淺論廣西農村金融改革工作成效及發(fā)展思路

李夢茹

（廣西農業(yè)職業(yè)技術學院，廣西 南寧 530007）

淺論廣西農村金融改革工作成效及發(fā)展思路

李夢茹

（廣西農業(yè)職業(yè)技術學院，廣西 南寧 530007）

隨著農業(yè)農村經(jīng)濟的發(fā)展，農民對金融服務要求相應提高，農村金融改革工作不斷地被推動著向前發(fā)展、創(chuàng)新。本文論述了廣西近年來農村金融改革工作概況、取得的成效及存在的問題，并提出對策思路。

農村金融改革；現(xiàn)狀；對策

改革開放以來，廣西農村金融體制歷經(jīng)變革，多層次農村金融服務體系初步形成，農村存貸款持續(xù)增加，農村金融生態(tài)明顯改善。當前，廣西總體上已經(jīng)進入以工促農、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段，步入破除城鄉(xiāng)二元結構、形成城鄉(xiāng)發(fā)展一體化新格局的重要時期。如何結合實際，探索易推廣、可復制的農村金融服務模式，改革和完善農村金融體系和公共產(chǎn)品的投融資制度，確保資金有效地投放和使用，實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調可持續(xù)發(fā)展，這是一個非常值得探討的課題。

1．廣西開展農村金融改革概況

廣西是一個以山區(qū)為主的農業(yè)大省，農村經(jīng)濟的發(fā)展對金融支持的依賴較強。目前，為農村金融服務的金融機構主要有中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行廣西分行、農村信用社和郵政儲蓄機構，形成了以合作金融為基礎，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農村金融體系。近年來，隨著農村產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的步伐加快，各種金融服務需求也隨之涌現(xiàn)。而受農村金融體制改革滯后等因素影響，廣西有限的金融機構難以滿足農村多元化、分散性的金融服務需求，農村金融供需矛盾突出，城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，整體服務水平遠不適應社會主義新農村建設的需要。

2008年10月，全國人大委員長吳邦國在田東縣學習實踐科學發(fā)展觀活動大會上提出“以田東縣為試點，破解農村金融服務難題”。按照吳邦國委員長的重要講話精神，廣西認真組織、統(tǒng)籌推進了田東縣農村金融改革試點工作，將其作為研究解決農村金融服務問題的破冰工程。2008年下半年以來，以農行廣西分行為代表的涉農金融機構，在欽州市、田東縣、橫縣等地進行試點改革，推出形式多樣的農村金融服務產(chǎn)品，初步形成了政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融“三駕馬車”為主、新型農村金融為輔的農村金融服務體系。截至2009年6月，廣西銀行業(yè)金融機構涉農貸款余額1662.07億元，比年初增加304億元，增長34.43%。其中，全區(qū)農村合作金融機構“三農”貸款余額679.55億元，比年初增加134.68億元，增長24.7%，同比多增加239.65億元；累計發(fā)放農戶貸款216.84億元。[1]2009年12月，廣西自治區(qū)人民政府出臺擴大農村金融改革試點工作方案，決定選取武鳴縣、柳江縣、興安縣、藤縣、合浦縣、東興市、靈山縣、平南縣、容縣、八步區(qū)、宜州市、天等縣、象州縣進行農村金融改革試點，繼續(xù)探索建立金融支持和服務“三農”的長效機制，推動廣西多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融體系建設，為建立現(xiàn)代農村金融制度打好基礎。

2．廣西開展農村金融改革工作成效

2.1 創(chuàng)新新型農村金融主體，構建農村金融市場競爭格局

各地通過引導和支持各涉農金融機構設立分支機構，將服務網(wǎng)點向下延伸，形成主體多元、結構合理、競爭有序的農村金融組織體系；通過組建村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社等新型農村金融機構，加大小額貸款公司推廣力度，發(fā)展了適合農村特點和需要的各種金融服務，構建了農村金融市場競爭格局。田東縣將農村信用社改制為田東農村合作銀行，設立了田東北部灣村鎮(zhèn)銀行、鴻祥農村資金互助社和鑫正小額貸款公司，全縣共有9家銀行類金融機構、9家保險機構和2家擔保機構，銀行類金融機構網(wǎng)點數(shù)達到44個，初步形成以農合行和農行為主力，農發(fā)行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社為補充的農村金融市場競爭格局。目前，廣西共有60家小額貸款公司正在籌建或開業(yè)，已累計發(fā)放貸款1255筆，金額13.29億元，小額貸款公司已成為廣西金融業(yè)的新生力量。[2]

