“夾心層”的理財(cái)生活

劉仕玲

不知道從什么時(shí)候開始有了70后、80后，90后的區(qū)分，在這些“后”中有一批人介于70和80之間，就是70末，80初的這一批人。這批人經(jīng)歷了中國(guó)的變革，從出生前就面臨著競(jìng)爭(zhēng)——計(jì)劃生育，當(dāng)他們還沒工作時(shí)工作是分配的，當(dāng)他們可以工作的時(shí)候，撞得頭破血流才勉強(qiáng)找份工作；當(dāng)他們不能掙錢時(shí)，房子是分配的，當(dāng)他們能掙錢的時(shí)候卻發(fā)現(xiàn)房子已經(jīng)買不起了；當(dāng)他們沒進(jìn)入股市的時(shí)候，傻瓜都在賺錢，當(dāng)他們興沖沖的闖進(jìn)去時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己成了傻瓜；當(dāng)他們父母年青體壯時(shí)，好幾個(gè)兄弟姐妹一起贍養(yǎng)老人，當(dāng)他們父母年邁時(shí)，他們要贍養(yǎng)好幾個(gè)老人。工作壓力，社會(huì)壓力，為人子女的壓力，為人父母的壓力。他們就是現(xiàn)在的“夾心層”。

客戶背景

袁先生，今年32歲，通過自己的不懈努力目前成為單位的中層管理者，稅后月薪21000元，單位除了五險(xiǎn)一金還給袁先生上了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。愛人王女士今年28歲，在一家外企工作，月薪平均8000元，五險(xiǎn)一金。女兒兩歲半，即將上幼兒園。通過兩個(gè)人共同努力，兩人在北京創(chuàng)出了一番天地?，F(xiàn)在也是有車有房。在市區(qū)的房子100平米現(xiàn)在市值350萬元，目前還有71萬貸款，兩人買房前咨詢銀行客戶經(jīng)理后，選擇了利率較低的住房公積金貸款，現(xiàn)在兩人還有20萬元積蓄存在銀行沒做任何投資。

現(xiàn)在，最讓袁先生夫妻倆擔(dān)心的是父母的身體，雖然雙方父母都有一定的積蓄，目前都有退休金，資金上并不需要袁先生夫妻資助，但是隨著年齡的增大，父母的健康情況還是不容忽視。

另外，寶貝女兒上幼兒園的問題也很讓他著急，目前公立幼兒園雖然便宜。但是排隊(duì)入托太難了，雙語(yǔ)私立幼兒園雖然教學(xué)質(zhì)量很好但是費(fèi)用也不低，普通民辦幼兒園袁先生真下放心把孩子送去，該如何幫助女兒挑選幼兒園呢?

近愛人王女士和袁先生商量，想先用存款把房屋貸款還了，但是袁先生擔(dān)心把錢還了，如果有大額資金需求時(shí)會(huì)影響到家庭現(xiàn)金流該如何抉擇呢?

袁先生一家財(cái)務(wù)分析

袁先生剛剛步入“夾心層”，贍養(yǎng)父母，教育子女是中華民族的傳統(tǒng)美德，身處“夾心層”的朋友，面臨家庭和事業(yè)的內(nèi)外壓力，承擔(dān)著父母與子女的雙重責(zé)任。

1資產(chǎn)負(fù)債情況

目前袁先生家庭有71萬元貸款，一輛汽車，主要資產(chǎn)為銀行儲(chǔ)蓄20萬元，雖然有房貸，但是家庭收入較高，還款能力穩(wěn)定。不足之處也同樣明顯，家庭主要資產(chǎn)除了房子外就是20萬元存款，利息回報(bào)過低，缺乏理財(cái)手段和經(jīng)驗(yàn)。家庭沒有商業(yè)保險(xiǎn)的支撐，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較差。

2收支儲(chǔ)蓄情況

袁先生家庭收入為29000元左右，每月開銷孩子4000元、養(yǎng)車1500元，還房貸2958.33元，生活支出6000元，共計(jì)14458.33元，自由儲(chǔ)蓄14541.67元，自由儲(chǔ)蓄率50.1％，其家庭年度收支比例剛剛達(dá)到50％的安全線。

從整體財(cái)務(wù)情況來看，目前收入大于支出，有一定的基礎(chǔ)，自由儲(chǔ)蓄率剛剛達(dá)到安全線，理財(cái)意識(shí)淡薄，沒有任何理財(cái)行為，僅有定期存款，資金利用率較低。

從家庭生命周期表來看，目前處于成長(zhǎng)期，這個(gè)周期時(shí)間漫長(zhǎng)。家庭負(fù)擔(dān)較重。

理財(cái)分析

1袁先生夫婦的父母都退休了，有一定積蓄，同時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金，老人身體健康情況與心態(tài)也有很大關(guān)系，老人身心健康對(duì)子女是最大的幫助，因此袁先生應(yīng)盡量抽出時(shí)間陪伴父母，幫助老人保持一千良好的心態(tài)和健康的身體。由于老人的資金風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，因此建議可以為老人購(gòu)買國(guó)債，銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)定增值。

2目前，公立幼兒園以其豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，便宜的入托費(fèi)用得到了家長(zhǎng)普遍認(rèn)可，而入園難度非常大，在這里建議袁先生盡量幫助女兒辦理公立幼兒園入托學(xué)習(xí)，一般較好的雙語(yǔ)幼兒園目前入園費(fèi)每月3000元。年支出現(xiàn)值為36000元／年，袁先生可以選擇投資保本型基金，目前市場(chǎng)上有6支保本型基金，保本型基金具有保證本金的特點(diǎn)，一般保本周期為3年，目前保本型基金保本周期到期后收益為5％左右，另外基金定投也是個(gè)不錯(cuò)的選擇，為了女兒以后教育金積累可以選擇每月拿出2000元進(jìn)行基金定投的投資。

3目前袁先生家選擇的是等額本息貸款，每月還款2958.33元，袁先生和愛人均處于家庭成長(zhǎng)期，兩人年輕，收入較高，建議可以將還款方式變更為等額本拿。等額本金還款方式就是每月償還銀行等額本金，在償還本金的過程中，貸款的計(jì)息基礎(chǔ)也在逐漸減少，這樣袁先生家需要承擔(dān)的利率成本想對(duì)降低。采取等額本金還款方式，初期還款額度較高，但是還款金額逐漸降低。改為等額本金還款方式后，還款金額從5248.8元——2968.67元。累計(jì)償還利息275915.19元，較等額本息還款方式節(jié)省35040.22元。

4袁先生的收入占家庭收入的72％，是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，因此袁先生家保障的重點(diǎn)應(yīng)該是丈夫，結(jié)合家庭貸款情況，建議袁先生購(gòu)買一份房屋貸款連結(jié)險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)會(huì)隨著貸款還款比例的下降保險(xiǎn)金額逐漸下調(diào)，保證袁先生家房屋貸款還款的穩(wěn)定性，另外建議袁先生可以為自身購(gòu)買一份定期壽險(xiǎn)，利用較低的費(fèi)用，滿足家庭保險(xiǎn)保障的需求。