農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r分析

摘 要:主要探討支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的小額信貸業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展情況。首先表明小額信貸對(duì)惠農(nóng)的現(xiàn)實(shí)意義，然后以江蘇新沂農(nóng)村信用合作社的小額信貸業(yè)務(wù)為對(duì)象，分析了目前小額信貸業(yè)務(wù)在中國(guó)的運(yùn)行狀況。并對(duì)運(yùn)行中暴露的問題進(jìn)行了相應(yīng)的政策建議，諸如適度延長(zhǎng)貸款期限，增加授信額度等。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村經(jīng)濟(jì);小額信貸;農(nóng)村信用合作社

中圖分類號(hào):F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1672-3198(2010)09-0152-02

1 引言

在改革開放的30年高速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過程中，尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)一直備受各界人士關(guān)注，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展就是其一。如今，“三農(nóng)問題”已經(jīng)提上課程，解決“三農(nóng)問題”的關(guān)鍵在于要加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)業(yè)效益，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)于促進(jìn)“三農(nóng)”問題的解決具有不可替代的作用。

農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持三農(nóng)發(fā)展，提高自身發(fā)展的重要一環(huán)。中國(guó)政府一直關(guān)注著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，2005年1月，中央1號(hào)文件明確提出“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”，2008年1號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收的若干意見》要求:“積極培育小額信貸組織，鼓勵(lì)發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款?！?010年中央1號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》正式發(fā)布，其中專門談到了“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”，其中明確提出“農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要進(jìn)一步增加涉農(nóng)信貸投放。積極推廣農(nóng)村小額信用貸款?！? 中國(guó)小額信貸的概況

目前對(duì)于小額信貸的準(zhǔn)確定義，學(xué)者們從不同的角度進(jìn)行了概括，但總的來說，小額信貸即指為低收入階層提供小額度、短期、持續(xù)的生產(chǎn)性貸款服務(wù)。

1994年初，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院率先在河北省開始進(jìn)行小額信貸試驗(yàn)，首先在易縣取得了小規(guī)模的成功。依據(jù)小額信貸在中國(guó)引進(jìn)和推廣的規(guī)模和時(shí)間，大致可以把其分為兩個(gè)階段:

2.1 引進(jìn)試點(diǎn)階段

1993至1996年是我國(guó)農(nóng)村小額信貸的引進(jìn)試點(diǎn)階段。在這個(gè)階段，中國(guó)社科院借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”，在河南省虞城縣、南召縣、河北省易縣和陜西省丹鳳縣實(shí)施小額信貸扶貧試點(diǎn)。從各試點(diǎn)啟動(dòng)至1996年7月的兩年時(shí)間，易縣、虞城、南召累計(jì)發(fā)放貸款分別為107.8萬元、52.8萬元和20.5萬元，年末累計(jì)還貸率分別達(dá)到98%，100%和100%。小額信貸試點(diǎn)基本實(shí)現(xiàn)了預(yù)期目標(biāo)，為其在我國(guó)貧困地區(qū)大規(guī)模推廣提供了實(shí)證依據(jù)。

2.2 1996年至今為農(nóng)村小額信貸的推行階段

小額信貸試點(diǎn)的成功引起了貧困地區(qū)各級(jí)政府和國(guó)際組織的廣泛關(guān)注。在國(guó)際組織和地方政府的大力支持下，許多貧困地區(qū)開始借鑒和大規(guī)模推行小額信貸扶貧的經(jīng)驗(yàn)。到2000年9月，資金投入量最大的陜西省，在全省69個(gè)貧困縣發(fā)展小額信貸，累計(jì)貸款額達(dá)23億元，貴州省達(dá)到16.4億元，其他扶貧大省累計(jì)也在10億元上下。中國(guó)社科院貧困問題研究中心小額信貸管理體制課題組通過調(diào)查，估計(jì)全國(guó)為60億元左右。至少有600多萬個(gè)貧困農(nóng)戶獲得過小額信貸的支持，按人口計(jì)，受惠人數(shù)在3000萬以上。