2.2 金融產(chǎn)品日益豐富，金融支農力度明顯提升

各涉農金融機構通過增加農戶信用貸款授信、創(chuàng)新涉農貸款擔保方式、發(fā)展基于訂單和保單的貸款模式，積極推廣金融超市“一站式”服務和農村信貸員包村服務，滿足農戶貸款需求，其中農村合作銀行的小額信用貸款和農業(yè)銀行的惠農卡最具代表性。截至2010年6月底，農業(yè)銀行武鳴縣支行金穗惠農卡發(fā)卡總量達68278張，激活達98.24%，惠農卡存款余額4088萬元；農戶小額貸款授信4404戶，授信總額16388萬元；農戶小額貸款戶數(shù)10090戶，貸款余額12724萬元。天等縣金融機構各項貸款余額11.57億元，其中“三農”信貸投放量繼續(xù)增長，全縣農戶貸款余額5.38億元。金融產(chǎn)品和金融服務方式的創(chuàng)新，讓農民真正得到了實惠。

2.3 完善農村金融服務體系，改善農村金融服務環(huán)境

各涉農金融機構通過合理調整和增加機構網(wǎng)點，積極推動銀行卡等非現(xiàn)金支付工具和推廣適合農村實際的支付服務品種，合理推進ATM、POS機的布放，促進銀行卡聯(lián)網(wǎng)互通。大力支持網(wǎng)上支付、手機支付和電話支付等新型支付工具的應用，不斷提高農村地區(qū)銀行結算賬戶的普及率。田東縣在人民銀行支持下，全縣有 34個銀行營業(yè)網(wǎng)點接入大小額支付系統(tǒng)，42個銀行營業(yè)網(wǎng)點全部接入人民幣結算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民信息系統(tǒng)；全縣2009年新增ATM自動柜員機和自助服務終端25臺、POS機197臺及電話支付終端396臺，電子機具覆蓋了全縣95個村委會，農村地區(qū)金融服務環(huán)境明顯改善。[3]

2.4 創(chuàng)新抵押擔保范圍，完善風險補償機制

各涉農金融機構積極創(chuàng)新涉農貸款擔保方式，推廣 “公司+農戶”、“公司+專業(yè)合作組織+農戶”等聯(lián)保模式和農戶互保模式，規(guī)范和完善涉農擔保貸款的業(yè)務操作流程，建立健全涉農貸款擔保財產(chǎn)的評估、管理、處置機制，穩(wěn)步推進農村融資性擔保體系的建立和發(fā)展，完善農村信貸風險分擔機制。田東縣政府出資1000萬元，成立助農擔保公司，有效降低銀行信貸風險；農行欽州分行在確保貸款風險可控的條件下，推出由制糖企業(yè)為農戶貸款提供連帶保證擔保的“公司+農戶”小額信貸模式，解決了農行貸前調查難問題，也為蔗農提供了一條貸款“快車道”。

2.5 拓展農業(yè)保險覆蓋面，有效化解農業(yè)產(chǎn)業(yè)風險

在政府配套政策的扶持下，各地按照先易后難、分步推進的原則，選擇農業(yè)特色產(chǎn)業(yè)為突破口，加大財政對農業(yè)保險的支持力度，積極穩(wěn)妥地推動農業(yè)政策保險，逐步建立政策性和商業(yè)性相結合的農業(yè)保險制度。人保財險武鳴支公司推出了政策性農村房屋保險、甘蔗火災保險、林木火災保險等三個面向“三農”的新型險種，人壽保險武鳴支公司更是推出了針對村干、計生專干、民政優(yōu)撫對象的保險，農村“獨生子女戶”、“純二女戶”保險等多種新型險種，提高了“三農”保險試點工作的水平。

3．廣西農村金融改革存在的問題

3.1 農村金融組織體系不健全

廣西以服務農村地區(qū)為主的村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構在縣域網(wǎng)點少，種類單一，硬軟件落后。廣西壯族自治區(qū)金融辦的統(tǒng)計表明，全區(qū)農村金融機構的網(wǎng)點數(shù)量從2003年的3509個降到2008年的3075個，平均113個行政村才擁有一個網(wǎng)點，99.1%的行政村還沒有銀行業(yè)金融機構。以農行、農村信用社和郵政儲蓄銀行為代表的金融機構，對服務“三農”較為積極，其他金融機構的為農服務動力不夠。

