電子貨幣發(fā)展瓶頸及前景問題研究

王藝潼

摘要：隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，計算機和Internet的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)的貨幣形式已無法滿足各類網(wǎng)上電子交易的高速支付需求，為適應(yīng)現(xiàn)代社會生產(chǎn)力發(fā)展，電子貨幣應(yīng)運而生。作為我國電子貨幣的代表。中國信用卡市場發(fā)展飛速，并不斷滲透到經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域。面對正值蓬勃發(fā)展的信用卡業(yè)務(wù)，更值得我們深思的是其發(fā)展瓶頸。中國的信用卡市場尚不完善，缺乏有效的信用卡監(jiān)控體系，特別是在美國金融危機引致的信用卡危機發(fā)生之后，使我們更加深刻地認(rèn)識到防范信用卡風(fēng)險，探索阻礙信用卡發(fā)展的因素，完善信用卡管理體系的重要性。

關(guān)鍵詞：電子貨幣；信用卡；信用風(fēng)險；個人信用體系

一、電子貨幣發(fā)展概況

電子貨幣作為當(dāng)代最新的貨幣形式，從20世紀(jì)70年代以來，應(yīng)用越來越來廣泛，逐漸呈現(xiàn)出多種發(fā)展形態(tài)，如數(shù)字現(xiàn)金、電子錢包等一系列的貨幣。通俗來講，電子貨幣是指使用者以一定的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得相同金額的數(shù)據(jù)，并以可讀寫的電子信息方式存儲起來，當(dāng)使用者需要清償債務(wù)時，可以通過某些電子化媒介或方法將該電子數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象。由于電子貨幣將現(xiàn)金同存款有機的結(jié)合在一起，通過計算機的信息處理、儲存和顯示作用，使得電子貨幣具備了存款特性、現(xiàn)金通貨特性、現(xiàn)金與非現(xiàn)金相互轉(zhuǎn)化的特性、信息顯示特性等。由于各種因素的限制，我國電子貨幣的發(fā)展照比發(fā)達國家較晚且主要集中在信用卡業(yè)務(wù)上。1979年中國銀行廣東分行與香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始代理國外信用卡業(yè)務(wù)，信用卡由此開始進入中國內(nèi)地。1981年，發(fā)達卡、美國運通卡、日本百萬卡、威士卡和萬事達卡相繼進入內(nèi)地。1985年6月中國銀行珠海分行首次發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的信用卡，標(biāo)志著我國進入了真正意義上的信用卡時代，隨后農(nóng)行，工行，建行，交行紛紛加入了VISA和Master Card國際組織，1995年廣東發(fā)展銀行首次發(fā)行了我國首張信用卡。

進入21世紀(jì)后我國信用卡產(chǎn)業(yè)開始了實質(zhì)性的發(fā)展，各家銀行紛紛開展信用卡業(yè)務(wù)。2003年被國內(nèi)銀行卡界稱為“中國信用卡元年”，發(fā)卡總量達到544萬張，從此整個信用卡市場進入了全面競爭的時代。據(jù)中國銀聯(lián)統(tǒng)計，截至2008年底，我國內(nèi)地信用卡總量已超過1.3億張(見右表)。央行發(fā)布的《第三季度支付體系運行報告》顯示，2008年第三季度末信用卡期末信貸總額8910，47億元，同比增長70.9％，為2006年同期的3.5倍。2007年電子商務(wù)交易額達到21400億元，較2006年增長了54.2％，而近3年來，電子支付市場每年也都以高于30％的速度在增長。于此同時信用卡的品種也在不斷的推陳出新——從單一品種走向多樣化，各種女人卡、男人卡、旅游卡、奧運卡、商場聯(lián)名卡層出不窮。

二、電子貨幣發(fā)展瓶頸

層出不窮的信用卡敲詐、偽法操作風(fēng)險，大量“睡眠卡”、無效卡的存在不斷暴露出我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題。究其產(chǎn)生原因最重要的一點是，在商業(yè)銀行追求信用卡業(yè)務(wù)利潤最大化的同時，盲目發(fā)卡沒有建立起科學(xué)的風(fēng)險防范意識，有效的監(jiān)管和信用評級機制，由此我們來探討阻礙信用卡發(fā)展的因素。

