基于保證保險(xiǎn)的安徽返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)小額貸款研究

李加明 李鳳嬌

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽蚌埠 233041）

基于保證保險(xiǎn)的安徽返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)小額貸款研究

李加明 李鳳嬌

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽蚌埠 233041）

受全球金融危機(jī)的沖擊，并且在當(dāng)前的就業(yè)形式異常嚴(yán)峻的形式下，農(nóng)民工的就業(yè)環(huán)境發(fā)生了顯著的變化，大量農(nóng)民工失業(yè)，這就逼著農(nóng)民工返鄉(xiāng)。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)的就業(yè)崗位本來(lái)就很少，因此農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就成為了一種自我就業(yè)的途徑。農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)資金有限，更多的是依賴(lài)借貸，而又缺乏擔(dān)保。而小額貸款保證保險(xiǎn)的出現(xiàn)使其貸款創(chuàng)業(yè)的可能性大大增加，另外改善擔(dān)保機(jī)制，發(fā)揮政府的作用等也可以對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)起到助推的作用。

小額貸款保證保險(xiǎn)；創(chuàng)業(yè)融資；小額貸款

一、安徽省返鄉(xiāng)農(nóng)民工的現(xiàn)狀和創(chuàng)業(yè)背景

（一）金融危機(jī)與安徽農(nóng)民工返鄉(xiāng)

從世界范圍來(lái)看，金融危機(jī)已對(duì)各國(guó)造成了巨大的沖擊，就業(yè)壓力逐漸成為日益嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)社會(huì)問(wèn)題。就業(yè)是民生之本，危機(jī)對(duì)民生的影響突出表現(xiàn)為大量企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難甚至倒閉而引發(fā)的大量失業(yè)。對(duì)我國(guó)的影響不僅表現(xiàn)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，而且已經(jīng)波及民生，并突出表現(xiàn)為就業(yè)形式的惡化，以農(nóng)民工為代表的存量就業(yè)和以畢業(yè)大學(xué)生為代表的新增就業(yè)出現(xiàn)了較大的困難。安徽作為一個(gè)農(nóng)民工輸出大省所受到的沖擊是非常大的。

在當(dāng)前異常嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)下，農(nóng)民工的就業(yè)環(huán)境發(fā)生了顯著變化。大量農(nóng)民工失業(yè)，就業(yè)困難增加，從而出現(xiàn)了“返鄉(xiāng)潮”，據(jù)農(nóng)業(yè)部抽樣調(diào)查，目前有15.3%的農(nóng)民工失去了工作或者沒(méi)有找到工作。據(jù)調(diào)查，2009年春節(jié)前后計(jì)劃招工企業(yè)數(shù)量與去年相比減少了20%，空崗數(shù)量減少了10%（人力資源和社會(huì)保障部，2009）[1]。

安徽現(xiàn)有70萬(wàn)農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，約占全省轉(zhuǎn)移就業(yè)農(nóng)民工總數(shù)的7%。“引鳳還巢”正在成為安徽非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支生力軍。因而破解當(dāng)前的就業(yè)壓力重在“開(kāi)源”，即創(chuàng)造新的就業(yè)載體，通過(guò)鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)來(lái)帶動(dòng)就業(yè)。

同時(shí)應(yīng)當(dāng)看到，危機(jī)的影響是雙重的，不僅會(huì)對(duì)原有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成沖擊，而且會(huì)形成“倒逼”的機(jī)制改變?cè)械陌l(fā)展路徑。從這種意義上來(lái)看，就業(yè)困難一方面是壓力，同時(shí)也會(huì)形成“倒逼”機(jī)制，激發(fā)人們的創(chuàng)業(yè)熱情。此次的金融危機(jī)導(dǎo)致了又一次的農(nóng)民工和大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)浪潮[2]。

（二）安徽返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的必要性與戰(zhàn)略意義

在當(dāng)前的就業(yè)壓力下，迫切需要我省實(shí)施積極的就業(yè)戰(zhàn)略，多種渠道妥善解決當(dāng)前農(nóng)民工的就業(yè)難題，鼓勵(lì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的當(dāng)務(wù)之急是為了應(yīng)對(duì)當(dāng)前的就業(yè)危機(jī)；從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，我省農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)有利于解決“三農(nóng)”問(wèn)題，有利于工業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展，有利于安徽城鎮(zhèn)化的健康發(fā)展，可以“引爆安徽省內(nèi)最大的內(nèi)需。

