農(nóng)村資金互助社緣何被“山寨化”
——基于吉林、浙江、江蘇、安徽等地的案例分析

中央財經(jīng)大學(xué) 張文皓 薛超 劉海龍 張洋子 李斯曼

農(nóng)村資金互助社緣何被“山寨化”
——基于吉林、浙江、江蘇、安徽等地的案例分析

中央財經(jīng)大學(xué) 張文皓 薛超 劉海龍 張洋子 李斯曼

中國農(nóng)村金融體系之所以構(gòu)建不了，就是缺少以農(nóng)民為主體的合作金融。通過吉林、江蘇、浙江、安徽等地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我國真正的合作金融組織農(nóng)村資金互助社正面臨被“山寨化”的尷尬，即正規(guī)資金互助社發(fā)展舉步維艱，體制外的資金互助社“轉(zhuǎn)正難”，部分農(nóng)民自發(fā)的資金互助社走向流動性陷阱。究其原因主要是監(jiān)管滯后和融資制度缺乏這兩大政策短板造成的。為應(yīng)對這一尷尬處境，應(yīng)加大農(nóng)村資金互助社的準(zhǔn)入力度，推進(jìn)監(jiān)管制度的改革，建立起國家財政、貨幣、金融政策培育農(nóng)村資金互助社發(fā)展的政策體系，建立起農(nóng)村政策銀行、商業(yè)銀行向農(nóng)村資金互助社融資機(jī)制，讓資金互助社架起小農(nóng)戶與大銀行的橋梁。

資金互助社山寨 監(jiān)管 融資

一、農(nóng)村資金互助社現(xiàn)狀

調(diào)研小組對吉林、江蘇、浙江、安徽等地資金互助社調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村資金互助社正遭遇被“山寨化”尷尬，主要體現(xiàn)在以下三個方面：

1.正規(guī)資金互助社發(fā)展舉步維艱

截至2009年年底，全國共有172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行148家、貸款公司8家、農(nóng)村資金互助社16家。在銀監(jiān)會2009年－2011年三年試點(diǎn)規(guī)劃中，共計劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家，差距進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)村資金互助社被邊緣化成既定事實(shí)。

不僅如此，這16家資金互助社由于缺少融資制度的支持，加上監(jiān)管制度的枷鎖，發(fā)展緩慢。以百信為例，截至2009年末，互助社股金16萬元，較開業(yè)增長60%，社員人數(shù)143人，累計貸款431筆，累計貸款187萬元，支持農(nóng)戶132戶，貸款余額57萬元，沒有出現(xiàn)不良貸款，信用記錄保持良好。但是卻面臨吸儲難、從商業(yè)銀行融資難的等融資困境。

2.體制外的資金互助社“轉(zhuǎn)正”難

浙江省玉環(huán)縣玉城街道九山農(nóng)村資金互助社是東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村資金互助社的代表，位于“全國百強(qiáng)縣”之一的玉環(huán)縣。

2008年7月26日，蘇光鋒等18戶農(nóng)民在國家農(nóng)村金融新政的引導(dǎo)和地方政府的支持下，率先在全省探索資金互助模式，為社員提供資金余缺調(diào)劑服務(wù)。截至2010年5月31日，共發(fā)展社員363戶，募集股金722.86萬元，累計借貸金額1802.60萬元，貸款余額692.49萬元，貸款到期收回率100%。

但是該社至今沒有獲得金融許可證。據(jù)“中國小額信貸之父”、中國社會科學(xué)院杜曉山教授統(tǒng)計，截止2009年年底，全國沒有獲得金融許可證的各類資金互助社已近萬家。

