高校學(xué)生平安保險(xiǎn)的若干問題及對(duì)策

劉湘健

隨著1999年開始的高等教育招生規(guī)模的不斷擴(kuò)大,我國(guó)的大學(xué)生數(shù)量也在隨之增加。大學(xué)生作為眾多社會(huì)群體中的一種有其自身的特殊性。他們大多是離家求學(xué),暫時(shí)失去了家人的呵護(hù)和照顧,個(gè)人生活上又要獨(dú)立自理,因此相比較以前他們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)將更多,然而這其中最主要的風(fēng)險(xiǎn)來自于意外傷害和疾病。近些年來大學(xué)生遭遇意外傷害或重大疾病的事件屢屢發(fā)生,相關(guān)事件的報(bào)道也時(shí)常見諸報(bào)端;這些風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)他們的學(xué)業(yè)造成了不同程度的影響,尤其是家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生,作為社會(huì)弱勢(shì)群體的他們一旦遭遇大病或重大意外傷害將會(huì)給家庭帶來毀滅性的打擊。

一、三種基本的醫(yī)療保障制度

既然風(fēng)險(xiǎn)因素加大了而且有些風(fēng)險(xiǎn)將給大學(xué)生的身體和經(jīng)濟(jì)方面帶來雙重的重大打擊,因此能否提供相應(yīng)的醫(yī)療保障制度以及時(shí)且最大限度的保障大學(xué)生群體的利益就顯得尤為重要。隨著高等教育制度的發(fā)展,相關(guān)的醫(yī)療保障制度也隨之發(fā)展變化。大體的發(fā)展過程主要可以分為三個(gè)階段。從最早的上世紀(jì)五十年代開始的大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療制度到上世紀(jì)末普遍實(shí)行的大學(xué)生參保商業(yè)保險(xiǎn)制度又發(fā)展到今天部分省市已經(jīng)開始試行的將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。目前來看在這三個(gè)階段中,大學(xué)生參保商業(yè)保險(xiǎn)的這一制度影響的范圍和人數(shù)仍然是最廣和最多的,在一定時(shí)期內(nèi)它還將繼續(xù)扮演著重要的角色。

二、大學(xué)生平安保險(xiǎn)

目前在校大學(xué)生所參保的商業(yè)保險(xiǎn)最常見最多的就是學(xué)生平安保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱學(xué)平險(xiǎn))。學(xué)平險(xiǎn)是一種團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn),它向在校學(xué)生提供意外傷害、意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療等保險(xiǎn)保障,彌補(bǔ)了社會(huì)保障體系的不足。它一般以學(xué)生平安保險(xiǎn)為主險(xiǎn)并以意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)這兩個(gè)險(xiǎn)種為附加險(xiǎn),保險(xiǎn)期間為1年。學(xué)平險(xiǎn)以費(fèi)率低,保額相對(duì)較高及承保手續(xù)簡(jiǎn)便為特點(diǎn)。因此學(xué)平險(xiǎn)被形象的稱為“三得利”險(xiǎn)種,即:一是學(xué)生及家長(zhǎng)得利,一旦參保的學(xué)生遇到意外或患病會(huì)得到及時(shí)救助;二是學(xué)校得利,學(xué)校可以將學(xué)生在校期間參加的正常教學(xué)及課外活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司;三是社會(huì)得利,參保學(xué)生一旦在保險(xiǎn)期間內(nèi)患有重大疾病,保險(xiǎn)公司最高可承擔(dān)6萬元的醫(yī)療費(fèi)用,免除了學(xué)校和社會(huì)的捐助,減輕了社會(huì)的負(fù)擔(dān)。

三、當(dāng)前學(xué)平險(xiǎn)存在的幾個(gè)問題

學(xué)平險(xiǎn)從開辦到現(xiàn)在經(jīng)過20多年的經(jīng)營(yíng),在保費(fèi)收入、承保人數(shù)、保險(xiǎn)金額、給付人次和給付金額等方面都保持了較高的發(fā)展速度,與此同時(shí)也為社會(huì)的穩(wěn)定與和諧做出了積極貢獻(xiàn)。當(dāng)然我們?cè)诳吹綄W(xué)平險(xiǎn)繁榮發(fā)展和產(chǎn)生良好的社會(huì)效益的同時(shí),也應(yīng)承認(rèn)在學(xué)平險(xiǎn)的展業(yè)、投保、承保以及理賠等環(huán)節(jié)中存在著一些亟待解決的問題。最為常見且突出的主要有以下幾個(gè)方面的問題:

