車輛保險(xiǎn)虧損成因及對(duì)策

■董曉朗

車輛保險(xiǎn)是指以機(jī)動(dòng)車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，主要承保機(jī)動(dòng)車遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失，車險(xiǎn)市場(chǎng)可以概括為由車輛保險(xiǎn)產(chǎn)生的一切交易關(guān)系的總和。1949年新中國(guó)成立了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（以下稱中國(guó)人保），開創(chuàng)了中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)新局面，1950年中國(guó)人保開辦了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但由于思想認(rèn)識(shí)問(wèn)題，當(dāng)時(shí)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司出錢補(bǔ)償交通事故肇事者很不理解，認(rèn)為這會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)辦理車險(xiǎn)業(yè)務(wù)爭(zhēng)論很大。1955年中國(guó)人保停辦了所有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1980年中國(guó)人?；謴?fù)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到1988年汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過(guò)了20億元，一躍成為產(chǎn)險(xiǎn)公司第一大險(xiǎn)種，車險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入繁榮期。2004年我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)全面實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸形成多家保險(xiǎn)集團(tuán)公司和眾多中小專業(yè)化新型財(cái)險(xiǎn)公司壟斷競(jìng)爭(zhēng)局面，車險(xiǎn)發(fā)展迅猛。

車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損成因分析

造成車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行業(yè)虧損的原因主要有以下幾種：

（一）從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)理論分析，產(chǎn)險(xiǎn)主體的快速擴(kuò)張?jiān)诙唐趦?nèi)導(dǎo)致保險(xiǎn)供給超過(guò)了市場(chǎng)需求，形成買方壟斷的市場(chǎng)格局，車險(xiǎn)平均費(fèi)率持續(xù)降低

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)張、居民企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的提升、監(jiān)管制度的完善還需要一個(gè)很長(zhǎng)的過(guò)程。產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)短期內(nèi)有效供給超過(guò)有效需求，導(dǎo)致產(chǎn)險(xiǎn)主體惡性競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格極度混亂。一些保險(xiǎn)主體為了發(fā)展業(yè)務(wù)，主要競(jìng)爭(zhēng)手段就是保費(fèi)折扣優(yōu)惠，用高額手續(xù)費(fèi)從中介手中買業(yè)務(wù)。06年6月1日保監(jiān)會(huì)限折令以前，車險(xiǎn)折扣往往超過(guò)70%，甚至達(dá)到60%、50%，車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)極度混亂，限折令后，保險(xiǎn)公司往往又采用一些隱蔽的形式，降價(jià)銷售拉保費(fèi)（這也是造成了假保單、陰陽(yáng)單、虛列應(yīng)收保費(fèi)掛費(fèi)用的一個(gè)主要原因），車險(xiǎn)平均費(fèi)率水平持續(xù)下降。

產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入成本較低，在當(dāng)期我國(guó)普遍存在流動(dòng)性過(guò)剩的情況下，產(chǎn)業(yè)資本、銀行資本以及地方資本紛紛加入保險(xiǎn)市場(chǎng)后，產(chǎn)險(xiǎn)壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局就此形成。壟斷競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)長(zhǎng)期均衡模型可以很好解釋目前車險(xiǎn)行業(yè)承保利潤(rùn)為零的特征。

（二）車險(xiǎn)獲取成本加大，促使車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的成本結(jié)構(gòu)發(fā)生扭曲，利潤(rùn)從保險(xiǎn)業(yè)向其他行業(yè)和消費(fèi)者轉(zhuǎn)移，綜合費(fèi)用不斷攀升

車險(xiǎn)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)化和保險(xiǎn)標(biāo)的分散性特征，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品銷售權(quán)掌握在中介、代理公司、4S店、營(yíng)銷團(tuán)體和修理廠等渠道手中。這些高額車險(xiǎn)保費(fèi)游走在眾多產(chǎn)險(xiǎn)公司，追逐高額手續(xù)費(fèi)和傭金。雖然保監(jiān)會(huì)規(guī)定了車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)15+4模式（商業(yè)險(xiǎn)不超過(guò)15%，交強(qiáng)險(xiǎn)超過(guò)4%），但新加入市場(chǎng)公司，為了搶奪市場(chǎng)，獲得現(xiàn)金流，大都采取用高額手續(xù)費(fèi)買保費(fèi)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破監(jiān)管上限。這樣就導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的利潤(rùn)分布加速向掌握保險(xiǎn)資源的中介機(jī)構(gòu)過(guò)度轉(zhuǎn)移，降低了保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，造成社會(huì)總效用的損失。

（三）新生公司搶灘布局盲目擴(kuò)張，重規(guī)模輕效益，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)選擇能力較差