1.鼓勵(lì)安徽返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)是解決其就業(yè)問(wèn)題，緩解當(dāng)前我省就業(yè)壓力的有效途徑

創(chuàng)業(yè)不僅能夠解決自身就業(yè)，而且在擴(kuò)大就業(yè)方面具有倍增效應(yīng)，一人創(chuàng)業(yè)可以帶動(dòng)多人就業(yè)。調(diào)查表明，平均每名創(chuàng)業(yè)者帶動(dòng)就業(yè)3.8人。據(jù)調(diào)查估計(jì)，回鄉(xiāng)農(nóng)民工已經(jīng)有800萬(wàn)人創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)了3000萬(wàn)人就業(yè)。達(dá)到了“吸引一人返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)一批人就業(yè)致富”的效果。農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)正在成為安徽非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支生力軍。

2.鼓勵(lì)安徽返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)有利于整個(gè)新農(nóng)村建設(shè)

返鄉(xiāng)農(nóng)民工對(duì)我省的縣域經(jīng)濟(jì)而言，不僅是“資金庫(kù)”，而且是“人才庫(kù)”。農(nóng)民工返鄉(xiāng)也將為我省的新農(nóng)村建設(shè)注入新的力量。農(nóng)民工群體以初中文化程度的青壯年為主，整體年齡較輕，是農(nóng)村勞動(dòng)力中受教育程度較高的群體。據(jù)調(diào)查，全國(guó)農(nóng)民工的平均年齡為28.6歲，其中40歲以下的占84%。與未外出的農(nóng)村人口相比，農(nóng)民工的勞動(dòng)力素質(zhì)普遍較高，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主力軍。這部分人在農(nóng)村大量流失勢(shì)必會(huì)影響農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)民工具有在外的經(jīng)歷，見(jiàn)多識(shí)廣?；剜l(xiāng)后他們不僅成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村與外界聯(lián)系的重要橋梁，他們帶回的城市文明給當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村文化帶來(lái)了沖擊，對(duì)人們?cè)械纳罘绞侥軌虍a(chǎn)生積極的影響，有利于實(shí)現(xiàn)我省“人”的城鎮(zhèn)化。

3.鼓勵(lì)安徽返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)有利于我省農(nóng)村城鎮(zhèn)化和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

當(dāng)前，農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)辦的企業(yè)近半數(shù)在小城鎮(zhèn)或縣域。我省返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)在增強(qiáng)我省縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力、集聚資金、擴(kuò)大城鎮(zhèn)人口規(guī)模等方面都起到重要的作用。首先，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)直接推動(dòng)了我省縣城的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得縣域能夠形成一定的產(chǎn)業(yè)支撐，極大的提升縣域的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。其次，農(nóng)民工通過(guò)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)資本等要素向城鎮(zhèn)集聚，有效推動(dòng)了當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)的建設(shè)。有些農(nóng)民工甚至直接投資參與城鎮(zhèn)建設(shè)，進(jìn)而形成城鎮(zhèn)建設(shè)多元化的投資主體，有利于克服城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的資金約束，加速了農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展。再次，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)一個(gè)城鎮(zhèn)的人口達(dá)到10萬(wàn)人時(shí)，城鎮(zhèn)的集聚功能才能得以充分發(fā)揮。安徽省農(nóng)民工返鄉(xiāng)加速了人口向縣城集中，擴(kuò)大了當(dāng)?shù)氐娜丝谝?guī)模。

（三）安徽返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的可能性

當(dāng)前，我省農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)有可能性。從外部環(huán)境來(lái)看，就業(yè)壓力所形成的“倒逼”機(jī)制、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移所形成的創(chuàng)業(yè)機(jī)遇及一些經(jīng)濟(jì)政策的陸續(xù)出臺(tái)都為鼓勵(lì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供了條件。從農(nóng)民工自身來(lái)看，多年的打工經(jīng)驗(yàn)為其從打工者轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)業(yè)者提供了可能。

1.由于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移所帶來(lái)的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)

