電子商務(wù)第三方支付發(fā)展模式研究

鄭州市綠化工程管理處趙華黨曉

電子商務(wù)第三方支付發(fā)展模式研究

鄭州市綠化工程管理處趙華黨曉

一、電子商務(wù)第三方支付的定義和運(yùn)作模式

1.第三方支付的定義。第三方支付，是指在開展電子商務(wù)的企業(yè)與銀行之間建立的，能實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)的交易支持平臺。它的主要運(yùn)營方式包括網(wǎng)上在線支付、移動(dòng)支付、銷售終端支付、固網(wǎng)支付、其他支付等。

2.第三方支付的運(yùn)作方式。目前，國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可大體上分為支付網(wǎng)關(guān)模式和平臺賬戶模式2種。（1）支付網(wǎng)關(guān)模式。支付網(wǎng)關(guān)模式通過第三方支付平臺把銀行和商家連接起來，買家通過第三方支付平臺付款給賣家，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線支付，第三方支付平臺為商家提供了一個(gè)能支持多銀行支付的平臺。這種模式下第三方的真正用戶是銀行和商家，第三方支付平臺與銀行共同分享利益。（2）平臺賬戶模式。平臺賬戶模式又可分為監(jiān)管型賬戶支付模式和非監(jiān)管型賬戶支付模式。監(jiān)管型賬戶支付模式，是指買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項(xiàng)劃至其在支付平臺上的賬戶。待賣家發(fā)貨給買家，買家收貨并通知第三方支付平臺同意付款后，第三方支付平臺再將買方先前劃來的款項(xiàng)從買家的賬戶中劃至賣家在支付平臺上的賬戶。這種模式的實(shí)質(zhì)是以支付公司作為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，代替買賣雙方暫時(shí)保管貨款。此類模式有代表性的第三方支付平臺是阿里巴巴的支付寶。非監(jiān)管型賬戶支付模式也叫純賬戶支付模式，是指對買賣雙方均在第三方支付平臺內(nèi)部開立賬號，第三方支付公司負(fù)責(zé)按照付款方指令將款項(xiàng)從其賬戶中劃付給收款方賬戶，以虛擬資金為介質(zhì)（付款人的賬戶資金需要從銀行賬戶充值）完成網(wǎng)上款項(xiàng)支付，使支付交易只在支付平臺系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。

二、第三方支付存在的問題

1.信息安全問題。信息安全問題一直以來都是困擾普通用戶使用電子支付的重要因素，許多用戶因擔(dān)心銀行卡和個(gè)人第三方支付賬戶的信息安全問題而不愿使用電子支付。加之，近幾年第三方支付由于數(shù)據(jù)處理的安全問題導(dǎo)致大量用戶的支付信息泄露也引起了各方面的關(guān)注，對第三方支付的發(fā)展帶來了很大的負(fù)面影響。所以，任何時(shí)候第三方支付都不能忽視自身的安全問題，只有第三方支付平臺的安全性提高了，才有可能吸引更多的客戶，整個(gè)網(wǎng)上支付才有真正意義上的安全可言。

2.競爭壓力。由于電子商務(wù)第三方支付的技術(shù)門檻低、市場潛力大，導(dǎo)致短時(shí)間內(nèi)網(wǎng)上支付市場上涌現(xiàn)出大量的淘金者。而這些第三方支付公司提供的支付工具在內(nèi)容上幾乎沒有差別，同質(zhì)化的產(chǎn)品導(dǎo)致了激烈的價(jià)格戰(zhàn)，既降低了行業(yè)利潤，也影響了市場秩序。另外，第三方支付也遭受著同商業(yè)銀行和其他行業(yè)競爭的壓力。商業(yè)銀行在看到電子支付的廣闊市場前景后，都加大了網(wǎng)上銀行的投入，尤其在支付網(wǎng)關(guān)模式上，這給第三方支付的生存提出了巨大挑戰(zhàn)，因?yàn)榫偷谌街Ц逗蜕虡I(yè)銀行而言，商業(yè)銀行具有更高的信譽(yù)度，更受用戶的青睞。此外，固網(wǎng)支付和手機(jī)支付也漸漸推廣開來，對第三方支付行業(yè)來說，這無疑是雪上加霜。

