高校國(guó)家助學(xué)貸款還貸高違約率的原因分析及對(duì)策

于志強(qiáng)

(河北工程技術(shù)高等專科學(xué)校學(xué)生處,河北滄州 061001)

高校國(guó)家助學(xué)貸款還貸高違約率的原因分析及對(duì)策

于志強(qiáng)

(河北工程技術(shù)高等專科學(xué)校學(xué)生處,河北滄州 061001)

文中詳細(xì)分析了高校國(guó)家助學(xué)貸款高違約率的原因。并針對(duì)高違約率的現(xiàn)狀,提出了有效的應(yīng)對(duì)措施。

高校;助學(xué)貸款;違約;貧困學(xué)生

1999年國(guó)家助學(xué)貸款作為黨中央、國(guó)務(wù)院實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略的一項(xiàng)重要政策正式出臺(tái)。經(jīng)過(guò)一年的試點(diǎn),于2000年全面鋪開(kāi)。自國(guó)家助學(xué)貸款工作開(kāi)展以來(lái),利用國(guó)家助學(xué)貸款確實(shí)解決了一批家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的求學(xué)問(wèn)題,圓了許多貧困學(xué)子的大學(xué)夢(mèng)。但是這項(xiàng)本應(yīng)是借貸雙方共同受益的政策在具體實(shí)施的過(guò)程中卻充滿了崎嶇與起伏。

2003年首批享受國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生畢業(yè),進(jìn)入了還款期,在償還貸款的過(guò)程中各種問(wèn)題都浮出了水面。雖然在貸款回收過(guò)程中采取了一系列措施,但由于學(xué)生就業(yè)區(qū)域廣泛、居住地、聯(lián)系方式經(jīng)常變動(dòng)等實(shí)際情況,銀行和高校仍然深受貸款學(xué)生高違約率的困擾。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧在有關(guān)會(huì)議上指出,截止到2005年10月底,某省助學(xué)貸款違約率為28.4%,極大影響了銀行發(fā)放助學(xué)貸款的積極性。隨后幾年,多家商業(yè)銀行大幅削減助學(xué)貸款金額甚至停止了國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放。即便是仍在辦理助學(xué)貸款的銀行,國(guó)家助學(xué)貸款的回收方式也已經(jīng)發(fā)生了很大改變。主要的改變體現(xiàn)在:提高高校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)金比例,并將原來(lái)由銀行負(fù)責(zé)的貸款回收工作改為由高校負(fù)責(zé)。之所以做出這樣的改變,從根本上說(shuō)還是銀行方面為了降低貸款償還過(guò)程中的高違約率,那么助學(xué)貸款的高違約率到底原因何在呢?

1 高違約率的原因分析

助學(xué)貸款之所以出現(xiàn)高的違約率,原因是多方面的,大致可歸納為以下幾點(diǎn)。

1)貸款學(xué)生就業(yè)難,還款壓力大。大學(xué)生就業(yè)難是造成還貸違約的主要原因之一。隨著高校畢業(yè)生人數(shù)的大幅增加,大學(xué)生找到專業(yè)對(duì)口、待遇滿意的工作并非易事。況且,受大學(xué)精英教育思想的影響,很多大學(xué)畢業(yè)生對(duì)心目中理想的工作期望值過(guò)高,造成心理的預(yù)期與現(xiàn)實(shí)的情況反差過(guò)大,致使畢業(yè)初期工作不穩(wěn)定,直接影響了助學(xué)貸款的按期償還。

2)個(gè)人信用制度不健全,造成少數(shù)學(xué)生誠(chéng)信缺失。由于我國(guó)尚未建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用系統(tǒng),個(gè)人信用制度只在某些地方或行業(yè)中起到較大的作用,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能涵蓋社會(huì)生活的各個(gè)方面。對(duì)于誠(chéng)信缺失的行為缺乏有效地懲罰、制約措施,致使少數(shù)貸款學(xué)生自以為聰明鉆制度的空子,喪失誠(chéng)信、惡意違約,甚至拒接銀行、學(xué)校的電話,拒收郵件,一躲了之。