東部地區(qū)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級(jí)需要?jiǎng)趧?dòng)密集型產(chǎn)業(yè)向中西部地區(qū)轉(zhuǎn)移，這為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供了機(jī)會(huì)。一是基于要素價(jià)格相對(duì)優(yōu)勢(shì)的創(chuàng)業(yè)機(jī)遇。當(dāng)前，東部地區(qū)的要素資源價(jià)格不斷升高，導(dǎo)致土地租金等創(chuàng)業(yè)成本較高，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)更具吸引力。二是基于為大企業(yè)配套而產(chǎn)生的機(jī)遇。當(dāng)前一些東部的勞動(dòng)密集型企業(yè)向中西部轉(zhuǎn)移，這就需要相當(dāng)多的企業(yè)為其提供配套服務(wù)及上下游產(chǎn)業(yè)鏈上的協(xié)作，也為當(dāng)?shù)氐膭?chuàng)業(yè)提供了良好的機(jī)會(huì)。而且安徽雖然屬于中部地區(qū)，但同時(shí)也處于泛三角地帶，我省在1985到2006年間，實(shí)際人均GDP與1985年的845.3上升到2006年的5405.01元，22年間增長(zhǎng)了5倍多，年均增長(zhǎng)率達(dá)到9.24%。相比較其他的中部省份來(lái)說(shuō)地理優(yōu)勢(shì)比較明顯，為安徽返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)提供更多的機(jī)遇[3]。

2.積極創(chuàng)業(yè)政策的實(shí)施

當(dāng)前，農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)也已經(jīng)得到中央和地方政府的共同鼓勵(lì)。中央連續(xù)出臺(tái)有針對(duì)性的文件，從提出鼓勵(lì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)到明確要求完善支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的政策措施。同時(shí)，安徽地方政府也出臺(tái)了一些鼓勵(lì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的政策，并對(duì)支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠辦法進(jìn)行了積極的探索，改善了農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的環(huán)境。如表1所示：

表1：近年來(lái)關(guān)于支持鼓勵(lì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的相關(guān)文件與表述

3.返鄉(xiāng)農(nóng)民工自身?xiàng)l件

農(nóng)民工通過(guò)外出打工的經(jīng)歷，不僅獲得了人力資本，而且也積累了一定的社會(huì)資本，為創(chuàng)業(yè)提供了有利的條件。打工場(chǎng)所是鍛煉人的“熔爐”和培養(yǎng)人的學(xué)校，外出打工是農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的“孵化器”。他們回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)具有以下幾大優(yōu)勢(shì)：一是經(jīng)歷了城鎮(zhèn)化和工業(yè)化的洗禮，接受了現(xiàn)代城市的創(chuàng)業(yè)觀念的熏陶，熟悉了市場(chǎng)規(guī)則，磨練了意志，具有飽滿(mǎn)的創(chuàng)業(yè)激情；二是通過(guò)打工直接和間接的學(xué)習(xí)，不少農(nóng)民工已經(jīng)成為熟練的產(chǎn)業(yè)工人和企業(yè)技術(shù)骨干，擁有了一定的技術(shù)和資本，具備了創(chuàng)業(yè)能力；三是農(nóng)民工在外打工也積累了一定的社會(huì)資本。在自己創(chuàng)業(yè)過(guò)程中可以與原來(lái)的打工企業(yè)老板和客戶(hù)保持多種形式的聯(lián)系，擁有相對(duì)優(yōu)越的創(chuàng)業(yè)資源；四是對(duì)于家鄉(xiāng)的市場(chǎng)情況更加了解，對(duì)家鄉(xiāng)的認(rèn)同感使他們?cè)谕鈱W(xué)有所成或者積累一定資金后愿意返鄉(xiāng)歸根，具有回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的意愿。

二、安徽省返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)難題

（一）返鄉(xiāng)農(nóng)民工的總體質(zhì)量仍偏低

雖然返鄉(xiāng)農(nóng)民工的素質(zhì)較之整體的農(nóng)民的素質(zhì)較高，但是作為創(chuàng)業(yè)者和管理者所需要的和具備的素質(zhì)來(lái)說(shuō)還是偏低的。需要政府的扶持，對(duì)其進(jìn)行一系列的職業(yè)和技能的培訓(xùn)。返鄉(xiāng)農(nóng)民工的金融意識(shí)比較薄弱。據(jù)本次小范圍的調(diào)查，調(diào)查了返鄉(xiāng)農(nóng)民工516人，年齡主要集中在21到45歲，大多為中青年。家庭規(guī)模一般為5人左右，大多數(shù)沒(méi)有固定收入來(lái)源，月均收入在1500元一下的達(dá)到57%。返鄉(xiāng)農(nóng)民工去銀行辦理的業(yè)務(wù)相當(dāng)單一，主要是存取款，基本沒(méi)有保險(xiǎn)和證券方面的需求。我省返鄉(xiāng)農(nóng)民工的勞動(dòng)力素質(zhì)如表2所示：資料來(lái)源：靳偉莉.河南省第二、三次產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力素質(zhì)研究[D].2007