3.部分農(nóng)民自發(fā)的資金互助組織走向流動性陷阱

江蘇鹽城是蘇北一個地級市，截至2009年底，該市已開展資金互助社試點(diǎn)95家，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)級81家，村級14家（一般村9家，扶貧村5家）；近9萬農(nóng)戶入社，吸納社員股金及互助金8.69億元，投放互助金余額7.01億元，累計投放15億元。但是由于鹽城農(nóng)民資金互助社不是由銀監(jiān)局監(jiān)管，而由農(nóng)辦審批，民政注冊，發(fā)展不規(guī)范，尤其是存貸款業(yè)務(wù)存在很大的差異。一些“錢莊”也掛著“資金互助合作社”、“投資公司”、“擔(dān)保公司”等各種招牌，墻上大都貼著存款利率的紅紙，承諾的一年期存款利率大都在5.6%～6.9%之間，是國家規(guī)定的銀行存款利率的2至3倍，存款時間越長，利率越高，甚至有8%～9%的利率。而發(fā)放貸款的利率基本在15%～20%之間，是國家規(guī)定的銀行同期貸款利率的3倍多。 高收益背后就是高風(fēng)險。當(dāng)合作社出現(xiàn)運(yùn)營風(fēng)險時，合伙人卷款而逃，社員將自己的血汗錢放到合作社，合作社一下子沒了，社會必然不穩(wěn)定。

二、農(nóng)村資金互助社被“山寨化”的原因

1.銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺位，農(nóng)村資金互助社被“山寨化”

自2006年中央1號文件提出 “引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”以來，各地農(nóng)民在中央政策的鼓勵和地方政府的引導(dǎo)下，紛紛成立資金互助組織?；谵r(nóng)民的強(qiáng)烈需求2006年年底，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，把農(nóng)村資金互助社作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，給予市場準(zhǔn)入政策的支持。然而，監(jiān)管者偏好商業(yè)性銀行準(zhǔn)入，商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)——村鎮(zhèn)銀行得到了大力發(fā)展，真正的農(nóng)村合作金融組織——農(nóng)民資金互助社被邊緣化。截至2009年年底，全國獲得銀監(jiān)會準(zhǔn)入的資金互助組織才16家。而根據(jù)筆者在浙江九山、江蘇鹽城等地的調(diào)查，體制外的資金互助組織主動接受監(jiān)管的請求屢次被以“沒有指標(biāo)”為由給予拒絕，只能繼續(xù)游離于監(jiān)管體制之外，被“山寨化”。銀行監(jiān)管者缺位，是造成農(nóng)村資金互助社被“山寨化”真正原因。

2.小農(nóng)戶缺少合作金融組織的服務(wù)大銀行沒有對癥下藥辦“村鎮(zhèn)銀行”

眾所周知，信息不對稱、抵押物缺乏、特質(zhì)性成本與風(fēng)險、非生產(chǎn)性融資這四大農(nóng)村金融難題是商業(yè)金融折戟農(nóng)村金融市場的根本原因。而解決這一難題的出路在于建立植根于熟人社會、以社區(qū)為單位的農(nóng)民自我管理的合作金融組織，這也是國內(nèi)外經(jīng)驗和教訓(xùn)的總結(jié)，而我國名義上的合作金融組織“農(nóng)村信用合作社”卻因官辦商業(yè)化而變異，小農(nóng)戶缺少真正為之服務(wù)的合作金融組織，無法架起小農(nóng)戶與大銀行的信用橋梁，以致出現(xiàn)銀行難貸款和農(nóng)民貸款難的困境。而在新一輪的農(nóng)村金融新政中，大銀行并沒有吸取商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場的教訓(xùn)，而是以下鄉(xiāng)“村鎮(zhèn)銀行”的形式重回農(nóng)村金融市場。但從實(shí)際運(yùn)行的情況來看，村鎮(zhèn)銀行一開始就“厭農(nóng)”、“棄農(nóng)”。他們只是與當(dāng)?shù)匦庞蒙纭⑥r(nóng)業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源，對需要扶持的農(nóng)民缺乏興趣，嚴(yán)重悖離了政策設(shè)計初衷。

3.農(nóng)村資金互助社主要資金來源金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)配套融資辦法遲遲不出

