化解區(qū)域性高風(fēng)險(xiǎn)信用社的非常之舉

清收不良貸款被銀行業(yè)稱為“天下第一難”。鄖縣信用聯(lián)社知難而上，針對(duì)轄內(nèi)譚山信用社不良貸款數(shù)額大、占比高等迫切需要解決的現(xiàn)實(shí)問題，按照“將現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)最大限度降低和化解”的總體工作思路，采取非常規(guī)性措施化解信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，已取得顯著成效。到6月底，已累計(jì)化解風(fēng)險(xiǎn)貸款1129萬元，收回貸款利息138萬元，使不良貸款占比由年初的52.47 %下降到29.77%，為化解高風(fēng)險(xiǎn)信用社貸款創(chuàng)出了路子，積累了經(jīng)驗(yàn)。

為盡快摘除一個(gè)個(gè)“纏身”在信用社的“毒瘤”，煥發(fā)出勃勃生機(jī)，鄖縣信用聯(lián)社新一屆黨委殫精竭慮，苦苦探索著“治病”良方。在通過常規(guī)措施很難有效化解，隨著時(shí)間推移，信貸風(fēng)險(xiǎn)越來越大的現(xiàn)實(shí)情況下，大膽進(jìn)行探索，突破現(xiàn)行制度，采取創(chuàng)新和發(fā)展的手段進(jìn)行搶救性保全、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，在充分調(diào)研基礎(chǔ)上，按照“債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰，化解措施對(duì)癥下藥”的原則，提出了包括追加擔(dān)保方式、組合擔(dān)保方式、信用降險(xiǎn)方式、經(jīng)偵協(xié)助方式、依法訴訟方式、保全時(shí)效等針對(duì)性強(qiáng)的分類化解措施。

宣傳發(fā)動(dòng)，和諧盤活。為整治社會(huì)信用秩序，營造良好的工作環(huán)境，鄖縣信用聯(lián)社向全鎮(zhèn)居民印發(fā)了《致廣大客戶的公開信》，號(hào)召廣大客戶恪守信用，積極主動(dòng)償還信用社到逾期貸款，并公開打擊騙貸和逃廢、賴賬、拖欠農(nóng)信社貸款行為的具體制裁措施。與此同時(shí)，張貼宣傳標(biāo)語，懸掛宣傳橫幅，對(duì)到逾期貸款對(duì)外上墻公示，接受社會(huì)公眾監(jiān)督，從而增強(qiáng)了信貸制度落實(shí)的透明度和公平性，提升了社會(huì)公眾對(duì)信用社的信任度，出現(xiàn)了父貸子還、子貸父還、弟貸兄還的可喜局面，已有5戶自覺償還貸款150萬元。借款戶王某于2005年至2007年期間在信用社貸款25.5萬元，用于大理石開采，后因石質(zhì)較差虧損20多萬元，加之其發(fā)生交通事故造成傷3人賠償支付21萬元，導(dǎo)致其多年來一直無力償還貸款本息。通過宣傳發(fā)動(dòng)，觸動(dòng)了他的心靈，于是他主動(dòng)借錢支付了5萬元利息，并用自己的房產(chǎn)進(jìn)行了協(xié)議抵押，簽訂了分期還款計(jì)劃。

曉之以理，感化清收。鄖縣信用聯(lián)社用真情感化借款戶，化解了一大批高風(fēng)險(xiǎn)貸款。已累計(jì)清收26筆，金額120萬元。借款戶李某在信用社貸款11萬元用于大理石開采，因石質(zhì)差無法出售而虧損60萬元，后精神失常，家里有其90歲老丈母與其同住，非常貧困。鄖縣信用聯(lián)社于是做起了他三個(gè)兒子的工作，動(dòng)之以情，曉之以理，宣講貸款還清還可得到信用社的支持的道理，最終他大兒子主動(dòng)承擔(dān)了父親的全部債務(wù)，歸還了貸款本息。

圍點(diǎn)打援，群攻清收。針對(duì)少數(shù)借款人因經(jīng)營虧損而外出躲債，長期在外，無法找到其人的現(xiàn)實(shí)情況，鄖縣信用聯(lián)社動(dòng)用一切力量追查借款人，達(dá)到清收之目的。已累計(jì)清收 58 筆，金額 260萬元。借款戶張某因開采、買賣大理石在信用社貸款33萬元，因經(jīng)營虧損外出躲債，長期在外生活，無法找到其人，針對(duì)這種情況，鄖縣信用聯(lián)社動(dòng)用一切力量查找張某，最終張某從外地趕回家，先償還貸款利息，又重新簽訂新的轉(zhuǎn)貸合同，達(dá)成還款協(xié)議。

