我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型研究

建設(shè)銀行駐馬店分行 張文濤

建設(shè)銀行平頂山分行 王向輝

我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型研究

建設(shè)銀行駐馬店分行 張文濤

建設(shè)銀行平頂山分行 王向輝

21世紀(jì)，結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型成為全球銀行業(yè)發(fā)展中最引人注目的話題，這在很大程度上歸因于國(guó)際先進(jìn)銀行在結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型中獲得的巨大成功。盡管金融危機(jī)使不少歐美銀行陷入困境，但調(diào)整和轉(zhuǎn)型仍將是主旋律。

一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型的原因

1.資本剛性約束的要求。按照巴塞爾新協(xié)議的規(guī)定，資本充足率居于特殊重要地位。監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管將從合規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)向以資本充足率為重點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，商業(yè)銀行資本占用量較大的業(yè)務(wù)品種的規(guī)模擴(kuò)張將受到制約。這就要求商業(yè)銀行適時(shí)調(diào)整客戶和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，順應(yīng)客觀形勢(shì)對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求。

2.客戶金融需求多樣化的要求。隨著社會(huì)和居民財(cái)富的增長(zhǎng)，高中低端個(gè)人客戶和不同成長(zhǎng)階段的公司客戶對(duì)金融服務(wù)呈現(xiàn)出不同的需求特點(diǎn)，從而對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)產(chǎn)品、隊(duì)伍、機(jī)構(gòu)等提出了更高的要求，這就需要商業(yè)銀行投入更大的力氣細(xì)分客戶，提供標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)上更加個(gè)性化的增值服務(wù)。

3.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的要求。一方面，中國(guó)的金融業(yè)全面對(duì)外開放已有時(shí)日，在華獲得完全國(guó)民待遇的外資銀行落地生根，發(fā)展壯大；另一方面，信息技術(shù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化使金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)超越了時(shí)空界限。我國(guó)銀行業(yè)所面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期歷練、擁有先進(jìn)管理技術(shù)和管理人才的國(guó)際一流跨國(guó)銀行。雖然金融危機(jī)使一些聲名顯赫的銀行遭到重創(chuàng)，但商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇不會(huì)改變，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位和發(fā)展策略將遭遇新的挑戰(zhàn)。

4.股東回報(bào)和員工發(fā)展的要求。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已基本完成股份制改造，治理結(jié)構(gòu)得到基本完善，利益相關(guān)者的角色得到初步厘清。但是，外部經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)的不斷加劇和內(nèi)部經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性矛盾，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展仍面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)，不論宏觀層面還是微觀層面所顯現(xiàn)的突出問(wèn)題和不確定性，都給商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行如何在不同的客觀環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同時(shí)期尤其是在復(fù)雜多變的困難條件下實(shí)現(xiàn)健康運(yùn)營(yíng)，既是對(duì)股東權(quán)益負(fù)責(zé)的需要，也是對(duì)廣大員工職業(yè)生涯發(fā)展負(fù)責(zé)的需要。

二、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型應(yīng)遵循的原則

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)艱巨任務(wù)，要恪守原則，穩(wěn)健進(jìn)行。

1.統(tǒng)籌兼顧原則。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型是涉及體制、機(jī)制、結(jié)構(gòu)、模式、產(chǎn)品、人員等方方面面的系統(tǒng)工程，任何一方面的突破都必須依賴其他方面的有機(jī)配合。所以，經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型需要統(tǒng)籌規(guī)劃、適當(dāng)安排，既要重點(diǎn)突破，又要綜合推進(jìn)。

2.特色優(yōu)勢(shì)原則。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的同質(zhì)化問(wèn)題比較突出。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型的過(guò)程應(yīng)該是結(jié)合自身特點(diǎn)的準(zhǔn)確定位過(guò)程，而不是一哄而起，進(jìn)一步加重同質(zhì)化，形成千行一面，喪失特色和優(yōu)勢(shì)。先進(jìn)銀行的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)必須學(xué)習(xí)，但不能機(jī)械地照抄照搬。

3.持續(xù)改進(jìn)原則。從一定意義上說(shuō)，經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)品質(zhì)的全面提升，是一個(gè)長(zhǎng)期的堅(jiān)持不懈的過(guò)程，并非一朝一夕之功。就我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型而言，在治理、經(jīng)營(yíng)和管理等方面，都可能需要付出更多的艱辛勞動(dòng)，必須以持續(xù)改進(jìn)的理念和實(shí)踐不斷把轉(zhuǎn)型引向深入。

三、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)工作

經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型大體上可以認(rèn)為是指經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、體制機(jī)制、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式等方面的調(diào)整與優(yōu)化，是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境深刻變化、整合內(nèi)部資源和能力、謀求競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的過(guò)程。從先進(jìn)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)銀行近年來(lái)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型工作重點(diǎn)包括10個(gè)方面。

1.實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步強(qiáng)化規(guī)劃發(fā)展能力。我國(guó)的商業(yè)銀行必須認(rèn)真分析自身所處的內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的深刻變化，正確評(píng)價(jià)自身的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)，整合內(nèi)部資源和能力，確立有自身特點(diǎn)的產(chǎn)品、客戶、區(qū)域和渠道策略，并適時(shí)通過(guò)購(gòu)并和戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)，培育和強(qiáng)化自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。轉(zhuǎn)型期的規(guī)劃應(yīng)以中短期為主，并以更為具體的年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃做支撐，體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向和經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，達(dá)到凝聚全行力量，達(dá)成發(fā)展目標(biāo)的要求。

