淺議網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與研究

中國建設(shè)銀行日照分行個(gè)人金融部 田玉偉

網(wǎng)上銀行是指商業(yè)銀行利用國際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)向銀行客戶提供賬戶管理、賬戶查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)帳、信貸、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,它突破了傳統(tǒng)銀行受分支機(jī)構(gòu)多寡和客流量限制的弊端，其作為虛擬銀行服務(wù)手段與傳統(tǒng)的物理銀行服務(wù)體系相比，主要具有便利、快捷、低成本和高收益的優(yōu)勢(shì)。

一、網(wǎng)上銀行應(yīng)用中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

近幾年來，網(wǎng)上銀行日益成為各家商業(yè)銀行服務(wù)客戶和增加效益必不可少的產(chǎn)品，但在享受便利的同時(shí)，它也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)上銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種：

1、操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行內(nèi)部控制和信息技術(shù)系統(tǒng)存在的缺陷，帶來可能的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行所帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)中最為常見、最為直接的一種風(fēng)險(xiǎn)。一是網(wǎng)絡(luò)的安全性風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)犯罪分子往往會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)的漏洞對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行攻擊，威脅到客戶和銀行業(yè)務(wù)的安全。二是內(nèi)部員工的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行員工利用工作之便，獲取客戶的身份證號(hào)碼和密碼等私人資料，通過網(wǎng)上銀行偷竊客戶的資金。另外，員工在實(shí)際工作中的錯(cuò)誤操作，甚至內(nèi)部員工不遵守工作流程，也會(huì)使銀行遭受損失。三是客戶誤操作風(fēng)險(xiǎn)，如果一家銀行事先沒有詳細(xì)告知客戶有關(guān)的注意事項(xiàng)，客戶就有可能進(jìn)行不當(dāng)操作，此時(shí)如果缺乏有效的監(jiān)管手段來及時(shí)取消錯(cuò)誤操作，客戶的交易就可能生效，使銀行遭受資金損失。

2、法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指在電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中，因違反法律法規(guī)而遭受處罰或因交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)未能有效確立和執(zhí)行導(dǎo)致發(fā)生法律糾紛，而給銀行造成直接或間接損失的可能性。法律存在滯后性，而網(wǎng)絡(luò)本身的發(fā)展卻是日新月異，當(dāng)現(xiàn)實(shí)情況無法用現(xiàn)有法條進(jìn)行責(zé)任解釋的時(shí)候，就容易致使當(dāng)事人分不清各自的責(zé)任，從而得不到法律的保護(hù)。網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是某些通過因特網(wǎng)經(jīng)營的業(yè)務(wù)可能會(huì)缺乏明確的法律法規(guī)依據(jù)或司法解釋，造成商業(yè)糾紛無法解決；二是網(wǎng)上銀行跨境交易會(huì)帶來國與國之間的法律沖突，引發(fā)有關(guān)司法管轄權(quán)限的問題；三是犯罪分子可能利用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)快速和不易跟蹤的特點(diǎn)從事洗錢等犯罪活動(dòng)，因此銀行有可能違犯反洗錢等有關(guān)法律。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種情況：一是銀行提供的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)產(chǎn)品不能滿足公眾所預(yù)期的水平，或客戶在使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中遇到的困難或問題，銀行不能及時(shí)解決，從而在社會(huì)上產(chǎn)生廣泛的不良反映，形成信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；二是網(wǎng)銀業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全遭到破壞并產(chǎn)生損失的信息一經(jīng)披露，無論這種破壞的原因是來自內(nèi)部還是來自外部，都會(huì)影響社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的商業(yè)信心；三是其他銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在提供虛擬金融服務(wù)時(shí)可能發(fā)生的案件，也會(huì)引發(fā)客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的信任危機(jī)。

二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1、加強(qiáng)員工培訓(xùn)和業(yè)務(wù)監(jiān)管，培育客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)

一是不斷完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度,制定電子銀行操作規(guī)程和安全規(guī)范，加強(qiáng)員工對(duì)制度的學(xué)習(xí)和道德教育。通過全面、科學(xué)的評(píng)估，找出各個(gè)工作環(huán)節(jié)、工作流程和工作崗位的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)而形成一套科學(xué)、規(guī)范的又便于操作和考核的內(nèi)控制度，并完善各級(jí)人員的管理和業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作。通過各種途徑加強(qiáng)對(duì)各級(jí)人員的風(fēng)險(xiǎn)教育和職業(yè)道德教育，使其從根本上認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的重要性。另外要強(qiáng)化日常管理，提高制度執(zhí)行力，嚴(yán)格按規(guī)章制度辦事，將制度的約束力落到實(shí)處。二是落實(shí)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示和安全教育，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)案件事故發(fā)生。雖然目前國內(nèi)銀行已經(jīng)采用了多種安全防護(hù)措施，但好多客戶依然不了解怎樣識(shí)別和防范釣魚網(wǎng)站，從而造成資金被盜。因此,商業(yè)銀行有必要通過宣傳、客戶服務(wù)區(qū)的體驗(yàn)等多種形式的活動(dòng)，建議客戶使用多重密碼和強(qiáng)認(rèn)證保護(hù)并保管好本人的個(gè)人資料，同時(shí)向客戶介紹犯罪分子利用電子銀行盜取客戶資金的各種技術(shù)手段，提高客戶識(shí)別真?zhèn)巍⒎婪讹L(fēng)險(xiǎn)的能力，提高客戶的安全防范意識(shí)。

2、要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和維護(hù)

據(jù)調(diào)查，有70%以上的客戶將安全性能作為選擇網(wǎng)上銀行的首要因素。解決電子銀行安全問題，必須從三方面入手：一是商業(yè)銀行應(yīng)制定全面的網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略，對(duì)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、升級(jí)、新產(chǎn)品的研發(fā)在技術(shù)方案上進(jìn)行科學(xué)合理論證，確保系統(tǒng)采用的技術(shù)安全可靠，系統(tǒng)程序設(shè)計(jì)嚴(yán)密、功能完善、運(yùn)行穩(wěn)定。二是商業(yè)銀行應(yīng)加大電子銀行安全技術(shù)投入力度，積極更新高效的安全產(chǎn)品和安全技術(shù)。三是建立災(zāi)難備份與恢復(fù)系統(tǒng)，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行抵御災(zāi)難和意外事故的能力。

3、健全和完善相關(guān)法律制度，加大對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度

網(wǎng)上銀行的發(fā)展日新月異，需要更多與現(xiàn)實(shí)相適應(yīng)的法律條文進(jìn)行有效調(diào)控。另外，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的各個(gè)方面應(yīng)加大打擊力度，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。同時(shí)，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管更加需要國際銀行監(jiān)管組織的協(xié)調(diào)以及各國中央銀行在全球范圍內(nèi)的通力協(xié)作。

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