國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理創(chuàng)新芻議

趙 罕

（天津城市建設(shè)學(xué)院，天津 300384）

國(guó)家助學(xué)貸款政策的出臺(tái)進(jìn)一步完善了高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助政策體系，緩解了高校資助經(jīng)費(fèi)不足的矛盾；促進(jìn)了我國(guó)教育事業(yè)的發(fā)展；國(guó)家助學(xué)貸款也加速了人才的培養(yǎng)，推動(dòng)了高等教育改革的不斷發(fā)展。但目前國(guó)家助學(xué)貸款政策在防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制及社會(huì)信用體系尚未健全的情況下，存在著學(xué)生違約，銀行停貸的現(xiàn)象，形成了惡性循環(huán)，給國(guó)家、銀行及家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生群體都造成了巨大損失。

貸后管理是指貸款發(fā)放之后直到本息收回的信貸管理行為的總和，貸后管理是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，是風(fēng)險(xiǎn)防范最重要的一環(huán)。貸后管理部門要轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的觀念，充分認(rèn)識(shí)和理解貸后管理的重要意義，從思想上真正重視起來(lái)，采取各種合理有效的模式、方法，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，從觀念層面、實(shí)施層面都對(duì)助學(xué)貸款的貸后管理重視起來(lái)，實(shí)現(xiàn)人人重誠(chéng)信，事事要誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣和金融環(huán)境。

一、大學(xué)生拖欠國(guó)家助學(xué)貸款的原因

1.貸款學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)困難，流動(dòng)性較大，學(xué)生動(dòng)態(tài)較難掌握。我國(guó)每年有幾十萬(wàn)畢業(yè)生不能在當(dāng)年找到合適的崗位，從而導(dǎo)致還款比較困難。另外學(xué)生畢業(yè)后具有很強(qiáng)的流動(dòng)性，異地遷徒或者出國(guó)都可能使貸款履約缺乏約束，對(duì)貸款學(xué)生畢業(yè)后的動(dòng)態(tài)較難掌握。

2.部分學(xué)生的貸款知識(shí)比較薄弱，金融知識(shí)比較欠缺，不了解還款的途徑和渠道，對(duì)逾期不還款的后果知之甚少，出現(xiàn)了不還款的情況。

3.部分學(xué)生沒(méi)有還款意識(shí)，屬于惡意透支類型。由于貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠健全，學(xué)生不還款在目前也不會(huì)受到明顯的懲罰，存在著嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、各院校的貸后管理基本措施

1.貸款學(xué)生在校期間學(xué)校的管理

（1）組織開展對(duì)借款學(xué)生的專題誠(chéng)信教育和金融常識(shí)教育；加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生的誠(chéng)信教育、法制教育、信貸知識(shí)教育，促使其養(yǎng)成良好的誠(chéng)信意識(shí)、法律意識(shí)，營(yíng)造學(xué)校良好的誠(chéng)信氛圍。

（2）學(xué)校對(duì)貸款學(xué)生在校期間的學(xué)習(xí)、生活、品德等方面每學(xué)年進(jìn)行一次考核，并將考核情況匯總后報(bào)學(xué)生資助管理中心，由資助管理中心統(tǒng)一報(bào)經(jīng)辦銀行。

（3）為每個(gè)貸款學(xué)生建立簡(jiǎn)明實(shí)用的業(yè)務(wù)管理和誠(chéng)信檔案，內(nèi)容包括貸款審批表、借款合同、借款憑證、誠(chéng)信記錄等有關(guān)貸款資料。

（4）借款學(xué)生畢業(yè)前須與學(xué)貸中心辦理還款確認(rèn)手續(xù)，制定還款計(jì)劃，簽訂還款協(xié)議，確定畢業(yè)后固定聯(lián)系人和本人聯(lián)系方式。

2.貸款學(xué)生畢業(yè)之后的還款期學(xué)校的管理

（1）時(shí)常保持與貸款畢業(yè)生的聯(lián)系，在未還清國(guó)家助學(xué)貸款本息期間，及時(shí)掌握借款畢業(yè)生生活、收入情況及其家庭住址、工作單位的變化情況，并將可能影響借款人按期還貸的有關(guān)情況及時(shí)上報(bào)學(xué)貸中心，以便還款業(yè)務(wù)順利進(jìn)行。

