完善廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的研究

　　摘要：中小企業(yè)的興衰直接影響地方經(jīng)濟的發(fā)展，一個完整、高效的融資擔(dān)保體系是促進中小企業(yè)發(fā)展所不可或缺的。文章對廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保的基本情況進行了調(diào)研，分析了廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保體系存在的問題，進而有針對性地提出了建議。
　　關(guān)鍵詞：廊坊市；中小企業(yè)；融資擔(dān)保體系
　　
　　在廊坊市的經(jīng)濟發(fā)展中，中小企業(yè)是繁榮經(jīng)濟，提供就業(yè)崗位，拉動經(jīng)濟需求的重要力量。目前融資難是中小企業(yè)發(fā)展的最大的瓶頸約束，而擔(dān)保難又是“瓶頸”中的“瓶頸”。一個完整、高效的融資擔(dān)保體系對于促進廊坊市中小企業(yè)融資是非常有利的。但目前廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保體系在建設(shè)過程中存在一些較為突出的問題，亟待關(guān)注。
　　一、廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保的基本情況
　　廊坊市從2003年9月啟動擔(dān)保工作，到2009年8月底，全市擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展到42家，新增19家，擔(dān)保資本金總額17.22億元，新增6.5億元。其中億元以上的擔(dān)保機構(gòu)8家，5000萬元以上的13家。累計為中小企業(yè)擔(dān)保1139筆，累計擔(dān)保總額43.5億元。通過擔(dān)保，被保企業(yè)實現(xiàn)銷售收入651857萬元，上繳稅金增加52145萬元，累計增加就業(yè)人數(shù)27158人。并且呈現(xiàn)出投資主體多元化、機構(gòu)性質(zhì)多樣化和機構(gòu)組織多功能化的發(fā)展趨勢，業(yè)務(wù)種類涉及企業(yè)流動資金擔(dān)保、承兌匯票擔(dān)保、短期融資擔(dān)保、金融服務(wù)等多個方面。但同時我們看到，融資擔(dān)保體系是一個相互聯(lián)系、相互影響相互制約的一個整體。從廊坊區(qū)域內(nèi)擔(dān)保體系的構(gòu)成上看，政策性的小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)（廊坊市中小企業(yè)擔(dān)保中心）和商業(yè)性的信用擔(dān)保機構(gòu)（如廊坊益田信用擔(dān)保有限公司）都已存在，但缺乏企業(yè)間的互助擔(dān)保機構(gòu)，各種擔(dān)保機構(gòu)仍然存在著很多問題。
　　二、廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保體系存在的問題
　　1.政府對中小企業(yè)信用擔(dān)保中心資金支持力度不夠。首先，廊坊市列支的為支持中小企業(yè)發(fā)展的專項資金數(shù)量很少。全省11個設(shè)區(qū)市中有8個已經(jīng)設(shè)立支持中小企業(yè)發(fā)展的專項資金：唐山市列支1000萬元，秦皇島列支800萬元，張家口列支500萬元，石家莊列支300萬元，邯鄲市列支230萬元，保定市列支200萬元，滄州市列支500萬元，廊坊市只列支了100萬元。其次，注入中小企業(yè)信用擔(dān)保中心資本金數(shù)額太少。目前河北省中小企業(yè)信用擔(dān)保中心資本金達到了2億元，全部為省財政注資。全省11個設(shè)區(qū)市信用擔(dān)保中心已經(jīng)有9個由市級財政注入資金，其中邯鄲11000萬元，唐山9600萬元，石家莊8900萬元，邢臺5000萬元，滄州、承德、秦皇島都在3000萬元以上，張家口拿出1700萬元投入信用擔(dān)保，衡水由財政注資并引進民間資本，組建了一家億元信用擔(dān)保公司。廊坊市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心于2004年成立，到目前為止市級財政尚沒有注入資金。市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心基本已無資金運作，無法正常開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，對各縣（市、區(qū)）和民營資本的示范引導(dǎo)作用難以發(fā)揮，嚴(yán)重制約全市擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。
　　2.商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)存在的問題。第一，擔(dān)保機構(gòu)與金融機構(gòu)合作準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過高。從廊坊全市來看，目前只與建設(shè)銀行和城郊聯(lián)社建立了合作關(guān)系，建行要求擔(dān)保機構(gòu)成立三年以上且注冊資本金達到5000萬元，城郊聯(lián)社要求擔(dān)保機構(gòu)的注冊資本金在億元以上。第二，擔(dān)保機構(gòu)注冊資本金低，抗風(fēng)險能力弱。廊坊市的42家擔(dān)保機構(gòu)當(dāng)中有23家注冊資本金在2000萬元以下，這樣的規(guī)模，很難得到銀行的信任，無法開展多種經(jīng)營業(yè)務(wù)，遠遠不能滿足廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保的需要。第三，少數(shù)擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)動作不規(guī)范，抗風(fēng)險能力不強。一些擔(dān)保機構(gòu)缺乏必要的管理制度和風(fēng)險控制制度，業(yè)務(wù)人員缺乏相應(yīng)的專業(yè)知識，應(yīng)用識別和控制風(fēng)險能力不強。