1.信用卡成本過高

通常，每張信用卡對應(yīng)一個銀行賬戶，實行先消費后付款，即支付是通過銀行提供的消費信貸來完成，其賬戶處理滯后于貸款支付，屬于延遲付款的性質(zhì)，這種延遲支付自然的體現(xiàn)出持卡人信用情況對銀行信用卡經(jīng)營帶來的影響。所以銀行在發(fā)行一種類型的信用卡時需要考慮多方面的成本因素。

2.深度挖掘客戶數(shù)據(jù)技術(shù)上的滯后

信用卡是一項依托先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行市場化運作來獲得利潤的產(chǎn)業(yè)，各銀行相繼開發(fā)新產(chǎn)品過程中，由于技術(shù)上的缺陷，對已有客戶消費數(shù)據(jù)的有效信息挖掘不夠，無法形成對消費的有效跟蹤，造成大量的資源浪費。從信用卡業(yè)務(wù)的角度看，數(shù)據(jù)挖掘是對持卡人大量消費數(shù)據(jù)進行抽取、轉(zhuǎn)換、分析和其他模型化處理，從中提取能夠輔助銀行了解客戶消費傾向、消費頻率等有效信息。眾所周知，銀行業(yè)存在一個“二八定律”，即銀行80％的利潤系由20％的客戶所貢獻，發(fā)達國家的銀行就是通過數(shù)據(jù)倉庫找出自己這20％的最優(yōu)客戶，并以各種方式提供個性化的服務(wù)，提高他們的忠誠度，進而提高自身利益。而我國信用卡分析領(lǐng)域的數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用技術(shù)還相對落后。

3.持卡人信息不對稱

持卡人的信用狀況具有不確定性，首先表現(xiàn)為持卡人行為的不確定性，一個具有良好行為準(zhǔn)則的持卡人可能由于各種原因成為惡意透支者。其次持卡人的財務(wù)狀況具有不確定性，宏觀經(jīng)濟走勢、持卡人所在行業(yè)的變化，財產(chǎn)突然損失或貶值甚至持卡人的身體狀況都會對持卡人的財務(wù)狀況產(chǎn)生影響。另外是逆向選擇和道德風(fēng)險的問題，換言之，資信狀況良好的人不愿或不需使用信用卡，而資信狀況差的人對于信用卡的申請和使用卻十分熱衷，從而造成惡意透支甚至詐騙現(xiàn)象。持卡人可以完全掌握和熟悉信用卡業(yè)務(wù)，銀行則不能完全掌握持卡人的情況，這種無法避免的不對稱性形成了制約信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。

4.我國個人信用體系不健全

從整個信用卡發(fā)展的大環(huán)境來講，目前我國個人征信系統(tǒng)還不完善，特別是個人信用記錄的正面信息和負(fù)面信息的完整性、信用記錄的歷史數(shù)據(jù)積累量、實效性等都存在一些問題。國外消費信貸在百余年的發(fā)展過程中建立起了完善的個人信用制度，銀行通過個人信用信息庫可以隨時查詢客戶的信用檔案，為金融機構(gòu)提供信貸決策輔助信息。目前，我國多數(shù)發(fā)卡銀行的信用卡征信審核及額度管理主要還依靠人工操作，程序繁瑣，不確定性因素多，可操作性差，動態(tài)跟蹤管理功能弱。由于我國缺乏一個跨地區(qū)、跨行業(yè)、中立的個人信用評估和征信機構(gòu)，使得銀行進行風(fēng)險評估的難度加大，風(fēng)險管理的成本增加。信用體系不健全已成為制約我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。

三、完善我國信用卡業(yè)務(wù)的措施和建議

1.有效控制銀行發(fā)卡成本

團體卡是針對一定集體或具有一定相似度的群體發(fā)行的信用卡。為防范信用卡違約風(fēng)險，這種信用卡大大減少了人力調(diào)查成本，一個團體的成員具有很多相似處，如收入、消費程度、信用情況等。這就免去了操作中重復(fù)繁瑣的客戶信息篩選過程，節(jié)約了人力資本的開銷。通過與各大百貨公司、食品企業(yè)等各做，實現(xiàn)了客戶資源共享，同時消費者也可以得到一定得折扣，很好的實現(xiàn)了雙贏，提高了信用卡的使用效率。

