完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的若干建議

隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行呈現(xiàn)出蓬勃興旺的發(fā)展態(tài)勢，網(wǎng)絡(luò)銀行是技術(shù)進(jìn)步與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行制度一系列的變遷，同時(shí)對傳統(tǒng)的金融體系和制度提出了新的挑戰(zhàn)和要求，給傳統(tǒng)的中央銀行監(jiān)管提出了新課題。為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，我國網(wǎng)絡(luò)銀行制定出一套完善的監(jiān)管體制勢在必行。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

正是由于網(wǎng)絡(luò)銀行的特性及其不同于傳統(tǒng)銀行的運(yùn)行機(jī)制和運(yùn)行方式，使其風(fēng)險(xiǎn)種類和性質(zhì)都較傳統(tǒng)銀行有所不同，而目前。我國對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管仍以原有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管范圍為主。網(wǎng)絡(luò)銀行在相關(guān)法規(guī)幾乎空白的情況下迅速出現(xiàn)并不斷演進(jìn)，必然導(dǎo)致我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中一些問題的出現(xiàn)：

1、對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管意識上的滯后性

在傳統(tǒng)的金融范疇中由于計(jì)劃體制的改革和金融開放的階段性，我們銀行監(jiān)管本身就存在著滯后性，主要以事后調(diào)節(jié)為主，計(jì)劃性、強(qiáng)制性的指導(dǎo)為主，真正帶有前瞻性的宏觀調(diào)控不是很強(qiáng)，特別是面臨網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的時(shí)期，其監(jiān)管意識還是相對滯后。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展可以使一些監(jiān)管人員足不出戶，但這絕不意味著監(jiān)管工作的簡單化，相反。新時(shí)期的監(jiān)管將是一種全方位、靈活性、高技術(shù)條件下的復(fù)雜化監(jiān)管。如果主觀上沒有重視，沒有在發(fā)展的初期形成有效的監(jiān)管機(jī)制，將使我們的銀行進(jìn)入一個(gè)混亂無序的網(wǎng)絡(luò)競爭時(shí)代。同時(shí)，在發(fā)展過程中，意識的僵化將使一些監(jiān)管措施不但難以保障網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行，反而會束縛和妨礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題

網(wǎng)絡(luò)銀行推出的同時(shí)，也將銀行信息幾乎全部跑路在網(wǎng)上。網(wǎng)上銀行所面對的客戶也有“黑客”。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在其經(jīng)營過程中存在著技術(shù)、信用、法律、利率等多方面的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)安全問題成為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的瓶頸。

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)源于系統(tǒng)的可靠性或完整性嚴(yán)重不足而引發(fā)的潛在的損失，銀行對安全性的考慮是首要的。

3、利用網(wǎng)絡(luò)洗錢的問題

網(wǎng)絡(luò)冼錢成為可能是由因特網(wǎng)的特點(diǎn)所決定的：人們可以通過因特網(wǎng)輕松地進(jìn)入網(wǎng)上銀行；客戶和金融機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)了無人他、無紙化交易；電子交易非常迅捷；在因特網(wǎng)上可以跨越國境獲取金融服務(wù)。因特網(wǎng)的這些特點(diǎn)顯然可以提高金融服務(wù)的效率，降低成本和擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)的容易接近、隱匿性、高速度以及跨國性這些特點(diǎn)也有可能使其成為洗錢者的天堂。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)使金融機(jī)構(gòu)辨別客戶的身份、匯報(bào)可疑交易和對賬戶及交易進(jìn)行日常監(jiān)督等變得非常困難。

4、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體制問題

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢不斷加強(qiáng)，金融業(yè)從強(qiáng)調(diào)“專業(yè)化”向推崇“綜合化”轉(zhuǎn)變。而當(dāng)前我國實(shí)行的是“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

5、監(jiān)管部門自身技術(shù)和業(yè)務(wù)素質(zhì)的滯后性

只有在擁有高技術(shù)軟硬件配備的條件下，才能對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)管；同時(shí)，如果缺乏一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊(duì)伍，在監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)就會面臨重重困難。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行開發(fā)出一些新的金融品種、科技含量高的金融商品時(shí)，監(jiān)管部門如果沒有一批高素質(zhì)、高科技水平的監(jiān)管隊(duì)伍，對它的監(jiān)管就會顯得力不從心。