3 對(duì)新沂窯灣小額貸款發(fā)展的調(diào)查及相關(guān)數(shù)據(jù)的分析

至2009年，中國(guó)農(nóng)村小額信貸已經(jīng)有了15年左右的發(fā)展。目前，中國(guó)農(nóng)村小額信貸的主導(dǎo)模式是農(nóng)村信用社模式，信用社模式是小額信貸業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量。由于歷史制度的原因，這種模式在小額信貸業(yè)務(wù)中存在著很大的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，也存在著很大的先發(fā)劣勢(shì)。根據(jù)江蘇省新沂市窯灣鎮(zhèn)農(nóng)村信用社的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的觀點(diǎn)，以及新沂市窯灣鎮(zhèn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)，進(jìn)行了以下各方面的分析。

新沂市窯灣鎮(zhèn)農(nóng)村信用社對(duì)于本地的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展有著自身的認(rèn)識(shí)和理解。

江蘇新沂農(nóng)村合作銀行是在原新沂市農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎(chǔ)上改制組建的股份合作制地方金融機(jī)構(gòu)，在新沂市農(nóng)村合作銀行窯灣分行，2009年1至5月份，存款余額數(shù)據(jù)為30.79億元，貸款余額數(shù)據(jù)為31.49億元，年初計(jì)劃新增貸款數(shù)據(jù)為4.8億元，實(shí)際增加8億元。其中“三農(nóng)”貸款余額為30.38億元，占比96.47%，授信農(nóng)戶95855戶，授信金額達(dá)16.5億元。

從窯灣鎮(zhèn)農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸資料得出該鎮(zhèn)貸款用途主要集中在以下幾個(gè)方面:

窯灣農(nóng)民主要收入來源于養(yǎng)魚業(yè)及采砂業(yè)，這種農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)與當(dāng)?shù)氐牡乩憝h(huán)境密不可分。

窯灣水產(chǎn)養(yǎng)殖居徐州市鄉(xiāng)鎮(zhèn)之首。擁有水域6.5萬畝，水面養(yǎng)殖4萬畝，年水產(chǎn)品生產(chǎn)總量3萬噸，盛產(chǎn)青蝦、銀魚、河蟹等水產(chǎn)品。礦產(chǎn)資源十分豐富，年采量2000萬噸，行銷大江南北。這樣一座以水產(chǎn)業(yè)為主的古鎮(zhèn)，農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需求方向顯而易見。而窯灣農(nóng)村信用合作社也一直積極為農(nóng)戶的資金短缺提供著大量的貸款。

依據(jù)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶進(jìn)行的有關(guān)小額信貸的問卷調(diào)查結(jié)果進(jìn)行以下分析。該問卷以農(nóng)戶的收入與支出著手，以期考察農(nóng)戶的資金缺口，了解小額信貸所補(bǔ)充的方向。以及農(nóng)戶對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)與看法，以了解小額信貸在現(xiàn)實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中對(duì)于支持農(nóng)村發(fā)展所做的貢獻(xiàn)程度。以下為整理出的數(shù)據(jù):

聽說過小額貸款的農(nóng)戶人數(shù)只占到33%，所以真正接觸過小額信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)戶比例可能更少。對(duì)于一些普通農(nóng)戶在出現(xiàn)小額的資金短缺時(shí)，他們更多的選擇了其他方式，如:向親朋好友借款等。以下是相關(guān)原因的分析:

圖3 農(nóng)戶不尋求小額信貸以解決資金短缺的原因調(diào)查

農(nóng)村信用合作社的小額貸款雖然總量上可觀，可達(dá)到30億元左右，但是，小額信貸在支持農(nóng)戶生產(chǎn)和發(fā)展中的作用遠(yuǎn)不如數(shù)據(jù)表面上所顯示的令人振奮。因?yàn)閺漠?dāng)?shù)剞r(nóng)村的普通農(nóng)民身上，可以看出生產(chǎn)資金的需求與小額信貸在支持生產(chǎn)過程中資金供給之間突出的矛盾。

