國家助學貸款貸后管理創(chuàng)新芻議

趙 罕

（天津城市建設學院，天津 300384）

國家助學貸款政策的出臺進一步完善了高校經(jīng)濟困難學生的資助政策體系，緩解了高校資助經(jīng)費不足的矛盾；促進了我國教育事業(yè)的發(fā)展；國家助學貸款也加速了人才的培養(yǎng)，推動了高等教育改革的不斷發(fā)展。但目前國家助學貸款政策在防范風險機制及社會信用體系尚未健全的情況下，存在著學生違約，銀行停貸的現(xiàn)象，形成了惡性循環(huán)，給國家、銀行及家庭經(jīng)濟困難學生群體都造成了巨大損失。

貸后管理是指貸款發(fā)放之后直到本息收回的信貸管理行為的總和，貸后管理是信貸管理的一項基礎工作，是風險防范最重要的一環(huán)。貸后管理部門要轉變“重貸輕管”的觀念，充分認識和理解貸后管理的重要意義，從思想上真正重視起來，采取各種合理有效的模式、方法，防范金融風險，從觀念層面、實施層面都對助學貸款的貸后管理重視起來，實現(xiàn)人人重誠信，事事要誠信的社會風氣和金融環(huán)境。

一、大學生拖欠國家助學貸款的原因

1.貸款學生畢業(yè)后就業(yè)困難，流動性較大，學生動態(tài)較難掌握。我國每年有幾十萬畢業(yè)生不能在當年找到合適的崗位，從而導致還款比較困難。另外學生畢業(yè)后具有很強的流動性，異地遷徒或者出國都可能使貸款履約缺乏約束，對貸款學生畢業(yè)后的動態(tài)較難掌握。

2.部分學生的貸款知識比較薄弱，金融知識比較欠缺，不了解還款的途徑和渠道，對逾期不還款的后果知之甚少，出現(xiàn)了不還款的情況。

3.部分學生沒有還款意識，屬于惡意透支類型。由于貸款風險防范機制不夠健全，學生不還款在目前也不會受到明顯的懲罰，存在著嚴重的道德風險。

二、各院校的貸后管理基本措施

1.貸款學生在校期間學校的管理

（1）組織開展對借款學生的專題誠信教育和金融常識教育；加強對貸款學生的誠信教育、法制教育、信貸知識教育，促使其養(yǎng)成良好的誠信意識、法律意識，營造學校良好的誠信氛圍。

（2）學校對貸款學生在校期間的學習、生活、品德等方面每學年進行一次考核，并將考核情況匯總后報學生資助管理中心，由資助管理中心統(tǒng)一報經(jīng)辦銀行。

（3）為每個貸款學生建立簡明實用的業(yè)務管理和誠信檔案，內容包括貸款審批表、借款合同、借款憑證、誠信記錄等有關貸款資料。

（4）借款學生畢業(yè)前須與學貸中心辦理還款確認手續(xù)，制定還款計劃，簽訂還款協(xié)議，確定畢業(yè)后固定聯(lián)系人和本人聯(lián)系方式。

2.貸款學生畢業(yè)之后的還款期學校的管理

（1）時常保持與貸款畢業(yè)生的聯(lián)系，在未還清國家助學貸款本息期間，及時掌握借款畢業(yè)生生活、收入情況及其家庭住址、工作單位的變化情況，并將可能影響借款人按期還貸的有關情況及時上報學貸中心，以便還款業(yè)務順利進行。

（2）把更新的信息通知銀行以便之后對貸款學生的聯(lián)系和對其個人情況由銀行作出判斷，確定其能否按期還款。

3.對違約學生的管理、處罰

（1）國家助學貸款的借款學生如未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)辦銀行應對其違約還款金額計收罰息，并將其違約行為載入金融機構征信系統(tǒng)，金融機構不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務。

（2）協(xié)助教育行政主管部門在全國大學生就業(yè)網(wǎng)、學歷證書查詢網(wǎng)站及教育部國家助學貸款信息系統(tǒng)公布違約學生名單及相關信息，并向用人單位通報情況。

（3）在校園網(wǎng)、校友網(wǎng)等相關媒體上公布失去聯(lián)系的違約學生相關貸款信息，提示其還款責任和義務。

（4）向仲裁機關申請仲裁或向人民法院起訴。

三、部分學校貸后管理的一些特殊方法

南昌大學的貸后管理第二十三條規(guī)定：利用寒暑假期，組織勤工助學活動，走訪違約的已畢業(yè)獲貸學生；南京財經(jīng)大學貸后管理第十一條規(guī)定：院（系）每學期定期與貸款學生家長聯(lián)系，通報貸款學生在校學習情況；長沙理工大學貸后管理第十條規(guī)定：貸款學生就業(yè)、升學時，其貸款材料和信用檔案歸入個人檔案，轉入其就業(yè)單位或升學學校。