表2：2006年全國(guó)勞動(dòng)力素質(zhì)比較

從表二可知，安徽省的勞動(dòng)力素質(zhì)水平在全國(guó)的排名十分靠后，2004年全國(guó)平均受教育年限的平均值為8.23年，而安徽省為7.74年，遠(yuǎn)低于平均水平，可見(jiàn)我省勞動(dòng)力素質(zhì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要之間還有著較大的差距。勞動(dòng)力的素質(zhì)很大程度上決定了創(chuàng)業(yè)的成功與否，以及成功創(chuàng)業(yè)的可能性。因此我省返鄉(xiāng)農(nóng)民工的素質(zhì)還有待提高，這樣才能增加創(chuàng)業(yè)的可能性。

（二）返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資困難

返鄉(xiāng)農(nóng)民工要?jiǎng)?chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)資金的籌集是首要的問(wèn)題。農(nóng)民工的收入不高，家庭負(fù)擔(dān)較重，一般并無(wú)多少積蓄。如果要獲得創(chuàng)業(yè)融資的話(huà)，最大的可能性和可行的途徑就是通過(guò)銀行的貸款。而農(nóng)民工的素質(zhì)有限，大多先從小的企業(yè)或者是產(chǎn)業(yè)做起，因此多以小額貸款為主。但是取得銀行的小額信貸很困難。

1.自身缺陷是返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)獲得小額信貸難的根本原因

在我國(guó)農(nóng)村，小額信貸是指為那些收入在5000元以下的低收入家庭提供的持續(xù)的、低利率的包括貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和匯款等在內(nèi)的小額信貸服務(wù)。農(nóng)村是我國(guó)金融體系中尤為薄弱的地區(qū)，農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)的金融需求得不到滿(mǎn)足是農(nóng)村金融的主要矛盾。據(jù)測(cè)算，農(nóng)村金融的供需缺口在繼續(xù)擴(kuò)大，2010年將達(dá)到5.4萬(wàn)億元，2015年將達(dá)到7.6萬(wàn)億元。農(nóng)民工的自身缺陷，即無(wú)擔(dān)保和信用等級(jí)低是造成其貸款難的根本原因[4]。

從《中國(guó)金融年鑒》各年數(shù)據(jù)可以看出:近年來(lái)，農(nóng)村信用社貸存比逐年降低，存貸差逐漸擴(kuò)大，農(nóng)村信用社資金外流嚴(yán)重。農(nóng)村信用社的貸存比在1994年最高達(dá)73.3%，1998年下降到68.4%，降了5個(gè)百分點(diǎn);1991年的存貸差比1990年多168.77億元，而1998年比1997年多568.77億元；2002年，農(nóng)村信用社存款余額達(dá)19875.47億元，而貸款余額僅為13937.71億元，約有6000億元資金外流。這表明在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，雖然農(nóng)村信用社采取種種措施杜絕信用不好的農(nóng)戶(hù)的主觀惡意違約，但是信用貸款還是面臨農(nóng)戶(hù)客觀違約的風(fēng)險(xiǎn)。這種違約風(fēng)險(xiǎn)使信用貸款的發(fā)放不能滿(mǎn)足農(nóng)村金融的市場(chǎng)需求，出現(xiàn)農(nóng)戶(hù)信貸難的現(xiàn)象，最終造成農(nóng)村金融市場(chǎng)效率低下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求得不到應(yīng)有的滿(mǎn)足，使大部分需要資金的農(nóng)戶(hù)要通過(guò)非正式渠道獲取貸款。

