芻議我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展

○彭煒萊 （中國工商銀行股份有限公司湖南金融培訓(xùn)學(xué)校 湖南長沙 410200）

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

首先，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，層次較低。我國商業(yè)銀行長期以來重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，經(jīng)營模式和經(jīng)營理念陳舊，對中間業(yè)務(wù)的重視和創(chuàng)新不夠，雖然匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)一直在辦，但一般都是無償性服務(wù)或只收少許手續(xù)費。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種單一，范圍也很狹窄，只有二百多種，且大多數(shù)僅局限在結(jié)算、匯兌、代理收付、咨詢、承諾、管理、衍生金融工具交易等。大多集中在勞動密集型、科技含量低、盈利能力也不高的業(yè)務(wù)上，發(fā)展空間限制多、批報程序復(fù)雜。而為大公司充當(dāng)財務(wù)、投資顧問、信息咨詢、資產(chǎn)評估、租賃、各類擔(dān)保貸款、投標(biāo)承諾、證券、個人理財業(yè)務(wù)這類與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的新興業(yè)務(wù)開展的較少，高收益且具有避險功能的金融衍生工具業(yè)務(wù)也只是剛剛起步，有的甚至是一片空白。

其次，國內(nèi)各商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)價格競爭非理性化。我國商業(yè)銀行之間的競爭相當(dāng)激烈，銀行之間聯(lián)合較少，因相互競爭的緣故，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)大多各自為政，投入較大不說使用效益也不高，存在重復(fù)建設(shè)和資源浪費現(xiàn)象。中間業(yè)務(wù)本是商業(yè)銀行以收取手續(xù)費為目的的一種有償?shù)慕鹑诜?wù)性業(yè)務(wù)，由于目前法規(guī)不健全、收費標(biāo)準(zhǔn)多頭制定、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，從實際情況看，各商業(yè)銀行為了爭奪客戶、搶占市場或其他原因，大打價格戰(zhàn)，偏離了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制約了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。甚至有的盲目降低價格，如在一些代理競標(biāo)中，項目單位及其主管部門利用這點不但不交納代理費，還向代理行提出一些不合理的要求，造成商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量與收入不成比例。國內(nèi)各商業(yè)銀行之間非理性的價格競爭在一定程度上給商業(yè)銀行的利益帶來嚴(yán)重的損害。

再次，金融體制及金融環(huán)境制約中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于我國金融業(yè)至今實行分業(yè)經(jīng)營，不像外國銀行的“金融百貨超市”可以混業(yè)經(jīng)營，不可以同時開辦有關(guān)證券、保險的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行不能開展這些業(yè)務(wù)，使我國的商業(yè)銀行無法充分利用資金、人才、技術(shù)設(shè)備等有限資源，無法降低風(fēng)險，實現(xiàn)規(guī)模效益提高收益率。此外，由于我國金融市場有限，社會主義市場經(jīng)濟還處于初期階段，人們信用觀念較差，加之信用制度尚不健全，對這方面的法律法制保障也不完善，隨意違規(guī)、無理拒付、拖欠和逃廢債務(wù)的現(xiàn)象還比較普遍，導(dǎo)致銀行需承擔(dān)較高的信用風(fēng)險，收益效果低于同等風(fēng)險的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，從而制約了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，限制了商業(yè)銀行對新興中間業(yè)務(wù)的擴大和開展。

最后，專業(yè)人才匹配不足，缺乏技術(shù)與人才支持。新興的中間業(yè)務(wù)在國外商業(yè)銀行中的作用日益顯著，經(jīng)濟收益也很可觀。而商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，人力資本高度密集，技術(shù)含量相對較高，涉及領(lǐng)域廣泛，包括經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、市場、稅收、財會、法律、科技、工程技術(shù)、資產(chǎn)管理等方面。并且它的正常運作基本上以先進(jìn)的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)。因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大量的掌握現(xiàn)代金融學(xué)前沿理論和信息技術(shù)知識與技能的高層次人才，不僅要了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢，還要精通銀行、保險、證券、外匯等系統(tǒng)金融專業(yè)知識，更要通曉各種金融商品、投資工具和各種理財投資策略。在發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員中，聚集了大量的復(fù)合型人才，他們不僅懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷，也懂得如何運用電子化設(shè)備，能夠為客戶提供準(zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與之相比，我國商業(yè)銀行普遍缺乏這種知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、善經(jīng)營、會管理的高素質(zhì)的復(fù)合型人才。專業(yè)人才的匹配不足勢必會影響我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐，也與創(chuàng)新新興中間業(yè)務(wù)的需求差距較大。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