1.保險(xiǎn)公司宣傳缺失。每年秋季開學(xué)時(shí)新入校的學(xué)生一般都要辦理相關(guān)的參保手續(xù),但是保險(xiǎn)公司對(duì)所開展的學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳活動(dòng)幾乎為零,致使絕大多數(shù)的學(xué)生根本不清楚學(xué)平險(xiǎn)的保障范圍,保險(xiǎn)額度以及保險(xiǎn)期限等重要內(nèi)容;甚至很多學(xué)生只知道自己買了份保險(xiǎn),但是連自己所投保的保險(xiǎn)叫什么名字他們都不知曉。正是由于有這樣的問題存在,所以才會(huì)導(dǎo)致發(fā)生了保險(xiǎn)事故后有部分學(xué)生根本想不起向保險(xiǎn)公司提出理賠;即或有的學(xué)生知道向保險(xiǎn)公司提出理賠,但是他們也不清楚理賠的范圍、額度和相關(guān)手續(xù),即便最后從保險(xiǎn)公司拿到了保險(xiǎn)金,但是由于保險(xiǎn)金的數(shù)額低于他們所實(shí)際花費(fèi)的數(shù)額,因此對(duì)學(xué)平險(xiǎn)還是產(chǎn)生了一些負(fù)面的認(rèn)識(shí)和理解。

2.投保并非自愿。盡管大多數(shù)學(xué)生和家長(zhǎng)能夠認(rèn)識(shí)和了解投保學(xué)平險(xiǎn)的好處和必要性并且愿意參保,但是也會(huì)有部分學(xué)生和家長(zhǎng)可能由于已經(jīng)投保了保障范圍類似的人壽保險(xiǎn)或是因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難等原因不愿意投保的。然而很多學(xué)校在為學(xué)生代辦投保的過程中出于一些方面的原因,統(tǒng)一要求所有學(xué)生都必須投保,沒有堅(jiān)持自愿原則、靈活操作。

3.存在投保人不符合法律規(guī)定的情況。幾乎所有的大學(xué)生都是自己在入校時(shí)簽訂的投保單并繳納的保險(xiǎn)費(fèi),因此毫無疑問他們就是學(xué)平險(xiǎn)的投保人?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)第十條規(guī)定:“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。根據(jù)我國(guó)《民法通則》的規(guī)定,18周歲以上的成年人及16周歲以上不滿18周歲的,但以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的人,是完全民事行為能力人,可以成為保險(xiǎn)合同的投保人,16周歲以上不滿18周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力或無民事行為能力的人,不能成為投保人?！倍壳安糠执髮W(xué)新生由于上學(xué)早或?qū)W制短等原因,在入校時(shí)不滿18周歲。他們的生活費(fèi)用主要由父母提供而并非本人勞動(dòng)所得,因此在法律上他們不能成為投保人,當(dāng)然他們所簽訂的保險(xiǎn)合同也就是無效合同。但是實(shí)際操作中,保險(xiǎn)公司和校方并沒有將他們分離出來區(qū)別對(duì)待,而是搞一刀切,這是不符合《保險(xiǎn)法》規(guī)定的。

4.保險(xiǎn)人未有效履行如實(shí)告知義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同,采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的,保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

然而保險(xiǎn)公司在實(shí)際的展業(yè)和營(yíng)銷過程中,絕大部分采用的都是學(xué)校代辦的方式,作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司及其業(yè)務(wù)人員根本不會(huì)去向投保的學(xué)生說明和解釋相關(guān)條款,就更不用說責(zé)任免除條款了。有些保險(xiǎn)公司甚至只是給學(xué)校出具了份團(tuán)體險(xiǎn)保單和條款,而作為投保人的學(xué)生根本就沒見過條款,更不會(huì)知道條款里所載明的內(nèi)容。保險(xiǎn)人如實(shí)告知義務(wù)履行之差由此可見一斑。然而現(xiàn)實(shí)中時(shí)常發(fā)生這樣的案例:學(xué)生投保時(shí)保險(xiǎn)人未作相關(guān)條款的說明和解釋,也沒有要求學(xué)生就相關(guān)健康狀況作答或填表,結(jié)果出險(xiǎn)后發(fā)現(xiàn)學(xué)生有既往病史就以帶病投保為由主張責(zé)任免除條款拒絕賠付。保險(xiǎn)公司由于自身未盡到如實(shí)告知義務(wù),卻利用自己專業(yè)上的優(yōu)勢(shì)拒絕賠償,這點(diǎn)極大的損害了作為被保險(xiǎn)人的學(xué)生的利益。