3.模式單一。目前，在網(wǎng)絡(luò)購物網(wǎng)站的帶動(dòng)下，第三方支付在C2C中開展的較好，但在B2C和B2B領(lǐng)域受到了較大阻力。我們熟悉的B2C網(wǎng)站如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)和卓越網(wǎng)所采用的支付方式主要是傳統(tǒng)的匯款和貨到付款方式（貨到付款的額度一般占到當(dāng)當(dāng)網(wǎng)銷售總額的70%以上），銀行轉(zhuǎn)賬和信用卡支付雖然得到了一定程度的應(yīng)用，但還都沒有真正推廣開來。在B2B領(lǐng)域中，由于眾多的中小企業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，都有了自己的比較固定的采購和營銷渠道，企業(yè)與客戶之間一般都建立了長期的合作關(guān)系，所以在支付方面不必?fù)?dān)心信用問題，因此大多都選擇銀行轉(zhuǎn)賬、匯款或貨到付款的方式。而且，企業(yè)用戶對資金的流動(dòng)性要求普遍較高，而如果采用第三方支付會(huì)產(chǎn)生一個(gè)時(shí)滯問題，因?yàn)橘Y金劃入第三方支付平臺后，要等采購商收到貨物并確認(rèn)后才能現(xiàn)有的付款，這給企業(yè)的資金流動(dòng)帶來很大不便。因此，企業(yè)一般不會(huì)采用第三方支付模式。

綜上所述，第三方支付在B2C和B2B領(lǐng)域所遭受的阻力主要在于目前的電子商務(wù)第三方支付的模式過于單一，導(dǎo)致其應(yīng)用范圍受到很大的局限。這也為今后第三方支付的發(fā)展指明了方向：第三方支付應(yīng)加大對B2C和B2B市場的重視，結(jié)合我國國情，開發(fā)適合這2個(gè)市場的電子支付模式；同時(shí)，也應(yīng)加大對沒有使用網(wǎng)上支付的消費(fèi)群體的研究，發(fā)展適合他們的支付模式，擴(kuò)大市場份額。

三、電子商務(wù)第三方支付發(fā)展模式

1.保付通模式。目前，在B2B領(lǐng)域，銀行匯款的方式雖然方便，但因?yàn)槟壳皣鴥?nèi)誠信體系尚未建立，銀行匯款的交易方式存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。而目前的第三方支付模式在做B2B交易支付時(shí)，卻又難以介入，表現(xiàn)為：直接支付式的第三方支付平臺往往因?yàn)榕c銀行功能同質(zhì)化，而自身品牌、信譽(yù)度又無法同銀行相比，因而很難被企業(yè)接受；擁有第三方中介功能的支付平臺又因?yàn)橘Y金滯留時(shí)間過長，難以滿足企業(yè)對資金流動(dòng)周期的要求。而保付通在一定意義上可以說是專門為B2B而設(shè)計(jì)的支付模式。

（1）保付通的運(yùn)作方式。保付通的交易過程可以這樣描述：交易前，買家需要首先購買由保付通出售的“支票簿”；交易時(shí)，買家賬戶上用于交易的資金被銀行凍結(jié)，同時(shí)，買家和賣家都得到由保付通提供的一段密碼，買家把自己得到的密碼填進(jìn)支票中；賣家的商品到貨并驗(yàn)收后，買家把填好的支票交給賣家，賣家就可以憑支票上的密碼收款。在交易過程中，買家往往是普通用戶，他未必愿意為購買支票而支付現(xiàn)金，這時(shí)則可由賣家提供支票，買家把自己的卡號和密碼填在支票上，再由賣家兌換。

（2）保付通的特點(diǎn)。

首先，同時(shí)保障了買賣雙方的利益。支付寶等監(jiān)管型第三方支付工具雖然在信用中介方面有較好的功能，但在用戶對所購買的物品進(jìn)行支付之后，買家對資金的掌控能力便基本喪失。如果遇到糾紛，買家只有申請退款權(quán)，而賣家卻是資金權(quán)利的主要掌控者。而對于另一類糾紛，比如買家在收貨后不及時(shí)確認(rèn)收款，而是等支付寶自動(dòng)轉(zhuǎn)款，由此給賣家的資金周轉(zhuǎn)帶來的影響，支付寶也不能很好地解決。保付通是在賣家把貨物送達(dá)時(shí)才進(jìn)行了真正的結(jié)算，因此，在買家收到貨物之前，對所凍結(jié)的資金有掌控能力，如果賣家未送貨或物流原因造成買家收不到貨，買家可以依據(jù)一定的送貨時(shí)限決定是否繼續(xù)凍結(jié)這筆資金。而買家在收貨、驗(yàn)貨完成后，必須把支票或密碼交付給物流，這樣就避免了買家賴賬的可能。