2.大力拓展信用卡網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

依托金融信息網(wǎng)絡(luò)，按照科學(xué)有效的資信評估指標(biāo)，將分散于各商業(yè)銀行的信用卡客戶信息和賬戶信息集中到一個計算機系統(tǒng)，形成統(tǒng)一的風(fēng)險管理平臺，與各行母體網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行整合，實現(xiàn)信息接轉(zhuǎn)，形成高效快速的涵蓋所有信用卡業(yè)務(wù)的機構(gòu)和網(wǎng)點的信息控制子系統(tǒng)。自動生成風(fēng)險預(yù)警信息，自動拒絕反程序的業(yè)務(wù)操作，使違規(guī)行為在計算機和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)無法通過。當(dāng)務(wù)之急是針對互聯(lián)互通尚未完全實現(xiàn)，銀行信息反映不靈敏的弱點，盡快建立高效的清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)和控制透支行為，并能迅速傳遞止付信息。

3.構(gòu)建信用卡消費的監(jiān)管體系

信用卡具有信用借款的功能，決定了信用卡持卡人透支的存在。對已透支的持卡人，應(yīng)采取科學(xué)的管理辦法。實行循環(huán)信用制度和信用登記制度，對限額內(nèi)透支、透支期限內(nèi)主動償還的持卡人和經(jīng)過催收償還的透支持卡人分別進行登記，保留優(yōu)良客戶，摒棄不良持卡人，逐步形成穩(wěn)定的良性透支群體。針對由不良透支形成的不良資產(chǎn)，要加強催收手段和策略的研究，探討有效的催收方式、技巧，全面落實催收責(zé)任，及時做好催收工作。對信用卡業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)的認(rèn)定和處置應(yīng)盡快嚴(yán)格按照五級分類標(biāo)準(zhǔn)劃分，并按合理的比例及時計提呆賬準(zhǔn)備金。同時，要借鑒國外商業(yè)銀行的一些做法，實行不良資產(chǎn)打包處理，或委托社會力量進行催收等。

4.逐步建立個人信用制度，嚴(yán)把資信審查

對于建立全國信用體系，需要政府發(fā)揮主導(dǎo)作用，也需要社會各界的積極參與，共同防范信用卡風(fēng)險。各家銀行應(yīng)積極配合政府部門建立和完善企業(yè)和個人征信體系，提供申請人收入和信用記錄的真實資料，創(chuàng)立統(tǒng)一、完備的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。具體操作上，應(yīng)針對以下幾方面采取措施：一是要加強信用卡申辦時的受理審查，按照既定的授信標(biāo)準(zhǔn)，對信用卡申請戶進行嚴(yán)格的篩選；二是不斷研究完善征信審核手段，加強申請資料的真實性、完整性審核，消滅風(fēng)險于萌芽狀態(tài)；三是充分利用銀行間的各種共享系統(tǒng)、公安戶籍查詢系統(tǒng)、不良客戶信息庫等途徑，多角度的比對、核實客戶資料；四是針對客戶的不同情況授予合適的信用額度，按照確定的審批權(quán)限嚴(yán)格執(zhí)行授信規(guī)定，防止高額信用風(fēng)險的發(fā)生；除此之外，各發(fā)卡行、信用卡組織、金融監(jiān)管部門以及政法、公安等相關(guān)機構(gòu)可以通力合作，建立聯(lián)動機制，完善不良持卡人黑名單系統(tǒng)，健全法律法規(guī)，實行行業(yè)聯(lián)動，加強對信用卡犯罪的打擊力度，共同打造誠信社會。

我國信用卡市場經(jīng)過幾年的探索，在發(fā)展進程中逐漸清晰的認(rèn)識到信用卡業(yè)務(wù)的瓶頸所在，并采取以上等切實可行的措施不斷規(guī)范業(yè)務(wù)管理，必會使我國的信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。