但這些現(xiàn)有的貸后管理辦法比較死板，比較被動，存在以下問題：

1.貸款學生畢業(yè)離校后，在校期間貸后管理部門所建立的檔案發(fā)揮的作用不大，里面所有的信息都有可能改變。

2.雖然要求貸款的學生將變更后的聯(lián)系方式在第一時間通知學校，但有些學生可能會因為種種原因與學校失去了聯(lián)系，對這樣失去聯(lián)系的學生學校毫無辦法，只能寫信到他畢業(yè)時留下的家庭住址，這樣既浪費時間又不一定將失去聯(lián)系的學生找到，如果遇到問題學校不能及時找到他們，將會使貸款學生蒙受損失，學校也將為此承擔連帶的違約責任。

銀行在貸款后又無力掌握借款人的行動，特別是當申請助學貸款的學生家庭住在偏遠的農村時，交通、通訊都很不方便，如果借款人不主動還本付息，銀行根本不可能逐一上門催收。

3.在學校對違約學生的處罰中大都只是局部性的通報，公布在網(wǎng)絡上，現(xiàn)在的網(wǎng)絡雖然已經(jīng)很普遍，可是有多少用人單位會去網(wǎng)上查他們的貸款是否還清。我國目前有關個人信用制度還處在建立階段，個人信用系統(tǒng)沒有完善起來，無法對他們形成有效的監(jiān)督與制約，才使得他們不歸還貸款，從而造成貸后管理措施的作用大打折扣。

四、創(chuàng)新貸后管理辦法

1.加強貸后管理，加強風險防范意識

（1）貸款學生持學校開具的在學證明和學費住宿費收費明細及學?；举~戶信息到當?shù)赜匈Y格辦理助學貸款的銀行申請助學貸款，由當?shù)氐你y行對其家庭的基本信息進行調查核實，并且要得到其父母對其子女的貸款同意書，取得貸款的擔保，再由當?shù)劂y行審核、發(fā)放學生的助學貸款到學校指定的學費賬戶。

（2）銀行調查情況對貸款申請人進行審批，這樣就使在銀行審核其家庭是否真正困難提供了比較準確的信息，剔除虛假信息，減少了對學生違約的擔憂，從源頭上遏制了不良貸款的產生。同時這樣做對貸后管理有很大的幫助，它提供了真實可靠的貸款學生的家庭信息，在加上有其父母的擔保，就大大減少了違約的可能性。

2.加大誠信教育的宣傳力度，利用現(xiàn)實說法對受貸大學生進行誠信教育

將誠信教育融入宣傳教育的各個環(huán)節(jié)，以引起全體大學生的重視。學?？赏ㄟ^組織主題教育活動、召開講座、誠信正反案例宣傳以及以校園活動為載體，宣傳誠信的重要性和典型案例，不誠信的嚴重后果和慘痛教訓，在大學生中形成以誠信為榮、以不誠信為恥的良好輿論氛圍，引導大學生強化自身的誠信意識，讓誠信深入人心，讓誠信成為大學生的立身之本。

這些教育不光會影響貸款的學生，還會使其周圍的同學受到感染，產生其他的良性連帶反應，只有這樣我們才能改正貸后管理的被動性，使貸款的學生主動還款。

3.借助網(wǎng)絡采取一些措施

比如畢業(yè)后的貸款學生與學校的聯(lián)系會變得很麻煩，學校與畢業(yè)生聯(lián)系會通過畢業(yè)時保留的聯(lián)系電話及其親屬聯(lián)系電話或通過留下的家庭住址與其家長進行書信聯(lián)系，畢業(yè)生的聯(lián)系方式發(fā)生變化要通知學校。學校要設置專門的電話與專人。這樣將會產生各種學校不愿支付的費用，遇到一系列的資金問題，并且比較麻煩。

現(xiàn)在的網(wǎng)絡發(fā)展速度很快，根據(jù)調查：截至2008年12月31日，中國網(wǎng)民規(guī)模達到2.98億人，普及率達到22.6%。因此，可以借助網(wǎng)絡采取一些方便高效的措施：

1.現(xiàn)在每個學生基本上都有一個或幾個QQ號，通過QQ這種網(wǎng)絡聊天工具與他們聯(lián)系，或是留言。

2.在校生現(xiàn)在幾乎每人都上校內網(wǎng)，并且擁有自己的網(wǎng)頁，可以通過校內的搜索找到借款人，與他們取得聯(lián)系。

3.通過電子郵箱和借款人進行電子書信的往來，保持聯(lián)系。

通過這些新型的方式能節(jié)約時間，而且易于查找，節(jié)省了通信費用，這樣不管是管理助學貸款的老師還是貸款的學生，聯(lián)系起來都能像朋友一樣進行交談，使老師能夠更加及時地了解貸款學生的現(xiàn)狀。

這些方式雖然也有缺陷，但如將新方法與舊方法結合起來運用將會發(fā)揮出更大的作用。