3.2 農村金融生態(tài)環(huán)境亟待進一步完善

廣西經(jīng)濟基礎薄弱，農村征信體系、信用中介機構建設尚在起步階段，金融機構與農戶、涉農企業(yè)信息不對稱，未能建立起有效的失信懲罰機制；農村貸款仍受到抵押擔保瓶頸制約，政府尚未建立起對金融風險的補償與分擔機制，對商業(yè)金融回流農村的“撬動”作用不夠；農民金融知識較為匱乏，農村地區(qū)的誠信意識、金融意識亟待進一步加強。

3.3 農村保險體系發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展不相適應

由于農業(yè)生產(chǎn)具有“靠天吃飯”的固有特性，廣西只有人保財險廣西分公司一家開辦農業(yè)種養(yǎng)殖保險業(yè)務，且僅開辦水稻、柑桔、蕉類、甘蔗、養(yǎng)豬、森林以及養(yǎng)雞保險等幾個險種；2003至2007年，廣西縣域經(jīng)濟生產(chǎn)總值增長了105%，但同期保險規(guī)模僅增長67%；除政策性能繁母豬保險承保面較大外，其他農業(yè)保險僅在個別地區(qū)開辦，2008年以能繁母豬為首的養(yǎng)殖業(yè)保費收入11377.22萬元，是種植業(yè)保費收入的7.7倍。[4]

3.4 農村金融產(chǎn)品的供給和需求缺乏協(xié)調

因農戶、涉農企業(yè)資金承載能力、抗風險能力較差，還貸能力相對較弱，廣西農村信貸擔保系統(tǒng)缺失，訂單農業(yè)質押貸款等多種融資工具亟須開發(fā)與推廣。金融機構間資源共享缺乏協(xié)調，相互間不愿代理非已金融產(chǎn)品。農村的ATM機具較少，電子銀行產(chǎn)品還未大量推廣使用，農民工信用卡開發(fā)嚴重不足，結算、代收代付、投資理財、信息咨詢以及國際業(yè)務方面還是空白。

4．廣西進一步開展農村金融改革的發(fā)展思路

4.1 提高思想認識，加強對農村金融改革的組織領導

各級政府和金融監(jiān)管部門必須從落實科學發(fā)展觀、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的高度，切實把農村金融改革發(fā)展擺上重要位置，引導和推動現(xiàn)代農村金融制度建立。要明確或建立承擔地方金融協(xié)調服務和管理的機構及工作協(xié)調機制，強化責任，加強監(jiān)管，為農村金融改革創(chuàng)造有利條件度。各地金融協(xié)調服務機構、人民銀行分支行、金融監(jiān)管部門等要合力加強對金融機構的管理、協(xié)調和服務，積極幫助金融機構解決發(fā)展中的實際問題，指導和督促金融機構加強對“三農”發(fā)展的支持力度。農業(yè)部門要發(fā)揮好職能部門與金融機構的聯(lián)結紐帶作用，加強調查研究，及時發(fā)現(xiàn)新問題，提出對策措施，推進農村金融改革。

4.2 加強政策扶持，建立農村金融發(fā)展長效機制

在推進農村金融改革中，要進一步建立和完善農村金融政策扶持體系，探索建立財稅政策與金融政策有機結合的農村金融發(fā)展長效機制。一是建立由中央、自治區(qū)、市、縣四級財政共同承擔合理設置比例的、包括涉農貸款風險補償及增量激勵、農業(yè)保險及農村擔保補貼在內的農村金融扶持機制；二是稅務部門依法減免縣域內法人金融機構的企業(yè)所得稅和營業(yè)稅，以業(yè)務為主而不以機構為主確定涉農稅收優(yōu)惠政策，對所有金融機構按其涉農貸款比例給予稅收優(yōu)惠；三是進一步完善“存貸同比”政策，實現(xiàn)按涉農貸款數(shù)量合理確定財政、稅收支持力度，以引導更多信貸資金投向“三農”；四是各級人民銀行和銀監(jiān)局要完善有效增加農村資金供給的信貸體制和融資機制，引導更多信貸資金和社會資金投向農村；五是提高各類農村金融機構的支農實力、競爭力和抗風險能力，形成有利于農村金融發(fā)展的支持體系。

4.3 深化涉農金融機構改革，健全完善農村金融服務體系

構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融體系，培育投資多元、種類多樣、服務高效的新型農村金融組織是農村金融體制改革發(fā)展的重要推手。一是加快推進農業(yè)銀行和農業(yè)發(fā)展銀行改革，加大其對農業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農村基礎設施建設的支持力度，發(fā)揮其農村金融體系的骨干和支柱作用；二是推動郵政儲蓄銀行體制改革，增加貸款種類，擴大貸款對象，將其打造成為以支農為重點的金融機構；三是大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構，積極培育形式多樣的小額信貸組織，以解決農村金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、服務不足的問題，促進農村形成投資多元、種類多樣的金融服務體系。