按照國家政策設(shè)計初衷，農(nóng)村資金互助社資金來源主要是社員存款和其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資。之所以作出這樣的制度設(shè)計：一是避免農(nóng)村資金互助社以高息來吸收公眾存款擾亂正常金融秩序；二是國家可將農(nóng)村資金互助社信用風(fēng)險納入國家呆賬核銷體系內(nèi)；三是便于對農(nóng)村資金互助社進(jìn)行政策性支持；四是有利于建立起大型銀行通過農(nóng)村資金互助社延伸服務(wù)體系。而百信農(nóng)村資金互助社擁有金融許可證，但仍然很難從金融機(jī)構(gòu)籌集到資金。配套融資辦法無法落實(shí)。

江蘇鹽城“山寨銀行”之所以會以高出銀行存款利息數(shù)倍的方式高息吸儲，是因為除此之外，沒有更好的辦法解決流動性不足的問題，也是此類機(jī)構(gòu)依靠法人財產(chǎn)吸收存款溢價風(fēng)險的正常表現(xiàn)。

三、如何避免農(nóng)村資金互助組織被“山寨化”

農(nóng)村資金互助社被“山寨化”主要是監(jiān)管滯后和融資制度缺乏造成的，只有進(jìn)行監(jiān)管體系的更新，并建立起相應(yīng)的融資制度，才能支持農(nóng)民資金互助社健康發(fā)展。

1.加大對農(nóng)村資金互助組織的準(zhǔn)入力度，推進(jìn)監(jiān)管制度的改革

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對符合條件的農(nóng)村信用合作組織，要加快農(nóng)村資金互助社市場準(zhǔn)入，條件具備的可以探索建立縣（市）農(nóng)村資金互助社聯(lián)合社或協(xié)會組織。如在安徽鳳陽，由鳳陽縣農(nóng)辦牽頭，在56家農(nóng)民資金互助合作社的基礎(chǔ)上成立全國首家縣級農(nóng)民資金互助合作社聯(lián)合會，進(jìn)行自律管理。

2.建立起國家財政、貨幣、金融政策培育農(nóng)村資金互助社發(fā)展的政策體系

中央財政建立專項擔(dān)保基金，為農(nóng)村信用合作組織向金融機(jī)構(gòu)融資提供增信支持；支持持有金融許可證的農(nóng)村資金互助社，向中國人民銀行縣支行申請再貸款；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行貸款保證金制度，對農(nóng)村信用合作組織開辦信用批發(fā)貸款業(yè)務(wù)。

3.建立起農(nóng)村政策銀行、商業(yè)銀行向農(nóng)村資金互助社融資機(jī)制，讓資金互助社架起小農(nóng)戶與大銀行的橋梁。

[1]何廣文.《中國農(nóng)村金融發(fā)展與制度變遷》[M].北京:中國財政經(jīng)濟(jì)出版社

[2]仲艷雄.《我國農(nóng)村金融制度的歷史變遷及其經(jīng)驗教訓(xùn)》[J].山東農(nóng)業(yè)科學(xué)2004(3)

[3]銀行監(jiān)督委員會.《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》[R].2006-12月

[4]《國務(wù)院發(fā)展研究中心信息網(wǎng)》

[5]張余文.《中國農(nóng)村金融發(fā)展問題研究》[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社

[6]張樂柱.《農(nóng)村合作金融制度研究》[M].北京:中國農(nóng)業(yè)出版社

[7]李樹生、何廣文等.《中國農(nóng)村金融創(chuàng)新研究》[M].北京:中國金融出版社

[8]張德元、張亞軍.《關(guān)于農(nóng)村資金互助合作組織的分析與思考》[C]

（責(zé)任編輯：何秀秀）

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本文是中央財經(jīng)大學(xué)國家大學(xué)生創(chuàng)新性實(shí)驗項目（編號：081003414）《探究農(nóng)村資金互助合作社的模式及其推廣價值——以“百信”和“九山”等農(nóng)村資金互助合作社為例》階段性研究成果。非常感謝草根金融論壇秘書長謝勇模同志對本文的大力支持。