5.保險(xiǎn)金額有待提高。學(xué)平險(xiǎn)自1986年在國(guó)內(nèi)以商業(yè)險(xiǎn)的身份首次推出以來,經(jīng)歷了20多年的快速發(fā)展。當(dāng)初就是以費(fèi)用低、保額高和手續(xù)簡(jiǎn)便為特點(diǎn)的,并得益于這些特點(diǎn)而深受廣大學(xué)生和家長(zhǎng)的歡迎從而得到了較快的發(fā)展。時(shí)隔20多年后的今天,看病難、尤其是看病貴已成為一個(gè)普遍存在的重要的民生問題。在當(dāng)時(shí)看來幾萬元的保額確實(shí)很高并且能解決很大的問題,而現(xiàn)在學(xué)生若不幸患上重大疾病或遭遇意外傷害病情嚴(yán)重的,這幾萬元的保險(xiǎn)金對(duì)于整個(gè)治療費(fèi)用來說真的是杯水車薪。

四、對(duì)策和建議

1.保險(xiǎn)公司加強(qiáng)宣傳,提高大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)平險(xiǎn)的宣傳,校方從學(xué)生利益著想應(yīng)該盡最大可能配合保險(xiǎn)公司進(jìn)行有關(guān)宣傳?？梢岳秒娨?、廣播、報(bào)紙及網(wǎng)絡(luò)等多種途徑進(jìn)行相關(guān)的宣傳工作。通過宣傳必將提高廣大大學(xué)新生的保險(xiǎn)意識(shí)以及大大增進(jìn)他們對(duì)學(xué)平險(xiǎn)的了解。

2.靈活操作,堅(jiān)持自愿原則。保險(xiǎn)公司和校方應(yīng)當(dāng)一邊做好相關(guān)宣傳工作,鼓勵(lì)并倡導(dǎo)學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn),另一方面對(duì)于一些有特殊原因不愿意參保的學(xué)生在做好必要的宣傳和解釋工作后尊重當(dāng)事人的意見,堅(jiān)持自愿投保原則,切勿強(qiáng)制學(xué)生投保,避免給學(xué)生和家長(zhǎng)造成亂收費(fèi)的不良印象。

3.利用現(xiàn)代化手段規(guī)范投保環(huán)節(jié)?，F(xiàn)今是信息的時(shí)代,隨著通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來越多的被普及、被應(yīng)用,可以說現(xiàn)在的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)無處不在。保險(xiǎn)公司可以好好利用互聯(lián)網(wǎng),在自己的網(wǎng)站和學(xué)校的網(wǎng)站上開辟專欄對(duì)投保學(xué)平險(xiǎn)的一些事項(xiàng)進(jìn)行說明,列出具體的保險(xiǎn)條款,并提供投保單電子版的下載。這樣符合投保人條件的學(xué)生可以在入校時(shí)統(tǒng)一簽訂投保單,不符合條件的學(xué)生也可以下載打印投保單后由家長(zhǎng)簽字在入校時(shí)遞交。這樣通過網(wǎng)絡(luò)這種方便、快捷的無紙化的方式既可以給保險(xiǎn)公司節(jié)約相當(dāng)可觀的展業(yè)、營(yíng)銷費(fèi)用,更重要的是遵守了《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定,對(duì)投保人和保險(xiǎn)人雙方的利益都有利。

4.保險(xiǎn)人切實(shí)履行好如實(shí)告知義務(wù)。如前所述,僅僅在網(wǎng)絡(luò)上刊登相關(guān)注意事項(xiàng)和具體條款還是不夠的,對(duì)于一些特殊條款,特別是責(zé)任免除條款很有必要由專業(yè)人士對(duì)學(xué)生進(jìn)行解釋和說明。我覺得保險(xiǎn)公司應(yīng)在新生剛?cè)胄５膸滋靸?nèi)抓緊時(shí)間選派業(yè)務(wù)骨干來學(xué)校以系為單位利用大型階梯教室進(jìn)行專場(chǎng)的宣傳、說明和解釋,答疑解惑。特別要做好責(zé)任免除條款的說明解釋工作,以切實(shí)履行保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù),維護(hù)好投保人的權(quán)益,也可以在一定范圍內(nèi)避免雙方日后產(chǎn)生不必要的糾紛。

5.雙管齊下提高保障額度。學(xué)平險(xiǎn)經(jīng)歷了20多年的發(fā)展,我國(guó)經(jīng)濟(jì)在此期間也有大幅跨越式發(fā)展,人民收入水平也有顯著和普遍的提升。因此在新形勢(shì)下,一方面可以考慮通過適當(dāng)?shù)奶岣弑ＹM(fèi)來增加保險(xiǎn)金額。另一方面,廣大學(xué)生可以在投保學(xué)平險(xiǎn)的基礎(chǔ)上參保城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn),二者在保障范圍和額度上的側(cè)重有所不同,可以說是互為補(bǔ)充。這樣實(shí)質(zhì)上也就提高了學(xué)生的受保障額度。

(作者單位:安徽城市管理職業(yè)學(xué)院)