3)貸款追償機(jī)制不夠完善,缺乏對(duì)還款的制約因素。在貸款償還過(guò)程中,銀行作為債權(quán)人在追償貸款的過(guò)程中有充分的法律依據(jù),因此,銀行應(yīng)該作為貸款追償?shù)闹饕块T。學(xué)校作為見(jiàn)證單位,應(yīng)及時(shí)向銀行提供借款人的最新信息、動(dòng)向,主動(dòng)聯(lián)系借款學(xué)生,督促其按時(shí)還貸。但是往往銀行系統(tǒng)內(nèi)部之間的聯(lián)動(dòng)不夠統(tǒng)一,難以高質(zhì)量完成。另外就是貸款學(xué)生畢業(yè)后沒(méi)有一個(gè)有效地還款制約機(jī)制,僅靠道德與誠(chéng)信難以保證還款質(zhì)量。國(guó)家相關(guān)政策保證了貸款學(xué)生的合法權(quán)益,但是當(dāng)貸款學(xué)生畢業(yè)離校后,由于銀行對(duì)學(xué)生沒(méi)有切實(shí)有效的制約機(jī)制,出現(xiàn)較高的還款違約現(xiàn)象也在預(yù)料之中。

4)還款協(xié)議理解不透徹,履行不到位。高校貸款學(xué)生在畢業(yè)前都要與銀行簽訂還款協(xié)議,這一協(xié)議的簽定意味著學(xué)生與銀行之間就還款方式、時(shí)間、金額等要素進(jìn)行了法律上的約定。學(xué)生應(yīng)該按照還款協(xié)議的要求按期還款。然而,個(gè)別學(xué)生并沒(méi)有真正理解協(xié)議當(dāng)中規(guī)定的相關(guān)內(nèi)容,致使償還貸款時(shí)經(jīng)常出現(xiàn)延誤、出錯(cuò)的現(xiàn)象。另外,學(xué)生畢業(yè)初期因探家、工作等原因流動(dòng)性較大,由于學(xué)生的粗心大意造成協(xié)議的丟失、遺落等情況經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)。這種情況出現(xiàn)后,學(xué)生往往不會(huì)主動(dòng)與銀行、學(xué)校進(jìn)行聯(lián)系,而是被動(dòng)的等待來(lái)自銀行、學(xué)校方面的催促,這樣一來(lái)勢(shì)必會(huì)造成還貸違約率的增加。

2 針對(duì)高違約率的現(xiàn)狀,應(yīng)采取如下應(yīng)對(duì)措施

國(guó)家助學(xué)貸款工作經(jīng)過(guò)將近10年的開(kāi)展,逐漸形成了一套有效的制度和措施。但是,對(duì)于高違約率的問(wèn)題,單靠學(xué)校和銀行是無(wú)法徹底解決的,只有多方面共同努力,才能真正突破國(guó)家助學(xué)貸款的瓶頸。

2.1 高校應(yīng)對(duì)貸款學(xué)生加強(qiáng)誠(chéng)信教育

誠(chéng)信教育作為高校素質(zhì)教育的重要內(nèi)容,要結(jié)合大學(xué)生思想道德修養(yǎng)課,深入到學(xué)生課堂中去,面向全體學(xué)生進(jìn)行。同時(shí)針對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行更為具體的誠(chéng)信教育,把履行還貸約定作為誠(chéng)信教育的重要內(nèi)容,制定近期、中期、長(zhǎng)期的誠(chéng)信教育規(guī)劃,貫穿于貸前、貸中、貸后等貸款全過(guò)程。學(xué)校資助管理中心和銀行方面要經(jīng)常與貸款學(xué)生進(jìn)行座談,聘請(qǐng)有關(guān)專家進(jìn)行講座,正面宣傳誠(chéng)信與法制方面的有關(guān)知識(shí)。同時(shí),作為教育工作者應(yīng)該帶著感情來(lái)進(jìn)行宣傳教育工作,從內(nèi)心打動(dòng)學(xué)生、鼓勵(lì)學(xué)生,教育他們正確看待貧困,通過(guò)刻苦學(xué)習(xí),提高綜合素質(zhì),為即將開(kāi)始的職業(yè)生涯打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),靠自己的能力擺脫貧困。教育他們吃水不忘挖井人,誠(chéng)實(shí)守信、積極履行還貸義務(wù),為學(xué)弟學(xué)妹們做出榜樣,以實(shí)際行動(dòng)回報(bào)黨和國(guó)家以及社會(huì)的關(guān)懷。

