山東省銀行業(yè)信貸優(yōu)勢(shì)和不足分析

摘要：本文從貸款的增速、貸款結(jié)構(gòu)、不良貸款余額比例、對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和引導(dǎo)作用和技術(shù)創(chuàng)新的支持等方面分析了山東省的銀行信貸的優(yōu)勢(shì)；從貸款總量與經(jīng)濟(jì)匹配、投放到各產(chǎn)業(yè)的比例和銀行競(jìng)爭(zhēng)力方面分析了山東銀行信貸的不足，并分析了不足的原因，最后從轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和增長(zhǎng)方式，加大政策扶持以及銀行競(jìng)爭(zhēng)力等方面提出建議。

關(guān)鍵詞：信貸；優(yōu)勢(shì)；不足；經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

中圖分類號(hào)：F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672－3309(2010)12－65－03

“十一五”規(guī)劃實(shí)施以來(lái)，山東省銀行業(yè)努力支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，深入貫徹國(guó)家應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的一攬子計(jì)劃和各項(xiàng)決策部署，緊緊圍繞“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的調(diào)控要求，繼續(xù)保持平穩(wěn)較快發(fā)展，在規(guī)模和效益上均有較大的進(jìn)展，貨幣信貸運(yùn)行良好，金融市場(chǎng)交投比較活躍，資本市場(chǎng)融資速度加快，金融體系日趨完善，金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)進(jìn)一步推進(jìn)，保持貨幣信貸適度增長(zhǎng)，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。但與浙江、江蘇等東部經(jīng)濟(jì)相當(dāng)?shù)氖》菹啾?。山東省銀行業(yè)存在著其優(yōu)勢(shì)和不足。

一、山東省銀行業(yè)信貸情況的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)

1 貸款增速較快，信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)變化

受現(xiàn)階段適度寬松貨幣政策和保增長(zhǎng)投資拉動(dòng)影響，近兩年山東省本外幣貸款增量同比翻番，新增、多增均創(chuàng)歷史最高水平。全省貸款投放節(jié)奏與全國(guó)基本同步，上半年增速較快，下半年增勢(shì)趨穩(wěn)。短期貸款增量占比微降，中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)迅速，新增比達(dá)60％以上。票據(jù)融資沖高回落，月度間波動(dòng)加大。與江浙地區(qū)相比，增速明顯。新增涉農(nóng)貸款居全國(guó)首位，中小企業(yè)貸款增速高于全部貸款3.7個(gè)百分點(diǎn)，新增企業(yè)貸款八成投向制造業(yè)、公共服務(wù)業(yè)、租賃業(yè)和批零業(yè)。

2 不良貸款余額和比例繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“雙下降”

山東省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債同步增長(zhǎng)，不良貸款余額和比例繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“雙下降”。今年上半，年山東省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣不良貸款余額934.14億元，比年初減少162.2億元，不良貸款率3.1％，比年初下降0.91個(gè)百分點(diǎn)。其中，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款余額197.08億元，比年初減少32.22億元，不良貸款率1.30％，比年初下降0.36個(gè)百分點(diǎn)。

3 銀行業(yè)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和引導(dǎo)作用明顯

隨著總量規(guī)模的擴(kuò)大，銀行服務(wù)業(yè)較好地發(fā)揮了貫穿于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的鏈條作用，服務(wù)和支持三次產(chǎn)業(yè)的能力大大增強(qiáng)。有力地推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。首先表現(xiàn)在，突出了對(duì)小企業(yè)的信貸支持：全省22家銀行設(shè)立了小企業(yè)貸款專業(yè)管理部門機(jī)構(gòu)以及122家特色支行，組建了6740人的小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理隊(duì)伍，開發(fā)了數(shù)10個(gè)專門信貸品種。2007年全省小企業(yè)貸款余額1334億元，扶持小企業(yè)14萬(wàn)戶。其次，支持了新農(nóng)村建設(shè)：支農(nóng)力度不斷加大，共對(duì)“三農(nóng)”發(fā)放貸款3283億元，累放年均增長(zhǎng)20％以上，占全部貸款的15.3％，農(nóng)戶貸款余額近220億元，農(nóng)業(yè)貸款余額和新增量均已連續(xù)5年居全國(guó)第一。第三，引導(dǎo)了消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)：近5年，山東省銀行業(yè)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一直保持高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，全省消費(fèi)貸款增長(zhǎng)28.11％，高于全部貸款增速14個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人住房貸款比2003年提高17.5個(gè)百分點(diǎn)，汽車消費(fèi)貸款已呈現(xiàn)出穩(wěn)健發(fā)展的態(tài)勢(shì)，全省汽車貸款增速為15.7％。

4 對(duì)技術(shù)創(chuàng)新和技術(shù)改進(jìn)貸款比例較高，發(fā)揮作用較好

根據(jù)表1“技術(shù)創(chuàng)新改進(jìn)占比”一列分析可以看出，2006—2008年3年來(lái)，山東省銀行業(yè)在貸款比重上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于浙江和江蘇兩省，這些貸款在技術(shù)創(chuàng)新和改進(jìn)方面發(fā)揮著巨大的作用，促進(jìn)技術(shù)的更新，新產(chǎn)品和服務(wù)的出現(xiàn)，為經(jīng)濟(jì)全省經(jīng)濟(jì)注入新的力量。

