商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制

北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 李苒

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制

北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 李苒

創(chuàng)新，已經(jīng)成為一個(gè)時(shí)代的代表詞。金融深化的突破口是金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新已成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重大戰(zhàn)略，甚至關(guān)系到商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行向前發(fā)展的原動(dòng)力，只有在金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制雙重作用下才能滿(mǎn)足我國(guó)的商業(yè)銀行不斷提高服務(wù)水平、提升競(jìng)爭(zhēng)力的迫切需要。

商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 制度創(chuàng)新 創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理

20世紀(jì)70年代，金融創(chuàng)新在西方發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)并開(kāi)始迅速的發(fā)展，引起了全球金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變革。隨著新金融工具和金融衍生品的出現(xiàn)，各大金融機(jī)構(gòu)的收入結(jié)構(gòu)也從傳統(tǒng)以利息收入為主向中間業(yè)務(wù)收入（非利息收入）轉(zhuǎn)變。在這這種背景下，金融創(chuàng)新能力將直接影響銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，決定著銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的成敗。

2006年，在結(jié)束了加入WTO五年的過(guò)渡期，我國(guó)金融業(yè)面向全球全面開(kāi)放。外資銀行開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)的金融市場(chǎng)，中外銀行的交鋒變得日益激烈。面對(duì)外資銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、高校的產(chǎn)品服務(wù)和雄厚的資金實(shí)力，如何從觀念、技術(shù)、產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)、體制、利潤(rùn)等各個(gè)方面提高自身競(jìng)爭(zhēng)力成為我國(guó)金融行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。商業(yè)銀行處于我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的核心地位，研究商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展有重要的積極意義。

一、金融創(chuàng)新概述

1912年，經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》一書(shū)中，首次提出“經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新”一詞。他指出：創(chuàng)新，是建立新的生產(chǎn)函數(shù)，即把生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件進(jìn)行新的整合形成新的組合形式。這種新組合通常包括五種情況：（1）出現(xiàn)新產(chǎn)品；（2）采用新的生產(chǎn)技術(shù)或者生產(chǎn)方法；（3）開(kāi)拓新市場(chǎng)；（4）獲得新的原材料供應(yīng)來(lái)源；（5）實(shí)行新的企業(yè)管理方法。

盡管，目前對(duì)于金融創(chuàng)新一詞還沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的定義。但簡(jiǎn)而言之，金融創(chuàng)新可以概括為金融機(jī)構(gòu)以盈利為目的對(duì)金融業(yè)現(xiàn)行的金融體制、金融工具和金融手段的創(chuàng)造性開(kāi)發(fā)和變革，從而推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展。金融創(chuàng)新是一個(gè)全球性的、全方位的事物，是提高國(guó)家經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)，因此，正確對(duì)待金融創(chuàng)新、進(jìn)行合理有效的金融創(chuàng)新成為我國(guó)金融業(yè)面臨的艱巨任務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

從1978年我國(guó)開(kāi)始進(jìn)行金融改革，到2006年我國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)放，我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，在金融創(chuàng)新上還有很多成效的。在金融制度上實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)管理的專(zhuān)門(mén)化、內(nèi)部組織的獨(dú)立化，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和垂直管理；開(kāi)發(fā)了多種新產(chǎn)品，推出了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等多方面的個(gè)性化產(chǎn)品；通過(guò)強(qiáng)大的資金支持建立了完整的科研網(wǎng)絡(luò)，建立起覆蓋全面，信息集中地科技研發(fā)中心，為銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供相應(yīng)的技術(shù)支持。總結(jié)下近幾年國(guó)內(nèi)銀行的金融創(chuàng)新，明顯可以感受到，面對(duì)強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)也已經(jīng)加快了創(chuàng)新的步伐，更多以客戶(hù)需求為中心的創(chuàng)新成果的涌現(xiàn)，都在預(yù)示著中國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新之爭(zhēng)還在繼續(xù)。

雖然，我國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新在制度、品種、手段和工具上都顯示了旺盛的生長(zhǎng)力，但我們必須看到的是，我國(guó)金融業(yè)正處在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，由于技術(shù)、體制、宏觀政策等方面客觀因素的制約，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融現(xiàn)狀還是有比較大的差距的，處于比較低的層次，還有很大的提升空間。

（一）金融創(chuàng)新層次低

盡管目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的創(chuàng)新項(xiàng)目比較多，但是多是依賴(lài)其一般性的硬件條件，停留在表面的服務(wù)項(xiàng)目；單純以數(shù)量、地域的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額。由于現(xiàn)金管理、銀團(tuán)貸款組織安排項(xiàng)目、融資等市場(chǎng)需求較大、技術(shù)和智力含量較高的業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏，造成創(chuàng)新受益較低。

（二）金融創(chuàng)新發(fā)展很不平衡

這是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊性導(dǎo)致的，東西部發(fā)展不均衡，經(jīng)濟(jì)水平差異大，區(qū)域間的發(fā)展不平衡，大規(guī)模的銀行發(fā)展迅速，小銀行發(fā)展相對(duì)滯后，從而銀行金融業(yè)的整體水平提高。

（三）金融創(chuàng)新策略不足

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，自從改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融工具的創(chuàng)新有70多種，設(shè)計(jì)了金融業(yè)的各個(gè)方面，但是其中達(dá)到85%的比例只是單純的將西方的創(chuàng)新方式或者創(chuàng)新方法拿過(guò)來(lái)使用，真正是由于我國(guó)市場(chǎng)需求而誕生的金融創(chuàng)新還是比較少的。國(guó)內(nèi)的銀行主要的問(wèn)題在于創(chuàng)新目標(biāo)與市場(chǎng)定位、目標(biāo)客戶(hù)的選擇、整體營(yíng)銷(xiāo)等全行性的發(fā)展戰(zhàn)略還沒(méi)有協(xié)調(diào)一致，這是金融創(chuàng)新中需要考慮的重大問(wèn)題。