（2）把更新的信息通知銀行以便之后對(duì)貸款學(xué)生的聯(lián)系和對(duì)其個(gè)人情況由銀行作出判斷，確定其能否按期還款。

3.對(duì)違約學(xué)生的管理、處罰

（1）國(guó)家助學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)辦銀行應(yīng)對(duì)其違約還款金額計(jì)收罰息，并將其違約行為載入金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)。

（2）協(xié)助教育行政主管部門在全國(guó)大學(xué)生就業(yè)網(wǎng)、學(xué)歷證書查詢網(wǎng)站及教育部國(guó)家助學(xué)貸款信息系統(tǒng)公布違約學(xué)生名單及相關(guān)信息，并向用人單位通報(bào)情況。

（3）在校園網(wǎng)、校友網(wǎng)等相關(guān)媒體上公布失去聯(lián)系的違約學(xué)生相關(guān)貸款信息，提示其還款責(zé)任和義務(wù)。

（4）向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴。

三、部分學(xué)校貸后管理的一些特殊方法

南昌大學(xué)的貸后管理第二十三條規(guī)定：利用寒暑假期，組織勤工助學(xué)活動(dòng)，走訪違約的已畢業(yè)獲貸學(xué)生；南京財(cái)經(jīng)大學(xué)貸后管理第十一條規(guī)定：院（系）每學(xué)期定期與貸款學(xué)生家長(zhǎng)聯(lián)系，通報(bào)貸款學(xué)生在校學(xué)習(xí)情況；長(zhǎng)沙理工大學(xué)貸后管理第十條規(guī)定：貸款學(xué)生就業(yè)、升學(xué)時(shí)，其貸款材料和信用檔案歸入個(gè)人檔案，轉(zhuǎn)入其就業(yè)單位或升學(xué)學(xué)校。

但這些現(xiàn)有的貸后管理辦法比較死板，比較被動(dòng)，存在以下問(wèn)題：

1.貸款學(xué)生畢業(yè)離校后，在校期間貸后管理部門所建立的檔案發(fā)揮的作用不大，里面所有的信息都有可能改變。

2.雖然要求貸款的學(xué)生將變更后的聯(lián)系方式在第一時(shí)間通知學(xué)校，但有些學(xué)生可能會(huì)因?yàn)榉N種原因與學(xué)校失去了聯(lián)系，對(duì)這樣失去聯(lián)系的學(xué)生學(xué)校毫無(wú)辦法，只能寫信到他畢業(yè)時(shí)留下的家庭住址，這樣既浪費(fèi)時(shí)間又不一定將失去聯(lián)系的學(xué)生找到，如果遇到問(wèn)題學(xué)校不能及時(shí)找到他們，將會(huì)使貸款學(xué)生蒙受損失，學(xué)校也將為此承擔(dān)連帶的違約責(zé)任。

銀行在貸款后又無(wú)力掌握借款人的行動(dòng)，特別是當(dāng)申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生家庭住在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村時(shí)，交通、通訊都很不方便，如果借款人不主動(dòng)還本付息，銀行根本不可能逐一上門催收。

3.在學(xué)校對(duì)違約學(xué)生的處罰中大都只是局部性的通報(bào)，公布在網(wǎng)絡(luò)上，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)雖然已經(jīng)很普遍，可是有多少用人單位會(huì)去網(wǎng)上查他們的貸款是否還清。我國(guó)目前有關(guān)個(gè)人信用制度還處在建立階段，個(gè)人信用系統(tǒng)沒(méi)有完善起來(lái)，無(wú)法對(duì)他們形成有效的監(jiān)督與制約，才使得他們不歸還貸款，從而造成貸后管理措施的作用大打折扣。

四、創(chuàng)新貸后管理辦法

1.加強(qiáng)貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

（1）貸款學(xué)生持學(xué)校開具的在學(xué)證明和學(xué)費(fèi)住宿費(fèi)收費(fèi)明細(xì)及學(xué)校基本賬戶信息到當(dāng)?shù)赜匈Y格辦理助學(xué)貸款的銀行申請(qǐng)助學(xué)貸款，由當(dāng)?shù)氐你y行對(duì)其家庭的基本信息進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并且要得到其父母對(duì)其子女的貸款同意書，取得貸款的擔(dān)保，再由當(dāng)?shù)劂y行審核、發(fā)放學(xué)生的助學(xué)貸款到學(xué)校指定的學(xué)費(fèi)賬戶。