4 結(jié)論

基于新沂農(nóng)村信用合作社的小額信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用合作社在開展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)還是存在著很多得不足之處。以下是針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提出的“困惑”而進(jìn)行的逐一分析:(1)農(nóng)戶對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)水平有限，解決這一問題的關(guān)鍵是加大宣傳力度。宣傳工作的人選是其中的重要一環(huán)。因?yàn)檗r(nóng)戶自身的認(rèn)知水平不高，接受新事物的能力明顯不足，這就需要選擇適合的工作人員進(jìn)行宣傳活動(dòng)。當(dāng)?shù)厝嗽谶@方面就具有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗麄兣c農(nóng)村、農(nóng)民有著深厚的感情，深受農(nóng)民的信賴，他們?cè)r(nóng)村，深入農(nóng)村，了解民情，能更好的傳達(dá)小額信貸的內(nèi)容。相反，只懂得理論內(nèi)容的工作人員就較難勝任。

(2)農(nóng)戶認(rèn)為手續(xù)繁瑣，多數(shù)是由于宣傳時(shí)，對(duì)于操作手續(xù)的介紹重點(diǎn)不突出，條理不夠清晰，對(duì)于農(nóng)民而言，應(yīng)該做到幾句話就把問題說清，避免讓農(nóng)戶對(duì)小額信貸產(chǎn)生錯(cuò)誤的印象。此外，對(duì)于農(nóng)戶第一次辦理小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該做到詳細(xì)說明，這樣以后再辦理小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)，就不會(huì)感到手續(xù)煩瑣。

(3)對(duì)于部分農(nóng)戶認(rèn)為的網(wǎng)點(diǎn)過少問題，雖然就合作社的角度來看，網(wǎng)點(diǎn)并不能算少，但是，由于農(nóng)村的地域廣闊，交通道路條件不便，所以對(duì)于某些農(nóng)戶的質(zhì)疑，作為服務(wù)型的合作社應(yīng)該能夠體諒。對(duì)此，合作社可以定期選擇去離網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)的農(nóng)戶居所進(jìn)行上門服務(wù)。

(4)對(duì)于擔(dān)保難以解決的問題。多數(shù)是由于農(nóng)戶社交圈較窄所致，但是農(nóng)戶可以申請(qǐng)多人擔(dān)保，以減少擔(dān)保的難處。

(5)對(duì)于利率偏高的疑惑，合作行確實(shí)不能單方面進(jìn)行調(diào)整，因?yàn)槔适窃诨鶞?zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整的。同時(shí)，小額信貸由于其特殊性，又面臨著不一般的風(fēng)險(xiǎn)，作為金融機(jī)構(gòu)，抵御風(fēng)險(xiǎn)是重要的一環(huán)。所以，在能夠滿足風(fēng)險(xiǎn)要求時(shí)，可適當(dāng)調(diào)整利率，以最大程度惠及農(nóng)民。

5 政策建議

為了使農(nóng)村信用合作社的小額信貸業(yè)務(wù)更好的惠及農(nóng)村和農(nóng)民，提出以下幾點(diǎn)政策建議:

(1)信用評(píng)級(jí)可以進(jìn)一步細(xì)化，并實(shí)行動(dòng)態(tài)化管理。這可以有助于信用合作社提高效率，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)化跟蹤農(nóng)戶的信用可以隨時(shí)了解到農(nóng)戶的信用狀況，根據(jù)信用的變化，調(diào)整小額信貸額度和期限。

(2)貸款的授信額度可以進(jìn)一步擴(kuò)大。如今，5萬元的貸款上限已經(jīng)不能再滿足日益發(fā)展的農(nóng)業(yè)資金需求?？梢园凑召J款農(nóng)戶的信用及貸款的用途對(duì)于貸款額度進(jìn)行適度的上調(diào)。

(3)貸款期限也可以進(jìn)一步延長(zhǎng)。目前農(nóng)戶小額信用貸款一年一次的期限也可以適度延長(zhǎng)，農(nóng)戶小額信用貸款的期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶所從事的產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際周期靈活掌握其期限。

(4)貸款利率應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)惠，以滿足更多農(nóng)戶的生產(chǎn)需求。目前，農(nóng)民的收入處于中國(guó)的較低階層，農(nóng)民增收是迫切需要解決的問題，適度降低利率可以更好的服務(wù)農(nóng)民，有助于農(nóng)民收入的增加。

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