另外返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)多為中小企業(yè)，天生的缺陷使其難逃融資困難的命運(yùn)。首先：農(nóng)民工所創(chuàng)辦的中小企業(yè)實(shí)物資產(chǎn)少且流動(dòng)性差，一般來(lái)說(shuō)負(fù)債能力有限。調(diào)查顯示。80%的農(nóng)民創(chuàng)辦的中小企業(yè)因?yàn)槿狈梢缘盅夯蛸|(zhì)押的資產(chǎn)而成為其獲得銀行貸款最大的障礙。其次：農(nóng)民創(chuàng)辦的中小企業(yè)資信狀況不佳，大部分未建立正規(guī)的公司法人治理結(jié)構(gòu)，家族化粗放式經(jīng)營(yíng)管理普遍，缺乏有效的約束機(jī)制。一般以上的企業(yè)財(cái)務(wù)管理不健全，六成以上的企業(yè)信用等級(jí)都是3B或3B以下，缺乏有效的財(cái)務(wù)報(bào)表，信息透明度極低，使得金融機(jī)構(gòu)與小企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。再次：大多數(shù)農(nóng)民創(chuàng)辦的中小企業(yè)為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)激烈，企業(yè)進(jìn)入和退出的頻率較高，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差。

2.銀行重利避險(xiǎn)是返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資難的直接原因

較大的融資風(fēng)險(xiǎn)使銀行抬高對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款的門(mén)檻，為了防范信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，銀行基本上對(duì)農(nóng)民不發(fā)放信用貸款，僅僅發(fā)放抵押擔(dān)保貸款。農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)要想獲得貸款必須要拿出可擔(dān)保的實(shí)物，農(nóng)民除了土地和僅有的房產(chǎn)之外本來(lái)可擔(dān)保的實(shí)物就不多，況且即使有還要承擔(dān)資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)、公證費(fèi)、擔(dān)保手續(xù)費(fèi)以及合同認(rèn)定費(fèi)、質(zhì)保金等相關(guān)費(fèi)用。各銀行以綜合考慮、覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、差別定價(jià)、適時(shí)調(diào)整為基本原則，對(duì)其貸款均執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮的政策，上浮幅度不等。銀行抬高門(mén)檻，增大融資成本，使得返鄉(xiāng)農(nóng)民工融資難。

三、小額貸款保證保險(xiǎn)助推安徽返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)

小額貸款保證保險(xiǎn)是一項(xiàng)為小額貸款借款人還款提供一定保障的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，運(yùn)用保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的原理，在銀行和小額貸款借款人之間架起了一座“橋梁”，即投保人向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)，當(dāng)投保人的相關(guān)債務(wù)不能按期歸還時(shí)，由保險(xiǎn)公司就支付的保險(xiǎn)金代為償還。旨在解決“三農(nóng)”、小企業(yè)等小額借款者因缺乏有效的抵押擔(dān)保所導(dǎo)致的融資難問(wèn)題，優(yōu)化金融資源配置。

（一）小額貸款保證保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

保險(xiǎn)公司介入小額信貸市場(chǎng)扮演了信貸資金的“擔(dān)保人”。由于它承擔(dān)了原來(lái)有農(nóng)信社承擔(dān)的農(nóng)戶(hù)資本實(shí)力弱、現(xiàn)金流量小、難以提供商業(yè)操作下的金融機(jī)構(gòu)貸款所需要的抵押、質(zhì)押等保障措施而造成的小額信貸爽約風(fēng)險(xiǎn)。因而它在接受農(nóng)信社交送的資信反饋后，可依據(jù)信用社提供的貸款人的貸款利率等級(jí)狀況來(lái)提供相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用報(bào)價(jià)并及時(shí)向信用社回饋信息。合約簽定后對(duì)小額信貸的履行承擔(dān)償還風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