新型產(chǎn)險(xiǎn)公司成立后，搶灘布局、拼命擴(kuò)張往往是其核心經(jīng)營(yíng)理念。車險(xiǎn)是擴(kuò)大公司品牌、占有市場(chǎng)的最簡(jiǎn)單快速的險(xiǎn)種。產(chǎn)險(xiǎn)公司主要盈利思想是用收集的現(xiàn)金流投放資本市場(chǎng)，獲得利潤(rùn)補(bǔ)償經(jīng)營(yíng)虧損。上級(jí)公司對(duì)基層經(jīng)營(yíng)考核機(jī)制也是重規(guī)模輕效益，導(dǎo)致基層公司不擇手段、不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)地完成規(guī)模指標(biāo)。按保費(fèi)規(guī)模核算經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和傭金的舊核算辦法在保險(xiǎn)公司還相當(dāng)普遍。

車險(xiǎn)快速發(fā)展的后果是業(yè)務(wù)的膨脹速度快于管理管控和服務(wù)提供速度。為了業(yè)務(wù)發(fā)展，放寬了核保要求，也沒有較多精力去對(duì)核保技術(shù)、精算、產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，無(wú)法甄別優(yōu)質(zhì)客戶控制承保風(fēng)險(xiǎn)。

（四）車險(xiǎn)理賠成本增加，道德風(fēng)險(xiǎn)趨高

保險(xiǎn)市場(chǎng)存在典型的信息不對(duì)稱，這種信息不對(duì)稱存在于承保前和出險(xiǎn)理賠全過(guò)程之中，車險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)難以避免。當(dāng)前車險(xiǎn)“跑、滴、漏、損”現(xiàn)象較為普遍，車險(xiǎn)理賠水分較大。車險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)張，導(dǎo)致其理賠人員緊張，人員素質(zhì)、人員培訓(xùn)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需要。騙保、騙賠現(xiàn)象比較盛行。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，為了縮短賠付時(shí)間，保險(xiǎn)公司往往放松對(duì)車輛的核查，而簡(jiǎn)化交通事故理賠程序等政策在方便了車主的同時(shí)也為一些騙保的機(jī)構(gòu)和個(gè)人創(chuàng)造了條件。

（五）交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)制度有待進(jìn)一步完善

2008年2月，在交強(qiáng)險(xiǎn)試運(yùn)行一年半之際，在缺乏行業(yè)歷史基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的情況下，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率作了大幅度調(diào)整，保額由6萬(wàn)上升到12.2萬(wàn)，保費(fèi)反而平均下降10%。交強(qiáng)險(xiǎn)是法定保險(xiǎn)，《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》規(guī)定保險(xiǎn)公司不得拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，但由于區(qū)域差異，交強(qiáng)險(xiǎn)在長(zhǎng)江中下游區(qū)域虧損嚴(yán)重?！督粡?qiáng)險(xiǎn)條例》規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)“不盈不虧”并沒有實(shí)施，致使全國(guó)許多地方出現(xiàn)保險(xiǎn)公司變相拒保交強(qiáng)險(xiǎn)現(xiàn)象。交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)賠付、無(wú)免賠率（額）加大了車險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)，目前各地方法院普遍支持交強(qiáng)險(xiǎn)事故精神損害賠償，在有利于被保險(xiǎn)人法律原則上，產(chǎn)險(xiǎn)公司訴訟案件出現(xiàn)“逢打必輸”現(xiàn)象。這種現(xiàn)象本無(wú)可厚非，但在法律環(huán)境不好的地方，形成“黃牛律師在交警隊(duì)拉保戶打官司”一條龍產(chǎn)業(yè)化“服務(wù)”。

車險(xiǎn)盈利能力建設(shè)對(duì)策

企業(yè)經(jīng)營(yíng)根本目標(biāo)都是追求經(jīng)濟(jì)效益最大化，或者說(shuō)是利潤(rùn)最大化。實(shí)現(xiàn)有效益地發(fā)展是企業(yè)生存和發(fā)展的最基本要求，也是承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，履行社會(huì)義務(wù)的基本前提。

目前我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來(lái)源是資本投資收益，中小公司生存更是高度依賴資本投資。從理論上說(shuō)，根據(jù)資金的時(shí)間價(jià)值要求，保險(xiǎn)公司利用沉淀的資金獲取投資收益是合理的、必須的。但是，認(rèn)可公司的承保利潤(rùn)虧損，完全依賴于投資收益，則顯然具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。就財(cái)險(xiǎn)公司而言，由于保險(xiǎn)資金的規(guī)模和沉淀期限及未來(lái)流入與壽險(xiǎn)公司有很大的不同，尤其在高綜合成本率的壓力下，財(cái)險(xiǎn)公司的資金受到很大的限制，采用上述理念經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)就具有更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此加強(qiáng)產(chǎn)險(xiǎn)公司盈利能力建設(shè)，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)承保收支平衡意義十分重大。筆者認(rèn)為，可以從以下幾方面入手：

（一）政府監(jiān)管層面

1、保監(jiān)會(huì)微觀監(jiān)管應(yīng)逐步從單純價(jià)格、費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)等承保階段向理賠服務(wù)階段監(jiān)管過(guò)度，引導(dǎo)產(chǎn)險(xiǎn)公司通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新改善市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)局面，倡導(dǎo)非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。監(jiān)管部門應(yīng)統(tǒng)一制定一套車險(xiǎn)理賠服務(wù)流程和標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)產(chǎn)險(xiǎn)公司服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)水平，創(chuàng)造車險(xiǎn)產(chǎn)品差別，通過(guò)獎(jiǎng)優(yōu)罰劣引導(dǎo)消費(fèi)資源向規(guī)范公司流動(dòng)。