二、完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的建議

1、加強(qiáng)監(jiān)管體制改革，走協(xié)同監(jiān)管的道路

一方面要加快混業(yè)監(jiān)管體制改革的步伐，強(qiáng)化網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理力度。對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，應(yīng)充分認(rèn)識到業(yè)務(wù)交叉的特性，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，要注意加快混業(yè)監(jiān)管體制改革的步伐，以滿足對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。另一方面要逐步建立功能監(jiān)管型的監(jiān)管體制，杜絕監(jiān)管的重疊與空白。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品和服務(wù)的延伸使金融業(yè)從“專業(yè)化”向“綜合化”過渡，以往按業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將金融業(yè)劃分為銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的做法已失去現(xiàn)實(shí)意義。因此，傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的模式將被“全能經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管”模式替代，相應(yīng)金融監(jiān)管體制將由“機(jī)構(gòu)監(jiān)管型”體制轉(zhuǎn)向“功能監(jiān)管型”體制。

2、建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度

網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán)，而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬，建立一套適合我國國情的準(zhǔn)入制度。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入應(yīng)重在鼓勵(lì)中國的網(wǎng)絡(luò)銀行抓準(zhǔn)機(jī)遇，盡快搶占市場，使監(jiān)管既可以控制整個(gè)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，又可提高本國銀行業(yè)的總體競爭力。

3、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度

從國際銀行監(jiān)管的趨勢來看，建立、完善信息披露制度已成為加強(qiáng)監(jiān)管的一個(gè)重要原則。網(wǎng)絡(luò)銀行諸多特性(包括網(wǎng)絡(luò)銀行無紙化操作的特性以及網(wǎng)絡(luò)交易記錄可以不留任何痕跡地加以修改的客觀情況等)加大了監(jiān)管當(dāng)局稽核審查的難度，并會導(dǎo)致監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確地反映銀行的實(shí)際經(jīng)營情況。為了保護(hù)銀行客戶利益，約束和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的行為，建立強(qiáng)制性信息披露制度尤其重要。對網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該制訂比傳統(tǒng)銀行更為嚴(yán)格的信息披露規(guī)則，遵循“公開、公平、公正”的原則，定期向社會發(fā)布經(jīng)注冊會計(jì)師審計(jì)過的經(jīng)營活動和財(cái)務(wù)狀況信息，不斷提高信息披露的質(zhì)量。

4、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)立法建設(shè)

一是政府有關(guān)部門應(yīng)就網(wǎng)上銀行的通訊安全、控制權(quán)的法制責(zé)任、存款保險(xiǎn)、保護(hù)措施和爭端的適應(yīng)條文等問題加以立法。二是制定有關(guān)數(shù)字化，電子貨幣的發(fā)行、支付與管理的制度以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等標(biāo)準(zhǔn)。為給網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展一個(gè)規(guī)范、明確的法律環(huán)境，立法機(jī)關(guān)要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的最新發(fā)展和科技創(chuàng)新，集中力量研究、制定與完善有關(guān)的法律法規(guī)，比如數(shù)字簽名法、加密法、電子證據(jù)法等。

5、建立一流的監(jiān)管技術(shù)裝備和高素質(zhì)人才庫

只有在擁有高技術(shù)軟硬件配備的條件下，才能談得上對金融機(jī)構(gòu)有效的監(jiān)管；同時(shí)，如果沒有一支高素質(zhì)的隊(duì)伍，在監(jiān)管現(xiàn)代化程度高、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)比重較小的網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)就會出現(xiàn)各種困難。這一方面要求監(jiān)管當(dāng)局加快自身電子化建設(shè)步伐，依托先進(jìn)的科技手段，實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)測，以不斷適應(yīng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況新問題。必須裝備先進(jìn)的計(jì)算機(jī)監(jiān)管系統(tǒng)，這套系統(tǒng)必須有很好的兼容性和拓展性，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新和系統(tǒng)的不斷升級，同時(shí)該系統(tǒng)還應(yīng)有超前性。

6、積極參與國際合作

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開放性、交易信息傳遞的快捷性加大了國際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。

為了對跨境金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管，需要加強(qiáng)國家間的合作。要建立專門機(jī)構(gòu)了解各國相關(guān)法律，吸取國際上法律監(jiān)管的最新成果。依賴國外服務(wù)商外包服務(wù)時(shí)，監(jiān)管部門要與所在國家監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行溝通交流，確?？鐕?wù)商的資質(zhì)與信譽(yù)。