早在2003年，太平洋人壽就率先在全國(guó)開(kāi)展小額信貸保險(xiǎn)試點(diǎn)，并推出配合小額信貸借貸者意外傷害開(kāi)發(fā)的“安貸寶”；泰康人壽推出“泰康借款人(小額保險(xiǎn)版)意外傷害保險(xiǎn)”；新華保險(xiǎn)推出了“借貸?！盵5]，計(jì)劃增加開(kāi)發(fā)農(nóng)村小額養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等，并拓展銀行代理、農(nóng)村社團(tuán)組織專(zhuān)業(yè)代理等多元化銷(xiāo)售渠道。小額信貸保險(xiǎn)的運(yùn)作方式一般為：農(nóng)戶(hù)在農(nóng)村信用社貸款（信用貸款、擔(dān)保貸款）時(shí)，同時(shí)購(gòu)買(mǎi)小額信貸保險(xiǎn)，在借款人出現(xiàn)意外時(shí)，農(nóng)信社為第一受益人，理賠款優(yōu)先歸還農(nóng)信社款項(xiàng)，費(fèi)用為每月收費(fèi)為合同標(biāo)的的萬(wàn)分之二。為使小額保險(xiǎn)項(xiàng)目穩(wěn)步有序推進(jìn)，新華保險(xiǎn)從產(chǎn)品銷(xiāo)售到客戶(hù)服務(wù)進(jìn)行了一系列梳理和規(guī)劃，從制度、管理兩方面入手健全小額保險(xiǎn)銷(xiāo)售、理賠、服務(wù)等諸項(xiàng)制度，持續(xù)推進(jìn)這一旨在擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面、提高農(nóng)村地區(qū)保障水平的試點(diǎn)工作。在首批試點(diǎn)九省區(qū)的基礎(chǔ)上，新華保險(xiǎn)近期增加了河北、內(nèi)蒙古、安徽、山東、海南、重慶、貴州、云南、陜西、寧夏10個(gè)省區(qū)市作為試點(diǎn)區(qū)域。

（二）小額貸款保證保險(xiǎn)對(duì)安徽返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的助推作用

農(nóng)戶(hù)小額信貸保險(xiǎn)屬于典型的保障類(lèi)產(chǎn)品，保費(fèi)低廉，但對(duì)于返鄉(xiāng)農(nóng)民工來(lái)說(shuō)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和同時(shí)實(shí)現(xiàn)的社會(huì)效益卻不容忽視。

1.實(shí)現(xiàn)了借款返鄉(xiāng)農(nóng)民工、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的共贏。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，小額貸款保險(xiǎn)賠付率較低，是典型的效益型險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司在擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也增加了保費(fèi)收入。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額貸款大部分是無(wú)抵押的信用貸款或農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，通常如果貸款主體發(fā)生意外，則所借貸款極難追回，易成呆賬。小額信貸保險(xiǎn)可以幫助農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)有效轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)依法獲得了代理手續(xù)費(fèi)，增加了中間業(yè)務(wù)收入；對(duì)于辦理了小額信貸保險(xiǎn)的借款農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，則大大減少了借款返鄉(xiāng)農(nóng)民工因意外致貧的可能。基于這點(diǎn)有利點(diǎn)，銀行也會(huì)相對(duì)的降低對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的貸款門(mén)檻。從而有利于他們?nèi)谫Y，大大增加了他們?nèi)谫Y創(chuàng)業(yè)的可能性。

2.小額貸款保證保險(xiǎn)的主要對(duì)象是創(chuàng)業(yè)農(nóng)民。小額貸款保證保險(xiǎn)主要支持三類(lèi)對(duì)象，即向試點(diǎn)銀行申請(qǐng)小額貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的我省農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶(hù)、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個(gè)體工商戶(hù)）。這些有真實(shí)生產(chǎn)資金需求、良好信用記錄與發(fā)展前景、可靠還款來(lái)源的小額貸款借款人，在符合一定條件并獲得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保障支持后，即使是無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，也能夠從銀行獲得貸款。

銀行會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人的還款能力、資信狀況，在試點(diǎn)期間，對(duì)這三類(lèi)小額貸款借款人規(guī)定不同的單戶(hù)貸款上限：比如農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶(hù)單戶(hù)發(fā)放金額不超過(guò)30萬(wàn)元，小企業(yè)單戶(hù)發(fā)放金額不超過(guò)100萬(wàn)元和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶(hù)發(fā)放金額不超過(guò)10萬(wàn)元[6]。同時(shí)對(duì)小額貸款借款人向銀行貸款利率也可以做一定的規(guī)定：最高不超過(guò)同期基準(zhǔn)利率上浮30%水平，保證保險(xiǎn)費(fèi)率和借款人意外傷害費(fèi)率合計(jì)最高不超過(guò)貸款本金的3%，按目前利率水平，大概年化成本為本金的9%等等。使其作用發(fā)揮到最大。

