郵儲銀行的民生之路(上)

　　2009年的一天，江蘇農(nóng)民譚學玉剛剛將新捕到的對蝦裝運上車，恰巧遇到了來村里回訪的信貸員，看到自己的“財神”，譚學玉一臉興奮，“郵政儲蓄銀行小額貸款為農(nóng)民致富架起了金橋！俺村20戶靠郵政儲蓄銀行80萬元小額貸款幫忙，今年160畝池塘賺個30萬元沒問題!”說到這，譚學玉已經(jīng)樂得合不攏嘴。
　　2009年初，譚學玉所在的連云港市贛榆縣海頭鎮(zhèn)三合村來了一撥郵儲銀行的工作人員，向村民宣傳小額貸款業(yè)務，這讓村民們感到既新鮮又很有誘惑，新鮮的是村里人很少和銀行打交道，更別說貸款了；誘惑的是聽說貸款給出的利率適度，可以避免因賒欠魚蝦餌料而背負的“高利貸”，這剛好解了村里養(yǎng)殖戶的燃眉之急。抱著試試看的態(tài)度，譚學玉和一些村民向郵儲銀行申請了貸款，沒想到很快獲準。
　　三合村的例子是郵政儲蓄銀行發(fā)放小額貸款事業(yè)的一個縮影。2004年，為貫徹民生政策，中央在“一號文件”中要求大力推行小額貸款基礎金融服務。2007年，郵儲銀行在成立的當年，便開始推廣“好借好還”小額貸款業(yè)務，使越來越多的農(nóng)民和中小企業(yè)獲益，成為實踐民生政策的先鋒。
　　
　　一塊“難啃的骨頭”
　　
　　2009年2月19日早晨6點，像往常一樣，中國郵政儲蓄銀行廣西壯族自治區(qū)分行田東縣支行信貸員盧海瓊準時出班了。為了給思林鎮(zhèn)壯族老鄉(xiāng)黃吉念送一筆貸款，盧海瓊要騎摩托車走兩個多小時的大路，再步行20公里山路進入山寨。“業(yè)務量雖然小，但農(nóng)戶離不開我們。”盧海瓊說。田東縣少數(shù)民族人口占近九成，散居著壯、瑤、苗等12個民族，像盧海瓊一樣的信貸員在當?shù)乇蝗擞H切地稱為“背包銀行”。然而，當人們問起盧海瓊覺不覺得辛苦時，她卻搖了搖頭：“比我辛苦的同事多著呢！”
　　自孟加拉人尤努斯創(chuàng)辦小額信貸模式以來，向窮人貸款的扶貧模式迅速在全世界推廣開來，受到許多國家政府和組織的支持。然而，對于以盈利為目的的銀行來說，窮人的貸款額度小，但手續(xù)卻不比大額貸款簡單多少，所以發(fā)放小額貸款遠沒有大額貸款獲益多和方便；而且，小額貸款一般缺少抵押物，這就大大增加了貸款的風險。在中國，由于農(nóng)民貸款意識的淡薄和客觀環(huán)境的復雜，小額貸款工作舉步維艱，正像盧海瓊所說，做小額貸款業(yè)務的基層信貸員所面臨的問題和困難是在大城市里的工作人員所難以想象的。因此，如何對待小額貸款業(yè)務，怎樣在經(jīng)濟效益和社會效益之間找到平衡，成為考驗中國金融機構(gòu)的試金石。就在各大銀行對農(nóng)村小額貸款心生膽怯之時，郵儲銀行卻走出了屬于自己的小額貸款之路。
　　郵儲銀行在籌建之初，便開始關注尤努斯及孟加拉鄉(xiāng)村銀行，深入調(diào)查我國社科院按照尤努斯經(jīng)驗建立的小額信貸項目，還在全國范圍內(nèi)組織了對農(nóng)村信用社的走訪。此后，他們吸取國外經(jīng)驗，與世界銀行、亞洲開發(fā)銀行等國際組織進行密切交流，在產(chǎn)品設計、系統(tǒng)建設、隊伍培養(yǎng)、風險控制等方面進行了不斷的嘗試和探索。2007年6月22日，郵儲銀行“好借好還”小額貸款業(yè)務在河南新鄉(xiāng)長垣縣正式啟動試點，向這塊“難啃的骨頭”發(fā)出挑戰(zhàn)。