雪中送炭，激活貸款。針對(duì)有的借款戶經(jīng)營處于停滯狀態(tài)，但如果有了啟動(dòng)資金，即可搞活生產(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)實(shí)情況，鄖縣信用聯(lián)社根據(jù)實(shí)際，雪中送炭，再注入新貸款，拉借款戶一把，使借款戶再啟動(dòng)起來“爬上坡”，達(dá)到促進(jìn)搞活借款戶與降低不良貸款的“雙贏”目的。已累計(jì)化解 4筆，金額90 萬元。借款戶董某貸款60余萬元與人合伙開發(fā)大理石，先前因未能見到效益而不能償還貸款，在已開挖見到明顯礦帶，卻急需一臺(tái)變壓器輸電開采的情況下，經(jīng)反復(fù)研究論證，最終同意在提供足值抵押的前提下為其追加貸款5萬元購買設(shè)備，使其開采經(jīng)營步入良性發(fā)展軌道，初見成效后，董某及時(shí)結(jié)付利息5萬元，原貸款本金達(dá)成還款協(xié)議。

典型帶動(dòng)，聯(lián)合清收。榜樣的力量是無窮的。鄖縣信用聯(lián)社在入戶調(diào)查時(shí)，根據(jù)掌握借款戶的具體情況，選準(zhǔn)在當(dāng)?shù)赜杏绊?、有能力的人為清收突破口，全方位的做工作，達(dá)到貸款風(fēng)險(xiǎn)化解的目的。借款戶吳某自2004年2月—2007年3月先后在信用社貸款41.2萬元，因投資三處大理石礦口未見收益，無法償還貸款。吳某是當(dāng)?shù)氐拇逯Р繒?，共有三個(gè)兒子，其中一個(gè)兒子是政府干部，鄖縣信用聯(lián)社掌握了這些情況后，做其工作，用親情感化了他，在他的大力配合下終于做通了家人及其他弟媳的工作，全家人外出借錢，共籌集現(xiàn)金14萬元把信用社尚欠四年多的利息全部結(jié)清，本金用吳某三個(gè)兒子足夠的財(cái)產(chǎn)辦理了合法有效的抵押手續(xù)，重新辦理了轉(zhuǎn)貸手續(xù)，較好地化解了這筆不良貸款，同時(shí)帶動(dòng)促進(jìn)了其他貸款的化解。

創(chuàng)新方式，搶救式化解。按照“債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰，化解措施對(duì)癥下藥”的原則，已累計(jì)化解 237筆，金額 257萬元。一是追加擔(dān)保方式化解。對(duì)于有經(jīng)營設(shè)備且有增值稅發(fā)票的，采取追加設(shè)備抵押擔(dān)保方式借新還舊，進(jìn)行化解；對(duì)于有經(jīng)營設(shè)備、無增值稅發(fā)票的，采取內(nèi)部估價(jià)、公證確權(quán)方式借新還舊，進(jìn)行化解；對(duì)于有房產(chǎn)且房產(chǎn)、土地權(quán)證齊全的，采取房產(chǎn)、土地共同抵押方式借新還舊，進(jìn)行化解；對(duì)于有房產(chǎn)且有房產(chǎn)權(quán)證但無土地權(quán)證的，采取房產(chǎn)單一抵押方式借新還舊，進(jìn)行化解；對(duì)于有房產(chǎn)但無房產(chǎn)、土地權(quán)證的，采取公證確權(quán)方式借新還舊，進(jìn)行化解；對(duì)于不能提供任何有價(jià)值的實(shí)物供追加擔(dān)保的，按1-5萬元/人或5-15萬元/經(jīng)濟(jì)組織等形式，采取追加保證擔(dān)保方式，進(jìn)行化解。二是組合擔(dān)保方式化解。對(duì)于采取追加擔(dān)保單一方式仍不能最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)的，采取組合擔(dān)保方式，如房產(chǎn)協(xié)議抵押+自然人擔(dān)保，進(jìn)行化解。三是信用降險(xiǎn)方式化解。對(duì)于已喪失訴訟時(shí)效、且不具備追加擔(dān)保方式、組合擔(dān)保方式兩種情形條件，單筆散戶的，采取信用方式轉(zhuǎn)貸，予以確認(rèn)債權(quán)關(guān)系化解風(fēng)險(xiǎn)。

敲山震虎，依法清收。經(jīng)過排查摸底，對(duì)有錢或有物欠貸不還的“賴債戶”、“釘子戶”，依法起訴清收貸款，達(dá)到“震懾一片，保全資產(chǎn)”的效果。此舉共清收10筆，金額181萬元。借款戶辛某，自2003年3月—2005年10月先后在譚山信用社貸款14.6萬元，用于開采打理石，并獲的可觀的利潤，用于自己高檔消費(fèi)，信用社多次上門做工作就是有錢不還，鄖縣信用聯(lián)社決定依法起訴，7月2日早上6點(diǎn)鐘，鄖縣法院依法扣押了其價(jià)值20余萬元的轎車一部，驚得辛某目瞪口呆。當(dāng)天，執(zhí)法人員一鼓作氣對(duì)該鎮(zhèn)三戶欠信用社貸款不還的“賴賬戶”、“釘子戶”依法對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行了查封，共查封房屋四棟、汽車三輛、生產(chǎn)設(shè)備二套，總價(jià)值達(dá)165萬元，并在集鎮(zhèn)上逐一張貼《法院查封公告》，“亮劍”行動(dòng)有效地震懾了一批欠貸“觀望戶”，不少人主動(dòng)前來歸還借款或辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)。借款戶鄭某、范某、史某、張某分別主動(dòng)償還貸款8萬元、8萬元、10萬元、9萬元。