3.探索了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)三農(nóng)的切入點(diǎn)。保險(xiǎn)的本質(zhì)和功能，決定了保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該而且可以在服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮更大的作用。但是受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)較差。要讓農(nóng)民真正信任保險(xiǎn)、放心買(mǎi)保險(xiǎn)，最關(guān)鍵的就是要滿(mǎn)足農(nóng)民的真實(shí)需求，讓農(nóng)民真正體會(huì)到保險(xiǎn)的作用。小額信貸保險(xiǎn)這種費(fèi)率較低而保障較高的險(xiǎn)種就是滿(mǎn)足農(nóng)民的真實(shí)需求的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

（三）小額貸款保證保險(xiǎn)還有待改進(jìn)

在目前小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作模式下，銀行、保險(xiǎn)公司、借款人三者風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)等。投保人要承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，但事故賠償?shù)牡谝皇芤嫒藶殂y行。保險(xiǎn)公司既要支付手續(xù)費(fèi)，又要全部承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而銀行既降低了放貸風(fēng)險(xiǎn)，又獲得了可觀的中間收入。此類(lèi)業(yè)務(wù)如果采用貸款保證保險(xiǎn)的形式開(kāi)展則更為合理，即由貸款銀行作為投保人，為銀行貸款業(yè)務(wù)投保，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行自行承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司在貸款人無(wú)法及時(shí)足額還款時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。另外，保險(xiǎn)公司所要承擔(dān)的太多，安徽省政府可以對(duì)保險(xiǎn)公司的這一業(yè)務(wù)進(jìn)行扶持和補(bǔ)貼。以便其更好的為我省返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)服務(wù)[7]。

四、促進(jìn)安徽省返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的其它措施

除了上述的小額貸款保證保險(xiǎn)對(duì)我省返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)所帶來(lái)的助推作用之外，安徽省政府以及農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的中小企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)都可以通過(guò)其他的途徑來(lái)更好的促進(jìn)我省返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)。

（一）政府提供免費(fèi)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，提高農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)能力

在創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)保障上，政府要加大對(duì)農(nóng)民工培訓(xùn)的投入，將農(nóng)民工培訓(xùn)資金列入政府預(yù)算，通過(guò)投資組織實(shí)施大的培訓(xùn)項(xiàng)目，確保創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)能有效的展開(kāi)。在創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)內(nèi)容上，要將技能培訓(xùn)與培養(yǎng)創(chuàng)業(yè)意識(shí)、創(chuàng)業(yè)能力集合起來(lái)。加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)和指導(dǎo)，邀請(qǐng)創(chuàng)業(yè)之星、企業(yè)家、專(zhuān)家學(xué)者向返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者傳授創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)和技能以及現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理理念。在政府主導(dǎo)原則下，引入多方主體參與，充分發(fā)揮各類(lèi)職業(yè)技術(shù)學(xué)校和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)村龍頭企業(yè)的積極作用，積極整合多方培訓(xùn)資源。

（二）創(chuàng)新金融服務(wù)，為農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供創(chuàng)業(yè)資本

要鼓勵(lì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就必須加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)，創(chuàng)新金融服務(wù)，有效解決農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的資金障礙。

1.放寬創(chuàng)業(yè)融資抵押物的范圍。當(dāng)前，有相當(dāng)多的地區(qū)已經(jīng)進(jìn)行了積極而有意義的嘗試，如允許返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工房屋產(chǎn)權(quán)、機(jī)器設(shè)備、大件耐用消費(fèi)品和有價(jià)證券及注冊(cè)商標(biāo)、發(fā)明專(zhuān)利等無(wú)形資產(chǎn)均可作為抵押品。要在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步探索，試行農(nóng)民承保土地抵押。

2.加強(qiáng)政策性金融的扶持力度，放寬政策性金融的扶持對(duì)象和地區(qū)范圍，加大對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款的支持。

3.放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制，培育農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織建設(shè)。要積極發(fā)展服務(wù)于農(nóng)村的中小銀行，進(jìn)一步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，有效填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的空白。

4.針對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效滿(mǎn)足貸款需要。要積極發(fā)展小額信貸，為農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供額度不大但期限長(zhǎng)、利息低、覆蓋面廣的貸款。

5.加強(qiáng)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)，要充分發(fā)揮政府擔(dān)保體系建設(shè)，要充分發(fā)揮政府擔(dān)保的作用，建立“農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金”，通過(guò)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的激勵(lì)，提高商業(yè)性的小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，為農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)獲取貸款提供方便。

（三）創(chuàng)建各類(lèi)創(chuàng)業(yè)園區(qū)，為農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境

