(duì)農(nóng)業(yè)投入的熱情較高，外加生活性的支出較多，對(duì)借貸需求較大，但出于農(nóng)村金融供給門(mén)檻高，農(nóng)戶借貸滿足度較低，即有很強(qiáng)的借貸需求，但實(shí)際借貸較少?？傮w看，家庭生命周期對(duì)農(nóng)戶的借貸行為有影響，傾向于降低農(nóng)戶的資金總需求，但對(duì)借貸多的農(nóng)戶的影響卻是加強(qiáng)的。
　　
　　4　農(nóng)戶類(lèi)型與信貸需求
　　這里將農(nóng)戶分為純農(nóng)戶和兼農(nóng)戶，總體上看，近5年來(lái)有過(guò)借貸(多或少)的兼農(nóng)戶占比多于純農(nóng)戶，但兩者相差不大，前者多于后者約5個(gè)百分點(diǎn)。從借貸頻率看，無(wú)論是純農(nóng)戶，還是兼農(nóng)戶，借貸次數(shù)少的占比較大，純農(nóng)戶中借貸少的農(nóng)戶占比多于借貸多的約6個(gè)百分點(diǎn)，兼農(nóng)戶中借貸少的農(nóng)戶占比多于借貸多的約30個(gè)百分點(diǎn)(見(jiàn)表9所示)。有借貸需求的純農(nóng)戶往往借貸次數(shù)較多，相比之下，兼農(nóng)戶借貸的次數(shù)較少?？磥?lái)近5年來(lái)沒(méi)有參與借貸農(nóng)戶占有一定的比重，參與借貸的農(nóng)戶也較為借貸，農(nóng)戶類(lèi)型對(duì)總體的借貸行為影響不大，有影響的只是表現(xiàn)為兼農(nóng)戶更加不需要或不愿多借。
　　從現(xiàn)有農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)收入分配現(xiàn)狀看，似乎兼農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入高于純農(nóng)戶，因?yàn)橛懈嗳嗽敢馔獬龃蚬ざ膹U農(nóng)田。從事農(nóng)業(yè)的人群大多數(shù)為中老年人。農(nóng)村現(xiàn)有的金融政策不利于農(nóng)戶借貸便利，這可能是多數(shù)農(nóng)戶在一定期間都未從事借貸行為的原因。純農(nóng)戶由于經(jīng)濟(jì)收入偏低，加上生活開(kāi)支較大，有更多的資金需求是合理的，即便這樣，真實(shí)的借貸行為也不多見(jiàn)，可見(jiàn)這部分農(nóng)戶受到金融抑制，有強(qiáng)烈金融需求但真實(shí)借貸較少。從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)主體看，純農(nóng)戶應(yīng)該是金融支持的重要對(duì)象。
　　
　　五、小結(jié)與政策含義
　　
　　即便在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較好的地區(qū)，農(nóng)戶借貸難的問(wèn)題依然存在，原因是多方面的，主要是借貸門(mén)檻較高，一般農(nóng)戶很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取信貸資金，因?yàn)榇嬖谥鹑跈C(jī)構(gòu)注重市場(chǎng)收益與風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)戶難以提供有效地質(zhì)押物的矛盾，能夠如愿滿足資金需求的普通農(nóng)戶，也是多數(shù)用于非農(nóng)的家庭開(kāi)支。雖然一些具有良好社會(huì)關(guān)系和一定社會(huì)地位的農(nóng)戶借貸較為容易，但他們借貸目的也更多是用于商業(yè)性和非農(nóng)生產(chǎn)性投資，同樣沒(méi)有起到促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用，這可能是制約農(nóng)業(yè)投資不足的一個(gè)原因，盡管農(nóng)業(yè)信貸資金規(guī)模近些年來(lái)逐年加大。
　　我們認(rèn)為影響農(nóng)戶借貸的諸因素中，文化因素較為明顯，但文化水平對(duì)農(nóng)戶的影響是折線型，基于初中文化水平上，對(duì)借貸多的影響是正向的，較高學(xué)歷的農(nóng)戶更愿意借貸。同樣，土地規(guī)模也是在基于一定水平上，對(duì)農(nóng)戶借貸具有較強(qiáng)促進(jìn)作用。家庭生命周期對(duì)農(nóng)戶的借貸行為也有一定影響，傾向于降低農(nóng)戶的資金總需求，但對(duì)借貸多的農(nóng)戶的影響卻是加強(qiáng)的。而本文的農(nóng)戶類(lèi)型對(duì)農(nóng)戶借貸行為的影響不明顯。
　　
　　由于農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中一個(gè)重要的主體，給予農(nóng)戶一定的金融支持，增強(qiáng)其農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁，對(duì)促進(jìn)該地域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展具有促進(jìn)作用。破解農(nóng)戶不愿借貸和不敢借貸的融資現(xiàn)狀，其制度性的建議是，當(dāng)前農(nóng)村金融要承擔(dān)起國(guó)家支農(nóng)的政策性責(zé)任，要建立專(zhuān)針對(duì)普通農(nóng)戶信貸機(jī)制，設(shè)立農(nóng)戶遭受市場(chǎng)和自然風(fēng)險(xiǎn)的幫扶基金，同時(shí)要加快農(nóng)村基本社會(huì)保障體制建設(shè)與完善，免除農(nóng)戶家庭成員的上學(xué)、就醫(yī)、養(yǎng)老等后顧之憂，使得農(nóng)戶借貸資金能真正投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。
　　
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　[1]周小斌，耿潔，李秉龍，影響中國(guó)農(nóng)戶借貸需求的因素分析[J]，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2004，(8)：26－30
　　[2]曾學(xué)文，張帥我國(guó)農(nóng)戶借貸需求影響因素及差異性的實(shí)證分析[J]，統(tǒng)