　　3.社會信用環(huán)境方面存在的問題。第一，與擔(dān)保有關(guān)的信用信息不共享。有關(guān)中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)的征集，要涉及到銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、房管等多部門。有關(guān)企業(yè)信用的信息很多都處于不公開狀態(tài)，廊坊市的擔(dān)保機構(gòu)目前只能針對少數(shù)有擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)往來的企業(yè)進行信用評估，擔(dān)保機構(gòu)在查詢時手續(xù)繁瑣，相關(guān)信息不能及時掌握，對擔(dān)保企業(yè)提供的信息不能核實，加大了擔(dān)保風(fēng)險。第二，缺乏信用中介服務(wù)。對擔(dān)保對象的信用評估是整個擔(dān)保工作的核心環(huán)節(jié)。目前，大多是由擔(dān)保機構(gòu)的相應(yīng)業(yè)務(wù)部門來負責(zé)。而實際上無論T2jZeo57XeljjTyLUiTdlQ==是政府擔(dān)保機構(gòu)還是商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，都無法投入足夠的人力物力，也缺乏相關(guān)的專業(yè)人才、技術(shù)設(shè)備和評估經(jīng)驗。廊坊市目前沒有專業(yè)素質(zhì)十分強的商業(yè)評估機構(gòu)，主要依靠政府部門所屬的評估機構(gòu)（如市信用辦公室）和地方性銀行對企業(yè)信用的評估，基本沒有其他的信用評估機構(gòu)。
　　三、完善廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建議
　　國家發(fā)改委中小企業(yè)司有關(guān)負責(zé)人把中小企業(yè)融資擔(dān)保體系模式概括為“一體兩翼四層”?！耙惑w”指模式主體，強調(diào)“多元化資金、市場化運作、企業(yè)化管理、績優(yōu)者扶持”；“兩翼”指商業(yè)化擔(dān)保和民間互助擔(dān)保作為必要補充，包括農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)；“四層”指中央、?。ㄊ小^(qū)）、地市、縣（市）四級擔(dān)保機構(gòu)。完善廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保體系，目前應(yīng)從以下幾個方面入手：
　　1.加快廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保的組織體系建設(shè)。第一，與全省再擔(dān)保體制相銜接，以市級中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)為主體，充分發(fā)揮其對上連接省級中小企業(yè)融資性擔(dān)保機構(gòu)及再擔(dān)保機構(gòu)、對下覆蓋縣級中小企業(yè)融資性擔(dān)保機構(gòu)的樞紐作用。第二，做強市級中小企業(yè)融資性擔(dān)保機構(gòu)。市級中小企業(yè)融資性擔(dān)保機構(gòu)資本金達到1億元以上，并形成輻射帶動所屬縣（市、區(qū)）中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)的能力。第三，做實縣級中小企業(yè)融資性擔(dān)保機構(gòu)?？h級中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)要充分發(fā)揮其與企業(yè)距離最近、擔(dān)保業(yè)務(wù)管控最直接的優(yōu)勢，以直接擔(dān)保為主，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式，為中小企業(yè)融資提供多樣化服務(wù)。
　　2.為完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。第一，完善廊坊市中小企業(yè)社會信用體系建設(shè)。以“廊坊信用網(wǎng)”的開通為契機，采取市縣聯(lián)合方式，逐步將全市中小企業(yè)納入“廊坊信用網(wǎng)”數(shù)據(jù)庫，擴大信用信息征集的范圍和信息量，并積極創(chuàng)造條件，向個人信用信息延伸。同時，擴大信用信息的社會開放度，對符合條件的商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)提供“廊坊信用網(wǎng)”查詢權(quán)，便于擔(dān)保機構(gòu)進行擔(dān)保調(diào)查，并逐步收集、建立起一套完整的客戶信用記錄資料。第二，大力發(fā)展中小企業(yè)信用中介機構(gòu)，盡快建立起科學(xué)、客觀、統(tǒng)一的企業(yè)信用評價體系，為擔(dān)保機構(gòu)提供企業(yè)和個人信用報告等信用產(chǎn)品，構(gòu)建信用信息征集機制。目前可以嘗試由廊坊市政府信用辦公室牽頭，依托擔(dān)保機構(gòu)，確立以信用擔(dān)保機構(gòu)為主體的中小企業(yè)信用平臺，可先在基礎(chǔ)比較好的地方開展征信活動，然后在全市普遍展開，進而構(gòu)建廊坊市中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，推進建立統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)交換平臺，為融資擔(dān)保提供通暢便捷的征信服務(wù)。第三，盡快建立失信懲戒機制，綜合運用經(jīng)濟、法律、行政、輿論等各種手段，鼓勵和支持守信企業(yè)，如放寬擔(dān)保和貸款條件，同時加大對造假賬、逃廢債、制售假冒偽劣產(chǎn)品、逃稅漏稅等失信企業(yè)的打擊和處罰力度，積極引導(dǎo)中小企業(yè)加強自身信用建設(shè)。