1、商業(yè)銀行的性質(zhì)決定了商業(yè)銀行必須要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標(biāo)，以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象，利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，全方位經(jīng)營各類金融業(yè)務(wù)的綜合性的多功能的金融服務(wù)企業(yè)。與一般工商企業(yè)一樣，商業(yè)銀行是以盈利為目的，傳統(tǒng)中商業(yè)銀行主要的利潤來源來自存貸業(yè)務(wù)的利息收入，但是銀行在吸收存款方面一直很被動，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險相對來說也是較大的。與傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)來比，中間業(yè)務(wù)總體上來說還是一個未被全面、深入開發(fā)的領(lǐng)域，可以算是一個新的利潤來源點，所以如承兌、銀行卡、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)咨詢顧問業(yè)務(wù)、外匯買賣等中間業(yè)務(wù)可以給商業(yè)銀行帶來巨大的利潤空間。

2、中間業(yè)務(wù)的性質(zhì)決定了商業(yè)銀行必須要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是指銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用自身資源優(yōu)勢，不需動用自己的資金，以中間人和代理人的身份代理客戶承辦支付、委托事項等各類金融服務(wù)，從中收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)對比，銀行并非作為信用活動的一方參與，而扮演的只是中介或代理的角色。由于中間業(yè)務(wù)不需要動用自己的資金，商業(yè)銀行原則上不墊付資金，這樣就大大降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，既能分散銀行的經(jīng)營風(fēng)險，提供風(fēng)險抵御能力，也能從中獲取手續(xù)費，增加銀行的利潤，因此中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險低、成本低、收益大的優(yōu)勢。而且中間業(yè)務(wù)作為一種特殊的金融商品，是凝結(jié)了商業(yè)銀行信譽的金融商品，除了增加銀行的收入外，還能提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。

3、加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)是適應(yīng)國內(nèi)外商業(yè)銀行市場競爭的需要

隨著我國加入WTO后，我國銀行業(yè)將日益開放，外資銀行將紛至沓來。中間業(yè)務(wù)在國外已有了較長的發(fā)展期，無論是其先進(jìn)的管理經(jīng)驗、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平、便捷的結(jié)算手段、完備的業(yè)務(wù)品種還是與跨國公司之間的長期密切的合作關(guān)系，國外商業(yè)銀行對之已運用的駕輕就熟，近十幾年來其市場占有率增長較快，日本、英國、美國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占全部收益比重均在40%左右，中間業(yè)務(wù)也成為其經(jīng)營優(yōu)勢。因此，對我國商業(yè)銀行而言能否在中間業(yè)務(wù)激烈競爭中占有一席之地，關(guān)系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與國外對比分析

由于我國對銀行業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)管理，并且商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚，中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍窄、品種單一。而相比之下，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，尤其是各國為了滿足客戶各種需求，大多均已打破分業(yè)經(jīng)營限制實行混業(yè)經(jīng)營，外資銀行所經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，并且商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品層出不窮，日新月異，范圍涉及知識含量較高的管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域，來源廣泛，分布均勻，而且對某一業(yè)務(wù)的依賴性小，可以很好地滿足客戶的諸多不同金融需求。如2002年3月發(fā)生的“南京愛立信事件”當(dāng)時歸根到底就是因為我國商業(yè)銀行沒有中間業(yè)務(wù)無追索權(quán)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，由于在新興中間業(yè)務(wù)方面的弱勢才導(dǎo)致愛立信公司轉(zhuǎn)投能提供此業(yè)務(wù)的外資銀行，從而相應(yīng)減少了對中資銀行的貸款需求。而從業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平來看，近年來，雖然中國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但是中間業(yè)務(wù)的收入?yún)s提高很慢。中國商業(yè)銀行要創(chuàng)造1元的中間業(yè)務(wù)收入平均需要1.02萬元的業(yè)務(wù)量來支撐。而一些發(fā)達(dá)國家卻是中國商業(yè)銀行平均每元業(yè)務(wù)量收入的26倍。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的非利差收入占總收入的比重不到15%，而西方商業(yè)銀行有的甚至高達(dá)40%，呈快速上升趨勢。在技術(shù)服務(wù)方面，近年來我國商業(yè)銀行也在加大建設(shè)網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話銀行業(yè)務(wù)，但仍然存在銀行系統(tǒng)運行緩慢，銀行服務(wù)效率低下，大量排隊等候，銀行資源浪費等問題，與發(fā)達(dá)國家來比還是存在一定的差距，客戶不必排隊等候，可以通過電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)在任何時間、任何地點獲得金融服務(wù)。在經(jīng)營理念和管理上來看，我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展普遍認(rèn)識不足，宣傳不夠，不是以利潤最大化為目標(biāo)，只是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作存貸款業(yè)務(wù)的輔助業(yè)務(wù)，對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識，也僅僅停留在依托中間業(yè)務(wù)來吸引客戶拉動存貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展上，不僅使中間業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)率很低，而且還浪費銀行資源和成本，相比之下，在西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到廣泛而高度的重視，商業(yè)銀行經(jīng)營的特點之一就是將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，迅速擴張中間業(yè)務(wù)。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略

