信用卡消費(fèi)的倫理解讀

【摘要】消費(fèi)本身不僅是一種經(jīng)濟(jì)行為，同時也具有倫理意義。信用卡消費(fèi)作為消費(fèi)中的一種特殊類型，雖為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了正面效應(yīng)，但在倫理道德上卻存在著嚴(yán)重的負(fù)面效應(yīng)。本文著重從信用卡消費(fèi)的種種后果進(jìn)行探析，對其進(jìn)行倫理解讀，并提出解決其負(fù)面效應(yīng)的道德路徑。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)；信用；倫理

由于信用經(jīng)濟(jì)時代的來臨和消費(fèi)文化對我們生活的滲透，信用卡消費(fèi)成為一種新型消費(fèi)方式在社會中受到追捧?！盎魈斓腻X，圓今天的夢”，越來越多的人開始接受這樣的一種消費(fèi)觀念，借自身的信用進(jìn)行提前消費(fèi)。信用卡消費(fèi)的出現(xiàn)，加快了生產(chǎn)交換的速度，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了一定的促進(jìn)作用。但同時信用卡消費(fèi)的普及也產(chǎn)生了很多的負(fù)面效應(yīng)。

一、信用卡消費(fèi)的負(fù)面效應(yīng)

1、與幸福生活背道而馳

信用卡消費(fèi)一族中，有一種人叫“卡奴”①，“卡奴”一族因過度消費(fèi)收不抵支而債臺高筑，陷入以卡養(yǎng)卡的惡性循環(huán)中?！翱ㄅ币蛔逯幸泊嬖谥S多低收入或失業(yè)家庭，他們不得不通過透支方式使用信用卡來保障自己的生存需要，而雙卡循環(huán)利率又高達(dá)18%到20%，結(jié)果債務(wù)迅速增加，在無法按時歸還銀行欠款同時又無法忍受銀行催款的情況下，許多“卡奴”便因?yàn)榫駢毫^大，紛紛走上自殺的道路。據(jù)臺灣媒體公布的資料，2005年，臺灣就有4千多人自殺。2006年一個月內(nèi)，因?yàn)榭▊鶋毫Χ鵁孔詺⒌娜司统^40個。與此同時，社會犯罪也在急劇上升，“卡債后遺癥”在臺灣已經(jīng)成為一股趨勢蔓延開來。這些人的生活已經(jīng)與“幸福”遙遙不可及了。

我們知道，社會風(fēng)氣存在于社會生活的各個領(lǐng)域和各個階層，表現(xiàn)出的是人們的普遍行為。一旦風(fēng)氣形成之后，社會群體意識運(yùn)行就帶有了巨大的慣性，因而具有持續(xù)性，并對社會起著潛移默化的作用。而錯誤的消費(fèi)現(xiàn)象滋長了享樂主義，使得社會風(fēng)氣敗壞，影響甚大。享樂主義把揮霍金錢作為追求幸福和實(shí)現(xiàn)人生價值的手段，把趨利避害、趨樂避苦作為人生的目的。享樂主義在社會群體中存在，則會惡化經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和敗壞道德風(fēng)氣。錯誤的消費(fèi)心理刺激著人們的趨利本性，使得人們“一切向錢看”，把整個社會風(fēng)氣物化了，直接造成整個社會關(guān)系失序，人的心理也嚴(yán)重失衡。部分消費(fèi)者放任自我，超前消費(fèi)，肆意揮霍，想通過購物來顯示地位和身份，這樣的消費(fèi)超前，必然會帶來物價上漲，促成通貨膨脹。高消費(fèi)則積累減少，發(fā)展資金投入少，則技術(shù)進(jìn)步速度慢，生產(chǎn)資料投入不科學(xué)、不合理，必然會影響到社會的文明與進(jìn)步，影響到馬克思主義幸福觀的合理構(gòu)建。

2、與生態(tài)環(huán)境背道而馳

中國傳統(tǒng)的消費(fèi)觀是“戒奢崇儉”的，“成由勤儉敗由奢”已經(jīng)是我國家喻戶曉的生活箴言和人生的座右銘。過去我們的生活是一種積累性消費(fèi)，以“量入為出”的消費(fèi)原則來經(jīng)營生活。如今，信用卡的產(chǎn)生，使得消費(fèi)不再需要以自身的存款和工資多少作為前提。人們往往可以利用信用卡的便利快捷，提前滿足自身的消費(fèi)需求。于是人們開始不停的更換手中所擁有的消費(fèi)品，改變了最初的消費(fèi)方式，大量消費(fèi)成為必要，奢侈品消費(fèi)變成必須。如此下去，便造成了資源的浪費(fèi)，給生態(tài)環(huán)境帶來了嚴(yán)重的破壞。