二、山東省銀行業(yè)信貸發(fā)展不足的表現(xiàn)

1 信貸總量不足，與經(jīng)濟(jì)規(guī)模和發(fā)展不匹配

2008年，山東省GDP超過(guò)3萬(wàn)億元，僅次于廣東省。全國(guó)排名第二，規(guī)模以上工業(yè)增加值超過(guò)了廣東，排名全國(guó)第一。而山東省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸款規(guī)模在全國(guó)均排名第6位，與經(jīng)濟(jì)大省的地位不相稱。2008年末，山東省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存貸款余額之和與全省GDP之比，即金融相關(guān)率為155％，分別低于同山東省經(jīng)濟(jì)規(guī)模大體相當(dāng)?shù)慕K和浙江等省60個(gè)和149個(gè)百分點(diǎn)(表1給出比率)，且近3年來(lái)基本沒(méi)有太大提升，經(jīng)濟(jì)貨幣化程度偏低，一定程度上反映了銀行業(yè)動(dòng)員資金的能力偏弱。

2 投放于農(nóng)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的比例較大。投資效益差

2007年，山東省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占GDP的比重分別比粵、蘇、浙等3個(gè)省高出4.1、3、4.2個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)貸款所占貸款總額比例高于江蘇和浙江(見(jiàn)表1)，傳統(tǒng)制造業(yè)實(shí)現(xiàn)的工業(yè)增加值所占比例達(dá)到了83％，基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)的工業(yè)增加值所占比例比粵、蘇、浙等3個(gè)省高出8.6、6.6和9個(gè)百分點(diǎn)，而現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)遜于粵、蘇、浙。

3 貸款投放于非銀行服務(wù)業(yè)比例較小，對(duì)第三產(chǎn)業(yè)促進(jìn)作用小

相對(duì)于江浙兩省，對(duì)于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、總量較大的山東省，銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)較少，地方銀行投放給服務(wù)業(yè)的貸款比例較低，在民間借貸資本較少時(shí)，無(wú)法改進(jìn)服務(wù)業(yè)的資金短缺現(xiàn)象，地方稅收的稅基也無(wú)法較大規(guī)模增長(zhǎng)。中小銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不能較好的培育和發(fā)展小型服務(wù)企業(yè)和有區(qū)域特色的服務(wù)業(yè)客戶，基本沒(méi)有具體的措施進(jìn)一步完善和細(xì)化銀行業(yè)促進(jìn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策與規(guī)劃指導(dǎo)。

4 投資于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、私營(yíng)企業(yè)和外向型企業(yè)的比例較小，銀行競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

山東省國(guó)有經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)總量中占有較大份額，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后。2007年山東非公有制經(jīng)濟(jì)增加值占的比重為54.1％，山東總體上還屬于沿海外向型經(jīng)濟(jì)起步滯后的地區(qū)，外資企業(yè)不多。山東的這種經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致銀行業(yè)體系發(fā)展不全面，地方法人機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)能力偏弱，外資銀行相對(duì)薄弱。相對(duì)于廣東、江蘇、浙江等發(fā)達(dá)省份，地方法人銀行機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)單一，省外資金投入少。缺乏成長(zhǎng)型大企業(yè)股東和境外戰(zhàn)略投資者，不僅機(jī)構(gòu)規(guī)模小、分布散，而且市場(chǎng)地位和信譽(yù)度不高，對(duì)外輻射和帶動(dòng)能力差。

三、信貸發(fā)展不足的原因和對(duì)策

山東省信貸發(fā)展不足的主要原因在于山東省的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等金融發(fā)展外部環(huán)境、政策支持欠缺、不良貸款總額較大、金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等幾個(gè)方面。

山東經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的典型特點(diǎn)是一、二產(chǎn)業(yè)明顯占優(yōu)，基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)在工業(yè)中所占比例較高，低附加值的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)工業(yè)是經(jīng)濟(jì)的主體，在經(jīng)濟(jì)總量中所占比例比較大。山東省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性特質(zhì)決定了經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造貨幣的能力不足，單位GDP創(chuàng)造的存貸款數(shù)量以及貸款派生能力都遠(yuǎn)低于粵、蘇、浙，經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的反饋和回報(bào)較低，從而限制了銀行業(yè)的發(fā)展。

很多省份確立了金融優(yōu)先發(fā)展目標(biāo)，采取了有效的措施支持銀行業(yè)的發(fā)展。在山東省銀行業(yè)政策支持的傳導(dǎo)和貫徹方面，措施力度不足，政策支持不多，并且一些政策設(shè)計(jì)初衷很好，但執(zhí)行效果不理想，在數(shù)量和深度上遠(yuǎn)未達(dá)到政策設(shè)計(jì)初衷，政策支持的導(dǎo)向和扶持作用沒(méi)有很好地發(fā)揮出來(lái)。