　　3.完善政策性擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)。以國有資本為主的政策性中小企業(yè)融資性擔(dān)保機構(gòu)在擔(dān)保體系中處于骨干作用。因此，要加大市、縣級財政支持力度，做大做強市級政策性擔(dān)保機構(gòu)，引導(dǎo)全市融資性擔(dān)保機構(gòu)有序發(fā)展。第一，創(chuàng)新政府資金投入機制。各級政府建立對政策性擔(dān)保機構(gòu)正常的資本注入機制，通過現(xiàn)金出資等渠道不斷充實擔(dān)保資金規(guī)模。市、縣兩級財政要盡快建立擔(dān)保專項發(fā)展基金并且制定逐年遞增計劃，發(fā)揮政府專項擔(dān)?；鸬母軛U作用；第二，創(chuàng)新銀?；ダ献鳈C制。推動金融機構(gòu)與政策性擔(dān)保機構(gòu)加強互利合作，合理確定擔(dān)保資金放大倍數(shù)；第三，創(chuàng)新政策扶持機制。認真落實國家和省市扶持政策，加快建立穩(wěn)定的風(fēng)險補償機制，實行優(yōu)惠的中介費率政策，建立金融機構(gòu)支持中小企業(yè)信貸的激勵政策；第四，創(chuàng)新合力推進機制。市政府成立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，切實加強組織領(lǐng)導(dǎo)工作。財政、經(jīng)信、人行、銀監(jiān)、商業(yè)銀行等部門要切實加強對政策性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營運作的指導(dǎo)和服務(wù)。
　　4.完善商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)。第一，各商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)要積極加入廊坊市中小企業(yè)融資信用擔(dān)保協(xié)會。行業(yè)擔(dān)保協(xié)會具有服務(wù)、咨詢、溝通、監(jiān)督、自律、協(xié)調(diào)等多項職能，通過加入?yún)f(xié)會提高自身擔(dān)保服務(wù)的水平。第二，建立健全對全市信用擔(dān)保機構(gòu)的信用評級制度。信用評級不僅是督促擔(dān)保機構(gòu)強化風(fēng)險管理的重要形式，也是銀保合作的重要參考因素。第三，開展新的人才戰(zhàn)略，增加業(yè)務(wù)人員的儲備。可由擔(dān)保協(xié)會牽頭，積極開展對高級管理人員和擔(dān)保專業(yè)技術(shù)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，開設(shè)擔(dān)保孵化培訓(xùn)班、擔(dān)保業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、財務(wù)及統(tǒng)計人員培訓(xùn)班等一系列的培訓(xùn)班。
　　5.大力發(fā)展中小企業(yè)互助擔(dān)保制度。中小企業(yè)互助擔(dān)保是由一些中小企業(yè)以自愿和互利為原則組成信用互助組織，組織成員共同出資形成互助擔(dān)?；穑曰ブ鷵?dān)?；馂闀T企業(yè)提供貸款擔(dān)保的擔(dān)保機構(gòu)?；ブ鷵?dān)保融資模式能夠有效利用集群的組織條件、發(fā)揮集群融資優(yōu)勢、提高中小企業(yè)融資的效率，是一種值得在中小企業(yè)集群區(qū)域內(nèi)進行推廣的融資模式。廊坊市區(qū)域內(nèi)有很多中小企業(yè)集群地區(qū)（如香河縣、大城縣），但目前互助擔(dān)保這種模式還不常見，企業(yè)間可以利用地緣、血緣和業(yè)緣等人文社會關(guān)系組成互助擔(dān)保組織。推廣互助擔(dān)保模式需要解決如下問題：第一，互助擔(dān)保模式廣泛推廣需要在集群外部環(huán)境方面、擔(dān)保法規(guī)方面及中介機構(gòu)方面加強配套建設(shè)；第二，互助擔(dān)保模式可能針對“集群”的特點來進行模式設(shè)計，科學(xué)的內(nèi)部管理機制是保證集群融資優(yōu)勢發(fā)揮和互助擔(dān)保組織優(yōu)勢發(fā)揮的前提；第三，通過降低互助擔(dān)保組織中“風(fēng)險”型企業(yè)的比例以及提高互助擔(dān)保組織的風(fēng)險承受能力，可以降低互助擔(dān)保的風(fēng)險。
　　中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)是一項艱巨復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及行政、財政、金融、投資、企管、征信、法律等多個領(lǐng)域，涉及政府、財政、經(jīng)委、銀行、企業(yè)等多個部門，需要各方協(xié)力，多管齊下，長期努力，在實踐中積累經(jīng)驗，并根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展大勢和本地實際情況不斷調(diào)整，不斷完善。