地球資源是極其有限的，地球的自凈能力也是有限的。眾所周知，地球上可以供人類使用的資源是非常有限的，不但非再生資源是有限的，而且再生資源也是有限的?，F(xiàn)代消費(fèi)方式將人的消費(fèi)脫離于生態(tài)系統(tǒng)之外，將資源環(huán)境排斥于消費(fèi)活動之外，違背了自然規(guī)律，必然會導(dǎo)致人的生存危機(jī)。人類有追求高質(zhì)量的、幸福生活的權(quán)利，不能滿足人正常生活需要的消費(fèi)是非人性的，因?yàn)楫?dāng)人類連自己的基本生存需要都無法滿足時，人就不可能有體面地生活，也就不可能得到全面的發(fā)展。人類應(yīng)該追求更加富裕和幸福的生活，應(yīng)該有更美好的未來。但關(guān)鍵是是否正當(dāng)，如若消費(fèi)是超出了正常的生活需要，超出了生態(tài)所能承受的最大的限度，那么這種消費(fèi)就是非正當(dāng)也不合理的。當(dāng)自然生態(tài)系統(tǒng)所受的沖擊越大，引發(fā)自然生態(tài)系統(tǒng)失衡、紊亂、崩潰的可能性就越大，其結(jié)果最終就是人類自身的毀滅。

艾倫·杜寧在《多少算夠——消費(fèi)社會與地球的未來》一書中寫到，對消費(fèi)者個體來說“也許住房面積擴(kuò)大了，但是失去了藍(lán)天，失去了綠地，失去了清新的空氣和舒適的環(huán)境，蝸居在鋼筋水泥的密林之中；也許吃的肉食大大增加，但是失去了營養(yǎng)的平衡，少攝食了維持健康所必需的維生素、粗纖維和礦物質(zhì)；也許人們更多地以車代步，節(jié)省了大量用于交通的時間，但是缺少了運(yùn)動，缺少了與大自然地接觸；為了追求經(jīng)濟(jì)增長，人們犧牲了閑暇時間，犧牲了親情和友情的交流，也犧牲了健康”[1]。人的需求在欲望的誘導(dǎo)下不斷掙脫正常生理極限后，就演變成了一種超常的欲望。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用的擴(kuò)張，給我們帶來的不只是金錢上的代價，更是精神上的代價，環(huán)境上的代價。人類活動對自然環(huán)境的壓力，如環(huán)境污染、生態(tài)破壞都直接或間接來自于人類的消費(fèi)活動，對消費(fèi)活動的評價如若缺乏生態(tài)綠色的維度，在人與自然矛盾突顯的今天必定會失之偏頗。

二、信用卡消費(fèi)的倫理規(guī)制

信用卡消費(fèi)的不合理走向，不僅會對我們的生活品質(zhì)造成影響，而且也會使我們生活的大環(huán)境遭受困境。基于此，對于信用卡消費(fèi)的倫理規(guī)制刻不容緩。

信用卡的產(chǎn)生是信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個進(jìn)步，也是加快生活步伐的一個快捷手段。而信用卡消費(fèi)中最大的弊端就是持有者未能進(jìn)行適度消費(fèi)，而造成了一連竄的負(fù)面效應(yīng)。因此，我們需要倡導(dǎo)適度消費(fèi)的生態(tài)理念來解決信用卡消費(fèi)中所產(chǎn)生的后果。

聯(lián)合國環(huán)發(fā)大會在1992年通過的《21世紀(jì)議程》明確指出“地球所面臨的最嚴(yán)重的問題之一，就是不適當(dāng)?shù)南M(fèi)和生產(chǎn)模式，導(dǎo)致環(huán)境惡化，貧困加劇和各國發(fā)展失衡。”[2]換句話說，就是消費(fèi)模式的選擇，直接關(guān)系到人類的可持續(xù)發(fā)展。因此，當(dāng)我們清楚地看到了地球生態(tài)環(huán)境受到威脅的時候，我們也應(yīng)該審視自己的消費(fèi)行為，重塑健康的適度的消費(fèi)理念。

適度消費(fèi)是一種合理消費(fèi)，是對環(huán)境友好的體現(xiàn)。它不是對物質(zhì)資源的無止境占有，也不是絕對的低消費(fèi)，而是滿足人類物質(zhì)生活所必需，同時又有利于人類生存發(fā)展的健康消費(fèi)方式。適度消費(fèi)的上限應(yīng)該是“資源和生態(tài)的邊界”，每一個人、每一代人都應(yīng)對自然資源負(fù)有適度使用的責(zé)任。如若人們不斷追求欲望的無限制擴(kuò)大，在滿足生活所必需之外去追求過多的侈靡生活，則會給人的生存境界帶來困擾，因?yàn)槲镔|(zhì)的過度消費(fèi)往往是與精神的消費(fèi)不足與萎縮為代價的。

在我國很早就有了適度消費(fèi)的萌芽。儒家雖然勸誡人們要節(jié)儉自制，不可縱欲而為、奢侈放蕩，但也不主張那種毫無原則、毫無限度的節(jié)儉。如荀子不僅反對墨子式的節(jié)儉，而且也反對齊桓公式的揮霍無度?！豆茏印返淖髡唠m然也主張奢靡消費(fèi)觀，但同時他也倡導(dǎo)適度消費(fèi)思想。他說：“故儉則傷事，侈則傷貨。貨盡而后知不足，是不知量也；事已而后知貨之有余，是不知節(jié)也。不知量，不知節(jié)不可謂之有道。”[3]意思就是如果過于節(jié)儉，就會導(dǎo)致社會商品需求量的減少，也會造成物品價格下跌，從而妨害生產(chǎn)發(fā)展；如果過度消費(fèi)，又會促進(jìn)商品需求量的增加，造成物品耗費(fèi)太多，財(cái)物缺乏，所以他提倡儉侈有度的適度消費(fèi)觀。