2、加強(qiáng)以償付能力為核心的宏觀監(jiān)管方向，提升市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，完善市場(chǎng)退出機(jī)制。目前我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展還處于初級(jí)階段，這需要監(jiān)管部門對(duì)市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)產(chǎn)險(xiǎn)公司結(jié)構(gòu)治理，使主體數(shù)量的擴(kuò)張適合保險(xiǎn)市場(chǎng)、人才和資源的擴(kuò)張，提高保險(xiǎn)資源配置效率，從而提高社會(huì)總剩余。

3、進(jìn)一步規(guī)范銷售渠道，凈化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)行為。重點(diǎn)是規(guī)范對(duì)違規(guī)中介機(jī)構(gòu)的處罰力度，限制其對(duì)車險(xiǎn)資源的壟斷控制和掠奪性開發(fā)，維護(hù)車險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。

4、盡快完善我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)制度。一是我國(guó)幅員遼闊，地區(qū)路況和車型結(jié)構(gòu)差異很大，應(yīng)盡快借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，研究制定我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)地區(qū)差異化費(fèi)率政策，避免地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)結(jié)果巨大差異；二是取消按交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)一定比例提取社會(huì)求助基金的規(guī)定，保障社會(huì)公平、正義，改為從資金充足的“交通違規(guī)罰款”資金提?。蝗墙粡?qiáng)險(xiǎn)模式應(yīng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，引入費(fèi)率自主浮動(dòng)幅度，規(guī)范交強(qiáng)險(xiǎn)承保公司退出機(jī)制。

（二）保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)層面

1、發(fā)揮行業(yè)自律，服務(wù)會(huì)員單位，提升行業(yè)形象。各級(jí)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律作用，密切會(huì)員關(guān)系，協(xié)調(diào)內(nèi)部事務(wù)，向社會(huì)宣傳保險(xiǎn)，樹立行業(yè)良好社會(huì)形象。

2、盡快聯(lián)合會(huì)員、監(jiān)管部門建立全行業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)。車險(xiǎn)數(shù)據(jù)查詢平臺(tái)的成功投入，能夠較好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源向優(yōu)質(zhì)客戶傾斜，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，建立建全行業(yè)信用體系。

（三）保險(xiǎn)公司自身層面

1、加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，運(yùn)用非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)制勝。要做到有利潤(rùn)唯一的出路是做到產(chǎn)品差異化，要做到和別人“有點(diǎn)不同”，具體到車險(xiǎn)市場(chǎng)就是要做到“差異化經(jīng)營(yíng)，精細(xì)化管理”，細(xì)化市場(chǎng)，選擇優(yōu)質(zhì)客戶，營(yíng)造出一種產(chǎn)品差異的壟斷，實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)。

2、強(qiáng)化理賠管控，嚴(yán)防“利益漏損”，把好“出口關(guān)”。一是加強(qiáng)賠案復(fù)查和理賠獨(dú)立調(diào)查，擠壓理賠水分；二是充分應(yīng)用3G等電子通訊技術(shù)，推行遠(yuǎn)程定損系統(tǒng)，盡量避免人為因素。三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)提升理賠人員的責(zé)任心和技能，以嚴(yán)肅的紀(jì)律、標(biāo)準(zhǔn)的流程、來(lái)堵塞各種“跑、冒、滴、漏”現(xiàn)象，嚴(yán)防“利益漏損”，控制非正常賠付成本。

（四）社會(huì)其他層面

1、加強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)制度建設(shè)，完善交強(qiáng)險(xiǎn)稅收制度。目前交強(qiáng)險(xiǎn)稅收是按照08年《營(yíng)業(yè)稅暫行條例》5%計(jì)征營(yíng)業(yè)稅。交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)首部強(qiáng)制立法，其基本運(yùn)營(yíng)理念是不盈不虧，對(duì)其實(shí)行征稅有失公平。

2、在“三農(nóng)”保險(xiǎn)背景下，研究制定對(duì)我國(guó)農(nóng)機(jī)、摩托車保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼制度。構(gòu)建新農(nóng)村建設(shè)，離不開對(duì)“三農(nóng)”的投入，目前交強(qiáng)險(xiǎn)拖拉機(jī)條款費(fèi)率水平嚴(yán)重偏離成本。如果將拖拉機(jī)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼范圍，意義將十分重大。

3、改善司法環(huán)境，加強(qiáng)交警、法院、檢察院等司法機(jī)關(guān)同保險(xiǎn)行業(yè)的配合，遏止車險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)蔓延。重點(diǎn)打擊車險(xiǎn)市場(chǎng)黃牛、騙保、假保單、假賠款等現(xiàn)象，進(jìn)一步凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境。■