1、商業(yè)銀行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)新品種的開發(fā)

我國經(jīng)濟持續(xù)增長，對金融服務(wù)提出了新的需求，這也為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展提供了廣闊的前景。因此，我國商業(yè)銀行需改變舊的經(jīng)營和管理理念，樹立市場觀念，提高認(rèn)識，增強競爭意識和服務(wù)意識，加快中間業(yè)務(wù)新品種的開發(fā)。銀行應(yīng)當(dāng)突破原有代收、代付業(yè)務(wù)范圍，依據(jù)自身優(yōu)勢積極開展信息咨詢、咨信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估、財務(wù)顧問、上市包裝、投資顧問、企業(yè)并購重組策劃、擔(dān)保鑒證、借款保函、備用信用證、代辦企業(yè)債券和商業(yè)票據(jù)的發(fā)行交易等高附加值服務(wù)。

2、加強中間業(yè)務(wù)率管理，完善中間業(yè)務(wù)的合理定價模式

商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，往往會根據(jù)競爭者的定價來調(diào)整自身價格，導(dǎo)致銀行之間惡性競爭，各自為了拉攏客戶而盲目降價，競爭的結(jié)果對每家商業(yè)銀行都是無益的。因此商業(yè)銀行需首先強化中間業(yè)務(wù)收費減免監(jiān)控和分析，建立客戶綜合價值貢獻(xiàn)指標(biāo)體系。通過客戶在結(jié)算、資產(chǎn)、負(fù)債、投行等業(yè)務(wù)方面的價值貢獻(xiàn)指標(biāo)體系的分析，確定合理的試用或費用返還等收費減免層次。其次針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)多頭制定、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，銀行之間非理性價格競爭的情況，銀監(jiān)會可以負(fù)責(zé)制定一套商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行均嚴(yán)格執(zhí)行。最后商業(yè)銀行也應(yīng)樹立長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略眼光，吸引客戶不一定要采用降價的手段，良好的服務(wù)也是很重要的。銀行可以通過在現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品上，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，追加價值而不增加成本；或者在保持現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品價值基礎(chǔ)上降低成本，以此來提高市場認(rèn)同度及產(chǎn)品的盈利性。以差別化服務(wù)規(guī)避不合理的價格競爭。

3、完善相關(guān)法律法規(guī)，商業(yè)銀行應(yīng)該大力加強銀證保合作，營造良好的經(jīng)營環(huán)境

國家應(yīng)完善相關(guān)的法律體系，對銀行中間業(yè)務(wù)的主體、內(nèi)容、進(jìn)出、運作等作出詳盡而全面的規(guī)定，以為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)保駕護航。監(jiān)管機構(gòu)需加強對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管，使中間業(yè)務(wù)規(guī)范、有序發(fā)展。商業(yè)銀行與證券、保險等應(yīng)加強在銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、貨幣市場領(lǐng)域、股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)、投資基金業(yè)務(wù)等方面的合作。如商業(yè)銀行可以利用自身良好的信譽和客戶資源經(jīng)營保險產(chǎn)品，擴大保險產(chǎn)品的市場需求。

4、加大科技投入，注重中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才的培養(yǎng)和引進(jìn)

商業(yè)銀行應(yīng)加大對銀行系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的科技投入和建設(shè)，降低經(jīng)營成本，加強虛擬網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營模式，完善家庭銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)的時間和空間；同時我國商業(yè)銀行也應(yīng)該加強對高級復(fù)合型人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，以滿足創(chuàng)新和加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的需求，提高中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、競爭能力，凝集自身在同業(yè)競爭中中間業(yè)務(wù)方面的比較優(yōu)勢。

[1]楊宜等：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理[M].機械出版社，2004.

[2]鄧世敏：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)[M].中國金融出版社，2000.

[3]鄒玲：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[M].經(jīng)濟管理出版，2007.