國外適度消費(fèi)思想也由來已久了。德國著名倫理學(xué)家包爾生在《倫理學(xué)體系》一書中指出，倫理道德問題，說到底就是一個適度和中道的問題。符合中道并且適度的行為就是道德的行為。同樣，消費(fèi)也要適度，適度消費(fèi)是合乎道德的行為。因?yàn)橄M(fèi)不足或消費(fèi)過度都是不可取的，都會踐踏人的存在尊嚴(yán)與自由。前者無法為人類提供正常生活需要的消費(fèi)品，使人健康的體魄與健全的智力達(dá)不到應(yīng)有的水平；后者將消費(fèi)作為人生活的唯一目的，從而奢侈無度、揮霍浪費(fèi)，使消費(fèi)存在著異化于人、全面駕馭人的真實(shí)危險性，這必將使人喪失自己的主體地位?！斑^度與不及是過惡的特征，適度是德性的特征。”[4]適度消費(fèi)是消費(fèi)行為的倫理準(zhǔn)則與理性規(guī)制，禁欲與縱欲都是不合宜的，唯有樸素而又寬裕、慷慨而又樂善好施才是合適的品德。黑格爾也說：把握度對于實(shí)際生活，“特別是對倫理關(guān)系也異常重要。例如，就用錢而論，在某種范圍內(nèi)，多用或少用，并不關(guān)緊要……一經(jīng)越過，用得太多，或用得太少，就會引起質(zhì)的改變?！盵5]《尼各馬可倫理學(xué)》中，亞里士多德提到“善”應(yīng)是處于兩個極端之間的折中的量。他認(rèn)為，“過度和不足乃是惡行的特性，而中庸則是美德的特征?！蔽覈糯寮铱鬃訉⒅杏挂暈樽罡叩木辰?，他說：“中庸之為德也，其至矣乎！民鮮久矣?！逼湟庵荚谡f明我們要做到恰如其分。同樣，適度消費(fèi)也是在“超前消費(fèi)”和“消費(fèi)不足”中醞釀而生的，它在節(jié)儉消費(fèi)與侈靡消費(fèi)中尋找到了最佳點(diǎn)。過于節(jié)儉會使消費(fèi)欲望得不到滿足，社會生產(chǎn)規(guī)模無法擴(kuò)大；但侈靡消費(fèi)的“卡奴”們不考慮自己的還債能力負(fù)債消費(fèi)，到最后讓自己陷入欠債的深淵中也是非理性的。因此適度消費(fèi)不是這兩者簡單的折中，它絕不是在“節(jié)儉”和“奢侈”中找一種平衡點(diǎn)，也不是有些消費(fèi)倫理學(xué)家所說的“節(jié)儉就是合理”，適度消費(fèi)是一種積極的消費(fèi)倫理觀，它是將節(jié)儉和合理消費(fèi)統(tǒng)一起來的消費(fèi)倫理規(guī)范，是代表了一種新的消費(fèi)倫理、新的價值觀念，是對現(xiàn)實(shí)消費(fèi)的一種理性指導(dǎo)。

另外，應(yīng)當(dāng)指出，適度消費(fèi)中的“度”總是歷史的、具體的、相對的，它總是受制于生產(chǎn)力水平、習(xí)俗風(fēng)尚等社會條件的制約。在一定時代某種消費(fèi)方式可能是適度的，但是在另一時代可能就是一種奢侈的或是非人道的消費(fèi)行為。因此，在確定這個“度”時，不同的國家應(yīng)綜合考慮現(xiàn)實(shí)國情、生產(chǎn)力發(fā)展水平、社會發(fā)展的整體利益等等因素，促進(jìn)人消費(fèi)方式的合理化。而在當(dāng)代中國，適度消費(fèi)應(yīng)與生產(chǎn)力發(fā)展水平相適應(yīng)，以人的健康生存為底限，以生態(tài)承載力為極限，以社會公平為保證，以個體身心和諧為目標(biāo)，從而使消費(fèi)活動真正成為一種符合人類生命意義的方式，即在追逐利益的同時也能將人的真善美結(jié)合起來的消費(fèi)方式。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源:http://baike.baidu.com/view/119061.htm卡奴，又稱卡債族，中國大陸民間亦作諷刺或自嘲使用，指因?yàn)槭褂眯庞每?、現(xiàn)金卡透支消費(fèi)，月薪或收入無法將支出的部分?jǐn)偲?，首期只能繳部分的金額，之后需給付金融機(jī)構(gòu)循環(huán)利息、違約金、手續(xù)費(fèi)等、費(fèi)用而背負(fù)高額卡債，個人財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)不靈的人.

參考文獻(xiàn)：

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