（2）銀行調(diào)查情況對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行審批，這樣就使在銀行審核其家庭是否真正困難提供了比較準(zhǔn)確的信息，剔除虛假信息，減少了對(duì)學(xué)生違約的擔(dān)憂，從源頭上遏制了不良貸款的產(chǎn)生。同時(shí)這樣做對(duì)貸后管理有很大的幫助，它提供了真實(shí)可靠的貸款學(xué)生的家庭信息，在加上有其父母的擔(dān)保，就大大減少了違約的可能性。

2.加大誠(chéng)信教育的宣傳力度，利用現(xiàn)實(shí)說(shuō)法對(duì)受貸大學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育

將誠(chéng)信教育融入宣傳教育的各個(gè)環(huán)節(jié)，以引起全體大學(xué)生的重視。學(xué)校可通過(guò)組織主題教育活動(dòng)、召開講座、誠(chéng)信正反案例宣傳以及以校園活動(dòng)為載體，宣傳誠(chéng)信的重要性和典型案例，不誠(chéng)信的嚴(yán)重后果和慘痛教訓(xùn)，在大學(xué)生中形成以誠(chéng)信為榮、以不誠(chéng)信為恥的良好輿論氛圍，引導(dǎo)大學(xué)生強(qiáng)化自身的誠(chéng)信意識(shí)，讓誠(chéng)信深入人心，讓誠(chéng)信成為大學(xué)生的立身之本。

這些教育不光會(huì)影響貸款的學(xué)生，還會(huì)使其周圍的同學(xué)受到感染，產(chǎn)生其他的良性連帶反應(yīng)，只有這樣我們才能改正貸后管理的被動(dòng)性，使貸款的學(xué)生主動(dòng)還款。

3.借助網(wǎng)絡(luò)采取一些措施

比如畢業(yè)后的貸款學(xué)生與學(xué)校的聯(lián)系會(huì)變得很麻煩，學(xué)校與畢業(yè)生聯(lián)系會(huì)通過(guò)畢業(yè)時(shí)保留的聯(lián)系電話及其親屬聯(lián)系電話或通過(guò)留下的家庭住址與其家長(zhǎng)進(jìn)行書信聯(lián)系，畢業(yè)生的聯(lián)系方式發(fā)生變化要通知學(xué)校。學(xué)校要設(shè)置專門的電話與專人。這樣將會(huì)產(chǎn)生各種學(xué)校不愿支付的費(fèi)用，遇到一系列的資金問(wèn)題，并且比較麻煩。

現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展速度很快，根據(jù)調(diào)查：截至2008年12月31日，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到2.98億人，普及率達(dá)到22.6%。因此，可以借助網(wǎng)絡(luò)采取一些方便高效的措施：

1.現(xiàn)在每個(gè)學(xué)生基本上都有一個(gè)或幾個(gè)QQ號(hào)，通過(guò)QQ這種網(wǎng)絡(luò)聊天工具與他們聯(lián)系，或是留言。

2.在校生現(xiàn)在幾乎每人都上校內(nèi)網(wǎng)，并且擁有自己的網(wǎng)頁(yè)，可以通過(guò)校內(nèi)的搜索找到借款人，與他們?nèi)〉寐?lián)系。

3.通過(guò)電子郵箱和借款人進(jìn)行電子書信的往來(lái)，保持聯(lián)系。

通過(guò)這些新型的方式能節(jié)約時(shí)間，而且易于查找，節(jié)省了通信費(fèi)用，這樣不管是管理助學(xué)貸款的老師還是貸款的學(xué)生，聯(lián)系起來(lái)都能像朋友一樣進(jìn)行交談，使老師能夠更加及時(shí)地了解貸款學(xué)生的現(xiàn)狀。

這些方式雖然也有缺陷，但如將新方法與舊方法結(jié)合起來(lái)運(yùn)用將會(huì)發(fā)揮出更大的作用。