創(chuàng)業(yè)園集多重功能為一體，不僅是“政策洼地”，創(chuàng)業(yè)者的天堂，而且也是政府加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)規(guī)劃、增強(qiáng)集聚效應(yīng)的重要工具。安徽在全省建成124個(gè)創(chuàng)業(yè)園和123條創(chuàng)業(yè)街，為農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)構(gòu)筑了良好的創(chuàng)業(yè)平臺(tái)。2008年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工5.26萬(wàn)人，創(chuàng)辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體14706個(gè)，帶動(dòng)就業(yè)27.25萬(wàn)人。當(dāng)前要組建農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)園，制定優(yōu)惠政策，搞好創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，增強(qiáng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的組織化程度。要比照外商享受的政策，對(duì)園區(qū)內(nèi)企業(yè)實(shí)行同樣優(yōu)惠的政策。要設(shè)立農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者指導(dǎo)中心，打造優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，為農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供咨詢(xún)和信息服務(wù)；要積極營(yíng)造園區(qū)濃厚的回鄉(xiāng)投資氛圍。增強(qiáng)對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的吸引力。[8]

（四）借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)開(kāi)展聯(lián)貸聯(lián)還的農(nóng)業(yè)集體貸款模式，加強(qiáng)農(nóng)民工間的融資互助

將返鄉(xiāng)農(nóng)民工組成小團(tuán)體，通過(guò)他們之間的合作降低銀行貸款的交易成本和執(zhí)行成本。這種形式可以在政府的幫助下，讓返鄉(xiāng)農(nóng)民工自發(fā)的組成聯(lián)合貸款小組，銀行對(duì)貸款小組集體放貸集體監(jiān)管。小組的規(guī)模不宜太大，10人左右即可，小組中可以加入農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)人員、銀行相關(guān)的指導(dǎo)人員、政府扶持人員一起組成該小組的管理隊(duì)伍。由他們一起和貸款的主要農(nóng)戶(hù)負(fù)責(zé)貸款的執(zhí)行和還款計(jì)劃，并對(duì)其間的生產(chǎn)和資金安排情況進(jìn)行協(xié)調(diào)，保證資金的合理使用。返鄉(xiāng)農(nóng)民工之間可以互相監(jiān)督貸款的運(yùn)行和還款情況，并且就創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)、市場(chǎng)信息提供幫助，使其共同實(shí)現(xiàn)貸款的歸還。而對(duì)于組織內(nèi)部的搭便車(chē)行為，銀行可以根據(jù)具體的貸款人的還款和產(chǎn)出情況進(jìn)行分別對(duì)待，在下一期的聯(lián)貸計(jì)劃中可以排除這樣的不良客戶(hù)，通過(guò)對(duì)客戶(hù)的選擇形成農(nóng)業(yè)信貸的長(zhǎng)期優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，這也便于銀行的貸款管理和經(jīng)營(yíng)。這樣可以通過(guò)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的聯(lián)合來(lái)降低貸款監(jiān)督的交易成本，從而達(dá)到貸款風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化的結(jié)果。這樣可以更易于返鄉(xiāng)農(nóng)民工進(jìn)行小額貸款。

相信在金融危機(jī)的大前提下，基于小額貸款保證保險(xiǎn)能使得我省的返鄉(xiāng)農(nóng)民工能更容易的進(jìn)行金融融資，我省政府對(duì)其進(jìn)行扶持和指導(dǎo)，努力加大對(duì)其的金融融資創(chuàng)新，為提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)素質(zhì)提供條件。大大助推了我省返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的可能性，對(duì)增加我省鄉(xiāng)鎮(zhèn)就業(yè)和拉動(dòng)我省縣域經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)。

［1］賈麗君.關(guān)注金融危機(jī)中的返鄉(xiāng)農(nóng)民工[J].中國(guó)合作經(jīng)濟(jì)，2009，(1).

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F832.43

：A

：1672-0547（2010）02-0026-04

2010-03-11

李加明（1965-），男，安徽巢湖人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任，副教授，碩士生導(dǎo)師；

李鳳嬌（1986－），女，湖南懷化人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院2008級(jí)金融學(xué)（含保險(xiǎn)）碩士研究生。

安徽省社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì)課題《安徽省返鄉(xiāng)農(nóng)民工小額貸款保證保險(xiǎn)研究》成果（編號(hào)：A2009006）。