其次，避免了賣家的收款時(shí)滯。在支票的驗(yàn)證方面，送貨人可以通過手機(jī)等設(shè)備發(fā)送買家提供的密碼，密碼正確則可以即時(shí)完成支付。這樣就避免了通過物流收款所存在的收款賬期，以及物流收款帶來的資金風(fēng)險(xiǎn)。

第三，更適合大額支付。相比較其他支付模式，保付通更適合于大額支付，尤其是B2B交易的支付。因?yàn)樵谡麄€(gè)交易中，假如買家在談妥生意之后首先凍結(jié)了用于交易的資金款項(xiàng)，就會(huì)為盡快得到貨物而盡早收貨，從而避免延期收貨的問題。

2.網(wǎng)吧支付模式。

（1）網(wǎng)吧支付模式的運(yùn)作方式。天下網(wǎng)吧加油站所開創(chuàng)的網(wǎng)吧支付模式是一個(gè)在線銷售系統(tǒng)。它采用無卡銷售方式，完全支持賬戶儲值、在線銷售、實(shí)時(shí)結(jié)算和游戲直儲，專門為游戲經(jīng)銷商或網(wǎng)吧提供游戲點(diǎn)卡的采購和銷售使用。游戲加油站提供目前所有上市并開始充值的網(wǎng)絡(luò)游戲的在線銷售，經(jīng)銷商或網(wǎng)吧只需在“游戲加油站”上開設(shè)賬戶，并存儲一定的金額，便可以開始游戲點(diǎn)卡的銷售。經(jīng)銷商或網(wǎng)吧現(xiàn)場收取玩家的游戲金額后，通過在線銷售平臺，可以幫助玩家對所選游戲直接進(jìn)行儲值。這解決了經(jīng)銷商和網(wǎng)吧在購卡和銷卡過程中的資金積壓和庫存風(fēng)險(xiǎn)，真正實(shí)現(xiàn)了與游戲玩家之間的“親密接觸”。

因?yàn)楦鞣N原因而無法進(jìn)行網(wǎng)上支付的網(wǎng)民，是這種支付模式的目標(biāo)對象。當(dāng)前，許多用戶不使用網(wǎng)上支付，一般是出于以下原因：一是認(rèn)為網(wǎng)上支付的開通過于麻煩，不愿開通；二是出于對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性的擔(dān)憂，不愿意使用網(wǎng)銀；三是沒有支持網(wǎng)銀功能的銀行卡。網(wǎng)吧支付模式就很好地解決了上述問題。當(dāng)消費(fèi)者通過網(wǎng)吧消費(fèi)時(shí)，不必親自進(jìn)行網(wǎng)上支付，由網(wǎng)吧主代為完成即可。而且這種模式還可以做進(jìn)一步的推廣，使服務(wù)的對象不局限于網(wǎng)吧內(nèi)的消費(fèi)者。如，當(dāng)其他消費(fèi)者想要進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，只要他在網(wǎng)站上選擇了網(wǎng)吧支付，天下加油站就可以根據(jù)他的IP地址，給出離他最近的加盟網(wǎng)吧地址，他只需要去這家網(wǎng)吧付款，就可以對自己想要消費(fèi)的網(wǎng)站賬戶進(jìn)行充值。

（2）網(wǎng)吧支付模式的特點(diǎn)。

首先，它是使用現(xiàn)金支付的電子支付模式。天下網(wǎng)吧加油站的支付模式被完美地演繹成最適合中國特色的現(xiàn)金支付模式。該平臺依托遍布全國的30萬家加盟網(wǎng)吧，能夠讓消費(fèi)者通過直接繳納現(xiàn)金的辦法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)購物。通過對天下加油站的現(xiàn)金支付，用戶的網(wǎng)上支付行為轉(zhuǎn)成了向網(wǎng)吧繳納現(xiàn)金，而真正的網(wǎng)上支付則由網(wǎng)吧同天下加油站進(jìn)行交易，避免了用戶直接參與網(wǎng)上交易帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，它是安全又方便的支付模式。當(dāng)用戶在瀏覽網(wǎng)站，并且需要購買網(wǎng)站所提供的服務(wù)和產(chǎn)品時(shí)，天下加油站用戶指引接口會(huì)根據(jù)用戶的IP地址判斷并告訴用戶離他最近的網(wǎng)吧在哪里。用戶只需要到達(dá)該網(wǎng)吧支付現(xiàn)金就可以完成支付，從而獲得自己所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。網(wǎng)吧跟用戶之間的交易，實(shí)際上是一手交錢一手交貨的過程，既安全又簡單，這種支付辦法最適合初次嘗試網(wǎng)購、沒有網(wǎng)銀以及對網(wǎng)銀失去信心的消費(fèi)者。

