“超級網(wǎng)銀”=“超級”網(wǎng)銀?

自8月30日上線后，“超級網(wǎng)銀”四個大字就一直出現(xiàn)在各大門戶網(wǎng)站的首頁上，即便不關(guān)注金融的人也會深感此名如雷貫耳。相比之下，它的本名“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”反而沒多少人知道。被業(yè)界萬口一聲奉為“超級網(wǎng)銀”的央行第二代網(wǎng)上支付系統(tǒng)，真的“超級”嗎?

從目前公布的信息來看，超級網(wǎng)銀至少具備了實時跨行的賬戶管理、資金匯劃、信用卡還款等功能，此外還包括統(tǒng)一身份驗證、直聯(lián)平臺、財務(wù)管理流程、數(shù)據(jù)格等服務(wù)。關(guān)于眾說紛紜的第三方支付業(yè)務(wù)，央行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民曾表示：“央行沒有興趣也沒有能力來做第三方支付業(yè)務(wù)”，但籠罩在整個支付行業(yè)乃至電子商務(wù)領(lǐng)域的危機感并沒有因此消除。沒有明爭，不代表洗脫了暗斗的嫌疑。如果就此斷言央行對第三方支付的態(tài)度已然明朗，為時過早。

到現(xiàn)在為止，超級網(wǎng)銀的職能范圍還沒有一個清晰的界限，結(jié)合超級網(wǎng)銀的超級背景——中國人民銀行，超級網(wǎng)銀最終發(fā)展成何種規(guī)模，似乎盡在自己的掌控之中。超級網(wǎng)銀會不會將第三方支付接入系統(tǒng)進而控制第三方支付，會不會加速或者阻礙電子商務(wù)的發(fā)展進程，會不會在對接過程中造成銀行之間利益的不平衡分配，會不會形成壟斷并危害公眾利益，都是各方關(guān)注的焦點。它是如此的模糊而強大，在給客戶帶來強勁利好的同時也不自覺地構(gòu)成了某種威脅。超級網(wǎng)銀真的具備“超級”威力嗎?

事實是，挾權(quán)威而至的超級網(wǎng)銀并沒有像眾人想象的那樣一往無前。據(jù)報道，它上線首日即遭冷遇。

繁復(fù)的操作流程、曲折的簽約過程、個別銀行的高手續(xù)費等多個細節(jié)令用戶望而卻步，而對安全問題的終極擔心則成為超級網(wǎng)銀普及的最大障礙。使用第一代網(wǎng)銀系統(tǒng)時，黑客若入侵需從各家銀行逐個突破。但是使用第二代支付系統(tǒng)之后，黑客只需攻破其中一家，就可以盜取用戶所有賬戶上的資金。到那時，超級網(wǎng)銀消除銀行間壁壘的美好愿望也只好落空。

中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出：“2008年，央行曾經(jīng)推出過通存通兌信息系統(tǒng)，就是所有的儲戶到任何一家銀行去，都可以代理其他銀行的存取款，這套系統(tǒng)廣受歡迎，但是推出以后，叫好不叫座?！彼J為，超級網(wǎng)銀也有可能面臨同樣的困境，

“由于各家銀行在網(wǎng)上銀行服務(wù)中已經(jīng)形成了各自的既定利益，所以在‘超級網(wǎng)銀’上不予以配合，我有這種擔心。”

央企折戟互聯(lián)網(wǎng)的案例屢見不鮮，究其原因就在于對用戶的重視程度不夠。如果說創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的不竭動力，那么對用戶體驗的深挖掘就是創(chuàng)新的源泉。僅僅弄清用戶的想法是不夠的，強勢一方要肯為用戶犧牲一部分自己的利益，才能繼續(xù)保持自己的強勢。在喜新厭舊的互聯(lián)網(wǎng)，用戶可以隨時用腳投票，有央行背景的超級網(wǎng)銀也不能幸免。

為什么支付寶可以如此成功，支付寶最顯著的特點就是人性化，觀諸騰訊、網(wǎng)易、京東商城，無不如此?！皟?nèi)容為王”、“應(yīng)用為王”的時代已經(jīng)成為歷史，爆炸式發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)邁進了“用戶為王”的時代。尊重用戶是與時俱進的必要條件，誰能更好的理解用戶、尊重用戶，誰就會在下一輪的競爭當中擁有更大勝算?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，尤其是模式上的創(chuàng)新，是由用戶體驗推動的。

作為央行的明星產(chǎn)品，風(fēng)光無限的超級網(wǎng)銀不僅要擔負起整合資源、提升效率的經(jīng)濟責任，還要承擔起維護公眾利益的社會責任。就像現(xiàn)實當中沒有超人一樣，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下也不會出現(xiàn)超脫于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品發(fā)展規(guī)律之外的“超級”網(wǎng)銀。