　　作為目前國內(nèi)排名第五的銀行，郵儲銀行與工、農(nóng)、中、建四大國有銀行相比，其網(wǎng)點的覆蓋范圍有著顯著的“平民”特點。目前，郵儲銀行的3.7萬個網(wǎng)點中，有70%位于縣及縣以下，成為“延伸城鄉(xiāng)金融最后一公里”的金融機構(gòu)，同時也大大增加了業(yè)務難度。然而，奇跡總在逆境中出現(xiàn)。截至2010年10月底，郵儲銀行在全國31個省（自治區(qū)、直轄市）累計發(fā)放小額貸款400多萬筆，共計2400多億元，平均單筆貸款金額為5.90萬元。與這些數(shù)字相對應的是，不良貸款率僅為貸款總數(shù)的1%，郵儲銀行何以創(chuàng)造出如此成績？這還要歸功于其良好的貸款機制和無數(shù)像盧海瓊一樣默默無聞、甘于奉獻的信貸員。
　　
　　梅花香自苦寒來
　　
　　作為郵儲銀行的信貸員，下到實地考察貸款方的實際情況是必修的功課。郵儲銀行建立伊始，就向員工訂立了“八不準”的規(guī)章制度，即：不準以任何理由和借口怠慢、頂撞或刁難客戶；不準故意推脫、拖延、拒絕客戶的貸款申請；不準以權謀私、以職謀利，不準向客戶提出工作以外的任何要求；不準索要和收受客戶任何形式的宴請、禮金、禮物……這就要求信貸員在品格上具備較強的素質(zhì)。
　　2009年7月14日，郵儲銀行河南省漯河市分行來了一位年輕的農(nóng)民，臉上充滿著焦急和疲憊。在銀行工作人員的詢問下，他慢慢道出了自己的苦衷。他叫曹新，在曹店鄉(xiāng)經(jīng)營著一家養(yǎng)豬場。由于擴大豬舍，曹新最近花光了所有積蓄，無力再購買豬仔，看著空蕩蕩的新豬舍，他心急如焚。此前，曹新已經(jīng)跑了許多家金融機構(gòu)申請貸款，但都被以貸款數(shù)額小、抵押物不合格等各種理由拒絕，實在沒有辦法，他只好找到郵儲銀行來碰碰運氣。了解了曹新的情況后，工作人員讓他填了一下調(diào)查表，并告訴他明天就可以去他家里調(diào)查情況。就在走出郵儲銀行大門的時候，曹新心里還犯嘀咕：這是真的嗎？
　　第二天早上，突然天降大雨，整個村里的土路全變成了“南泥灣”，曹新心想，這種天氣，信貸員大概不會來了吧。到了約定的時間，曹新的手機突然響了，里面?zhèn)鱽硇刨J員的聲音，原來郵儲銀行的車被大雨堵在了半路，他們正走過來。過了十幾分鐘，當兩位信貸員出現(xiàn)在曹新面前時，全身已濕透，同時濕潤的還有曹新的眼睛。在調(diào)查完情況后，信貸員婉言謝絕了曹新吃飯的邀請，馬不停蹄地回了銀行。第二天下午，貸款便交到了曹新的手上。
　　“改善民生”在郵儲銀行人的心目中不僅是一句口號，它有著實際意義，要讓中國廣大農(nóng)村和偏遠山區(qū)的農(nóng)戶享受到基礎金融服務，金融機構(gòu)服務人員就必須付出超乎尋常的努力。深入山區(qū)，到田間地頭找農(nóng)戶交談，這對于郵儲銀行的信貸員們來說已經(jīng)是家常便飯，許多信貸員還因此遇到過生命危險，然而，就是他們一次次感動了農(nóng)戶，拓寬了農(nóng)民的致富之路。