3.虛擬貨幣支付模式。

（1）虛擬貨幣支付模式的運(yùn)作方式。電子虛擬貨幣，顧名思義就是虛擬的電子貨幣，是會(huì)員通過平臺利用虛擬電子貨幣選擇性的購買自己需要的服務(wù)的一種支付手段。電子虛擬貨幣一般通過購買充值卡或者在線通過網(wǎng)上銀行系統(tǒng)來支付。虛擬貨幣具體包括游戲幣和門戶網(wǎng)站以及即時(shí)通訊工具服務(wù)商發(fā)行的專用貨幣，如QQ幣、百度幣、魔獸幣、論壇積分等，其中知名度較高的當(dāng)屬騰訊公司推出的QQ幣。其操作原理是，用戶用人民幣購買QQ幣，然后再使用QQ幣購買騰訊的增值產(chǎn)品或服務(wù)。目前，在網(wǎng)上，QQ幣甚至可以用來購買其他游戲的點(diǎn)卡、虛擬物品，甚至一些影片、軟件的下載服務(wù)等。鑒于QQ幣的價(jià)值，甚至出現(xiàn)了很多專門提供QQ幣與人民幣進(jìn)行雙向兌換的網(wǎng)站，使QQ幣逐漸成為一種可以流通的等價(jià)交換單位。

虛擬貨幣支付模式的具體流程為：購物之前，買家先購買第三方支付公司所發(fā)行的虛擬貨幣充值卡；購物時(shí)，買家利用充值卡所提供的卡號、密碼向在第三方支付平臺上申請的賬戶中充值；談妥交易后，買家由賬戶向第三方支付平臺支付所購物品對應(yīng)的金額，第三方支付公司通知賣家發(fā)貨，賣家收到買家付款的消息后，發(fā)貨給買家，買家收貨后通知第三方支付平臺付款給賣家。

（2）虛擬貨幣支付模式的特點(diǎn)。第三方支付平臺采用虛擬貨幣支付模式的一個(gè)最大特點(diǎn)，在于向賬戶中充值時(shí)可以不再局限于使用網(wǎng)上銀行?，F(xiàn)實(shí)中我們可以發(fā)現(xiàn)，即使是很多對電子支付抱樂觀態(tài)度的用戶，在使用電子支付的過程中也是相當(dāng)謹(jǐn)慎的。很多用戶因擔(dān)心銀行卡賬戶信息的泄露，往往是在開通網(wǎng)上銀行時(shí)獨(dú)立地辦一張銀行卡，充入少量金額，專門用以進(jìn)行網(wǎng)上支付，這樣即使出現(xiàn)安全問題，也不至于造成特別大的損失。由此，我國網(wǎng)民對電子支付安全性的態(tài)度可見一斑。而虛擬貨幣支付模式主要是對主流的第三方支付模式做出的補(bǔ)充，可以服務(wù)各種用戶群體，包括沒有開通網(wǎng)上銀行的用戶、沒有使用銀行卡的用戶、對網(wǎng)上支付的安全性心存疑慮的用戶。使用這種模式，用戶就不必再另外辦銀行卡或開通網(wǎng)上銀行，也為一些剛接觸電子商務(wù)的初級用戶提供了便利。雖然當(dāng)前虛擬貨幣的發(fā)展也出現(xiàn)了一些問題，但這些問題在一定程度上說都是法律規(guī)范不健全的結(jié)果，相信隨著監(jiān)管力度的加大和各項(xiàng)支付模式的健全，虛擬貨幣會(huì)逐漸在網(wǎng)絡(luò)支付中發(fā)揮它的積極作用，虛擬貨幣支付也將會(huì)得到更好地應(yīng)用。

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