另外,教育過(guò)程中還要特別強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信喪失、違約失信對(duì)他們的人格、信譽(yù)將造成不可挽回的損失,同時(shí)還要承擔(dān)嚴(yán)重的法律后果。讓貸款學(xué)生從拿到貸款時(shí)起就樹(shù)立起誠(chéng)信意識(shí),自覺(jué)維護(hù)自己的信譽(yù),在信用記錄上記上光彩的第一筆。

2.2 繼續(xù)完善個(gè)人信用機(jī)制

個(gè)人信用機(jī)制的完善是保證助學(xué)貸款有效償還的重要保障。這項(xiàng)工作任重而道遠(yuǎn),需要國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校等各有關(guān)部門的共同努力和推動(dòng)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在這方面有著先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn),很多國(guó)家個(gè)人的信息都已做到了全國(guó)聯(lián)網(wǎng),形成了一套完備的信用體系。如果一個(gè)人有了不良的信用記錄,這個(gè)記錄將始終跟隨著他,將會(huì)對(duì)他在求職、貸款、購(gòu)物時(shí)處處受限。因此,誠(chéng)信不能僅僅依靠個(gè)人的人格,更應(yīng)該建立在具有法律基礎(chǔ)的信用體系之上。

我國(guó)目前正處于社會(huì)主義初級(jí)階段,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還很不完善,社會(huì)信用環(huán)境還不太理想,個(gè)人信用機(jī)制的完善還只能在部分地區(qū)和行業(yè)中應(yīng)用。目前情況下,不能單純依靠市場(chǎng)的力量來(lái)推動(dòng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。政府應(yīng)在借鑒各國(guó)建立國(guó)家信用體系經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,采取有效措施,通過(guò)制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門開(kāi)放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺(tái)、引導(dǎo)建立行業(yè)協(xié)會(huì)等措施積極推動(dòng)信用體系的發(fā)展,爭(zhēng)取在較短的時(shí)期內(nèi),初步建立國(guó)家信用管理體系,為社會(huì)信用體系能自行運(yùn)營(yíng)和發(fā)展奠定基礎(chǔ),并提供制度上的保障。而大學(xué)生作為社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的重要力量,率先建立大學(xué)生信用體系,并作為整個(gè)社會(huì)信用體系的一部分率先進(jìn)行開(kāi)發(fā)與建立,也不失為一種思路。

2.3 增強(qiáng)還款制約機(jī)制

個(gè)人信用體系的建立無(wú)疑是解決助學(xué)貸款還貸難的根本途徑之一,但不可否認(rèn)的是,我國(guó)目前尚不具備這樣的條件。在當(dāng)前的條件下,為降低助學(xué)貸款的還貸違約率,保障助學(xué)貸款政策的良性發(fā)展,還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生還款的制約措施。國(guó)家應(yīng)在學(xué)生利益與銀行利益之間尋求一個(gè)平衡點(diǎn),以保障雙方的合法權(quán)益。例如,國(guó)家教育部門可專為貸款學(xué)生出具制式畢業(yè)證明書,講明該證書的效力以及使用范圍、使用期限等。并在學(xué)歷注冊(cè)過(guò)程中有所區(qū)分,注明該學(xué)生的貸款情況等。通過(guò)這些措施,既能使貸款學(xué)生在一定階段內(nèi)就業(yè)、進(jìn)修、職稱等方面不受影響,同時(shí),又強(qiáng)化了貸款學(xué)生的還款意識(shí),形成有效制約機(jī)制,促進(jìn)貸款學(xué)生早日、按期還貸?？傊?在現(xiàn)階段對(duì)貸款學(xué)生加強(qiáng)制約將是十分重要和必要的。