至2008年末，山東省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額占全國(guó)的比例為7.18％，不良貸款比例高于全國(guó)平均水平2.86個(gè)百分點(diǎn)。從不良貸款內(nèi)部結(jié)構(gòu)看。損失程度也高于全國(guó)平均水平，全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不良貸款準(zhǔn)備覆蓋率仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平。

關(guān)于金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力方面，大型銀行主要是信貸投向集中，以大型集團(tuán)客戶授信為主，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型及適應(yīng)環(huán)境變化能力不強(qiáng)。城市商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)空間有限和產(chǎn)品科技含量低，加之資本監(jiān)管指標(biāo)的約束，業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)無(wú)法顯現(xiàn)，核心競(jìng)爭(zhēng)力欠缺。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)依然處于艱難階段，經(jīng)營(yíng)機(jī)制僵化依然未得到實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。再加上信托業(yè)、金融租賃業(yè)以及資產(chǎn)投資等業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)滯后，導(dǎo)致金融資源配置效率不高，影響了業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

針對(duì)山東省銀行業(yè)的信貸的優(yōu)勢(shì)和不足及其成因分析。提出相應(yīng)的幾點(diǎn)對(duì)策：

1 調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，改變銀行信貸結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)效益

要進(jìn)一步加快山東省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)改造進(jìn)程，第一、二產(chǎn)業(yè)內(nèi)部要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程，推動(dòng)資本技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加速生產(chǎn)要素向第二、三產(chǎn)業(yè)流動(dòng)，提高資源配置效率，并進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開放。政府應(yīng)根據(jù)一定時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，從宏觀上引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的信貸投放方向。鼓勵(lì)向中小企業(yè)，尤其是對(duì)正處于成長(zhǎng)階段的中小企業(yè)發(fā)放貸款，培育新興企業(yè)，對(duì)新領(lǐng)域的行業(yè)給予優(yōu)惠政策，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，幫助其快速發(fā)展。改變目前過(guò)于集中的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，最終實(shí)現(xiàn)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的目標(biāo)。地方政府應(yīng)站在整體和全局的高度對(duì)山東產(chǎn)業(yè)格局進(jìn)行統(tǒng)籌，合理選擇兼顧超前性和現(xiàn)實(shí)性，構(gòu)筑以現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)體系，鼓勵(lì)高新科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高企業(yè)自主創(chuàng)新能力，增強(qiáng)社會(huì)發(fā)展后勁。金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持總量微調(diào)與結(jié)構(gòu)優(yōu)化相結(jié)合，確保新增信貸資源的合理配置。激發(fā)企業(yè)開展創(chuàng)新型投資，培育和發(fā)現(xiàn)新的具有潛在優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)，防止貸款過(guò)于集中于某一行業(yè)或某一領(lǐng)域。

2 加大政策扶持，加快發(fā)展銀行業(yè)

學(xué)習(xí)借鑒金融發(fā)達(dá)省份和城市的經(jīng)驗(yàn)，制定有關(guān)財(cái)政資助稅收優(yōu)惠、金融機(jī)構(gòu)用地及辦公用房補(bǔ)助等政策，鼓勵(lì)和吸引國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總部、區(qū)域總部或事業(yè)部總部落戶山東。健全完善金融創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)政策，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開展金融產(chǎn)品、機(jī)制、管理創(chuàng)新。盡快研究建立地方金融風(fēng)險(xiǎn)處置專業(yè)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建市場(chǎng)化的地方金融風(fēng)險(xiǎn)處置長(zhǎng)效機(jī)制。有關(guān)部門要盡快建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，促進(jìn)全省銀行業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。

3 加強(qiáng)銀行業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)

以較小的改革成本來(lái)滿足銀行業(yè)務(wù)、流程創(chuàng)新的內(nèi)在管理需求，為提升銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力提供持續(xù)的制度保障，改革組織架構(gòu)，為提升競(jìng)爭(zhēng)力提供基礎(chǔ)的組織保障。銀行業(yè)的基礎(chǔ)性服務(wù)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)同質(zhì)化，各銀行機(jī)構(gòu)亟需做好市場(chǎng)定位、客戶細(xì)分等工作，加快建設(shè)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力體系，通過(guò)差別化競(jìng)爭(zhēng)形成自己獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。以此實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的提升。如果哪家銀行能夠真正在其中的一個(gè)方面創(chuàng)出特色、關(guān)注民生，打出品牌，它就建立了核心競(jìng)爭(zhēng)力和穩(wěn)定的客戶群，并將極大地提高自身的聲譽(yù)資產(chǎn)和社會(huì)地位，贏得無(wú)形資產(chǎn)價(jià)值。

4 加強(qiáng)信用建設(shè)。完善金融外部環(huán)境

加快社會(huì)信用體系建設(shè)，建立符合現(xiàn)低市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)信用制度，加強(qiáng)信用觀念宣傳與教育，開展信用工程建設(shè)。加快金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)和完善，相關(guān)部門要樹立保護(hù)金融債權(quán)的意識(shí)，建立由政府牽頭的金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為。在立法上充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，在司法上嚴(yán)格執(zhí)行法律法規(guī)，強(qiáng)化對(duì)金融債權(quán)的保護(hù)。

(責(zé)任編輯：云馨)