　　
　　農(nóng)民金融意識增強
　　
　　李陽是甘肅省定西市隴西縣首陽鎮(zhèn)人，多年來從事藥材生意，由于資金所限，生意規(guī)模一直不大，然而，他卻從來沒有想過貸款。像周圍大多數(shù)農(nóng)民一樣，李陽一直有一個根深蒂固的思想，就是“要貸到款，必須有熟人托關系才行”。2008年，郵儲銀行在李陽家鄉(xiāng)進行宣傳和現(xiàn)場受理，李陽一開始并不相信：“笑話，現(xiàn)在哪有送上門的貸款，到頭來弄一個款沒貸上，錢倒花的不少。”然而，在看到有人在郵儲銀行貸到款之后，李陽有點坐不住了，便打電話咨詢。讓李陽感到驚喜的是，在配合完成郵儲銀行的聯(lián)保、調(diào)查后，他只用了一周的時間便拿到了貸款。從銀行出來后，李陽嘴里還在不停地反復念叨著：“真想不到，這下可好了?！崩铌栍闷渲幸徊糠仲J款購置了中藥材加工設備，余下的購進中藥材，開始做藥材加工切片銷售，利潤比以前提高了許多，規(guī)模也開始逐步擴大。
　　現(xiàn)在，隴西縣的農(nóng)戶們都知道，郵儲銀行的貸款不收任何其他費用，不需要關系，夠條件就放，且速度很快。小額貸款業(yè)務已深入人心，每天都有很多人申請貸款，郵儲銀行資金正在逐步回流到地方，為提高全縣人民的生活水平起到日益重要的作用。
　　宋吉喜是甘肅省天水市甘谷縣支行一名信貸員。2009年11月的一天，他接受了一位客戶十萬元貸款的申請。宋吉喜經(jīng)過嚴格調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這筆貸款的實際用款人是此客戶的其中一位保證人蒲某，這引起了宋的警覺。雖然蒲某是甘谷縣某企業(yè)的正式員工，但由于經(jīng)常賭博，外債累累，這種情形下，宋吉喜斷然拒絕了客戶的貸款要求，并將蒲某的實際情況告知客戶?？蛻袅私馇闆r后對宋吉喜非常的感激：“謝謝你，如果不是你，那十萬元貸款就該我還了。”宋吉喜用自己的實際行動規(guī)避了銀行的金融風險，同時維護了客戶的權益。
　　2009年1月5日，國務院一位領導在河南考察時，專程來到郵儲銀行河南伊川縣興華街支行營業(yè)廳了解情況，正在信貸營業(yè)區(qū)咨詢、辦理業(yè)務的農(nóng)戶、個體工商戶對他說，在郵儲銀行貸款感覺非常方便，兩天就可以拿到貸款，他們的結(jié)算戶也是在郵儲銀行開的。國務院領導非常高興，對郵儲銀行開辦小額質(zhì)押貸款和小額貸款業(yè)務、不斷加大服務“三農(nóng)”的力度表示滿意。如今，在中國廣大農(nóng)村地區(qū)，凡是聽說過郵儲銀行的人都知道這是一個愿意幫助農(nóng)民發(fā)家致富的銀行，而郵儲銀行的信貸員們也用自己良好的業(yè)務素質(zhì)換來了僅有1%的不良貸款率，實現(xiàn)了讓農(nóng)民享有與城市居民同樣的金融服務的承諾。在新制定的“十二五規(guī)劃”中，“發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸，健全農(nóng)業(yè)保險制度，改善農(nóng)村金融服務”再次列入其中，郵儲銀行的民生之路仍然任重而道遠。