（四）金融創(chuàng)新效益核算不夠準(zhǔn)卻

現(xiàn)在大部分的國(guó)內(nèi)銀行不是以某項(xiàng)業(yè)務(wù)或客戶(hù)作為成本核算對(duì)象，還采用了傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)以地域和業(yè)務(wù)單位為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，因此造成了銀行業(yè)對(duì)金融創(chuàng)新的成本效益無(wú)法準(zhǔn)確核算。這會(huì)造成創(chuàng)新過(guò)程中，中間環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)不夠真實(shí)，不能正確反映實(shí)際的現(xiàn)象，不利于創(chuàng)新效率和效益的提高。

（五）金融創(chuàng)新信息技術(shù)還有不足

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)信息的資源共享，迫切的需要建立一套能夠?qū)鹑谙到y(tǒng)起到保障作用的安全措施，也需要一套能夠在銀行內(nèi)部對(duì)客戶(hù)信息和資源進(jìn)行即時(shí)掌握的系統(tǒng)。這會(huì)阻礙銀行業(yè)金融創(chuàng)新創(chuàng)意的發(fā)掘，造成金融創(chuàng)新相對(duì)市場(chǎng)的滯后。

三、金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)控制

金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，是在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)，創(chuàng)新主體（也就是銀行業(yè)）的創(chuàng)新措施得不到順利的實(shí)施，使創(chuàng)新收益收到損失的現(xiàn)象。在金融創(chuàng)新過(guò)程中，金融體制和金融工具都會(huì)發(fā)生變革，金融產(chǎn)品的增多，使金融市場(chǎng)在一定時(shí)間維持的穩(wěn)定局面發(fā)生改變，容易導(dǎo)致金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性；其次在金融體制的創(chuàng)新中，其實(shí)際就是對(duì)現(xiàn)行金融監(jiān)管下存在的潛在利益進(jìn)行發(fā)掘，進(jìn)程領(lǐng)先于金融監(jiān)管的步伐，會(huì)造成金融監(jiān)管的漏洞，弱化了金融監(jiān)管的有效性；最后，由于金融受益與中央銀行的貨幣政策有很大的關(guān)系，所以在金融產(chǎn)品的交易過(guò)程中，國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的改變也會(huì)影響金融創(chuàng)新的受益。

金融創(chuàng)新給金融界帶來(lái)的不僅僅是社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，還有要面臨新的金融風(fēng)險(xiǎn)。這就要求金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融創(chuàng)新過(guò)程中要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，從而保證中國(guó)金融業(yè)穩(wěn)定快速的發(fā)展。

（一）加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度

在金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放的今天，為保證宏觀經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，政府和中央銀行按照國(guó)際慣例，從市場(chǎng)進(jìn)入、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)和市場(chǎng)推出等環(huán)節(jié)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，從而有效監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動(dòng)，從整體提高金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

（二）加強(qiáng)銀行業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

銀行業(yè)在金融創(chuàng)新過(guò)程中產(chǎn)生的金融衍生品，作為其主要的收益來(lái)源，也是銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最主要的來(lái)源。衍生品的產(chǎn)生是與市場(chǎng)需求直接相關(guān)的，但是目前我國(guó)市場(chǎng)上的衍生品，其原型多為西方國(guó)家成熟的金融產(chǎn)品模型，并不適應(yīng)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制，缺少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和資金對(duì)沖手段。因此，仔細(xì)研究當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行金融創(chuàng)新，尋找適合在國(guó)內(nèi)復(fù)雜的金融市場(chǎng)運(yùn)作的產(chǎn)品，能從根本上提高銀行業(yè)對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。

（三）加強(qiáng)銀行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制能力

金融風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性使風(fēng)險(xiǎn)控制成為銀行業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中面臨的難題之一。完善金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)體系，能對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)作出預(yù)測(cè)、處理和補(bǔ)救，盡可能減少金融風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。所以建立垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，職責(zé)分離、權(quán)責(zé)分明，對(duì)銀行內(nèi)部信息公開(kāi)化、透明化和準(zhǔn)確化，用社會(huì)監(jiān)督來(lái)杜絕由于體制腐敗導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的進(jìn)一步發(fā)展與完善

我國(guó)金融創(chuàng)新最突出的特點(diǎn)就是以吸納型產(chǎn)品為主，大部分以吸收借鑒西方金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)進(jìn)行創(chuàng)新。但是相對(duì)西方銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，我國(guó)銀行業(yè)起步晚，相關(guān)軟硬件都無(wú)法與其比擬，所以，在創(chuàng)新過(guò)程中，不但應(yīng)該詳細(xì)了解和分析西方金融發(fā)展史，最主要還應(yīng)該發(fā)揮本土優(yōu)勢(shì)，與中國(guó)特色經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行融合，在有效的創(chuàng)新機(jī)制引導(dǎo)下，生產(chǎn)原創(chuàng)型產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融收益的最大化。

正確看待金融控制和金融創(chuàng)新兩者之間的關(guān)系。金融創(chuàng)新過(guò)程中不可避免會(huì)產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，而目前國(guó)內(nèi)的金融業(yè)剛開(kāi)始與全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)行融合，由于經(jīng)驗(yàn)上面的不足，造成金融創(chuàng)新的實(shí)效性和前瞻性變?nèi)酢Ｋ栽谶M(jìn)行金融創(chuàng)新的過(guò)程中，不能只關(guān)注與收益，必須有相關(guān)的資金支持進(jìn)行相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制，才能維持金融創(chuàng)新的長(zhǎng)久性。

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（責(zé)任編輯：袁曉軍）