4.4 推進農村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，滿足農村金融多元化的需求

各涉農金融機構要積極開發(fā)貼近農村經(jīng)濟發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和金融服務，為農村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。一是優(yōu)化業(yè)務流程、簡化信貸手續(xù)、降低信貸成本，推出一系列包括貸款、承兌、網(wǎng)上銀行等在內服務產(chǎn)品，為農戶和企業(yè)提供更優(yōu)質的服務；二要探索運用農具、牲畜、農作物收獲權等動產(chǎn)質押和產(chǎn)品訂單質押等擔保形式，有效解決有貸款需求的農戶和企業(yè)擔保抵押不落實的問題；[5]三是加快基礎服務設施建設，大力推進全國性農村信用社資金清算系統(tǒng)建設，逐步推廣個人理財、銀行卡、農產(chǎn)品期貨、ATM機、POS機具等金融產(chǎn)品的使用，完善服務功能；四是加強各金融機構之間的合作，進行優(yōu)勢互補，最大限度地發(fā)揮各金融機構在農村經(jīng)濟建設中的作用。

4.5 推動農業(yè)保險業(yè)發(fā)展，拓寬農村保險和資本市場

加快廣西農業(yè)保險制度建設，把農業(yè)保險納入農業(yè)經(jīng)濟整體發(fā)展的規(guī)劃。一要建立健全農業(yè)、財政、保監(jiān)局等部門參加的政策性農業(yè)保險工作機制，制定農業(yè)保險短、中、長期的發(fā)展規(guī)劃并組織實施；二要以政策性農村保險和農村小額人身保險的開展為切入點，逐步建立起符合本地情況的政策性農業(yè)保險制度，在保本微利的原則下選擇一家或多家保險公司進行商業(yè)運作；[6]三要增加農村保險類品種，擴大保險覆蓋面，逐步提高非主要種植業(yè)品種保險的比重；四要建立和完善政策性農業(yè)保險財政補貼管理辦法，加大自治區(qū)和市兩級政府的財政補貼分擔比例，盡量取消基層縣市的財政補貼分擔部分，加強財政補貼資金管理，確保資金足額、及時到位；五要探索完善銀保互動機制，采取積極措施引導申請貸款的農戶參加農業(yè)保險，對于貸款農戶參加保險的，政府可以嘗試通過給予保費補貼或銀行降低貸款利率的方式加以鼓勵。

4.6 改善農村金融生態(tài)環(huán)境，促進農村經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展

農村金融生態(tài)系統(tǒng)協(xié)同能力比城市金融生態(tài)系統(tǒng)能力要弱，因而必須打造內部與外部相對接的渠道和協(xié)同化管理機制，改善廣西金融生態(tài)環(huán)境。一要充分發(fā)揮政府的引導作用，政府應牽頭組建符合農村經(jīng)濟需求的評估擔保機構，發(fā)展農村互助擔保組織，充分發(fā)揮多元化農村金融支農作用；二要切實加強對農村金融的監(jiān)督管理。各級政府和金融監(jiān)管部門要監(jiān)督促進各金融機構把涉農貸款的不良率控制在合理范圍內，指導農村金融機構完善利率定價機制，確保其持續(xù)健康安全發(fā)展；三要規(guī)范和引導民間借貸健康發(fā)展，積極發(fā)展新型農村金融組織，把民間借貸引導到規(guī)范發(fā)展的軌道；四要堅決制止和打擊逃廢金融債務的行為，加大金融知識宣傳和普及力度，加強農村金融隊伍建設，努力建設高素質的農村金融隊伍。[6]

[1]袁梅花,蔡幸．廣西農村金融體系資金配置功能研究[J].改革與戰(zhàn)略,2007,(11):15-17.

[2]劉振偉．廣西田東縣農村金融綜合改革的試點經(jīng)驗及啟示[N].農民日報,2010-07-21,(5).

[3]何豐倫,閆祥嶺．農村金融改革亟待“連線成片”[J].經(jīng)濟參考報,2009-05-04,(4).

[4]鐘燕,周建勝．淺析廣西農村金融創(chuàng)新[J].集團經(jīng)濟研究,2007,(2):20-22.

[5]巫志斌,楊喜孫．農業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策建議[J].區(qū)域金融研究,2010,(3):8-11.

[6]賈玉巧．構建農村金融生態(tài)環(huán)境的制約因素及對策研究中國集體經(jīng)濟[J].2009,(10)上:20-22.