2.實(shí)施經(jīng)營(yíng)體制轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步提高專業(yè)化服務(wù)水平。借鑒先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，在公司類業(yè)務(wù)集中經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)試點(diǎn)，逐步推行公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)事業(yè)部模式，完善財(cái)富中心、理財(cái)中心功能，探索企業(yè)金融中心、商務(wù)中心模式，不斷強(qiáng)化業(yè)務(wù)條線職能；推動(dòng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的專業(yè)化、集約化，提升經(jīng)營(yíng)能力；依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)的建立和完善，把日常的業(yè)務(wù)處理和運(yùn)營(yíng)活動(dòng)集中于中后臺(tái)，把前臺(tái)員工從繁重的業(yè)務(wù)核算中解放出來(lái)，集中精力開展?fàn)I銷服務(wù)。

3.實(shí)施客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。公司機(jī)構(gòu)類客戶方面，一方面要繼續(xù)加強(qiáng)自身在大客戶領(lǐng)域里的市場(chǎng)地位，另一方面要積極創(chuàng)造條件，力爭(zhēng)在優(yōu)質(zhì)中小客戶營(yíng)銷方面實(shí)現(xiàn)突破，達(dá)到大中小企業(yè)客戶的合理布局；個(gè)人客戶方面，高中低端客戶并舉，逐步提高高端客戶的比例，并針對(duì)不同層面客戶的需求，培育和提升客戶價(jià)值。

4.實(shí)施產(chǎn)品功能轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真梳理，在此基礎(chǔ)上對(duì)產(chǎn)品功能進(jìn)行優(yōu)化、改進(jìn)和組合；探索在原有產(chǎn)品線中增加新的品種，進(jìn)而開發(fā)新的產(chǎn)品線；優(yōu)化乃至根本改變產(chǎn)品流程和服務(wù)方式，提供給客戶最大的使用便利；建立系統(tǒng)的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，適應(yīng)客戶日益豐富的金融產(chǎn)品需求，實(shí)現(xiàn)從單一產(chǎn)品到系統(tǒng)解決方案的轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提高客戶滿意度。

5.實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)型，打造精品服務(wù)體系。以客戶為中心，統(tǒng)籌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、消費(fèi)終端的布局，并以呼叫中心、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等協(xié)同配合，形成立體交叉、覆蓋廣泛的服務(wù)體系；合理規(guī)劃、實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)，配備充實(shí)大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍，推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化相結(jié)合的服務(wù)格局，打造客戶滿意的精品分銷渠道。

6.實(shí)施盈利模式轉(zhuǎn)型，不斷優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)從過(guò)多依賴存貸款利差向增加中間業(yè)務(wù)收入占比轉(zhuǎn)變，從過(guò)多依賴公司類業(yè)務(wù)收入向增加個(gè)人業(yè)務(wù)收入轉(zhuǎn)變。用5年左右的時(shí)間，將中間業(yè)務(wù)收入占比從當(dāng)前的10%左右提高到20%～30%，個(gè)人業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度從當(dāng)前的40%左右提高到50%～60%，逐步減小經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)和宏觀政策調(diào)整對(duì)收入和效益的影響。

7.實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型，全面提高風(fēng)險(xiǎn)抗御能力。商業(yè)銀行本質(zhì)上是在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)容。在風(fēng)險(xiǎn)管理模式上，可以實(shí)行垂直管理和平行作業(yè)，向分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)部門派出風(fēng)險(xiǎn)主管、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，利用系統(tǒng)力量和關(guān)口前移提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在管理手段上，學(xué)習(xí)先進(jìn)銀行尤其是戰(zhàn)略合作伙伴風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、識(shí)別和處置水平。

8.實(shí)施激勵(lì)機(jī)制轉(zhuǎn)型，形成激勵(lì)有力、約束有效的局面。圍繞價(jià)值創(chuàng)造，設(shè)定分支機(jī)構(gòu)和部門當(dāng)期關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)和戰(zhàn)略績(jī)效指標(biāo)，形成完善的績(jī)效評(píng)價(jià)體系，科學(xué)合理地配置人力、財(cái)力和組織資源，體現(xiàn)正確的業(yè)績(jī)導(dǎo)向；實(shí)施向業(yè)務(wù)營(yíng)銷一線傾斜的政策，有效引導(dǎo)優(yōu)秀人才到前臺(tái)建功立業(yè)。

9.實(shí)施員工隊(duì)伍轉(zhuǎn)型，充分體現(xiàn)職業(yè)價(jià)值。經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型為員工提供更多的崗位選擇，創(chuàng)造了員工實(shí)現(xiàn)職業(yè)價(jià)值的機(jī)會(huì)，要通過(guò)形式多樣的員工培訓(xùn)不斷更新員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)和技能結(jié)構(gòu)，把崗位變動(dòng)的挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為員工職業(yè)生涯提升的機(jī)遇；在完善管理職位選任機(jī)制的同時(shí)，建立專業(yè)崗位和操作崗位晉升體系，使不同職業(yè)追求的員工都有暢通的晉級(jí)路徑，體現(xiàn)職業(yè)成就感，增強(qiáng)員工滿意度。

10.實(shí)施企業(yè)文化轉(zhuǎn)型，形成和諧快樂(lè)的文化氛圍。注意學(xué)習(xí)吸收同行好的經(jīng)驗(yàn)、好的做法，在競(jìng)爭(zhēng)中合作，謀求共贏，形成開放的文化氛圍；鼓勵(lì)創(chuàng)新、寬容失敗，使創(chuàng)新成為一種生存方式，貫穿于企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程，形成創(chuàng)新的文化氛圍；陽(yáng)光心態(tài)、合作包容，使團(tuán)隊(duì)發(fā)展與個(gè)人成就良性互動(dòng)，形成合作的文化氛圍。