2.4 銀行應(yīng)進(jìn)一步創(chuàng)新貸款、還款機(jī)制

現(xiàn)有的助學(xué)貸款還款方式大多為按貸款年限到期一次性還清貸款本息或分期等額償還本息。還款方式較為單一,不能滿足不同學(xué)生的各種還款需求。在這種情況下,銀行應(yīng)推出更為靈活多樣的還款方式,供學(xué)生自由選擇。但不宜過(guò)多延長(zhǎng)還款期限,因?yàn)檫@樣雖然可以緩解短期的還款困難,也會(huì)長(zhǎng)時(shí)間的牽扯銀行、學(xué)校、貸款學(xué)生的精力,并增加貸款利息,延長(zhǎng)助學(xué)貸款運(yùn)轉(zhuǎn)周期。那么我們是否可以在還貸方式上有所改變呢?例如,學(xué)生仍按規(guī)定分期還本付息,但還款金額有一個(gè)彈性范圍,學(xué)生可根據(jù)該時(shí)間段的經(jīng)濟(jì)狀況決定按照還款范圍自由選擇還款金額。或者在具體還款時(shí),采取每段還款金額逐步遞增的方式,這種形式與學(xué)生畢業(yè)后經(jīng)濟(jì)條件逐漸好轉(zhuǎn)的情況相吻合,使貸款學(xué)生每次還款時(shí)都不至于影響到正常的工作與生活。當(dāng)然,具體操作需要由銀行方面進(jìn)行具體論證,研究其可行性。只要銀行能夠真正做到從實(shí)際出發(fā)、以人為本,推出多種還款方案,這樣既能保證銀行的效益,又體現(xiàn)出對(duì)貸款學(xué)生的關(guān)心。

2.5 大力推廣生源地助學(xué)貸款制度

生源地國(guó)家助學(xué)貸款是指由學(xué)生原戶籍所在地金融機(jī)構(gòu)辦理、同樣享受財(cái)政100%貼息、用于支持貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一種助學(xué)貸款形式。由于生源地助學(xué)貸款將學(xué)生的父母或其他法定監(jiān)護(hù)人作為共同借款人,大大降低了因?qū)W生畢業(yè)后的流動(dòng)性而帶來(lái)還款不確定性。生源地助學(xué)貸款作為國(guó)家助學(xué)貸款的有益補(bǔ)充, 2000年以后,全國(guó)多個(gè)省份經(jīng)過(guò)試點(diǎn)實(shí)行,不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn),完善運(yùn)行機(jī)制,目前已呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。例如河北省于2008年11月底,在原有政策的基礎(chǔ)上下發(fā)了《河北省生源地助學(xué)實(shí)施辦法(暫行)》。新政策對(duì)原有政策進(jìn)行了補(bǔ)充與完善,擴(kuò)大了貸款對(duì)象;延長(zhǎng)了貸款期限;設(shè)置了本金還款寬限期;特別是明確了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。新政策更加規(guī)范、具體,對(duì)貧困學(xué)生起到極大的幫助作用。生源地助學(xué)貸款的健康發(fā)展與高校國(guó)家助學(xué)貸款形成了助學(xué)貸款“兩條腿走路”的良好格局。

國(guó)家助學(xué)貸款是在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制條件下,幫助高校經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的重大舉措。體現(xiàn)了黨和政府對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的關(guān)懷。在不斷完善的政策支持下,如何在工作實(shí)踐中將國(guó)家助學(xué)貸款政策落實(shí)好,需要各有關(guān)部門帶著感情開(kāi)展、落實(shí)這項(xiàng)工作,時(shí)刻關(guān)注貧困學(xué)生的健康發(fā)展,認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家政策,積極穩(wěn)妥的工作,避免有令不行或畏難不前的現(xiàn)象出現(xiàn)。同時(shí)更需要借款學(xué)生的誠(chéng)實(shí)守信、積極履行責(zé)任義務(wù)。不管是借貸雙方、高校,還是各級(jí)管理部門應(yīng)共同努力,克服工作中的難題,有效地促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作的良性可持續(xù)發(fā)展。

[1] 蘇寧.中國(guó)誠(chéng)信體系建設(shè)取得重大進(jìn)展[EB/O L].(2006-01-16)[2009-08-02].http://www.pbc.gov.cn/detail. asp?col=4200&ID=199.

[2] 桂麗.國(guó)家助學(xué)貸款的困境與對(duì)策建議[J].經(jīng)濟(jì)師,2005,(1):98-99.

[3] 施紅.如何促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款良性發(fā)展[J].理論界,2004,(4):232-233.

[4] 王燕芳.從學(xué)生欠貸不還看國(guó)家助學(xué)貸款的完善問(wèn)題[J].中山大學(xué)學(xué)報(bào)論叢,2005,(1):17-19.

(責(zé)任編輯:馬香普)

F832.4

A

1008-3782(2010)01-0074-03

2009-12-03

于志強(qiáng)(1974-),男,河北滄州市人,河北工程技術(shù)高等?？茖W(xué)校政工師。